核保總結(jié)

1．下列有關(guān)人身保險的基本特征描述錯誤的是（）。A．保險標的不可估價B．保險期限都是長期的C．大都具備儲蓄性D．一般是定額給付的

解答：人身保險保險標的為人的壽命或身體，是不可估價的；保險期限一般為長期，但存在短期險，如意外險。

2．1693年，英國著名的天文學(xué)家（）編制出了世界上第一份較為完整的生命表。A．哈雷B．愛丁頓C．牛頓D．哈勃

解答：此題為記憶常識題。第一張生命表為哈雷編制。

3．以下哪項屬于財務(wù)核保內(nèi)容？（）A．飲酒量B．吸煙量

C．收入與保額D．遺傳家族史

解答：財務(wù)核保簡單說有兩點投保人是否有續(xù)期交費能力，被保險人保額是否和收入適應(yīng)。4．成人高血壓，其收縮壓或/和舒張壓的值應(yīng)大于等于（）mmHg。A．90/160B．95/140C．140/95D．160/95

解答:此題按照目前高血壓的診斷標準，無正確答案，大于或等于140/90mmHg，即可診斷高血壓。

5．評價個體健康狀況時，智力屬于（）指標。A．社會B．生理學(xué)C．心理學(xué)D．發(fā)育

解答：智力屬于發(fā)育是否正常。

6．當要保體的死亡指數(shù)在125或130以上，但尚未達到拒保的程度時，稱為（）。A．拒保體B．強體C．弱體D．標準體

解答：死亡指數(shù)大于100，尚未拒保，屬于弱體。

7．由渡邊教授提出的，通過判定“生活能力降低評價表”和“社會不利因次評價表”來計算殘疾保險金的方法屬于（）。A．比例法B．事故的寄與度C．定額法D．定量法

解答：此題第一次見到，根據(jù)考試經(jīng)驗，選擇B。

8．生存調(diào)查前尤須明確（）。

A．生調(diào)時間及地點B．生調(diào)意圖及重點C．生調(diào)人員及對象D．生調(diào)方法及預(yù)約

解答：ABCD四項均較重要，但個人感覺生調(diào)意圖及重點較重要。但生調(diào)時間和地點不確定的，怎么進行生調(diào)。綜合還是搞明白為什么要生調(diào)最重要，需明確。9．一般來說，在中國內(nèi)地個人投保所繳納的保費不應(yīng)該超過其年收入的（）。A．10%B．15%C．20%D．25%

解答：公司規(guī)則是不能超過20%。很多課件講在10-20%之間。10．職業(yè)上的危險主要分為（）兩個方面的內(nèi)容。A．道德風(fēng)險和意外風(fēng)險B．意外風(fēng)險和健康風(fēng)險C．道德風(fēng)險和健康風(fēng)險D．道德風(fēng)險和財務(wù)風(fēng)險解答：職業(yè)等級高低，意外風(fēng)險和健康風(fēng)險不同。備注：個人觀點，僅供參考！

核保：是風(fēng)險選擇的過程，是實現(xiàn)保險經(jīng)營中盈利目標的主要手段，是保險企業(yè)管理水平與狀況的重要標志。也是“審核承保條件”，承保條件：保險責(zé)范圍，保險金額，費率，免賠額度，繳費方式，費用等。核保工作原則：1實現(xiàn)長期的承保利潤2以風(fēng)險控制為基礎(chǔ)，實施科學(xué)決策3謹慎運用公司的承保能力4實施規(guī)范的管理5有效利用再保支持6通過風(fēng)險改善建議，降低損失發(fā)生率和嚴重程度，增強與客戶的關(guān)系核保工作主要內(nèi)容：承保選擇和核�？刂�

承保選擇表現(xiàn)：1盡量選擇同質(zhì)風(fēng)險標的的承保，從而使風(fēng)險在量上得到測定，以期風(fēng)險平均分散；2淘汰那些超出可保風(fēng)險條件的保險標的

分為事前選擇與事后選擇事后選擇的表現(xiàn)P6

風(fēng)險管理與保險的關(guān)系P10風(fēng)險管理定義（填空）P10可保風(fēng)險的概念與條件P10保險利益原則的意義P12

核保管理的三個階段：行政，政策，數(shù)字化階段

理賠的功能P18

理賠的工作原則P18理賠的任務(wù)包括？P19

理賠的基本原則（填空）P19

關(guān)于損失補償原則的闡釋與目的，以及例外情況P21代位求償?shù)臈l件P22

保險雙方在代位求償中的權(quán)利與義務(wù)P22當前我國保險理賠中的問題及原因？P24加強理賠風(fēng)險管理的意義P25代位與分攤原則都是損失補償原則的派生原則近因原則的含義P23

財產(chǎn)保險分類，按不同方式分（填空）P30意外傷害保險責(zé)任的特征P信用與保證保險的區(qū)別（填空）P32機動車輛保險的特點P33保險合同特征(填空)P34

保險合同的內(nèi)容主要包括保險條款和保險明細表（填空）保險合同解釋原則（填空）P37核保是承保工作的核心核保流程P38風(fēng)險調(diào)查步驟P38承保決策的內(nèi)容P39

保險金額的確定方式：按標的價值，按可能發(fā)生的損失范圍，雙方協(xié)商確定

免賠的設(shè)置考慮因素：必然發(fā)生的損失金額，被保險人風(fēng)險管意識和水平，被保險人選擇自擔(dān)的風(fēng)險

列舉投保單審核的要點P41

保險責(zé)任的確定方式：列明和排除

除外責(zé)任分為：除外的損失原因，除外的損失和除外的財產(chǎn)理賠要注意哪些問題P200P201P202

保險費的計算方法：按時間，按航程，按工期被保險人的主要義務(wù)P203

如何防范保險詐騙（道德風(fēng)險）P204理賠的流程P205

理賠管理的主要措施P210

人壽保險風(fēng)險選擇時考慮因素有健康，職業(yè)，業(yè)余愛好和生活習(xí)慣風(fēng)險組的劃分P360

逆選擇的防止方法和措施P361

壽險公司通過銷售員核�？梢赃_到什么目的P365生存調(diào)查的目的P372

生存調(diào)查的內(nèi)容：投保事項，健康狀況，財務(wù)狀況，職業(yè)與環(huán)境，習(xí)慣與嗜好生存調(diào)查的方法分為間接和直接調(diào)查

次標準體的承保方法：加收保費，附加特別約定或批注，削減保險金法，保險期縮短法醫(yī)學(xué)核保資料的來源P385

如何從核保方面防范道德風(fēng)險P394

財務(wù)核保的說評估因素：可保利益，投保動機，道德風(fēng)險，投保的保額是否合理，合理險種保額和搭配，保單持久性，既往投保的分析

3.1.1惡性腫瘤:指惡性細胞不受控制的進行性增長和擴散，浸潤和破壞周圍正常組織，可以經(jīng)血管、淋巴管和體腔擴散轉(zhuǎn)移到身體其它部位的疾病。經(jīng)病理學(xué)檢查結(jié)果明確診斷，臨床診斷屬于世界衛(wèi)生組織《疾病和有關(guān)健康問題的國際統(tǒng)計分類》（ICD-10）的惡性腫瘤范疇。

3.1.2急性心肌梗塞指因冠狀動脈阻塞導(dǎo)致的相應(yīng)區(qū)域供血不足造成部分心肌壞死。須滿足下列至少三項條件：

（1）典型臨床表現(xiàn)，例如急性胸痛等；（2）新近的心電圖改變提示急性心肌梗塞；（3）心肌酶或肌鈣蛋白有診斷意義的升高，或呈符合急性心肌梗塞的動態(tài)性變化；（4）發(fā)病90天后，經(jīng)檢查證實左心室功能降低，如左心室射血分數(shù)低于50％。

3.1.3腦中風(fēng)后遺癥指因腦血管的突發(fā)病變引起腦血管出血、栓塞或梗塞，并導(dǎo)致神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙。神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙，指疾病確診180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：

（1）一肢或一肢以上肢體機能完全喪失；（2）語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失；

（3）自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。

3.1.4重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)重大器官移植術(shù)，指因相應(yīng)器官功能衰竭，已經(jīng)實施了腎臟、肝臟、心臟或肺臟的異體移植手術(shù)。造血干細胞移植術(shù)，指因造血功能損害或造血系統(tǒng)惡性腫瘤，已經(jīng)實施了造血干細胞（包括骨髓造血干細胞、外周血造血干細胞和臍血造血干細胞）的異體移植手術(shù)。

3.1.5冠狀動脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動脈旁路移植術(shù)）指為治療嚴重的冠心病，實際實施了開胸進行的冠狀動脈血管旁路移植的手術(shù)。

冠狀動脈支架植入術(shù)、心導(dǎo)管球囊擴張術(shù)、激光射頻技術(shù)及其它非開胸的介入手術(shù)、腔鏡手術(shù)不在保障范圍內(nèi)。3.1.6終末期腎�。ɑ蚍Q慢性腎功能衰竭尿毒癥期）指雙腎功能慢性不可逆性衰竭，達到尿毒癥期，經(jīng)診斷后已經(jīng)進行了至少90天的規(guī)律性透析治療或?qū)嵤┝四I臟移植手術(shù)。

擴展閱讀：工作總結(jié)

本人入核保崗在此二個多月的時間內(nèi)意識到：核保與理賠是保險經(jīng)營的核心環(huán)節(jié)�！昂吮！迸c“理賠”每天都在發(fā)生，保險公司現(xiàn)金流主要通過“核保”與“理賠”兩個環(huán)節(jié)進行運作，這兩個崗位正把握著公司命脈。

一、悟

通過核保工作的這段日子內(nèi)接觸了各類型的業(yè)務(wù)員及客戶。有時通過閑聊、有時通過投訴、有時通過道聽途說、以及各種手中曾處理過的事件讓我個人覺得保險公司在承保時應(yīng)嚴格審核嚴核保，在理賠時應(yīng)相對寬松寬理賠。

所謂的嚴和寬,每個人的標準不同。對于核保既要像客戶的娘家人一樣公平、關(guān)愛又要像是保險公司的主人一樣維護自己的利益與權(quán)益。必須做到：

1)公平、公正。對于同一類人群的核保決定應(yīng)該一致的；

2)核保決定應(yīng)該是建立在公司可能盈利的基礎(chǔ)上；

3)做出的核保決定,能夠通過代理人解釋給客戶,而不是天天由核保員面對面地講給客戶聽。

在業(yè)務(wù)員做業(yè)務(wù)時就是第一次核保：要求它的真實性、可靠性。生調(diào)是避免不了的當時還要了解被投保人的健康狀況，如體形、臉色、精神狀態(tài)、步態(tài)等，對不正常的狀態(tài)都應(yīng)注意。業(yè)務(wù)員需如實向客戶解說條款，說明如實告知義務(wù)；除外責(zé)任，失效規(guī)定，猶豫期規(guī)定等。應(yīng)要求業(yè)務(wù)員要親筆、完整、及時地完成報告書，只能有了嚴格的入門才能有效地避免不必要的理賠。

二、建議

1）核保崗專業(yè)培訓(xùn)

由于本崗位的重要性及責(zé)任性所以要求能夠得到培訓(xùn)的機會。只有得到培訓(xùn)才能更有效的投入工作中。

2）核保核銷的客戶通知書合理建議

我區(qū)核保在省公司考核中一直處于倒數(shù)名次，一直想用心改變這樣的局面甚至放棄中午休息一直在處理省公司下發(fā)的核保意見。但經(jīng)過二個月的工作讓我意識到蠻干苦干是沒有效果的！我查了所有考核數(shù)據(jù)這二個月的扣分主要在于通知書核銷這一塊。客戶通知書分為內(nèi)部通知與客戶通知（例：條件承保通知書、終止合同通知書、補充資料通知書、生調(diào)通知書等）。目前對于這一塊的工作我每天做出核銷通知書在QQ群中發(fā)給各營業(yè)單位。針對我市營業(yè)部和收展部也個別的發(fā)出通知書并讓組訓(xùn)在晨會上宣讀加強力度。

生調(diào)通知書：直接給工作人員這項工作目前完成得很好。

補充資料通知書：分二類：

一類是提供以前的理賠資料；這項工作由我在系統(tǒng)中查找到相關(guān)資料及理賠號再交保管員要資料然后去復(fù)印材料再找理賠部的人去掃描最后給保全人員核銷。這項在這二個月內(nèi)省公司考核中沒有出現(xiàn)扣分情況。（但就此一項工作卻要這么多人來完成，有時真的覺得很勞命傷財。）

二類是提供病史問卷或如實告之。這項工作必須由業(yè)務(wù)員配合完成，做為核保人員只能做到查出被保險人曾有過理賠記錄提供給業(yè)務(wù)員利于填寫病史問卷及如實告之但一定需要客戶本人的簽字再做核銷，這往往會讓業(yè)務(wù)員們拖拉耽誤了核銷時間。（這項在這二個月內(nèi)省省公司考核中扣分情況嚴重。）

條件承保通知書：這是一份續(xù)保通知書需要客戶同意或是不同意的簽名，許多業(yè)務(wù)員并沒有真正的約見客戶也有些是客戶不同意業(yè)務(wù)員懶得麻煩而不愿意再與理會此事，也有客戶覺得無所謂就撤銷了保險但業(yè)務(wù)員沒有采取措施導(dǎo)致扣分。（這項在這二個月內(nèi)省省公司考核中扣分情況嚴重。）

建議這項工作與營業(yè)單位總經(jīng)理業(yè)績掛鉤，與業(yè)務(wù)員的業(yè)績掛鉤。

核保的工作，涉及到公司利益，也關(guān)系到投保人的利益，因此，我會更加強自己的工作效率。

友情提示：本文中關(guān)于《核�？偨Y(jié)》給出的范例僅供您參考拓展思維使用，核�？偨Y(jié)：該篇文章建議您自主創(chuàng)作。

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