小貸微貸操作指引前言
小貸微貸操作指引前言邢臺銀行趙英豪
隨著知識經(jīng)濟時代的發(fā)展，精細化管理已經(jīng)深入到各個行業(yè)，也促進了行業(yè)工作效率的提高，尤其是小企業(yè)、微小信貸客戶經(jīng)理更需要結合實際工作，分析外部經(jīng)濟環(huán)境變化，以及目前經(jīng)濟通脹導致小企業(yè)利潤空間下降，銷售量減少，人力成本增加，現(xiàn)金流減少，小企業(yè)、微小信貸分析的難度加大等內容。尤其是新進入小企業(yè)、微小信貸崗位的大學生，需要盡快轉變社會角色，學會運用理論服務實際工作。為幫助新加入我行小企業(yè)、微小信貸工作的客戶經(jīng)理，更好更快進入小企業(yè)、微小信貸工作角色，根據(jù)近三年小企業(yè)工作經(jīng)驗和201*年九個月微貸項目啟動、運行、學習、管理經(jīng)歷，結合從事小企業(yè)信貸調查體會，以及跟隨德國法蘭克福金融學院微貸專家建設邢臺銀行微貸項目和微貸客戶經(jīng)理團隊期間的經(jīng)驗和總結基礎上，編寫了此小企業(yè)、微小信貸業(yè)務操作指引。此冊小貸、微貸業(yè)務操作指引僅是工作中，大家學習、工作的總結，并不能代表小貸業(yè)務操作理論、實踐的全面要求。通過編輯此指引，目的是拋磚引玉，讓更多專業(yè)人士、同事提出小企業(yè)、微貸信貸業(yè)務方面的操作經(jīng)驗，開發(fā)更多的小企業(yè)信貸產(chǎn)品，用產(chǎn)品捆綁客戶，綜合營銷業(yè)務產(chǎn)品，讓客戶成為我行網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、短信服務平臺等更多業(yè)務產(chǎn)品的合作伙伴�！爸灰屛艺J識您，一定讓您成為我們產(chǎn)品的消費者”，只有這樣，我們的市場份額才會迅速增長，忠誠的小企業(yè)客戶群體才會越來越大，自己培育的客戶群體才會呈倍數(shù)增長，篩選的優(yōu)質客戶才會長期合作，共同成長，對我行戰(zhàn)略發(fā)展不但能奠定堅實基礎，而且，具有特大促進作用。
目前，國家相繼出臺了《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》、《項目融資業(yè)務指引》，即“三個辦法一個指引”貸款新規(guī)。貸款新規(guī)強調了信貸業(yè)務全流程管理，細化了貸款申請、受理與調查、風險評價、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理、回收與處置等9個環(huán)節(jié)的管理內容。9個環(huán)節(jié)的信息、管理內容是持續(xù)一致，相互關聯(lián)的，互為一體的系統(tǒng)性工作。因此，需要信貸客戶經(jīng)理進行環(huán)比分析，持續(xù)貸后管理分析，信息真實性檢驗分析，第一還款現(xiàn)金流分析。從而確定客戶真實償還能力和持續(xù)發(fā)展能力，以便于客戶經(jīng)理控制風險，化解風險，降低信貸風險，在保證信貸資產(chǎn)質量、業(yè)務量前提條件下，快速發(fā)展。
德國法蘭克福金融管理學院專家為我行帶來了孟加拉的穆罕默德.尤努斯博士創(chuàng)建的小額信貸分析技術和專項業(yè)務技能培訓，使新入行大學生快速學會小貸、微貸信貸調查分析。并能把這種交叉檢驗信貸調查分析技術，以及其他專家提出的“三角分析法”，迅速運用到我行小企業(yè)、微小信貸業(yè)務中，提升了我行小企業(yè)、微小信貸客戶經(jīng)理的調查分析能力，為綜合營銷、捆綁營銷小企業(yè)客戶奠定基礎，也為我行培養(yǎng)了許多優(yōu)秀的小貸客戶經(jīng)理和一支鋼鐵打造的信貸經(jīng)理團隊。這對下一步為客戶提供財務顧問、咨詢服務、理財產(chǎn)品、電子銀行業(yè)務營銷等具有戰(zhàn)略意義。
銀行是圍繞客戶資金流開發(fā)產(chǎn)品，提供服務的，如果資金流分析不清楚，了解情況不全面，對開發(fā)產(chǎn)品、財務顧問、咨詢服務等都產(chǎn)生一定風險，甚至是不可預測的風險。小貸客戶經(jīng)理的成長是相當困難和艱苦的。對于一年來的小貸、微貸客戶經(jīng)理工作可以如此形容：
日沐三伏風雪六九，晨披春風載滿晚秋；客串萬家表映績休，數(shù)載權益析剖無有；微微之事悉心呵護，風險貸款時時忌顧；目標一致團隊互助，能力提升師徒相促；風華正茂任我威武，冀南熱土涌出無數(shù)；回首人生并無虛度，竹簡清冊盡我史訴。
本書從小企業(yè)、微小信貸分析技術入手，通過案例分析、交叉檢驗分析運用、行為準則等，運用了各位領導日常強調的重要風險點的調查分析方法。小企業(yè)、微小信貸工作是動態(tài)性工作，同時需要積累社會工作經(jīng)驗，學習前輩工作經(jīng)驗，并非一本操作指引所能涵蓋的內容。此指引僅供學習者對小企業(yè)信貸業(yè)務有所了解，同時，也存在許多欠缺之處，還需要補充分析方法，更新信貸分析理論，增加更多案例介紹。懇切請求各位領導、同事給予指正和教誨。
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小貸微貸操作指引前言邢臺銀行趙英豪
隨著知識經(jīng)濟時代的發(fā)展，精細化管理已經(jīng)深入到各個行業(yè)，也促進了行業(yè)工作效率的提高，尤其是小企業(yè)信貸客戶經(jīng)理更需要結合實際工作，分析外部經(jīng)濟環(huán)境變化，以及目前經(jīng)濟通脹導致小企業(yè)利潤空間下降，銷售量減少，人力成本增加，現(xiàn)金流減少，小企業(yè)信貸分析的難度加大等內容。尤其是新進入小企業(yè)信貸崗位的大學生，需要盡快轉變社會角色，學會運用理論服務實際工作。為幫助新加入我行小企業(yè)信貸工作的客戶經(jīng)理，更好更快進入小企業(yè)信貸工作角色，根據(jù)近三年小企業(yè)工作經(jīng)驗和201*年九個月微貸項目啟動、運行、學習、管理經(jīng)歷，結合從事小企業(yè)信貸調查體會，以及跟隨德國法蘭克福金融學院微貸專家建設邢臺銀行微貸項目和微貸客戶經(jīng)理團隊期間的經(jīng)驗和總結基礎上，編寫了此小企業(yè)業(yè)務操作指引。此冊小貸業(yè)務操作指引僅是工作中，大家學習、工作的總結，并不能代表小貸業(yè)務操作理論、實踐的全面要求。通過編輯此指引，目的是拋磚引玉，讓更多專業(yè)人士、同事提出小企業(yè)信貸業(yè)務方面的操作經(jīng)驗，開發(fā)更多的小企業(yè)信貸產(chǎn)品，用產(chǎn)品捆綁客戶，綜合營銷業(yè)務產(chǎn)品，讓客戶成為我行網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、短信服務平臺等更多業(yè)務產(chǎn)品的合作伙伴�！爸灰屛艺J識您，一定讓您成為我們產(chǎn)品的消費者”，只有這樣，我們的市場份額才會迅速增長，忠誠的小企業(yè)客戶群體才會越來越大，自己培育的客戶群體才會呈倍數(shù)增長，篩選的優(yōu)質客戶才會長期合作，共同成長，對我行戰(zhàn)略發(fā)展不但能奠定堅實基礎，而且，具有特大促進作用。
目前，國家相繼出臺了《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》、《項目融資業(yè)務指引》，即“三個辦法一個指引”貸款新規(guī)。貸款新規(guī)強調了信貸業(yè)務全流程管理，細化了貸款申請、受理與調查、風險評價、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理、回收與處置等9個環(huán)節(jié)的管理內容。9個環(huán)節(jié)的信息、管理內容是持續(xù)一致，相互關聯(lián)的，互為一體的系統(tǒng)性工作。因此，需要信貸客戶經(jīng)理進行環(huán)比分析，持續(xù)貸后管理分析，信息真實性檢驗分析，第一還款現(xiàn)金流分析。從而確定客戶真實償還能力和持續(xù)發(fā)展能力，以便于客戶經(jīng)理控制風險，化解風險，降低信貸風險，在保證信貸資產(chǎn)質量、業(yè)務量前提條件下，快速發(fā)展。
德國法蘭克福金融管理學院專家為我行帶來了孟加拉的穆罕默德.尤努斯博士創(chuàng)建的小額信貸分析技術和專項業(yè)務技能培訓，使新入行大學生快速學會信貸調查分析。并能把這種交叉檢驗信貸調查分析技術，以及其他專家提出的“三角分析法”，迅速運用到我行小企業(yè)信貸業(yè)務中，提升了我行小企業(yè)信貸客戶經(jīng)理的調查分析能力，為綜合營銷、捆綁營銷小企業(yè)客戶奠定基礎，也為我行培養(yǎng)了許多優(yōu)秀的小貸客戶經(jīng)理和一支鋼鐵打造的信貸經(jīng)理團隊。這對下一步為客戶提供財務顧問、咨詢服務、理財產(chǎn)品、電子銀行業(yè)務營銷等具有戰(zhàn)略意義。銀行是圍繞客戶資金流開發(fā)產(chǎn)品，提供服務的，如果資金流分析不清楚，了解情況不全面，對開發(fā)產(chǎn)品、財務顧問、咨詢服務等都產(chǎn)生一定風險，甚至是不可預測的風險。小貸客戶經(jīng)理的成長是相當困難和艱苦的。對于一年來的小貸客戶經(jīng)理工作可以如此形容：
日沐三伏風雪六九，晨披春風載滿晚秋；客串萬家表映績休，數(shù)載權益析剖無有；微微之事悉心呵護，風險貸款時時忌顧；目標一致團隊互助，能力提升師徒相促；風華正茂任我威武，冀南熱土涌出無數(shù)；回首人生并無虛度，竹簡清冊盡我史訴。
本書從小企業(yè)信貸分析技術入手，通過案例分析、交叉檢驗分析運用、行為準則等，運用了各位領導日常強調的重要風險點的調查分析方法。小企業(yè)信貸工作是動態(tài)性工作，同時需要積累社會工作經(jīng)驗，學習前輩工作經(jīng)驗，并非一本操作指引所能涵蓋的內容。此指引僅供學習者對小企業(yè)信貸業(yè)務有所了解，同時，也存在許多欠缺之處，還需要補充分析方法，更新信貸分析理論，增加更多案例介紹。懇切請求各位領導、同事給予指正和教誨。
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