淺談農(nóng)村信用社支持小微企業(yè)面臨的難點(diǎn)和對策

淺談農(nóng)村信用社支持小微企業(yè)面臨的難點(diǎn)和對策

興文縣農(nóng)村信用社課題組

在國際經(jīng)濟(jì)形勢日趨復(fù)雜的今天，支持小微企業(yè)發(fā)展，不僅成為中央經(jīng)濟(jì)工作會議的主題之一，也成為各級地方政府201*年的工作重點(diǎn)。小微企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)社會中活力最強(qiáng)，抗風(fēng)險能力最弱，承擔(dān)社會責(zé)任和社會功能最多，政策性屬性特征最突出的群體。絕大多數(shù)小微企業(yè)集中在縣域經(jīng)濟(jì)，雖然西部縣域經(jīng)濟(jì)又是資金最貧乏、資金供求矛盾最集中的地區(qū)，但是多年的實踐證明，當(dāng)前西部地區(qū)最欠缺的不是資金，而是嚴(yán)重缺乏防止自身資金不斷持續(xù)大量流失的保護(hù)制度和約束機(jī)制。

一、興文縣小微企業(yè)發(fā)展的環(huán)境及優(yōu)勢

（一）礦產(chǎn)資源優(yōu)勢明顯。興文縣礦產(chǎn)資源區(qū)別于其他區(qū)縣的突出優(yōu)勢是富集而配套、量大而質(zhì)優(yōu)。目前已探測查明的礦產(chǎn)資源有28種，其中煤、硫鐵礦、鹽、石灰石四種資源最為豐富。興文不僅自身資源稟賦好，而且地處川滇黔三省結(jié)合部，緊鄰“古敘煤田”，距貴州畢節(jié)、云南威信和鎮(zhèn)雄等煤炭資源富集地較近，資源后備充足，貴州畢節(jié)地區(qū)是中國南部最大的煤炭基地之一，每年從興文過境的煤炭約200萬噸。

（二）交通區(qū)位條件突出。興文縣處于川滇黔三省交通樞紐的節(jié)點(diǎn)。一是水路。興文縣距納溪大渡碼頭50公里，距江安二龍口碼頭60公里，同周邊資源縣相比，興文離上述碼頭最近，出境通道均為二、三級黑色路面或水泥路面。宜賓打造沿江經(jīng)濟(jì)帶，興文縣完全可以作為資源供給地、物流集散地和化工產(chǎn)品輸出地融入其中。二是鐵路。興文縣距宜賓金沙灣火車站75公里，距在建的江門火車站10公里，未來成都至貴陽高鐵的建設(shè)，興文縣將成為宜賓打通南向出海通道、聯(lián)系北部灣、珠三角等地區(qū)，乃至東南亞的必經(jīng)之路。三是公路。興文縣距瀘州市敘永縣30公里，距云南威信縣96公里，距國道213線15公里，到宜賓、瀘州兩市均為二、三級水泥路面，極大縮短了川南、川東、滇北和黔北的時空距離。

（三）項目承載潛力巨大。興文縣太平工業(yè)集中區(qū)，距縣城7公里，規(guī)劃面積約20平方公里。縣域內(nèi)共有大小溪河19條，其中古宋河是縣境內(nèi)流域面積最大、河道最長的一條河流，今年將開工建設(shè)的全市最大中型水庫新壩水庫，將為太平工業(yè)集中區(qū)及沿線鄉(xiāng)鎮(zhèn)提供充足的水源保障。同時，縣委、縣政府大力改善電力、通信等基礎(chǔ)配套設(shè)施條件，積極向上爭取匯報，為項目的建設(shè)提供了較好的發(fā)展空間。

二、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)面臨的難點(diǎn)

（一）經(jīng)營管理整體水平不高。大多小企業(yè)發(fā)展的起點(diǎn)低，嚴(yán)重缺乏技術(shù)改造和轉(zhuǎn)型升級能力，企業(yè)自主創(chuàng)新動力不足，實行家族式管理模式，管理粗放，信息渠道不暢，缺乏對市場信息的分析判斷能力，經(jīng)營管理水平不高，盈利能力較差。

（二）硬性拖欠加劇小微企業(yè)資金緊張。調(diào)查顯示，今年以來小微企業(yè)被大企業(yè)拖欠款項情況進(jìn)一步加劇。抽樣調(diào)查的27戶縣域中小企業(yè)中被大企業(yè)拖欠款項的占到100%。同時，由于大多小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營兩頭都面臨的是大企業(yè)，都是依附于大企業(yè)下傳統(tǒng)的代工企業(yè)和勞動密集型企業(yè)，進(jìn)一步加劇了中小企業(yè)資金緊張的矛盾。

（三）小微企業(yè)抗風(fēng)險能力明顯不足。受市場等多種因素影響，小微型企業(yè)相比于大、中型企業(yè)抗風(fēng)險能力更差，在小微企業(yè)發(fā)展的過程中，很多不可控因素可直接導(dǎo)致小微企業(yè)的經(jīng)營困難，尤其是近年來不斷攀升的勞動力成本、原材料價格、融資成本，導(dǎo)致大多數(shù)小微企業(yè)抵御風(fēng)險的能力下降。

（四）嚴(yán)重缺乏抵押擔(dān)�；�本條件。小微型企業(yè)由于自身經(jīng)濟(jì)實力有限，很多企業(yè)將有限的資金投入生產(chǎn)經(jīng)營之中，企業(yè)固定資產(chǎn)數(shù)額較小，可抵押資產(chǎn)數(shù)量有限。而在保證擔(dān)保方面，社會對擔(dān)保責(zé)任的法律意識明顯提高，一般有一定經(jīng)濟(jì)實力的企業(yè)不愿輕易為其它企業(yè)擔(dān)保，金融機(jī)構(gòu)難以具有貸款支持的積極性。

（五）信用環(huán)境導(dǎo)致個別企業(yè)失信現(xiàn)象。隨著近年來縣域經(jīng)濟(jì)市場化程度的迅速提高，在實體經(jīng)濟(jì)的經(jīng)濟(jì)活動和信用行為的過程中，少數(shù)小微企業(yè)資信程度偏低，經(jīng)濟(jì)活動和信用行為的違約現(xiàn)象時有發(fā)生。

三、做好小微企業(yè)信貸服務(wù)的主要對策

（一）打造小微企業(yè)發(fā)展和信用環(huán)境。新型工業(yè)化和新型城鎮(zhèn)化互動發(fā)展，既是推動小微企業(yè)快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，也是提高小微企業(yè)信用積累和融資能力的基本條件。一是要以科學(xué)規(guī)劃為龍頭整體推進(jìn)興文縣新型工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的互動；二是以經(jīng)營城市為平臺，提高新型工業(yè)化和城鎮(zhèn)化建設(shè)水平；三是以少數(shù)民族文化為特色，打造精品城鎮(zhèn)；四是以市場體系建設(shè)為載體，統(tǒng)籌興文縣城鄉(xiāng)發(fā)展；五是以創(chuàng)新體制為動力，構(gòu)筑城鎮(zhèn)化發(fā)展平臺。

（二）建立小微企業(yè)融資渠道多元化模式。要還原小微企業(yè)承擔(dān)大量社會功能的政策性屬性。一是可以考慮建立多級財政下的小微企業(yè)發(fā)展基金和信貸風(fēng)險補(bǔ)償基金，資金來源可以從城鎮(zhèn)土地開發(fā)、工業(yè)化發(fā)展和資源開發(fā)等行業(yè)的地方性收入中提取。二是完善優(yōu)勢小微企業(yè)資金扶持制度，用有限的資金優(yōu)先支持具有良好市場前景的小微企業(yè)。三是針對大多小微企業(yè)處于發(fā)展初期，企業(yè)自我積累非常少，信用水平和融資能力嚴(yán)重不足，而民間資金豐富并且比較活躍等實際情況，積極改善政策環(huán)境，大力推動民營融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立，引導(dǎo)民間資金向民營資本轉(zhuǎn)變，吸引民營資金進(jìn)入融資擔(dān)保領(lǐng)域，借助擔(dān)保平臺，增強(qiáng)民營融資擔(dān)保力和規(guī)模，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)信貸資金支持小微企業(yè)發(fā)展。四是放寬市場準(zhǔn)入條件，引入競爭機(jī)制，為民間資本進(jìn)入更多行業(yè)領(lǐng)域提供更多的優(yōu)惠政策。五是加大對外開放的力度，利用多種渠道和手段，更好地吸引資本、技術(shù)，引導(dǎo)外資投向縣域優(yōu)勢骨干小微企業(yè)。

（三）提高農(nóng)村信用社小微企業(yè)金融服務(wù)水平。為了有力的支持興文縣委、縣政府推進(jìn)新型工業(yè)化和城鎮(zhèn)化互動，加快興文縣域經(jīng)濟(jì)健康快速發(fā)展，農(nóng)村信用社有許多工作要做。一是實施小微企業(yè)信貸培植工程。通過建立小微企業(yè)信貸培植機(jī)制，對符合產(chǎn)業(yè)政策、市場前景好、效益好、發(fā)展?jié)摿Υ蠛椭v信用的小微企業(yè)實施重點(diǎn)支持，推動一大批縣城小微企業(yè)從弱到強(qiáng)，從小到大，逐步發(fā)展壯大起來，并成為引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的龍頭和紐帶。二是實行客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)制。建立農(nóng)村信用社客戶經(jīng)理聯(lián)系小微企業(yè)制度，確定由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)調(diào)查了解轄內(nèi)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和信貸資金需求情況，提供辦理貸款的全程服務(wù)，提高了小微企業(yè)金融服務(wù)效率和風(fēng)險防控管理水平。三是優(yōu)化產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù)機(jī)制。突出小微企業(yè)個性化服務(wù)特色，針對小微企業(yè)擔(dān)保難的問題，根據(jù)流動資金需求“急、頻、少”的特點(diǎn)，推出“最高限額抵押貸款”、“應(yīng)收賬款抵押貸款”、“存貨或倉單抵押貸款”等業(yè)務(wù)新品種，采用“隨用隨貸隨還、周轉(zhuǎn)使用”等貸款方式。同時，積極開辦土地、房產(chǎn)抵押貸款，為小微企業(yè)簽發(fā)銀行承兌匯票等業(yè)務(wù)。積極嘗試小微企業(yè)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，采用多家企業(yè)組成聯(lián)保組織，為成員提供擔(dān)保的方式。在效益優(yōu)先、風(fēng)險可控的前提下，盡可能滿足小微企業(yè)個性化、多樣化的融資需求。（四）健全和發(fā)展縣域中小企業(yè)擔(dān)保體系。首先要分層次建立專業(yè)信用擔(dān)保體系。在實行財政分級管理體制下，各區(qū)縣安排財政支出時，可按一定比例提取小企業(yè)發(fā)展基金，或由財政和銀行共同出資組建，還可以通過社會集資、發(fā)行債券、股票等形式擴(kuò)充基金；也可以由小企業(yè)組建聯(lián)合擔(dān)保共同體，實行股份制，按擔(dān)保比例和額度收取一定手續(xù)費(fèi)。這些擔(dān)保機(jī)構(gòu)既有政府支持，又能通過投資和資金運(yùn)作等經(jīng)營手段謀求自身發(fā)展，為應(yīng)付隨時可能發(fā)生的代償風(fēng)險和保證自身生存積累必要的資金，逐步在全市各區(qū)縣成具有一定規(guī)模的擔(dān)保體系；其次是增加專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來源。在有政府支持的前提下，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來源可考慮以下幾條渠道：一是財政和政府部門出資；二是會員單位交納的會費(fèi)或風(fēng)險準(zhǔn)備金，這是會員制擔(dān)保機(jī)構(gòu)可采用的資金來源；三是擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營所獲得的經(jīng)營收入而補(bǔ)充的擔(dān)�；�金；四是向社會各行業(yè)、企業(yè)事業(yè)單位、個人募集資金。資金來源的多樣化，可使財政、商業(yè)銀行、中小金融機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)等有關(guān)利益各方風(fēng)險共擔(dān)，利益共享；再次是落實擔(dān)保企業(yè)的優(yōu)惠政策。要充分利用國家對貸款擔(dān)保行業(yè)的一系列優(yōu)惠、扶持政策，發(fā)揮財政中小企業(yè)發(fā)展基金及風(fēng)險補(bǔ)償基金作用。逐漸完善以企業(yè)的無形資產(chǎn)反擔(dān)�；蚣瘓F(tuán)總部對下屬子公司的反擔(dān)保制度，降低貸款擔(dān)保風(fēng)險。在貸款擔(dān)保體系建立的過程中，在允許的范圍內(nèi)逐漸加大擔(dān)保基金的放大倍數(shù)，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保水平，加快擔(dān)保機(jī)構(gòu)間的聯(lián)保和再擔(dān)保的“立體”擔(dān)保體系建設(shè)，開展綜合性的再擔(dān)保服務(wù)。

（五）建立新型的銀政企合作關(guān)系。為解決小微企業(yè)信息渠道不暢的問題，應(yīng)構(gòu)建提供信息咨詢服務(wù)的平臺。一是地方政府應(yīng)當(dāng)牽頭組織政府相關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)，共同搭建重點(diǎn)融資項目信息溝通平臺，構(gòu)建有形或無形的銀企合作平臺。二是建立和完善全縣重點(diǎn)融資項目建設(shè)信息情況定期通報制度，定期對全縣重點(diǎn)建設(shè)項目的項目組織、項目實施、項目進(jìn)度、項目資金概算、項目進(jìn)展情況和宏觀經(jīng)濟(jì)形勢對項目建設(shè)的影響程度進(jìn)行通報。保持信息溝通機(jī)制的及時性和連續(xù)性，減少相互之間的重復(fù)勞動，提高金融機(jī)構(gòu)受理企業(yè)重點(diǎn)融資項目和申報項目的效率。三是理清地方政府、銀企之間的政策關(guān)系和利益關(guān)系，地方政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立小微企業(yè)幫扶制度，規(guī)范小微企業(yè)內(nèi)部管理，提高企業(yè)自身素質(zhì)。四是地方政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)鼓勵企業(yè)積極開展制度創(chuàng)新，建立現(xiàn)代企業(yè)管理制度，完善法人治理結(jié)構(gòu)。五是政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)企業(yè)規(guī)范財務(wù)制度，提高財務(wù)管理水平，加強(qiáng)小微企業(yè)財務(wù)核算指導(dǎo)和檢查監(jiān)督，確保小微企業(yè)財務(wù)真實，引導(dǎo)和幫助小微企業(yè)穩(wěn)步經(jīng)營和增強(qiáng)發(fā)展后勁。

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淺談農(nóng)村信用社支持小微企業(yè)面臨的難點(diǎn)和對策

興文縣農(nóng)村信用社課題組

在國際經(jīng)濟(jì)形勢日趨復(fù)雜的今天，支持小微企業(yè)發(fā)展，不僅成為中央經(jīng)濟(jì)工作會議的主題之一，也成為各級地方政府201*年的工作重點(diǎn)。小微企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)社會中活力最強(qiáng)，抗風(fēng)險能力最弱，承擔(dān)社會責(zé)任和社會功能最多，政策性屬性特征最突出的群體。絕大多數(shù)小微企業(yè)集中在縣域經(jīng)濟(jì)，雖然西部縣域經(jīng)濟(jì)又是資金最貧乏、資金供求矛盾最集中的地區(qū)，但是多年的實踐證明，當(dāng)前西部地區(qū)最欠缺的不是資金，而是嚴(yán)重缺乏防止自身資金不斷持續(xù)大量流失的保護(hù)制度和約束機(jī)制。

一、興文縣小微企業(yè)發(fā)展的環(huán)境及優(yōu)勢

（一）礦產(chǎn)資源優(yōu)勢明顯。興文縣礦產(chǎn)資源區(qū)別于其他區(qū)縣的突出優(yōu)勢是富集而配套、量大而質(zhì)優(yōu)。目前已探測查明的礦產(chǎn)資源有28種，其中煤、硫鐵礦、鹽、石灰石四種資源最為豐富。興文不僅自身資源稟賦好，而且地處川滇黔三省結(jié)合部，緊鄰“古敘煤田”，距貴州畢節(jié)、云南威信和鎮(zhèn)雄等煤炭資源富集地較近，資源后備充足，貴州畢節(jié)地區(qū)是中國南部最大的煤炭基地之一，每年從興文過境的煤炭約200萬噸。

（二）交通區(qū)位條件突出。興文縣處于川滇黔三省交通樞紐的節(jié)點(diǎn)。一是水路。興文縣距納溪大渡碼頭50公里，距江安二龍口碼頭60公里，同周邊資源縣相比，興文離上述碼頭最近，出境通道均為二、三級黑色路面或水泥路面。宜賓打造沿江經(jīng)濟(jì)帶，興文縣完全可以作為資源供給地、物流集散地和化工產(chǎn)品輸出地融入其中。二是鐵路。興文縣距宜賓金沙灣火車站75公里，距在建的江門火車站10公里，未來成都至貴陽高鐵的建設(shè)，興文縣將成為宜賓打通南向出海通道、聯(lián)系北部灣、珠三角等地區(qū)，乃至東南亞的必經(jīng)之路。三是公路。興文縣距瀘州市敘永縣30公里，距云南威信縣96公里，距國道213線15公里，到宜賓、瀘州兩市均為二、三級水泥路面，極大縮短了川南、川東、滇北和黔北的時空距離。

（三）項目承載潛力巨大。興文縣太平工業(yè)集中區(qū)，距縣城7公里，規(guī)劃面積約20平方公里。縣域內(nèi)共有大小溪河19條，其中古宋河是縣境內(nèi)流域面積最大、河道最長的一條河流，今年將開工建設(shè)的全市最大中型水庫新壩水庫，將為太平工業(yè)集中區(qū)及沿線鄉(xiāng)鎮(zhèn)提供充足的水源保障。同時，縣委、縣政府大力改善電力、通信等基礎(chǔ)配套設(shè)施條件，積極向上爭取匯報，為項目的建設(shè)提供了較好的發(fā)展空間。

二、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)面臨的難點(diǎn)

（一）經(jīng)營管理整體水平不高。大多小企業(yè)發(fā)展的起點(diǎn)低，嚴(yán)重缺乏技術(shù)改造和轉(zhuǎn)型升級能力，企業(yè)自主創(chuàng)新動力不足，實行家族式管理模式，管理粗放，信息渠道不暢，缺乏對市場信息的分析判斷能力，經(jīng)營管理水平不高，盈利能力較差。

（二）硬性拖欠加劇小微企業(yè)資金緊張。調(diào)查顯示，今年以來小微企業(yè)被大企業(yè)拖欠款項情況進(jìn)一步加劇。抽樣調(diào)查的27戶縣域中小企業(yè)中被大企業(yè)拖欠款項的占到100%。同時，由于大多小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營兩頭都面臨的是大企業(yè)，都是依附于大企業(yè)下傳統(tǒng)的代工企業(yè)和勞動密集型企業(yè)，進(jìn)一步加劇了中小企業(yè)資金緊張的矛盾。

（三）小微企業(yè)抗風(fēng)險能力明顯不足。受市場等多種因素影響，小微型企業(yè)相比于大、中型企業(yè)抗風(fēng)險能力更差，在小微企業(yè)發(fā)展的過程中，很多不可控因素可直接導(dǎo)致小微企業(yè)的經(jīng)營困難，尤其是近年來不斷攀升的勞動力成本、原材料價格、融資成本，導(dǎo)致大多數(shù)小微企業(yè)抵御風(fēng)險的能力下降。（四）嚴(yán)重缺乏抵押擔(dān)�；�本條件。小微型企業(yè)由于自身經(jīng)濟(jì)實力有限，很多企業(yè)將有限的資金投入生產(chǎn)經(jīng)營之中，企業(yè)固定資產(chǎn)數(shù)額較小，可抵押資產(chǎn)數(shù)量有限。而在保證擔(dān)保方面，社會對擔(dān)保責(zé)任的法律意識明顯提高，一般有一定經(jīng)濟(jì)實力的企業(yè)不愿輕易為其它企業(yè)擔(dān)保，金融機(jī)構(gòu)難以具有貸款支持的積極性。

（五）信用環(huán)境導(dǎo)致個別企業(yè)失信現(xiàn)象。隨著近年來縣域經(jīng)濟(jì)市場化程度的迅速提高，在實體經(jīng)濟(jì)的經(jīng)濟(jì)活動和信用行為的過程中，少數(shù)小微企業(yè)資信程度偏低，經(jīng)濟(jì)活動和信用行為的違約現(xiàn)象時有發(fā)生。

三、做好小微企業(yè)信貸服務(wù)的主要對策

（一）打造小微企業(yè)發(fā)展和信用環(huán)境。新型工業(yè)化和新型城鎮(zhèn)化互動發(fā)展，既是推動小微企業(yè)快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，也是提高小微企業(yè)信用積累和融資能力的基本條件。一是要以科學(xué)規(guī)劃為龍頭整體推進(jìn)興文縣新型工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的互動；二是以經(jīng)營城市為平臺，提高新型工業(yè)化和城鎮(zhèn)化建設(shè)水平；三是以少數(shù)民族文化為特色，打造精品城鎮(zhèn)；四是以市場體系建設(shè)為載體，統(tǒng)籌興文縣城鄉(xiāng)發(fā)展；五是以創(chuàng)新體制為動力，構(gòu)筑城鎮(zhèn)化發(fā)展平臺。

（二）建立小微企業(yè)融資渠道多元化模式。要還原小微企業(yè)承擔(dān)大量社會功能的政策性屬性。一是可以考慮建立多級財政下的小微企業(yè)發(fā)展基金和信貸風(fēng)險補(bǔ)償基金，資金來源可以從城鎮(zhèn)土地開發(fā)、工業(yè)化發(fā)展和資源開發(fā)等行業(yè)的地方性收入中提取。二是完善優(yōu)勢小微企業(yè)資金扶持制度，用有限的資金優(yōu)先支持具有良好市場前景的小微企業(yè)。三是針對大多小微企業(yè)處于發(fā)展初期，企業(yè)自我積累非常少，信用水平和融資能力嚴(yán)重不足，而民間資金豐富并且比較活躍等實際情況，積極改善政策環(huán)境，大力推動民營融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立，引導(dǎo)民間資金向民營資本轉(zhuǎn)變，吸引民營資金進(jìn)入融資擔(dān)保領(lǐng)域，借助擔(dān)保平臺，增強(qiáng)民營融資擔(dān)保力和規(guī)模，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)信貸資金支持小微企業(yè)發(fā)展。四是放寬市場準(zhǔn)入條件，引入競爭機(jī)制，為民間資本進(jìn)入更多行業(yè)領(lǐng)域提供更多的優(yōu)惠政策。五是加大對外開放的力度，利用多種渠道和手段，更好地吸引資本、技術(shù)，引導(dǎo)外資投向縣域優(yōu)勢骨干小微企業(yè)。

（三）提高農(nóng)村信用社小微企業(yè)金融服務(wù)水平。為了有力的支持興文縣委、縣政府推進(jìn)新型工業(yè)化和城鎮(zhèn)化互動，加快興文縣域經(jīng)濟(jì)健康快速發(fā)展，農(nóng)村信用社有許多工作要做。一是實施小微企業(yè)信貸培植工程。通過建立小微企業(yè)信貸培植機(jī)制，對符合產(chǎn)業(yè)政策、市場前景好、效益好、發(fā)展?jié)摿Υ蠛椭v信用的小微企業(yè)實施重點(diǎn)支持，推動一大批縣城小微企業(yè)從弱到強(qiáng)，從小到大，逐步發(fā)展壯大起來，并成為引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的龍頭和紐帶。二是實行客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)制。建立農(nóng)村信用社客戶經(jīng)理聯(lián)系小微企業(yè)制度，確定由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)調(diào)查了解轄內(nèi)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和信貸資金需求情況，提供辦理貸款的全程服務(wù)，提高了小微企業(yè)金融服務(wù)效率和風(fēng)險防控管理水平。三是優(yōu)化產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù)機(jī)制。突出小微企業(yè)個性化服務(wù)特色，針對小微企業(yè)擔(dān)保難的問題，根據(jù)流動資金需求“急、頻、少”的特點(diǎn)，推出“最高限額抵押貸款”、“應(yīng)收賬款抵押貸款”、“存貨或倉單抵押貸款”等業(yè)務(wù)新品種，采用“隨用隨貸隨還、周轉(zhuǎn)使用”等貸款方式。同時，積極開辦土地、房產(chǎn)抵押貸款，為小微企業(yè)簽發(fā)銀行承兌匯票等業(yè)務(wù)。積極嘗試小微企業(yè)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，采用多家企業(yè)組成聯(lián)保組織，為成員提供擔(dān)保的方式。在效益優(yōu)先、風(fēng)險可控的前提下，盡可能滿足小微企業(yè)個性化、多樣化的融資需求。

（四）健全和發(fā)展縣域中小企業(yè)擔(dān)保體系。首先要分層次建立專業(yè)信用擔(dān)保體系。在實行財政分級管理體制下，各區(qū)縣安排財政支出時，可按一定比例提取小企業(yè)發(fā)展基金，或由財政和銀行共同出資組建，還可以通過社會集資、發(fā)行債券、股票等形式擴(kuò)充基金；也可以由小企業(yè)組建聯(lián)合擔(dān)保共同體，實行股份制，按擔(dān)保比例和額度收取一定手續(xù)費(fèi)。這些擔(dān)保機(jī)構(gòu)既有政府支持，又能通過投資和資金運(yùn)作等經(jīng)營手段謀求自身發(fā)展，為應(yīng)付隨時可能發(fā)生的代償風(fēng)險和保證自身生存積累必要的資金，逐步在全市各區(qū)縣成具有一定規(guī)模的擔(dān)保體系；其次是增加專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來源。在有政府支持的前提下，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來源可考慮以下幾條渠道：一是財政和政府部門出資；二是會員單位交納的會費(fèi)或風(fēng)險準(zhǔn)備金，這是會員制擔(dān)保機(jī)構(gòu)可采用的資金來源；三是擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營所獲得的經(jīng)營收入而補(bǔ)充的擔(dān)�；�金；四是向社會各行業(yè)、企業(yè)事業(yè)單位、個人募集資金。資金來源的多樣化，可使財政、商業(yè)銀行、中小金融機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)等有關(guān)利益各方風(fēng)險共擔(dān)，利益共享；再次是落實擔(dān)保企業(yè)的優(yōu)惠政策。要充分利用國家對貸款擔(dān)保行業(yè)的一系列優(yōu)惠、扶持政策，發(fā)揮財政中小企業(yè)發(fā)展基金及風(fēng)險補(bǔ)償基金作用。逐漸完善以企業(yè)的無形資產(chǎn)反擔(dān)�；蚣瘓F(tuán)總部對下屬子公司的反擔(dān)保制度，降低貸款擔(dān)保風(fēng)險。在貸款擔(dān)保體系建立的過程中，在允許的范圍內(nèi)逐漸加大擔(dān)保基金的放大倍數(shù)，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保水平，加快擔(dān)保機(jī)構(gòu)間的聯(lián)保和再擔(dān)保的“立體”擔(dān)保體系建設(shè)，開展綜合性的再擔(dān)保服務(wù)。

（五）建立新型的銀政企合作關(guān)系。為解決小微企業(yè)信息渠道不暢的問題，應(yīng)構(gòu)建提供信息咨詢服務(wù)的平臺。一是地方政府應(yīng)當(dāng)牽頭組織政府相關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)，共同搭建重點(diǎn)融資項目信息溝通平臺，構(gòu)建有形或無形的銀企合作平臺。二是建立和完善全縣重點(diǎn)融資項目建設(shè)信息情況定期通報制度，定期對全縣重點(diǎn)建設(shè)項目的項目組織、項目實施、項目進(jìn)度、項目資金概算、項目進(jìn)展情況和宏觀經(jīng)濟(jì)形勢對項目建設(shè)的影響程度進(jìn)行通報。保持信息溝通機(jī)制的及時性和連續(xù)性，減少相互之間的重復(fù)勞動，提高金融機(jī)構(gòu)受理企業(yè)重點(diǎn)融資項目和申報項目的效率。三是理清地方政府、銀企之間的政策關(guān)系和利益關(guān)系，地方政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立小微企業(yè)幫扶制度，規(guī)范小微企業(yè)內(nèi)部管理，提高企業(yè)自身素質(zhì)。四是地方政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)鼓勵企業(yè)積極開展制度創(chuàng)新，建立現(xiàn)代企業(yè)管理制度，完善法人治理結(jié)構(gòu)。五是政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)企業(yè)規(guī)范財務(wù)制度，提高財務(wù)管理水平，加強(qiáng)小微企業(yè)財務(wù)核算指導(dǎo)和檢查監(jiān)督，確保小微企業(yè)財務(wù)真實，引導(dǎo)和幫助小微企業(yè)穩(wěn)步經(jīng)營和增強(qiáng)發(fā)展后勁。

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