試論我國財產(chǎn)保險核保核賠制度()定稿

試論我國財險核保制度

摘要：保險公司采取一系列防范和控制風險的措施的一個重要方面就是核保制度。本文從我財險核保制度的現(xiàn)狀、制約因素以及完善的措施這三個方面對其進行了探討。

關鍵詞：財險核保制度；現(xiàn)狀；制約因素；完善措施

一、財險核保制度的現(xiàn)狀

保險在市場經(jīng)濟中的法律保護地位不可磨滅，每個經(jīng)濟活動都需要轉(zhuǎn)化這種損失風險。其中包括財產(chǎn)、人身和責任三個方面�，F(xiàn)實中所研究的財產(chǎn)風險即指由于意外事故或自然災害而致使合法財產(chǎn)遭受損失的風險。在保險核保制度中規(guī)定保險人必須對投保申請進行審核，自行決定是否承擔保險風險以及確定保險費率。并在審核保單時由核保人員對具有不同風險的保險單上的標的物予以費率制定，以確保保險業(yè)務的質(zhì)量和穩(wěn)定。但是我國的核保制度執(zhí)行重要依靠的是不具備法律專業(yè)知識和操作能力的業(yè)務員，他們作為核保業(yè)務的工作人員，不但對風控制度不甚了解，而且在提高保險資產(chǎn)質(zhì)量的意識也嚴重缺乏。核保項目交給業(yè)務員來擔任，實在是漏洞百出，尤其在跑保險業(yè)務之時又由一個人同時兼任審核和出單兩個業(yè)務，從規(guī)范性和嚴密性上都不能保證保險核保業(yè)務的合規(guī)合法。作為保險業(yè)務員本職工作乃是推銷保險產(chǎn)品和維護客戶群體，但是現(xiàn)階段我國保險業(yè)務員，不但自行攜帶著已在公司印上承保印章的保險單和相關的保險費收據(jù)，而且還在與客戶談妥之后個人收取保險費。其中所存在的問題都無從監(jiān)管。

具體而言，一是保險業(yè)務員為了完成任務和收取保費，對審核保險人的具體情況涉及不足，尤其在對所承保的保險標的的危險程度和企業(yè)管理狀況及相關安全防范措施等方面，沒有在實操中設置規(guī)范而系統(tǒng)的工作職責認定，而是在保險費率上做文章，其中更是對保險標的以充量為主，基本的現(xiàn)場驗標工作都時常被忽略，導致保險業(yè)務和核保業(yè)務質(zhì)量低下；二是保險有價單證的管理缺乏監(jiān)督。保險公司中保險業(yè)務員在保管保險單和收繳保費等流程制度上有失規(guī)范。譬如空白保險單和保費收據(jù)等有價憑證被保險業(yè)務員所持有，這給保險公司帶來重大隱患；三是跑外保險業(yè)務員由于可以自行收取保費也可能出現(xiàn)挪用和截留等違規(guī)現(xiàn)象。

二、財險核保工作的制約因素（一)過分追求保費收入導致承保質(zhì)量下降

隨著金融危機的到來導致保險公司的經(jīng)濟指標集體下滑，尤其在中國經(jīng)濟發(fā)展過快而相關保障制度完全跟不上的社會現(xiàn)狀中，致使社會保險公司一直處于業(yè)績低迷狀態(tài)。于是保險公司重任務輕質(zhì)量、重業(yè)務輕管理的經(jīng)營模式造成了保險服務的利益化和人為化。核保業(yè)務的實質(zhì)就是確保保險業(yè)務的銷售質(zhì)量。在實際工作中核保人不能只看重質(zhì)量考核而疏忽業(yè)務辦理。更要確保核保水平。

（二)非核算體制導致忽視承保質(zhì)量

保險公司為了發(fā)展客戶在保險機制中參雜了人為操作，讓核保制度流于形式。企業(yè)的發(fā)展歸于利益取向，以整體利潤指標達成為主，建立集團公司的發(fā)展遠景和財務控制。這些作為核算單位的企業(yè)自愿成為國家的重點納稅對象。而作為非核算單位的企業(yè)只是對于企業(yè)的運作成本過分關注，它包括了費用支出和職工福利等方面的財務成本以及職工保費。

（三)從業(yè)者素質(zhì)不高制約了承保質(zhì)量的提高

保險公司對業(yè)務員的招聘一般沒有過多的學歷限制，只要是經(jīng)過正規(guī)培訓的人員都可以上崗代理保險業(yè)務。這個培訓過程由保險公司負責，歷程可能一個月。所以，從業(yè)者的業(yè)務知識足夠面對客戶，但是個人的素質(zhì)和能力卻相對低下，不能滿足這個行業(yè)的發(fā)展需求。這些招聘渠道來自畢業(yè)招聘和社會招聘兩個方面，這些人的業(yè)務能力和專業(yè)水平層次不齊，而且法律意識也不全面。譬如在機械與建筑等行業(yè)知識嚴重缺失，在為各行各業(yè)的保險人服務時便會出現(xiàn)難以避免的失誤，不能為承保標的風險實現(xiàn)有效監(jiān)管。行業(yè)基本知識的了解不夠，導致保險標的在完成出險程序后無法對其實現(xiàn)科學的估價定損，或受制于來自社會的第三方技術人員。作為核保員只能提高自身素質(zhì)才能轉(zhuǎn)變這種被動工作方式，變?yōu)橹鲃咏?jīng)營模式，實現(xiàn)保險公司的科學性和針對性地防損經(jīng)營。

（四)外在因素制約了保險承保質(zhì)量的提高

保險公司的內(nèi)在因素只是保險承保工作的一部分，在外界因素的影響下承保質(zhì)量也會受到限制。譬如經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀和政府調(diào)控手段都有可能引起保險承保的改變。一是風險環(huán)境。財務運管工作會涉及拆產(chǎn)損失等補償問題，所以一旦在運用過程中遇到自然環(huán)境、交通狀況以及政策法制等變化的影響，就會直接導致財險核保業(yè)務的賠付率變動；二是市場競爭。同類保險公司之間的市場競爭導致承保條件的一再降低，惡性循環(huán)促使財險利潤的虧損；三是保險監(jiān)管。隨著保險主體的增加，保險監(jiān)管部門的有效管理越發(fā)重要。所以我國保監(jiān)會在201*年出臺了一系列規(guī)范文件來監(jiān)管保險公司的合法經(jīng)營。

三、財險核保制度的完善（一)核保組織機構

應對市場經(jīng)濟體制改革和金融體制深化的發(fā)展形勢，在保險公司內(nèi)部設置核保專門機構來對保險承保質(zhì)量予以嚴格的監(jiān)管，負責投保申請以及保單費用等工作的綜合考量。核保組織機構必須招聘專業(yè)保險從業(yè)人員，具備保險法律知識和個人素質(zhì)能力，在核保資料管理與運作過程中注重核保人員的職能限定和流程規(guī)范。按照區(qū)域劃分分公司和辦事處，在全國范圍內(nèi)實現(xiàn)母公司對子公司以及點對點的市場網(wǎng)絡覆蓋，實現(xiàn)公司全國營銷的業(yè)務拓展和市場占有。在行業(yè)協(xié)會的組織活動中發(fā)揮核保部門的合作機制和區(qū)域管理，形成總公司、區(qū)域分公司和地區(qū)支公司的管理格局。具體保險業(yè)務中的核保工作由總公司核保部門制定核保制度和規(guī)范流程，并下達指令文件，促使下屬分公司以及辦事處進行市場實踐�？偣�司核保部門必須對核保政策及時更新與修改，通過稽核工作加強與銷售部門的市場合作。分公司要向總公司提供市場實情和效果匯報，總公司核保部予以策劃方案的制定。其中核保人員可分決策核保人和業(yè)務核保人。保險種類包括財產(chǎn)險和貨運險以及運輸工具險。業(yè)務核保人員和特種風險核保人按照權限分為一級和二級核保人員�？偣�司決策核保部門和核保人員管理委員會負責分公司的核保人員管理以及資格認定與考核聘用。

（二）核保工作運作程序

核保工作職責按照職能劃分和運作程序等務必進行分工作業(yè)。核保職責必須按照核保運作程序來執(zhí)行操作。核保業(yè)務分為選擇業(yè)務和淘汰業(yè)務兩個方面。保險公司的核保人員通過采用事前核保和事后核保來選擇核保業(yè)務。事前核保的業(yè)務對象具有標的金額大，風險高，承保技術復雜等特點。對于核保工作的風險調(diào)查與責任評估，判斷核保業(yè)務的條件設置與核保對象具有政策保證。事后核保的對象具有標的金額小，風險低，承保技術簡單等特點。淘汰核保業(yè)務可解除保單或無續(xù)約保證。對事先核保標準和事后承保業(yè)務完成抽樣檢查�？疾楸ｋU標的是否發(fā)生或經(jīng)常發(fā)生保險責任事故。依照保險法的有關規(guī)定和保險合同的約定，根據(jù)防災檢查等辦法識別和淘汰不良業(yè)務。依據(jù)核保運作程序的相關規(guī)定包括編制核保政策和核保手冊，規(guī)定業(yè)務核保人員嚴格執(zhí)行核保政策和行業(yè)協(xié)會規(guī)定以及核保政策與培訓手冊等。

（三）核保技術

核保技術問題分為對標準費率體系的測算，風險量化模型的建立，再保險方案的制定，區(qū)域市場或險種市場的經(jīng)營效益評估方法等幾個方面。其中標準費率即指保額損失率或毛費率，由總保險金額與規(guī)定時間的保險賠償金額之間的比值平均數(shù)組成。并且費率組成為凈費率和第一附加費率以及第二附加費率。第一附加費率即指在根據(jù)各年度實際保險金損失率的偏離，在凈費率基礎上進行附加。第二附加費率即指保險機構在一定時間內(nèi)經(jīng)營費用，包括稅賦和預期利潤與保費收入總額的百分比。風險量化標準模型包括設計風險調(diào)查表，建立風險量化指標體系，計算平均費率對應標的的風險量化值。具體而言，設定保險標的為標準參照物，將某一預期費率下的標的物，作為某一預期利潤下的標準參照物費率，根據(jù)標的參照物的風險量值，利用保險技術計算承保能力。其中涉及分保方式或分保的組合方式。這里的承保能力計算包括估算自留保費以及分保成本和預期的經(jīng)營收入等等內(nèi)容。市場經(jīng)營的效益評估為市場分析預測和市場開發(fā)預測，具體分為地區(qū)市場和險種市場。參考文獻：

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財產(chǎn)保險核保核賠

核保與核賠是保險經(jīng)營的核心環(huán)節(jié)。核保的本質(zhì)是對可保風險的判斷與選擇，是承保條件與風險狀況適應或匹配的過程。保險公司以經(jīng)營與管理風險為主要特征，識別、控制和把握標的的風險，是保險企業(yè)的核心工作。核保人員通過對積累數(shù)據(jù)的分析判斷，根據(jù)公司自身的財務和經(jīng)營能力、對風險的接收程度、經(jīng)營狀況及市場情況，確定核保策略。核保工作對標的的選擇及對承保條件的制定直接影響到保險企業(yè)業(yè)務質(zhì)量的高低和盈利的大小，是保險企業(yè)防范經(jīng)營風險的第一關。核賠是受理報案、現(xiàn)場查勘、責任判定、損失核定以及賠案繕制、賠款支付的過程，核心是審核保心安責任和核定保險賠償額度與事項，具體體現(xiàn)為保險合同的履行。保險公司要保證賠得準確、快捷、合理，讓客戶滿意，這完全取決于合理的核賠流程、核賠技術水平和核賠人員的素質(zhì)。核賠過程中，客戶會對公司履行保險合同情況和服務水平的高低有直接和深刻的印象。客戶的滿意程度，決定了他對保險公司品牌的認可程度，也關系到保險公司能否穩(wěn)定住忠誠的客戶群，并以此擴大銷售。另一方面，核賠水平的高低也直接影響公司的賠付率和最終的盈利狀況。

“核�！焙汀昂速r”每天都在發(fā)生，保險公司現(xiàn)金流主要通過“核保”與“核賠”兩個環(huán)節(jié)進行運作，核保核賠工作正是處在保險企業(yè)“收”和“支”兩條大動脈的重要關口上，把握著公司命脈�？偟膩碚f，核保核賠在保險企業(yè)的風險控制能力、盈利能力的提高和企業(yè)信譽的建立等方面起著關鍵作用。

隨著我國加入世貿(mào)組織，保險市場逐漸對外開放，外資保險機構進入中國的步伐加快，國內(nèi)保險市場經(jīng)營主體不斷增加，競爭越來越激烈，承保利潤逐漸攤薄。面對一個巨變的市場，只有堅持貫徹執(zhí)行穩(wěn)健核保核賠制度的保險公司才能保證公司盈利目標的實現(xiàn)、財務狀況的穩(wěn)健及業(yè)務的健康發(fā)展。保險公司必須建立起專業(yè)化的風險甄別和控制體系，加強對核保、核賠兩大關鍵經(jīng)營環(huán)節(jié)的控制和管理，有計劃地建立一支高素質(zhì)的核保核賠隊伍，增強自身的市場適應能力。

第一篇財產(chǎn)保險核保原理與實務第一章財產(chǎn)保險核保原理1.1核�；�礎

核保工作主要是對任何不利于保險經(jīng)營、有損被保險人群體的因素加以排除或者進行適當?shù)奈ｋU評價，以維護保險制度運作的公平，實現(xiàn)保險經(jīng)營安全與獲利，確保投保大眾經(jīng)濟利益，達到危險分攤公平等目的。核保對于事故率是主動的，利用承保條件，核保選擇行為的準確性和科學性決定了事故率的高低。

1.1.1核保的含義

核保是風險選擇的過程，是實現(xiàn)保險經(jīng)營中盈利目標的主要手段，是保險企業(yè)管理水平和狀況的重要標志。

核保是尋求與標的風險相適應的承保條件的過程。圖1-1淺析了風險信息的主要來源。風險狀況界定是在對各種來源的風險狀況信息進行全面分析與研究的基礎上，沿引大數(shù)法則，對風險的高低進行定性或定量描述的結果。

“核保”是指“審核承保條件”的意思，而承保條件主要指保險責任范圍（包括基本條款、擴展條款、承保協(xié)議中有關的內(nèi)容等）、保險金額（限額）、費率、免賠額度、繳費方式、費用（經(jīng)紀費用、服務成本等）等。根據(jù)保險公司的有關政策、再保險安排能力與狀況，承保條件是確定風險大小的主要因素之一。同時，承保條件的各要素之間是可以呈現(xiàn)一定的非線性互動關系的。

風險狀況信息來源標現(xiàn)查與估錄的場勘評記標的風險狀況記錄保險公司以往類似標的記錄同業(yè)經(jīng)營記錄類似標的及行業(yè)性記錄各種常識專業(yè)研究記錄法及策度定律政制規(guī)

圖1-1風險信息組成

有的保險企業(yè)倡導“必須確保公司承保的每筆業(yè)務都盈利”的策略，對核保工作提出了非常明確的工作目標與導向。

在保險公司的風險管理環(huán)節(jié)中，核保崗位直接面對各種投保咨詢資料，對于進入保險公司的各種風險進行判斷和選擇，處于控制風險入口的核心崗位和前沿地位。優(yōu)秀的核保人員不但可以正確地對風險進行判斷和選擇，而且能夠促進業(yè)務的發(fā)展，提高公司經(jīng)濟效益，強化公司的專業(yè)形象，增強競爭能力。核保工作做不好，對公司的業(yè)務發(fā)展風險控制都有很大的負面影響，既無法處理好業(yè)務發(fā)展速度與質(zhì)量的矛盾，又不能有效地控制風險。

1.1.2核保工作流程

總公司核保省級核保超本級權限和特殊業(yè)務填寫重大事項報告表上報1、符合電腦自動核保業(yè)務；2、符合核保政策及規(guī)定，本級權限內(nèi)核保的業(yè)務；3、通過上級公司核保同意承保的業(yè)務；4、經(jīng)調(diào)整符合公司核保條出單點業(yè)務外勤與客戶協(xié)商后同意調(diào)整的，重新填寫投保單并調(diào)整投保錄將本級及上級核保未通過須調(diào)整和協(xié)商的意見通知出單點業(yè)務外勤出單點接受投保單，初審后錄入投保信息，復核后提交核保核保崗對基層公司錄入的投保單進行核保

1,制定核保政策

各公司根據(jù)業(yè)務經(jīng)營情況，因時、因勢、因利的制定具體核�；�本原則。實現(xiàn)長期的承保利潤。1）全面、細致、謹慎地進行核保，爭取最好的承保條件，保證保險公司具有長期的承保利潤；2）避免片面追求規(guī)模的短期行為，這將破壞市場和客戶的關系，不利于保險公司的長遠發(fā)展。

例如：在業(yè)務質(zhì)量把控上將業(yè)務類型分為以下三種：一是提倡承保的業(yè)務，①效益險種：近兩年已決加未決賠付率之和小于40％的險種；②優(yōu)質(zhì)客戶群體的業(yè)務：近兩年已決加未決賠付率之和小于40％的客戶。二是控制承保的業(yè)務：①高賠付險種：近兩年滿期賠付率大于65％的險種；②高賠付率的客戶群體：連續(xù)兩年滿期賠付率大于65％的客戶；③老、舊車型不得承保全車盜搶險、自燃損失險或火災、爆炸、自燃損失險和不計免賠特約險。三是禁止承保的業(yè)務：①有欺詐行為的客戶，②嚴重虧損客戶。

（2）以風險控制為基礎，實施科學決策。1）積極、主動開展承保標的風險評估工

作，為核保決策提供依據(jù)；2）收集整理、分析與研究歷史災害數(shù)據(jù)，進一步細化業(yè)務政策。

（3）謹慎運用公司的承保能力。1）在任何條件下，都不要在條件不成熟的時候，

盲目承保高風險項目；2）研究巨災風險，注意風險積累。

（4）實施規(guī)范管理。1）遵守國家、地方法規(guī)及公司的規(guī)章制度；2）遵守行業(yè)協(xié)

會規(guī)定和市場準則。

（5）有效地利益再保支持。1）以確保公司利潤為原則，最大限度地利用而不是片

面地依賴于再保支持；2）慎重核保，準確劃分危險單位，確定自留比例，合理分散風險。

（6）通過風險改善建議，降低損失發(fā)生率和嚴重程度，增強與客戶的關系。

2.核保管理

（1）堅持集中核保原則。并按照授權管理規(guī)定，確定各級核保權限。（2）根據(jù)風險經(jīng)營狀況制定本公司核保規(guī)定，并及時進行調(diào)整。（3）核保崗位人員必須實行持證上崗及考核制度。（4）加強對初核人員進行業(yè)務技能、核保規(guī)定培訓考核。3.核保操作

（1）屬于本級權限內(nèi)業(yè)務核保

1)錄單員初步審核投保單及相關資料、錄入投保單后，經(jīng)復核提交核保員。2)符合自動核保條件的業(yè)務，由業(yè)務系統(tǒng)自動核保后生成保險單。

3)不符合自動核保條件的業(yè)務，由核保員按照本級公司的核保規(guī)定進行審核，核保通過時，生成保險單。

4)須修改或調(diào)整的，通過業(yè)務系統(tǒng)或《重要事項報告表》將核保意見反饋給承保公司業(yè)務人員，由業(yè)務人員負責與投保人協(xié)商調(diào)整后，重新填寫投保單，修改錄入信息再次提交。

5)核保不通過時，應簽署拒保意見。拒絕承保的，業(yè)務人員應及時將信息反饋給客戶。（2）超出本級權限的業(yè)務核保

（1）1)必須按核保權限規(guī)定，填寫《重要事項報告表》并提出承保意見，逐級上報上級公司核準同意后方可核保。

2)接到上級公司回復的核保意見后，核保中心應按照有關規(guī)定及時與承保公司聯(lián)系，確保出單時效。

4.核保時限

（1）屬本級權限內(nèi)的業(yè)務

應立即通過電腦業(yè)務系統(tǒng)進行核保。（2）超本級權限或特殊需要上報的業(yè)務：

1）地市級公司必須在一個工作日內(nèi)填報《重要事項報告表》；

2）省級公司對本級權限范圍內(nèi)業(yè)務的核保必須在接到上報《重要事項報告表》的一個工作日內(nèi)完成核保；超出本級權限范圍的業(yè)務應在接到上報的《重要事項報告表》的一個工作日內(nèi)提出本級核保意見并上報總公司。

3）總公司收到省級公司上報的《重要事項報告表》后應在一個工作日內(nèi)完成核保并將意見反饋給上報的省級公司。

1.1.3核保工作的主要內(nèi)容

保險核保內(nèi)容主要包括承保選擇和核保控制兩個方面。1.承保選擇

這表現(xiàn)在兩個方面：一是盡量選擇同質(zhì)風險標的的承保，從而使風險在量上得到測定，以期風險平均分散；二是淘汰那些超出可保風險條件的保險標的。

承保選擇包括事前選擇與事后選擇。事前選擇使保險公司處于主動的地位，若發(fā)現(xiàn)問題，公司可以根據(jù)具體的風險狀況決定拒�；蚋郊訔l件承保。

（1）事前選擇。事前選擇包括兩方面：一是對投保人或被保險人的選擇，雖然保險

標的本身的性質(zhì)與保險風險的大小關系最為密切，但是在整個保險經(jīng)營活動中，保險標的始終在投保人或被保險人的控制下，投保人對保險標的是否具有保險利益、投保人的品格和行為都會直接影響到保險事故發(fā)生的可能性與損失程度的大小。二是對保險標的的選擇，保險標的是保險公司承保風險責任的對象，其自身性質(zhì)和狀況與風險大小以及所造成的損失程度直接相關，保險公司在承保業(yè)務時必須對不同性質(zhì)的保險標的加以分類，核保時依據(jù)分類標準對具體的保險標的作出合理選擇，剔除影響保險經(jīng)營穩(wěn)定的保險標的。對保險標的選擇的重點應集中在保險標的本身發(fā)生損失的可能性大小上。

（2）事后選擇。事后選擇是保險公司對保險標的的風險超出核保標準的保險合同作

出淘汰的選擇。具體表現(xiàn)為：一是保險合同保險期滿后，保險公司不再續(xù)保；二是保險人如發(fā)現(xiàn)被保險人有錯誤申報的重要事實或欺詐行為，可解除合同；三是按照保險合同規(guī)定事項注銷保險合同。

2.核�？刂�

核�？刂剖侵副ｋU人對投保風險作出合理的核保選擇后，對承保標的的具體風險狀況，運用保險技術手段，控制自身的責任和風險，以適合的承保條件予以承保。核保控制的對象主要有兩類：一是風險較大但保險人還是予以承保的標的，保險人為了避免承擔較大的風險，必須通過核�？刂苼硐拗谱约旱谋ｋU責任。二是隨著保險合同關系的成立二誘發(fā)的兩種新的風險；道德危險與心理危險。

保險公司控制道德危險的主要措施包括控制保險金額，避免超額保險，控制賠償程度。保險公司控制心理危險的主要措施包括控制保險責任，設定免賠，實施共同保險，訂立保證條款，設置優(yōu)惠條款等。

1.2風險概述

1.2.1風險的概念與特征1.風險的概念

現(xiàn)實世界中，自然災害和意外事故客觀地存在這，但這種不幸事件何時何地發(fā)生，致害于何人，造成何種程度的損失，通常是無法預知的。因此，對于特定的事物而言，人們對自己是否會遭遇不幸事件，受到多大的損失，處于一種不確定的狀態(tài)。于是，特定的事物，對于特定的人們，就構成了風險。

風險是收益或損失的不確定性。它有兩層含義：一是可能存在收益或損失；二是這種收益或損失是不確定的。

2.風險的特征

風險主要有三個方面的特征：一是客觀性；二是偶然性；三是可變性。1.2.2風險的度量

風險的度量是對某種特定的風險，測定其風險事故發(fā)生的概率及其損失程度。1.損失頻率與損失程度

損失頻率亦稱損失機會，是在一定時間內(nèi)一定數(shù)目的危險單位中可能受到損失的次數(shù)，通常以分數(shù)或百分率來表示。即：損失頻率=損失次數(shù)/危險單位數(shù)

損失程度是標的發(fā)生一次事故損失的額度損失程度=實際損失額/發(fā)生事故件數(shù)

損失頻率與損失程度一般成反比關系，即往往是損失頻率很高，但損失額度不大；損失頻率很低，但損失程度大。

2.風險與概率

計算保險費要應用概率原來分析以往的經(jīng)驗數(shù)據(jù)。在人壽保險中，生命表體現(xiàn)了把概率原理應用到以往的經(jīng)驗數(shù)據(jù)�；馂谋ｋU要把概率原理應用到以往火災損失的經(jīng)驗數(shù)據(jù)。

概率是不確定時間的確定性程度。在一般條件下，概率大，表示某種隨機事件出現(xiàn)的可能性就大；反之，概率小，則表示某種隨機事件出現(xiàn)的可能性就小。

以概率為尺度，從數(shù)量的角度來研究隨機現(xiàn)象變動的關系和規(guī)律性的科學則稱為概率論。標準差是常用的風險度量指標。

3.大數(shù)法則

保險的職能是以減少不確定行為主，減少事件出現(xiàn)的概率為輔。如果損失概率從為數(shù)有限的損失風險單位取得，例如，由雷擊造成的住宅損壞的概率可能很少，但不確定性很大，那么損失概率不可信。大數(shù)法則是在隨機事件的大量出現(xiàn)中往往呈現(xiàn)幾乎一致的規(guī)律。大數(shù)法則是概率論的法則之一，是保險的數(shù)理基礎。

根據(jù)大數(shù)法則，當試驗次數(shù)不斷增加，事件發(fā)生的頻率趨近某一個常數(shù)時，其差額接近于零。保險的運作是集合大量損失風險單位來降低損失發(fā)生不確定行，從而準確預測風險的損失發(fā)生率，然后在這基礎上制定保費。

大數(shù)法則的重要意義在于，風險單位數(shù)量越多，實際損失結果會越接近從無限風險單位數(shù)量得出的與其損失結果。

1.2.3風險的分類

為了達到準確評估、控制及承保風險的目的，須對風險加以分類。根據(jù)不同的因素或條件，風險可進行不同歸類。不同分類容許核保員更準確地把握風險的本質(zhì)。基本的分類方法主要有以下六種：

1.純粹風險和投機風險

純粹風險是一種只有損失可能性的風險，如未老身故、責任事故的訴訟。大數(shù)法則適用于純粹風險。

投機風險是既可能造成損失也可能產(chǎn)生收益的風險。其所致結果有三種可能：損失、無損失和獲利，比如購買股票。

2.靜態(tài)風險和動態(tài)風險

靜態(tài)風險是一種在經(jīng)濟條件沒有變化情況下的一些不規(guī)則的自然行為和人們的失當行為形成的損失可能性。大多數(shù)靜態(tài)風險是純粹風險。

動態(tài)風險是與一個變化的經(jīng)濟相聯(lián)系的風險。動態(tài)風險總是投機行風險。3．基本風險和特定風險

基本風險是風險的起源與影響方面都不與特定的人或物有關，至少是個人或物件所不能造成的風險，即全社會普遍存在的風險。

特定風險是與某特定的人或物有因果關系的風險，即由特定的個人或物件所引起且損失僅涉及個人或某物體的風險，如偷竊。

4.財產(chǎn)風險、人身風險、責任風險和信用風險

財產(chǎn)風險是可能導致財產(chǎn)發(fā)生損毀、滅失和貶值的風險。

人身風險是指因生、老、病、死、傷殘等原因而導致經(jīng)濟損失的風險。

責任風險是指因侵權或違約依法對他人遭受的人身傷亡或財產(chǎn)損失應負賠償責任的風險。

信用風險是指在經(jīng)濟交往中，權利人與義務人之間，由于一方違約或犯罪而給對方造成經(jīng)濟損失的風險。

5.自然風險、社會風險、經(jīng)濟風險和政治風險

自然風險是指由于自然現(xiàn)象或物理現(xiàn)象所導致的風險。

社會風險是指由于個人行為的反�；虿豢深A料的團體行為所致?lián)p失的風險。經(jīng)濟風險是指在產(chǎn)銷過程中，由于各種因素的變動或估計的錯誤，導致產(chǎn)量減少或價格漲跌所致?lián)p失的風險。

政治風險是由于種族宗教的沖突、叛亂、戰(zhàn)爭所引起的風險。6.可管理風險和不可管理風險

可管理風險是可以預測及可以控制的風險。

不可管理風險則是不可以預測及不可以控制的風險。

1.2.4風險的基本要素

風險的基本要素由風險因素、風險故事和損失構成1.風險因素

風險因素是指引起或增加風險事故發(fā)生的機會或擴大損失幅度的原因和條件。風險因素根據(jù)性質(zhì)通常分為實質(zhì)風險因素、道德風險因素和心理風險因素三種類型。其中：

實質(zhì)風險因素是有形的并能直接影響事物物理功能的因素。又稱物理風險因素，屬于有形因素。

道德風險因素是與人的品德修養(yǎng)有關的無形的因素，即是由于個人的不誠實、不正直或不軌企圖促使風險事故發(fā)生，以至引起社會財富損毀或人身傷亡的原因或條件。

心理風險因素是與人的心理狀態(tài)有關的無形的因素。它是由于人們主觀上的疏忽或果實，以致增加風險事故發(fā)生的機會或擴大損失程度的因素。

2.風險事故

風險事故是造成生命財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件。3.損失

損失是指非故意、非預期的和非計劃的經(jīng)濟價值的減少。

風險是由風險因素、風險事故和損失三者構成的統(tǒng)一體，三者的關系為：風險因素是指引起或增加風險事故發(fā)生的機會或擴大損失幅度的條件，是風險事故發(fā)生的潛在原因；風險事故是造成生命財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介；損失是指非故意的、非計劃的和非預期的經(jīng)濟價值的減少。

1.2.5風險管理與保險

風險管理是經(jīng)濟單位通過對風險的識別和衡量，采用合理的經(jīng)濟與技術手段對風險加以處理，以最小的成本獲得最大的安全保障的一種管理活動。而保險是集合具有同類風險的眾多單位或個人，以合理分擔金的形式，實現(xiàn)對少數(shù)成員因風險事故所致經(jīng)濟損失的補償?shù)男袨�。保險是一種轉(zhuǎn)移風險的辦法，它將風險轉(zhuǎn)移給保險人，一旦發(fā)生意外損失，保險人將補償被保險人的損失。

風險管理與保險存在著密切關系，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：（1）風險是保險產(chǎn)生和存在的前提；（2）風險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)；（3）保險是風險處理的傳統(tǒng)有效的措施；（4）保險經(jīng)營效益要受風險管理技術的制約。

1.3可保風險

從保險的角度，風險可分為可保風險和不可保風險。保險公司只承保可保風險。1.3.1可保風險的概念

可保風險是保險人可接受承保的風險，即符合保險人承保條件的風險，是風險的一種形式。

1.3.2可保風險的條件

保險人一般承保純粹風險，然而并非所有的純粹風險都具有可保行。可保風險必須具備下列條件：

（1）大量同質(zhì)風險的存在。據(jù)此，保險人能比較精確地預測損失的平均頻數(shù)和程度。（2）損失必須是確定的或可以測定的。具體地說，損失的原因、時間、地點和金額

具有確定性。

（3）損失必須是意外的。所謂意外，是指：1）非必然的；2）非受害人的故意行為

所致的。必然發(fā)生的事故為人們準確預期；故意行為涉及道德風險，而且為法律所禁止，與社會道德相矛盾。因此，必然發(fā)生的風險及故意行為引起的風險，都不可能通過保險來轉(zhuǎn)移，比如自然損耗、機器磨損、賭博等則為不可保風險，由于自然損耗，折舊為必然事件，而賭博是故意行為而且為法律所禁止，因此就不可能為保險人承保。

（4）保險對象的大多數(shù)不能同時遭受損失。如果保險對象的大多數(shù)同時遭受損失，

保險分攤損失的職能就會喪失。

（5）保險費必須經(jīng)濟合理。保險費必須使被保險人在經(jīng)濟上能承擔得起。以上五個可保風險條件是相互聯(lián)系、相互制約的。根據(jù)上述條件，人身、財產(chǎn)和則風險均能為保險公司所承保，而市場、生產(chǎn)、財務等經(jīng)營性風險一般都不能被保險公司承保。1.4保險相關原則及適用

補償原則、保險利益原則、近因原則、最高誠信原則構成保險合同的基本原則。本節(jié)重點介紹與核保關系密切的保險利益原則和最高誠信原則。

1.4.1保險利益原則

保險利益又稱可保利益，其存在是保險合同的必要條件，也是保險學的一個基本原理。早期的海上保險法和人壽保險法就禁止發(fā)保單給沒有保險利益的人。

1.保險利益的定義

保險利益是指投保方對保險標的所具有的在法律上承認的經(jīng)濟利益。2.保險利益的條件

保險利益形成須滿足下列三個條件：一是合法的利益；二是客觀存在的利益；三是經(jīng)濟上可確定的利益。

3．保險利益的種類

財產(chǎn)保險的保險利益主要包括以下幾種：1）財產(chǎn)所有權；2）委托保管權；3）抵押權；4）債權、合同利益、合理預期。

3.保險利益原則的具體內(nèi)容

（1）保險利益原則在一般財產(chǎn)保險中的規(guī)定。一般財產(chǎn)保險的保險利益原則是最嚴

格的。在一般財產(chǎn)保險中，保險利益原則要求投保人對其與保險人訂立的保險合同所對應的保險標的應具有保險利益，而且所約定的保險金額不得超過保險利益額度。一般財產(chǎn)保險的保險利益必須從保險合同訂立到損失發(fā)生的全過程都存在。一般財產(chǎn)保險的保單轉(zhuǎn)讓一定要事先征得保險人同意并由其簽字。否則轉(zhuǎn)讓無效。

（2）海上貨物運輸保險的保險利益原則要求在投保時可不存在保險利益，但在發(fā)生

保險事故時保險利益一定要存在。同時，由于運輸貨物處于流動狀態(tài)，為了便于國際貿(mào)易快速順利地進行，海上貨物運輸保險的保險單可以自由地轉(zhuǎn)讓無須征得保險人同意。

4.保險利益原則的意義

鑒于以下原因，保險合同必須要求保險利益的存在；

（1）與賭博從本質(zhì)上劃清界限，防止賭博行為的發(fā)生。（2）防止道德危害的發(fā)生。（3）限制賠償?shù)淖罡哳~度1.4.2最大誠信原則

最大誠信原則指投保人與保險人如實告知各自掌握的關于保險標的及保險條款的信息。保險合同建立在最大誠信原則的基礎上。保險合同雙方應向?qū)Ψ教峁┯绊懞灱s決定的全部真實情況。

1.規(guī)定最大誠信原則的原因

保險合同必須建立在最大誠信原則基礎上的原因主要有二：

（1）保險信息不對稱性。一方面，有關保險標的的信息呈現(xiàn)不對稱性，投保人對保

險標的的情況比保險人清楚；另一方面，有關保險合同條款的信息不對稱，保險合同為保險人制定，內(nèi)容復雜、專業(yè)性強，不是一般人可以明白的。

（2）保險合同的射悻性。保險合同的射悻性指投保人的保險費支出與保險賠款不對

稱，以及是否取得保險賠款取決于偶然事件。

2.最大誠信原則的內(nèi)容如前述，最大誠信指投保人、保險人相互如實告知。如實告知指合同訂立之前、訂立時及在合同訂立之后的有效期內(nèi)，雙方當事人均應如實申報、陳述。

（1）投保人的告知內(nèi)容。第一，在簽訂合同時，投保人必須主動吧有關保險標的的

風險狀況和其他重要事實告知保險人。第二，合同訂立后，如果保險標的風險增加，應當及時通知保險人。第三，如果發(fā)生保險事故，投保人應當及時通知。第四，如果有重復保險，要通知保險人。第五，在保險標的的所有權發(fā)生轉(zhuǎn)讓時，投保人必須通知。

（2）保險人的說明內(nèi)容。保險人在訂立保險合同時應當主動向投保人說明合同條款

的內(nèi)容，特別是明確說明責任免除條款。

（3）告知的形式。投保人的告知形式有無限告知和詢問回答告知兩種。保險人的說

明形式有明確列名和明確說明兩種形式。我國采取詢問回答告知和明確說明。

（4）違反告知義務的法律后果。第一，投保人違反告知義務，如果這種違反告知義

務的行為是故意的，保險人有權解除保險合同，在保險人解約之前發(fā)生的保險事故造成保險標的損失的，保險人可不承擔賠償或給付責任，且不退還保險費。第二，如果這種違反告知義務的行為是因過失、疏忽造成的，保險人同樣可以解除合同，對在合同解除前發(fā)生保險事故所致?lián)p失，不承擔賠償責任，但可以退還保費。

根據(jù)《中華人民共和國保險法》有關條款，保險人違反說明義務的法律后果主要包括：（1）保險人在訂立保險合同同時沒有向投保人明確說明合同中關于保險人責任免除條款的，該條款不產(chǎn)生效力；（2）保險公司在保險業(yè)務中隱瞞了與保險合同有關的重要情況，欺騙投保人、被保險人或受益人，構成犯罪的，已發(fā)追究刑事責任；不構成犯罪的，由保險監(jiān)督管理部門對保險公司處以一萬元以上五萬元以下的罰款。

1.5核保及相關技術的發(fā)展

核保管理總體上經(jīng)歷了三個階段，即行政階段、政策階段、數(shù)字化階段，分別以業(yè)務決策行政化、分類指導專業(yè)化、量化控制精細化為基本特征。在客觀認識與分析風險不確定性基礎上，提升風險管理的能力與技術是核保管理的關鍵。目前核保決策支持能力的提升與改善主要集中在精算技術、風險管理技術、信息化處理能力及基礎研究工作等四個方面。

1.5.1精算技術

我國的壽險精算從引進到目前為止，已取得了巨大發(fā)展，而非壽險精算仍是一片空白。從國外來看，非壽險精算也是在壽險精算的基礎上發(fā)展起來的，它借用了壽險精算的許多現(xiàn)有成果，但它們之間的區(qū)別仍然是十分顯著的，就如同壽險與非壽險之間存在很大差別一樣。從理論發(fā)展的角度來看，壽險精算源遠流長，理論體系比較完善；而非壽險精算起步比較晚，目前還處于探索階段。從具體應用的解讀來看，壽險精算的應用已經(jīng)相當成熟，具有許多規(guī)范化的操作程序；而非壽險的應用在很大程度上還依賴于精算師的個人判斷，不同的精算師可能會使用不同的精算方法，從而得出不同的精算結論。

公共數(shù)據(jù)的積累和共享是非壽險精算技術應用的重要環(huán)境之一，公共數(shù)據(jù)包括行業(yè)公共數(shù)據(jù)與行業(yè)相關的公共數(shù)據(jù)。行業(yè)公共數(shù)據(jù)的積累和共享直接關系到保險業(yè)經(jīng)營和穩(wěn)定，尤其是對一些新進入市場的公司和規(guī)模不大的公司。

精算在核保核賠中的作用主要體現(xiàn)在產(chǎn)品的費率調(diào)整、經(jīng)驗統(tǒng)計資料之建立和分析、各類準備金的提留、利源分析、再保險自留額之訂定、標的承保條件的分析等六個方面。

1.5.2風險管理能力

目前保險公司風險管理的問題與不足主要體現(xiàn)在：一是風險管理水平較低，風險管理理念不強；二是較為注重顯性風險管理，對隱性風險管理重視不夠；三是未能建立起有效的風險管理信息系統(tǒng)，風險管理決策缺乏依據(jù)；四是風險管理理論滯后，風險管理人才不足。

保險風險管理不僅是一種風險識別、衡量、控制、融資的技術方法，還在于風險管理制度是一種保險制度安排。在強調(diào)風險核保管理的同時，須強調(diào)逆選擇風險和道德危害的控制，實施風險管理計劃，建立風險管理信息系統(tǒng)和風險預警系統(tǒng)。

1.5.3信息化處理能力

近幾年，國內(nèi)各保險公司經(jīng)營管理的電子化水平有了很大的提高，主要體現(xiàn)在四個方面：一是運用業(yè)務綜合處理程序，實現(xiàn)承保和核賠的電子化，使業(yè)務處理的各主要環(huán)節(jié)通過系統(tǒng)予以管理和控制；二是運用電腦程序進行核保核賠的操作，通過強大的數(shù)據(jù)庫的支持使核保核賠的內(nèi)容得到擴展，在提高效率的同時減輕工作量；三是運用網(wǎng)聊實現(xiàn)業(yè)務數(shù)據(jù)的采集和匯總，便于隨時掌握業(yè)務動態(tài)，為科學決策、精細管理提供基本依據(jù)；四是初步導入了客戶資源管理系統(tǒng)。

信息系統(tǒng)建設與管理的重點是要實現(xiàn)信息的相對集中，實時處理，實現(xiàn)專家技術資源的整合，有效管理，開發(fā)歷史數(shù)據(jù)資源。隨著全球保險行業(yè)的日趨成熟和完善，根據(jù)保險公司實際情況全面引入信息科技來加強外部溝通和提高內(nèi)部管理水平已經(jīng)成為評價保險公司的可持續(xù)發(fā)展能力的重要指標之一。

在開展信息系統(tǒng)建設的同時，要進一步強化信息處理功能，建立健全業(yè)務統(tǒng)計與分析系統(tǒng)、完善相關功能，逐步建立主動、動態(tài)、科學的業(yè)務核算體系與功能，提升系統(tǒng)決策能力、加強成本控制與管理。

1.5.4進一步加強核保基礎研究工作

要加強對自然災害的研究工作，為災害預警及安排奠定基礎。自然災害保險研究工作的主要內(nèi)容包括四個方面。一是災害分析：評估災害現(xiàn)象發(fā)生的可能性；二是風險評估；評估由某種現(xiàn)象造成的死亡人數(shù)，受傷人數(shù)及程度，財產(chǎn)損失程度、經(jīng)濟活動的受干擾程度等；三是易損性分析，評估某種強度的災害時間發(fā)生后，人類、建筑、經(jīng)濟活動等的受損失程度。自然災害保險研究工作可以采取兩種形式：一是保險專業(yè)人員開展的災害數(shù)據(jù)采集、分析、評估等研究工作，其研究成果對于保險業(yè)開展自然災害的評估與風險管理具有一定程度的參考與指導功能。

同時，要進一步構建、完善專家咨詢網(wǎng)絡，實施科學決策。搜集、建立、整理、整合相關的技術資源，并在核保實踐中充分運用。

思考題：

1.規(guī)定最大誠信原則的意義是什么？

2.什么是可保風險，可保風險需具備那些條件？3.風險的組成因素有哪些？它們之間的關系如何？

4.有一租戶向房東租借房屋，租期10個月。租房合同中寫明，租戶在租房期間

應對房屋損壞負責。租戶為此而以所租借的房屋投�；痣U一年。租期滿后，租戶按時退房。退房后半個月，房屋毀于大火。于是租戶以被保險人的名義向保險公司索賠。問保險人是否承擔賠償責任，為什么？如果租戶在退房時，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東能否以被保險人的身份向保險公司索賠？為什么？

第二章財產(chǎn)保險核保基礎2.1財產(chǎn)保險產(chǎn)品介紹2.1.1財產(chǎn)保險的概念

財產(chǎn)保險是以投保人的財產(chǎn)及其有關利益為保險標的的一種保險，或者以投保人的民事責任或信用為保險標的的保險。2.1.2財產(chǎn)保險的分類財產(chǎn)保險種類繁多，但可以按以下方式分類：1.按實施方式分類

按財產(chǎn)保險實施方式的不同，可分為強制保險和自愿保險。強制保險是政府規(guī)定某類企業(yè)或個人須投保的保險，自愿保險則是投保人為轉(zhuǎn)移風險而投保的保險。

2.按保險價值的確定方式分類按保險價值的確定方式的不同，可分為定值保險和不定值保險。定值保險的保險金額在保險合同簽署時已經(jīng)確定，不定值保險則按賠償時的補償需要而定。

3.按保險保障的范圍分類

按財產(chǎn)保險的保障范圍的不同，可分為財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保證保險。4.按保險標的的內(nèi)容不同

按保險標的的內(nèi)容不同，可分為物質(zhì)財產(chǎn)保險、經(jīng)濟利益保險、責任保險。物質(zhì)財產(chǎn)損失保險是以各類物質(zhì)財產(chǎn)為保險標的的保險，分為企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、運輸工具保險、貨物運輸保險、工程保險、農(nóng)業(yè)保險等；經(jīng)濟利益保險是以各類物質(zhì)財產(chǎn)損失所產(chǎn)生的間接損失，或者對他人依法應履行的經(jīng)濟責任為保險標的的保險，如利潤損失保險、履約保證保險等；責任保險是以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險，如職業(yè)責任保險、第三者責任保險等。

5.按保險標的的性質(zhì)分類

按照保險標的的性質(zhì)不同，可分為積極型財產(chǎn)保險、消極型財產(chǎn)保險。積極型財產(chǎn)保險是以已經(jīng)存在的物質(zhì)財產(chǎn)及其有關利益為保險標的的保險；消極型財產(chǎn)保險是以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險，如第三者責任保險、產(chǎn)品責任保險等。

6.按風險的內(nèi)容分類

按照承保風險的內(nèi)容的不同，可分為火災保險、地震保險、洪水保險等。7.按保險業(yè)務內(nèi)容分類

按保險業(yè)務內(nèi)容的不同，可分為企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、營業(yè)中斷保險、貨物運輸保險、運輸工具保險（機動車輛保險、船舶保險、航空航天保險）、工程保險、農(nóng)業(yè)保險、責任保險、保證保險、信用保險、人身意外傷害保險等。

2.1.3各大類產(chǎn)品簡介

財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營產(chǎn)品主要按照業(yè)務內(nèi)容進行分類，下面對這些險種進行一些簡要介紹。

1.財產(chǎn)保險

財產(chǎn)保險是以物質(zhì)財產(chǎn)及有關利益為保險標的的保險。主要包括企業(yè)財產(chǎn)保險及相關利潤損失保險、工程保險及其相關利潤損失保險、家庭財產(chǎn)保險等。

2.責任保險

責任保險是以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。它是保險人對被保險人由于過失等行為造成他人的財產(chǎn)損失或人身傷亡，根據(jù)法律或合同的規(guī)定，應對受害者承擔的賠償責任提供經(jīng)濟賠償。主要有公眾責任、雇主責任、產(chǎn)品責任、職業(yè)責任等保險產(chǎn)品。

賠償方式主要分為期內(nèi)發(fā)生與期內(nèi)索賠兩種。3.人身意外傷害保險

（1）意外傷害保險的概念及特征

意外傷害保險是被保險人在保險有效期內(nèi)，因遭受非本意的、外來的、突然發(fā)生的意外事故，致使身體蒙受傷害而殘廢或死亡時，保險人按照保險合同的規(guī)定給付保險金的一種人身保險。

意外傷害保險的保險責任具有以下特征：一是被保險人須遭受意外傷害事故；二是須導致被保險人死亡或殘疾；三是意外傷害事故是死亡或殘疾的直接原因；四是意外傷害事故須發(fā)生在保險期間內(nèi)。

（2）意外傷害保險的險種

最常見的意外傷害保險主要有兩種，即個人意外傷害保險和團體意外傷害保險。

個人意外傷害保險主要包括：一般意外傷害保險、航空人身意外傷害保險、機動車駕駛員人身意外傷害保險、駕乘人員人身意外傷害保險、游客意外傷害保險、鐵路和公路旅客意外傷害保險等險種。

團體意外傷害保險包括：團體人身意外傷害保險、學生團體平安保險等險種。4.信用保證保險

信用保證保險是以被保險人履行合同為保險標的的一種保險，它分為信用保險和保證保險。信用保險是保險人根據(jù)權利人的要求擔保義務人（被保證人）信用的保險，如出口信用保險；保證保險是義務人（被保證人）根據(jù)權利人的要求，要求保險人向權利人擔保義務人自己信用的保險，如分期付款履約保險。

5.貨物運輸保險

貨物運輸保險分為海上（航空）貨物運輸保險和國內(nèi)貨物運輸保險。海上運輸貨物保險的主要承保條款有平安縣、水漬險和一切險三種，可承保的風險主要來自貨物裝卸及運輸期間所遭受的意外事故，如風浪、火災、船舶碰撞、沉沒等。航空貨物運輸保險的基本險別有航空運輸線和航空運輸一切險。國內(nèi)貨物運輸保險分為基本險和綜合險。

6.船舶保險

船舶保險是運輸工具保險的一種。運輸工具保險是以各種運輸工具本身和運輸工具所引起的對第三者依法應付的賠償責任為保險標的的保險，主要承保各類運輸根據(jù)遭受自然災害和意外事故而造成的損失，以及對第三者造成的財產(chǎn)直接損失和人身傷害衣服應負的賠償責任。

船舶保險是以各種類型的船舶為保險標的的保險，承保其在海上航行或者在港內(nèi)停泊時遭到的由自然災害和意外事故所造成的全部或部分損失及可能引起的對第三者的責任賠償。

船舶保險的保障內(nèi)容主要包括三個方面：一是船舶的物質(zhì)損失，指船殼、機器（包括主機、副機、發(fā)電機等）以及海洋船舶的導航設備、燃料、給養(yǎng)等方面的損失。凡屬于船舶本身以及附屬船上的財產(chǎn)，而為船東所有的，均予以承保。物質(zhì)損失是船舶保險保障的主要內(nèi)容。二是船舶的有關利益。即船舶本身物質(zhì)損失意外的利益損失。三是船舶對第三者的賠償責任。是由于船舶引起的法律責任而需要在經(jīng)濟上給予賠償?shù)膿p失。

船舶保險的保險責任主要包括自然災害和意外事故、碰撞責任、施救費用、共同海損費用和救助等。

船舶保險的責任期限主要有兩種：一是定期保險，定期保險期限一般為1年；二是航次保險。

7.航空航天保險

航空航天保險分為航空險業(yè)務與航天險業(yè)務。航空險業(yè)務包括所有與航空系統(tǒng)中各航空公司、機場、民航、空管站、飛機制造維修公司、航空油料公司和航空食品公司等相關的險種業(yè)務，包括但不限于飛機綜合險、機場責任險、注油責任保險、空管責任保險、飛機維修人責任保險等各險種業(yè)務。航天險業(yè)務包括所有與航天系統(tǒng)中的衛(wèi)星公司、衛(wèi)星制造公司、衛(wèi)星發(fā)射服務公司等相關的險種業(yè)務，包括但不限于衛(wèi)星發(fā)射保險、衛(wèi)星在軌運行保險、衛(wèi)星在軌責任保險等各險種業(yè)務。

8.機動車輛保險

機動車輛保險是產(chǎn)險第一大險種。機動車輛保險主要承保車輛因意外事故造成車輛本身的物質(zhì)損失或第三者的財產(chǎn)損壞、人身傷亡而須承擔的經(jīng)濟賠償責任。保險條款有基本險和附加險兩種。

機動車輛保險基本險一般分為車輛損失險和第三者責任險。其中，機動車輛損失險是指保險車輛遭受保險責任范圍內(nèi)的自然災害或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償；第三者責任險是指保險車輛因意外事故，致使他人遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。

機動車輛保險附加險的險種有：全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增加設備損失險、車上責任險、無過失責任險、車載貨物掉落責任險、不計免賠特約險。其中，全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增加設備損失險為車輛損失險的附加險；車上責任險、無過失責任險、車載貨物掉落責任險為第三者責任險的附加險；而不計免賠特約險同時為車輛損失險、第三者責任險的附加險，即只有在投保了車輛損失險和第三者責任險的基礎上才能投保不計免賠特約險。

機動車輛保險主要有五個方面的特點：一是機動車輛保險屬于不定值保險；二是機動車輛保險的賠償方式主要是修復；三是機動車輛保險賠償中采取絕對免賠方式；四是機動車輛保險采用無賠款優(yōu)待方式；五是機動車輛保險中的第三者責任保險一般采用強制保險的方式。

2.2核保操作要點

核保是保險公司對可保危險進行評判與分類，進而決定是否承保，以什么樣的條件承保的分析過程。核保是保險公司經(jīng)營活動的初始環(huán)節(jié)，是保險承保工作的核心。核保工作的好壞直接關系到保險合同能否順利履行，關系到保險公司的承保盈虧和財務穩(wěn)定。嚴格規(guī)范核保工作是降低賠付率、增加保險公司盈利的關鍵，也是衡量保險公司經(jīng)營管理水平高低的重要標志。

核保流程是保險公司保險經(jīng)營的核心流程之一，流程環(huán)節(jié)的掌控對于公司整體風險選擇能力的管理與改善是非常關鍵的。核保基本流程見圖3-1.

1.接收投保申請

投保申請主要通過投保單的填寫與遞交來實現(xiàn)。關于投保單的內(nèi)容與投保單的審核，在本書地2.4節(jié)有詳細描述。

2.風險調(diào)查與評估

接收投保單后，保險公司開始進行風險調(diào)查與評估，主要從兩方面著手：一是審核分析投保人點寫的風險申報表（評估表）的內(nèi)容；二是現(xiàn)場查勘。風險評估必須以達到了解標的風險狀況為目的。以下是風險評估的具體步驟。

（1）審核投保單內(nèi)容。投保單的審核是核保工作的第一步，是保險公司對投保風險的第一條監(jiān)控防線，非常重要。關于投保單的審核，在本章2.3節(jié)詳細描述。

（2）明確主要風險。主要風險實質(zhì)在投保責任范圍內(nèi)是的可能性較大而一旦發(fā)生造成損失金額也較大的風險，主要風險取決于保險標的內(nèi)容，保險標的所在行業(yè)性質(zhì)、地區(qū)、保險時期。

（3）明確風險點位。風險點位是在保險標的范圍內(nèi)最容易發(fā)生保險事故的環(huán)節(jié)點、地點或位置，如高樓建工險的地基工程、高速公路建工險的護坡、軟基路段；公眾責任險的電梯間、浴池、游泳池等。調(diào)查風險點位應著重調(diào)查主要風險點位。

（4）了解風險源。風險源即承保風險的來源或產(chǎn)生風險的原因。產(chǎn)生風險的原因來源于兩大類：自然的，如地質(zhì)結構的變化、臺風、地震等；人為的，如惡意、疏忽等。

（5）了解被保險人風險管理水平。被保險人風險管理水平應從三個方面進行分析：人員素質(zhì)、風險管理制度、風險管理設施。

（6）了解保險責任事故發(fā)生的可能性。重點了解保險標的所在行業(yè)發(fā)生類似事故的概率，被保險企業(yè)以往的損失記錄，保險標的當前所處的狀況。

（7）分析一次事故有可能造成的最大損失。一次事故有可能造成的最大損失取決于：保險標的的性質(zhì)，保險標的各個部分的間距（財產(chǎn)險），事故影響范圍的大小，消防與風險防范的措施，法律對損失金額的認定（責任險）等。

對標的進行風險調(diào)查與評估后，應對標的風險狀況進行總的評價，評分等級可分為優(yōu)、良、一般、較差、差等作為參考。

3.承保決策

（1）根據(jù)標的風險狀況，決定是否承保。實務中，保險公司核保政策禁止承保的風險不能承保；風險較大，而承保條件不能相應提高的項目不能承保。對于不予承保的項目要向投保人說明理由；對于決定承保的項目要根據(jù)投保人的保險意圖和標的想狀況擬定承保條件。

（2）正確擬定承保條件。要選擇合適的險種條款，適合投保人的保險意圖。主要考慮三個因素被保險人、保險標的、保險責任，避免張冠李戴錯誤地選擇險種條款。同時，要嚴格界定保險標的的內(nèi)涵與外延。保險標的要明確名稱、項目、所在地址、地域。在財產(chǎn)保險中，如投保人僅對部分財產(chǎn)投保而又不確定具體的財產(chǎn)部分，應在保單上明確說明投保財產(chǎn)在全部企業(yè)財產(chǎn)中所占的比例，并約定在發(fā)生賠案時，按比例賠償。

（3）正確使用保險金額的確定方式。保險金額有兩種基本確定方式：按照保險標的的價值確定，一般適用于財產(chǎn)保險；按照保險標的有可能發(fā)生的損失范圍確定，一般適用于責任險。按照表現(xiàn)標的的價值確定保險金額分為兩種方式：定值保險與不定值保險。除藝術品、古董等價值波動大的特殊財產(chǎn)外，財產(chǎn)保險應采用不定值保險方式。除非特殊情況，否則財產(chǎn)保險不能按保險標的有可能發(fā)生的方式投保，應根據(jù)標的損失的區(qū)間概率對費率作出相應的調(diào)整。財產(chǎn)保險標的含一個以上項目，除明確總保險金額外，還應視具體情況確定每次事故賠償限額、每人賠償限額。

（4）正確厘定費率和免賠額。費率和免賠額的厘定要與保險標的的風險狀況相對應。保險標的風險狀況評級為優(yōu)、良的，費率可在市場平均水平上適度下調(diào)；風險狀況評級為一般的，費率可適用市場平均費率；風險狀況較差或差的，費率應在市場平均費率基礎上適度上調(diào)。免賠的設置考慮三個因素：必然發(fā)生的損失金額；被保險人風險管理意識和水平；被保險人選擇自擔的風險。免賠的變動應與費率的變動相聯(lián)系。免賠額提高，費率降低；免賠額減少，費率提高。兩者相互變動的幅度取決于標的損失在金額上的分布概率。

（5）謹慎使用附加條款。附加條款分為：限制責任條款、中性條款、擴展責任條款，應根據(jù)標的風險狀況謹慎使用。在一個險種項下，對一特定標的的必然要發(fā)生或發(fā)生機會非常大的風險，應附加特別條款將其排除在保險責任之外；對一特定標的，如對保險標的的范圍、保險責任、核賠方式有歧義，應附加中性條款予以明確�？杀ｏL險的擴展責任條款可以使用，不可保風險（如某些契約責任、核輻射責任等）的擴展責任條款不可以使用。同時不可利用附加條款把一個險種改變?yōu)榱硗庖粋�不同的險種。擴展責任條款應視具體情況單獨設置賠償限額和免賠額。

（6）確定保費交付方式和日期。在投保單和保險單上都必須明確約定付費方式和日期。一般情況下應明確約定保費的繳費期限。如保險費數(shù)額較大或其他特殊原因，可同意客戶分期交付保險費，但分期付費必須滿足一定的條件。

4.復核、簽發(fā)保險合同

核保人擬定承保條件后，由出單部門或經(jīng)辦機構出具保險單、保險憑證、批單、協(xié)議等保險合同文件。

5.保險合同的變更

保險合同的變更必須有合理依據(jù)，須獲得保險人與被保險人的同意，同時，保險合同的變更必須采用書面的形式（批單）。

6.保險合同的解除

保險合同的解除要符合法律法規(guī)，要與被保險人達成相關的共識或協(xié)議。

2.3投保單的審核

投保單是投保人向保險公司表達投保意向的一個文件，也是核保人員對保險標的了解的第一步。

2.3.1投保單的法律定位

投保單是保險合同的重要組成部分，與保單、批改申請、批單等重要憑證共同組成了保險合同。保險合同是個整體概念，單獨的憑證不能成為完整的保險合同。

作為體現(xiàn)投保人購買保險意向的書面要約憑證，投保人必須在投保單上簽名或簽章。投保單的內(nèi)容必須完整、準確和真實。所謂完整是指投保單所列明的欄目應當全部填寫，無空缺；準確是指對各填寫要素嚴謹無誤，例如標的的地址、投保金額、投保日期、客戶聯(lián)系方式等等；真實是指投保單填寫的主體資格人是投保人，而不是保險公司業(yè)務員代理填寫并代簽名。真實的最大體現(xiàn)是投保人自己在投保單上蓋章或簽名，這是合同的重要要素。如果投保人蓋章（簽名）欄目空缺或由業(yè)務員代填寫則屬于無效要約，要約本身是不完整的，對投保人不產(chǎn)生法律約束力。無效要約意味著保險人的承諾保險單喪失了成立的基礎，也無疑為日后產(chǎn)生保險糾紛埋下了導火索，容易將投保人和保險人雙方置于法律上的被動局面。因此，嚴格操作程序凡對公業(yè)務，必須在“投保人簽單”欄加蓋與投保人名稱完全一致的公章，對私業(yè)務必須在“投保人簽章”欄由投保人簽名并提供身份證影印件作為投保單附件一并存檔，方可為完整的要約與接受要約的行為。

2.3.2投保單的主要內(nèi)容

投保單按不同險種有不同的內(nèi)容，但共同的主要內(nèi)容包括：投保人資料（姓名、地址等）、被保險人資料、受益人資料（人身保險適用）、投保險種及應用條款、保險標的及其位置、保險金額（賠償限額）、保險期限、保費支付方式及日期、風險申報表（評估表）、司法管轄權歸屬國（責任險）、過去損失記錄、投保人什么所填寫資料屬實、投保人簽章、投保日期等。

2.3.3投保單的審核

審核投保單是核保工作重要的一環(huán)，是風險評估不可或缺的一個步驟。以下是審核投保單重要內(nèi)容的要點。

1.投保人、被保險人、受益人（人身險）資料

確認投保人、被保險人、受益人的身份是否正確、信息是否充分。一是確定投保人、被保險人與受益人的關系，斷定其中不存在道德想；二是審核投保人、被保險人是否對標的具有可保利益；三是對標的權屬進行分析，清楚標的損壞賠償?shù)臋嘁鏆w屬；四是審核投保單中投保人名稱與其在法定機構的注冊名稱及投保單中的簽章是否相符；五是姓名/名稱、地址、郵編、聯(lián)系方式等基本信息須清晰無誤。

2.投保險種、應用條款

分析客戶關心的風險所在，正確識別客戶的意圖與需求，根據(jù)現(xiàn)有險種、產(chǎn)品與條款，確認擬用險種正確無誤。一是未開辦險種或其相應的責任范圍超出保險企業(yè)規(guī)定、保險慣例或保險監(jiān)管規(guī)定的不能承保；二是投保險種不能出現(xiàn)張冠李戴與違規(guī)操作，例如，客戶投保財產(chǎn)險就不能用機損險的投保單，或者為了規(guī)避核保規(guī)定而以客戶投保公眾責任險來替代雇主責任保險需求，或以質(zhì)量保證保險條款來實現(xiàn)產(chǎn)品責任需要等；三是批改申請合乎規(guī)定，如降費的理由充分（確實證實標的風險降低或者以加大免賠的方式而申請降低費率），批改險種正確，如減少機損險的保額就應是對機損險進行批改申請而不是對財產(chǎn)綜合險進行批改申請。

3.保險標的

準確界定承保標的的性質(zhì)、范圍、內(nèi)容。一是明確區(qū)分承保標的是責任險、保證險還是財產(chǎn)險，如客戶的需求是承保公眾責任，就不能以財產(chǎn)綜合險保單來承保。二是保險責任范圍清晰，如承保公眾責任保險，特別約定中僅提示“擴展火險責任”，就很不明確；又如產(chǎn)品責任險所保障的產(chǎn)品種類和型號必須清楚描述。三是審核對有關保險責任的措辭，避免模糊字眼的出現(xiàn)，確保責任范圍清晰、無爭端。四是對申請保險金額的批改，要清楚客戶申請的是對流動資產(chǎn)還是固定資產(chǎn)的保險金額的批改。五是保險標的的行業(yè)性質(zhì)或者標的類型須清晰。六是標的的位置、范圍要準確、清晰地加以描述。

4.保險項目

審核投保單、批改申請，確保承保標的的具體項目清晰。一是審核財產(chǎn)險或機損險的保險金額是以某月報表上的某部分資產(chǎn)進行確定還是以附加財產(chǎn)清單的形式進行確定的；二是審核承保金額是包括固定資產(chǎn)、流動資產(chǎn)（從報表角度看，在出單中以流動資產(chǎn)作為承保項目是沒有任何意義的，而且概念模糊，因為報表上流動資產(chǎn)的范圍非常廣，包括應收款項、應付款項等等諸多內(nèi)容）的全部還是僅僅承保存貨等；三是承保金額中是否包括條款剔除的禁保財產(chǎn)或其他代銷、寄賣標的deng四是被保險人的行業(yè)與標的特征須清晰（例如，建筑工程保險的建筑類型、財產(chǎn)綜合保險中標的行業(yè)特征，如二級建筑的塑膠廠等等）。

5.地域范圍

審核標的涉及的區(qū)域范圍。首先要清楚承保標的的坐落位置、地點、周圍環(huán)境狀況，對財產(chǎn)處于多個地點的狀況，要清楚財產(chǎn)的分布狀況；其次，要清楚產(chǎn)品責任與質(zhì)量險等產(chǎn)品的銷售區(qū)域，對涉外客戶尤其要給予重視。同時要認真審核擬援引的法律爭議歸屬等問題。

6.保險金額、賠償限額

確保保險金額數(shù)據(jù)來源準確、可靠。不管保險金額的確定方式如何，要確認保險金額與相關利益相符。數(shù)據(jù)要有源可循，如以報表數(shù)據(jù)為準，則要求社會有關的報表數(shù)據(jù)，以數(shù)據(jù)的相對準確、合理為原則。要避免因超額投�；虿蛔泐~投保而產(chǎn)生的道德風險。若涉及累計賠償限額、每次事故賠償限額等須審核兩者的關系及合理性。

7.保險期限

清晰的保險期限約定對保費的最終結算是很有利的，如預收保險費的產(chǎn)品質(zhì)量險、貨運險、產(chǎn)品責任險、煤氣責任險等。保險期限通常不應超過一年。工程險項目或貨運航次險的保險期限應根據(jù)項目或航次的實際完成時間而確定。實務中，一是要確保保險期限的確定性，如貨運險開口保單中，對標的的預約運輸時間段的界定要清晰，還有“鉤對鉤”或“倉至倉”等條款的選用，又如建筑工程保險中對保險期限的擬定要按條款規(guī)定進行等；二是在未實地驗標或得到某些書面確認之前，切忌倒簽保單；三是要確保保險期限的合理性，謹慎使用保險期限展期。

8.約定交付保費方式、日期

保險費繳納時間通常分期初一次性交付和分期交付。另有期初預繳保費再按保險期限結束時的實際保險價值或其他參數(shù)調(diào)整保費。確保保費是否按約定交付將成為保單生效的先決條件。重點審核分期付款方式是否復核保險公司相關規(guī)定，是否合理，同時要審核付款方式是否會產(chǎn)生應收風險（如商業(yè)承兌等）。

9.風險申報表（評估表）

風險申報表是進行初步風險評估的重要依據(jù)與信息來源。不同險種須用不同的風險信息表。重點審核風險信息的完整性與真實性，確保申報項目不漏項；數(shù)據(jù)格式符合要求，如量化數(shù)據(jù)不能以定性方式來描述；投保人簽章完整。

10.過去損失記錄主要記錄或提供近年來的主要損失信息，這是風險評估的重要依據(jù)之一。不管標的過去投保了還是未投保，均要提供。過去損失記錄主要包括事故損失大小、損失原因、發(fā)生時間等信息，其損失涉及范圍不一定與保險責任直接相關。

11.司法管轄權歸屬國（責任險）

責任險投保中，須明確司法管轄權歸屬國。通常分國內(nèi)管轄權及世界管轄權兩種，世界管轄權屬高風險業(yè)務。

12.投保人申明、簽名、蓋章、投保日期

審核投保人簽名、蓋章與投保單或（批單）保單中的被保險人的有關內(nèi)容是否相符，投保時間是否存在倒簽現(xiàn)象；務必確保投保人申明所填寫資料屬實。

2.4核保管理要點

核保管理要以利潤導向、卓越的風險選擇為品質(zhì)目標。核保品質(zhì)管理內(nèi)容主要包括以下六個方面：一是確立一個明確、以利潤為目標的核保策略；二是建立并保持一支擁有高技術水平的核保人員團隊，以便有效地執(zhí)行既定的核保策略；三是核保必須進入流程管理，而不是形式管理或簡單的人員管理；四是保持與銷售、市場進行不斷的溝通，建立良好的業(yè)務支持與引導能力，銷售渠道與銷售人員是核保風險選擇的第一道防線，往往需要進行足夠的政策與技術溝通，以充分發(fā)揮其風險防范的職能；五是充分重視風險信息的管理與運用，這是保險經(jīng)營者的財富，專業(yè)的保險競爭在很大程度上就是風險信息的占有和使用的競爭；六是建立技術與數(shù)據(jù)體系，通過科學方法進行核保工作。

第三章企業(yè)（個人）財產(chǎn)保險核保實務3.1財產(chǎn)保險概論

財產(chǎn)保險是保險人對被保險人的財產(chǎn)及有關利益，在發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的災害事故而遭受經(jīng)濟損失時給予經(jīng)濟補償?shù)谋ｋU，是一種經(jīng)濟補償制度，財產(chǎn)保險有如下特征：

3.1.1財產(chǎn)保險的種類

根據(jù)保險標的、保險責任不同，財產(chǎn)保險業(yè)務可分為以下四類：企業(yè)財產(chǎn)險、機器損壞險、利潤損失險、家庭財產(chǎn)險。以下分別介紹這四個險別：

3.1.1.1企業(yè)財產(chǎn)險

企業(yè)財產(chǎn)險與家庭財產(chǎn)險均起源于火災保險。當然，隨著火災保險的發(fā)展，承保對象從只保建筑物，擴展到其他財產(chǎn)，如機器設備、存貨等；承保范圍從火災逐步擴大到暴風雨、地震、暴動等。火災保險已不再是傳統(tǒng)的單一的承�；馂奈ｋU，它已成為各種自然災害和意外事故的綜合保險。各國的保險人在承保方式上有所不同，有些保險人把火災以外的危險均列為火災保險的附加責任；也有的保險人則把火災以外的風險直接列入火災保險的基本責任范圍內(nèi)，我國采用的是后面一種做法。盡管責任范圍已超出了火災的范疇，承保方式也不盡相同，但多數(shù)國家仍然使用“火災保險”這一名稱。而對于此類風險，我國現(xiàn)在一般通稱為“財產(chǎn)保險”。我國目前企業(yè)財產(chǎn)保險有四個險種，即財產(chǎn)保險基本險、財產(chǎn)保險綜合險、財產(chǎn)保險與財產(chǎn)一切險。

1.保險標的

（1）可保財產(chǎn)。凡載于財產(chǎn)保險單及附表上的財產(chǎn)，不論其為被保險人所有，或替他人保管與他人共有而由被保險人所負責的，均屬于被保險財產(chǎn)。上述可保財產(chǎn)大體可分為四大類：

建筑物。包括廠房、倉庫、辦公室、住宅、宿舍及其他建筑物或附屬建筑物。但在基本險和綜合險中規(guī)定，碼頭、道路、橋梁、鐵路等除有特殊約定外，一般作為不保財產(chǎn)。

裝潢、裝置、家具。指房屋、建筑上固定的裝飾設備。如水、電、空調(diào)設備、地毯、室內(nèi)陳設、各種家具等。機器設備、工具、用具。指各種裝配線、生產(chǎn)線、輸送運輸裝置等。

儲存貨物、物料及材料等。如庫存品、半成品、原料物料、輔料及包裝物料等。

另一方面，這類財產(chǎn)也可以用會計科目來反映，如固定資產(chǎn)、流動資產(chǎn)、賬外資產(chǎn)等。（2）特約可保財產(chǎn)。這類財產(chǎn)可以分為兩種：一種是市場價值變化大、保險責任也不同于一般財產(chǎn)的財產(chǎn)，如金銀、珠寶、藝術品、郵票等。一種是為了滿足部分行業(yè)的特殊需要的財產(chǎn)，如礦井內(nèi)的設備等。在財產(chǎn)險和財產(chǎn)一切險保單中建筑物上外露的廣告、天線、霓虹燈、太陽能裝置等也作為特約可保財產(chǎn)。

（3）不保財產(chǎn)。保險條款規(guī)定不予承保財產(chǎn)的原因主要包括：一是這些財產(chǎn)不屬于一般性的生產(chǎn)資料或商品，如土地、礦藏等。二是這些財產(chǎn)缺乏價值依據(jù)或難于鑒定其價值，如文件、票據(jù)、圖紙、檔案、賬冊等。在基本險、綜合險規(guī)定電腦資料也為不可保財產(chǎn)，二財產(chǎn)險、一切險保單中將計算機資料及其制作、復制費用作為特約可保財產(chǎn)。三是承保這些財產(chǎn)將與振幅的有關法律法規(guī)相抵觸，如違章建筑、非法占用的財產(chǎn)等。四是槍支彈藥、爆炸物品等危險物品。五是應該投保其他險種的財產(chǎn)，如運輸過程中的物質(zhì)應投保貨物運輸保險，領取執(zhí)照正常運行的機動車應投保機動車輛保險，動物、植物、農(nóng)作物應投保農(nóng)業(yè)保險，貨幣、有價證券等應投�，F(xiàn)金險。在財產(chǎn)險和財產(chǎn)一切險保單中將便攜式通訊裝置、電腦設備、照相攝像器材及其他貴重物品也作為不保財產(chǎn)。

2.保險責任財產(chǎn)基本險、財產(chǎn)綜合險以及財產(chǎn)險均采取列明風險方式確定保險責任，保險標的只有遭受保險條款中列明的災害事故造成損失時，保險人才承擔賠償責任。而財產(chǎn)一切險的責任范圍采取概括方法，不一一列明，也就是說，除外責任以外的災害、事故，保險公司均予負責，財產(chǎn)一切險的除外責任采用列明方式列舉。

（1）財產(chǎn)基本險的保險責任。它包括：火災、雷擊；爆炸；飛行物體及其他空中運行物體墜落；災害事故引起的停電、停水、停氣的損失，但必須是被保險人擁有財產(chǎn)所有權的供電、供氣、供水設備因保險事故遭受損害，引起“三�！币灾略斐杀ｋU標的的直接經(jīng)濟損失；施救、搶救造成保險標的的損失；為防止或減少標的的損失所支付的必要的、合理的費用。

（2）財產(chǎn)綜合險的保險責任。除包含財產(chǎn)基本險的責任外，財產(chǎn)綜合險還將暴雨、洪水、臺風、風暴、龍卷風、雪災、雹災、冰凌、泥石流、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷等自然災害列入了保險責任范圍。同時，財產(chǎn)綜合險明確規(guī)定露堆財產(chǎn)因上述自然災害或其他意外事故造成的損失也除外不保。

（3）財產(chǎn)險的保險責任。財產(chǎn)險的保險責任與財產(chǎn)綜合險的保險責任基本一致，但在財產(chǎn)險保單中，將火山爆發(fā)、水箱、水管爆裂也列入保險責任。而停水、停電、停氣造成的損失則不在保險責任內(nèi)。鍋爐爆炸也不在保險責任范圍。

（4）財產(chǎn)一切險的保險責任。在保險有效期內(nèi)，當保險財產(chǎn)在保險單注明的地點由于自然災害及任何突然和不可預料的事故造成的損壞或滅失，保險公司負責賠償。財產(chǎn)一切險的責任范圍是相當廣泛的，財產(chǎn)一切險采用列明除外責任方式來確定保險責任范圍，凡是不屬于除外責任的風險均在保險責任范圍內(nèi)。

3.1.1.2機器損害險

機器損壞險是在傳統(tǒng)的鍋爐、蒸汽機保險的基礎上發(fā)展起來的。它是從財產(chǎn)保險中分離出來的一個險種，可以說是財產(chǎn)保險的補充和其責任的擴展。機器損壞險承保各種機器設備因設計制造及安裝錯誤、工人技術人員操作失誤、離心力引起斷裂、鍋爐缺水等造成的損失。

1.機器損壞險及其特點

機器損壞險是以機器設備為保險標的，以機器設備毀壞為賠償?shù)那疤�，以機器設備的重置價值為承�；�礎，承擔被保險人的機器在保險期限內(nèi)工作、閑置或檢修保養(yǎng)時，因除外責任之外的突然的、不可預料的意外事故造成的物質(zhì)損壞或滅失的一種保險。

機器損壞險有以下特點：

（1）保險金額根據(jù)重置價值確定。

（2）承擔的損失以意外事故和人為事故為主。機器損壞險主要承擔由于人為原因或電氣原因造成的機器損毀和滅失。不論任何原因引起的火災、爆炸和暴風雨、洪水等自然災害造成的損失均不負責。

（3）有停機退費的規(guī)定。與其他保險不同的是，在機器損壞保險中，鍋爐、發(fā)電機等連續(xù)停工超過三個月的時間，保險人退還一定比例的保險費。

2.機器損壞險的保險標的

機器損壞險適用于所有安裝驗收完畢并轉(zhuǎn)入生產(chǎn)經(jīng)營的機器設備及配套設施。機器損壞險的保險標的，包括各類機器、工廠設備、機械裝置等，如發(fā)電機組、電力輸送設備、生產(chǎn)機器和附屬設備。投保人在投保機器損壞險時，一般要求將一個共產(chǎn)或一個車間的機器全部投保。保險人在承保時應予剔除的機器設備包括超負荷、超負載運行的，未按國家或有關規(guī)定淘汰和停止使用的，或未按國家和有關部門規(guī)定定期保養(yǎng)、檢修的設備等。保險人還對一些使用期限很短的零部件，可以除外不保，如各種模具、玻璃、金屬線等易耗物件，以及一切操作中的媒介物。同時，對于電腦，由于技術復雜，也不能用機器損壞險承保。

3.機器損壞險的保險責任

機器損壞險的保險責任主要是機械事故與人為事故，不包括自然災害及一般的意外事故。而機器損壞險的承保風險都是財產(chǎn)保險不予承保的。而財產(chǎn)保險保障的危險基本上為機器損壞險的除外責任。機器損壞險與財產(chǎn)保險是相互獨立又相互補充的。

4.機器損壞險的除外責任機器損壞險也是一切險，即采用列明除外責任的方法確定保險責任。凡是除外責任內(nèi)不包括的風險都在保險責任范圍內(nèi)。

3.1.2.3利潤損失險1.利潤損失險的概念

傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險只對保險責任造成的直接物質(zhì)損失提供保障，因物質(zhì)損毀而引起的間接損失，如停產(chǎn)、減產(chǎn)、營業(yè)中斷而產(chǎn)生的利潤損失則不負賠償責任。利潤損失險作為傳統(tǒng)財產(chǎn)保險的一種附加和補充，必須是在依附于財產(chǎn)保險的基礎上，而且所承保的風險必須與財產(chǎn)保險相一致。因此投保人只有在投保財產(chǎn)保險的前提下，才能投保利潤損失保險、

2.利潤損失保險的特征

（1）利潤損失保險所承保的是財產(chǎn)保險不予承保的間接損失。利潤損失險可以依附在財產(chǎn)保險保單項下，也可以依附在機器損壞險保單項下。

（2）利潤損失險賠償?shù)闹皇峭侗Ｆ髽I(yè)合法、合理的后果損失，被保險人不能從賠償中獲得任何非法利益。所謂合法，是指損失的利潤應是法律上承認的利潤；所謂合理，是指投保企業(yè)在未遭受災害事故，在正常營業(yè)或生產(chǎn)條件下能夠?qū)崿F(xiàn)的利益或費用開支，而不是主管臆測或推斷的收益或支出。

3.利潤損失險的保障項目

盡管利潤損失險以財產(chǎn)保險為基礎，但所承保的損失項目卻不同。利潤損失險承保的是投保企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營設備由于遭受自然災害或意外事故造成企業(yè)生產(chǎn)停頓或營業(yè)中斷而引起的間接的經(jīng)濟損失，即預期毛利潤的損失和中斷期間仍需支付的必要的維持費用。利潤損失險的保障項目有三類：

（1）毛利潤損失。一是營業(yè)額減少所致的毛利潤損失。二是營業(yè)費用增加所致的毛利潤損失。（2）工資。

（3）傭金損失。傭金主要是指會計師或?qū)徲嫀熧M用。該項目的費用通常是被保險人為了向保險人索賠而產(chǎn)生的。因為被保險人委托會計師審查，證明其賬冊和其他業(yè)務文件的合法性，編制索賠報告等需要支付費用。

3.1.2.4家庭財產(chǎn)險

家財險是以城鄉(xiāng)居民住宅及存放在固定場所的物質(zhì)財產(chǎn)為保險標的的保險。其保險標的、承保地址、保險責任等與企業(yè)財產(chǎn)險均有相似性。

3.2財產(chǎn)保險核保實務3.2.1財產(chǎn)保險核保總則所謂核保，就是核保人員根據(jù)公司既定的核保政策，對擬承保項目的特定風險進行識別、評估和定價，以及對保單責任及費率條件等進行審核，并最終加以確認的過程。在實務操作中，各級核保人員常會受到業(yè)務部門的巨大壓力，故在控制住主要風險的同時，保持一定的靈活性也很重要，關鍵是要把握合法合規(guī)性、盈利性、和操作性風險管理三大核保要素指標，強調(diào)細致、謹慎與效率，努力體現(xiàn)技術含量、合作精神與服務意識。

（1）依法經(jīng)營是公司之本。保證所有承保業(yè)務的合法合規(guī)是核保作業(yè)的基本要求。核保工作要依據(jù)國家相關法律、保險監(jiān)管部門的法規(guī)及文件以及公司內(nèi)部的各項業(yè)務規(guī)定而開展。

（2）不虧本是公司經(jīng)營活動的底線。保證承保業(yè)務總體上有盈利是核保作業(yè)的根本任務。承保業(yè)務總體上的盈利性依賴于逐筆業(yè)務成本條件所構成的平均成本曲線。承保業(yè)務的成本控制主要是通過對費率及其他承保條件的控制二實現(xiàn)的。其核保依據(jù)主要是各項業(yè)務規(guī)定、費率規(guī)章、市場信息及經(jīng)驗的積累。

（3）操作性風險。3.2.2財產(chǎn)保險核保要素3.2.2.1投保單

投保單是保險合同的重要組成部分，且每筆業(yè)務一定要有投保單。投保單必須由投保人親自填寫，保險公司的展業(yè)人員可給予協(xié)助和指導。填寫投保單要求內(nèi)容真實、字跡清楚、書寫工整、完整，如有錯誤或遺漏，投保人必須在更正處簽章，不得隨意更改。審核投保單時應注意的要點：

（1）投保人名稱應填寫投保人單位的全稱。投保人在一般情況下應與被保險人一致，如不同，應問清他們之間的關系，是否具有可保利益。因債券、債務、抵押或有關利益的關系方也可以成為被保險人，但必須同時列上各自的全稱和地址。

（2）保險財產(chǎn)地址指保險標的所在地即坐落地點，如若保險標的存放地址不止一處時，應列明各處的地址、保險金額和保險標的。若被保險人變更或增加財產(chǎn)存放地，應及時向保險人申報，經(jīng)保險人加批后將其列入保險財產(chǎn)范圍。

（3）投保人對投保單填寫內(nèi)容核對無誤后，須在投保人簽章處加蓋公章，并填寫填單日期。

3.2.2.2風險評估表、風險查勘報告承保前，應根據(jù)所有的材料，實地查勘投保單位的周圍環(huán)境、防災措施、風險管理情況，進行風險分析和評估，主要工作有：

（1）查明保險財產(chǎn)的占用性質(zhì)，以便弄清可能存在的風險；查明建筑物的主體結構及所使用的材料，確定建筑物等級。

（2）了解地域范圍情況。保險財產(chǎn)處于不同的地域范圍，具有不同的危險，如保險財產(chǎn)處于沿海一帶，就有遭受臺風的可能，處于河邊，就有受水淹的可能。要根據(jù)保險標的物所處位置分析遭受主要風險的可能性。（3）了解防災安全措施。主要看被保險人有否設置有效的防災設備，弄清其分布、維護情況。如在河邊的，在汛期應有一定高度的防水墻和應急方案；一般說來，火災是主要危險，要按消防部門的規(guī)定檢查保險財產(chǎn)在設計、裝修用料方面是否符合防火要求，是否配備足夠的消防器材及消防器材的保養(yǎng)情況，是否訂立安全防護措施，是否配有訓練有素的消防施救人員等等，以保證隨時使用。

（4）了解保險財產(chǎn)以往的損失情況。一般從被保險人過去3~5年間的損失記錄中可看出被保險人對保險財產(chǎn)的管理情況，通過分析以往損失原因找出風險所在。

（5）了解被保險人的道德情況。特別是對經(jīng)營狀況差的企業(yè)，弄清楚是否道德危害存在，為防止道德危害發(fā)生，需要通過政府有關部門或金融單位了解客戶的資信情況，必要時可建立客戶資信檔案，以備承保時使用。

（6）劃分危險單位。危險單位劃分是指組成保險財產(chǎn)的各個單元（如建筑物）之間遭受災害事故時所波及的范圍。若兩個單元是可以分隔的，發(fā)生災害時不至于相互波及，可視作兩個危險單位，否則作為一個危險單位。

（7）分析最大可能損失。確定危險單位之后，就要估計最大可能損失，這是指保險單項下承保的財產(chǎn)在發(fā)生災害事故時可能性的最大風險之后，根據(jù)這種風險可能對保險標的五的波及面和保險標的物本身的抗火、抗災能力，盡可能合理地估計出整個保險標的最大損失率，以損失率乘以保險財產(chǎn)的保額，便是最大可能損失數(shù)字。

從以上幾個方面進行風險評估之后，要填具有關風險評估表或核保問卷。3.2.2.3承保條件1.主條款

對于財產(chǎn)保險各險種主條款，原則上都應使用經(jīng)保監(jiān)會審批的主條款。對非標準條款的使用需求，必須首先對條款具體內(nèi)容進行審核，并報監(jiān)管部門備案。

2.附加條款

附加條款是對主條款的擴展、補充和說明。對于附加條款的使用，應考慮標的實際風險狀況和市場競爭因素，力求規(guī)范、嚴謹、逐一核保。財產(chǎn)險類附加條款有些主要只是明確保單賠償基礎或是對保險合同內(nèi)容的解釋，一般不考慮加費，還有一些對保險范圍的擴展，具體使用應該根據(jù)保險標的的實際情況，設定賠償限額或每次事故免賠額，并在厘定feil時綜合考慮。

3.特別約定

特別約定及備注均應作為重要的核保內(nèi)容。保單上的特別約定及備注與條款具有同等法律效力，處理失當可能危及整個保單的實質(zhì)性內(nèi)容。

使用特別約定及備注，有標準文本的必須使用標準文本，沒有標準文本的用語必須具體、完整、準確。

4.保險金額

保險金額是保險人承擔賠償責任的最高限額。確定的保險金額不同，所能獲得的賠償也不同。保險金額相當于財產(chǎn)實際價值的保險，稱為全額保險（足額保險）；保險金額低于實際價值的保險，稱為不足額保險；保險金額高于實際價值的保險，稱為超額保險。不同的保險標的，可用不同的方法確定其保險金額，保險金額的確定應適當，否則發(fā)生損失時，被保險人可能會得不到足夠的賠償。

保險金額一般按以下辦法確定：

（1）按市價確定財產(chǎn)的保額，即按當時的市場行情進行估價所核定的資產(chǎn)（如商品、貨物、建筑物、設備）的價值確定保險金額。在保險單上不約定保險標的實際價值，只列明保險金額作為賠償?shù)淖罡呦揞~。發(fā)生損失時，保險人按照標的損失當時的實際價值（即市價）計算賠款。（2）按財產(chǎn)的重置價值來確定其保額。重置價值是指重新置換或建造同樣的全新固定資產(chǎn)所花成本及費用的估價，它包括貨價、運費、工資、保險費、稅款等。為適應被保險人重置財產(chǎn)的需要，保險人允許被保險人以超過實際價值的重置價值投保。如一臺舊機器可以以同類產(chǎn)品的新機器的價值作為保險金額，以舊換新。以財產(chǎn)的重置價值作為保險金額時，所定的保險金額一般高于市價的20%左右，但具體比例，要根據(jù)重置或重建所需要費用來定。為了明確責任，保險人應附加“重置價值條款”。使用注意事項詳見該條款的解釋。

（3）按雙方約定的保險價值來確定財產(chǎn)的保險金額。財產(chǎn)保險中，保險合同當事人不約定保險標的的實際價值，但對于某些特殊標的，如字畫、古玩、工藝品等，投保人或保險人在投保時雙方事先約定一個金額，以此作為財產(chǎn)的保險金額。發(fā)生損失時不論所保財產(chǎn)在損失當時當?shù)氐膶嶋H價值（市價）多少，保險人認定按保險單上約定的保險金額計算賠償。全部損失按保險金額全部賠償，部分損失按保險金額乘以損失成數(shù)賠償。為了明確責任，保險人應加貼“定值保險條款”。使用注意事項祥見該條款的解釋。

（4）以約定的賠償限額來確定財產(chǎn)的保險金額。這種承保方式與一般財產(chǎn)保險不同，其保額往往低于全部被保險財產(chǎn)的價值，當保險標的發(fā)生損失時，不論其保額占實際財產(chǎn)估價的比例多少，只要在保額以內(nèi)，保險人均按照實際損失賠付。這種方法一般只適用于某些特大土木工程如地鐵、隧道、大壩、公路、橋梁等。

（5）按保險財產(chǎn)的賬面原值或賬面原值加成數(shù)來確定財產(chǎn)的保險金額。發(fā)損失時，保險人按保險金額與保險價值的比例來承擔賠償責任。特別值得注意的是，此承保方式不適用于管理制度不完善、賬務不清的企業(yè)。

（6）保險單明細表中列明的費用，如“清理殘核費用”、“滅火費用”、“施救費用”、“專業(yè)費用”等，一般以第一危險責任賠償方式單獨列出保險金額承保。每項費用應計入總保險金額并按約定費率收取保費。但也有另外的習慣做法，即把此類費用列入擴展責任中，并規(guī)定一個與保額相適應的賠償限額，但采用這種方式承保加收保費就困難了，一般在確定費率時應考慮這一擴大的責任。

5.保險費率

保險費率主要根據(jù)以下幾種因素綜合分析后厘定：（1）建筑物的建筑結構或物資類別（2）標的物危險性大��；（3）歷年賠付記錄；

（4）標的所處地理環(huán)境及當?shù)厮�文、氣象、地質(zhì)情況；（5）防災設施及其保養(yǎng)情況；（6）被保險人經(jīng)營管理情況；（7）免賠額高低；（8）特別條款。

利潤損失險不得單獨承保，其保障范圍不得大于主險（即物質(zhì)保險）的保障范圍，且必須在保單封頁上注明所跟主險的保單號。加保利潤損失險后一般不得再劃分危險單位，利潤損失險自留須和主險同比例，總共最多一個自留額。利潤損失險賠償期限低于12個月的，保額必須以12個月計算，賠償期限高于12個月的，保額相應擴大，保險費率一般為年費率，客戶中途退�；蚨唐谕侗�，一般應按短期費率計收保費，保險期限不足一個月的按一個月計算。

費率一經(jīng)雙方商定，在保險期滿前一般不得中途改變，若因企業(yè)轉(zhuǎn)產(chǎn)或占用性質(zhì)改變、承保風險明顯減少，可根據(jù)其危險程度適當調(diào)整。

及時收費是保險公司正常運作的基本保證，為盡可能減少應收保費，保單中還要訂立最后付費日期，一般被保險人的付款期限應掌握在保險起訖日起兩周以內(nèi)，且應一次繳清，但對一次繳清保費有困難的客戶或保險費數(shù)額巨大者可經(jīng)雙方協(xié)商后采取分期付費的方法支付保費，但最多不能超過四期，并以書面形式注明每期應繳付的保費和繳付日期。

6.免賠額

為減少小額賠款的支出，降低投保人的投保成本，同時督促被保險人做好防災防損工作，財產(chǎn)一切險和機器損壞險應根據(jù)標的風險的大小，確定不同金額的免賠額。免賠額可以是一個具體金額、百分比，也可以是具體金額加上損失的百分比，以高者為準。如：1000元；損失金額的10%；1000元或損失金額的10%，以高者為準。利潤損失險的免賠額用時間表達，一般不少于3天。

3.2.2.4暫保單

暫保單是正式保險單出具之前開出的一種臨時合同，在一般情況下不得輕易使用。出具暫保單的前提必須是客戶急需轉(zhuǎn)嫁風險的需求，并且明確表示在我公司投保；另外，暫保單的保險責任和保險項目必須明確。

使用暫保單有兩種情況：

（1）保險中介人在爭取到業(yè)務而尚未向保險人辦妥保險單之前，臨時開出的證明。（2）保險人與被保險人雙方在就原則問題和費率、承保范圍達成協(xié)議后，仍需就某些條件、保單條款細節(jié)進行商討時，先給被保險人開出同意提供保障的證明。至于保單中的核賠、權利和義務等細節(jié)，均以正式保單為準。

暫保單在保險人履行賠償責任上，與正式保單一樣具有效力，但其有效期一般不超過30天。當正式保單開出之后，暫保單就自動失效。暫保單也可以在正式保單開出之前中止效力，但保險人應事先通知被保險人。

在出具暫保單時應注意：

（1）保險人必須充分了解被保險人的資信情況及保險標的的風險情況。（2）被保險人以往的投保情況，如是否曾在其他保險公司投保。（3）對保險雙方已經(jīng)協(xié)商確定保險條件的，被保險人要書面確認。

（4）要求被保險人先支付一定金額的保費（一般為預計保費的10%~20%）。（5）在暫保單期間發(fā)生保險事故，結案必須在正式保單簽發(fā)之后。3.2.2.5批單

已經(jīng)核保通過的保險單，如發(fā)現(xiàn)差錯或因其他原因需要更改，將出具相應的批單。批單的使用須遵循以下原則：

（1）所有批單都需核保，流程同原保單，原則上仍由原保單核保人核保。

（2）對非被保險人原因造成的差錯，由上報單位填寫處理保單差錯申請表，經(jīng)核保同意后予以批改。

（3）被保險人剔除的更改保單條件的申請，須由客戶提供批改申請書，經(jīng)核保同意后予以批改。客戶提供的批改申請書應黏貼在投保單背后，并加蓋騎縫章。

（4）批單的繕制一般最少三份。一份送交保戶，黏貼在保單正本之后；一份經(jīng)過單證流轉(zhuǎn)后黏貼在保險單副本上，并加蓋騎縫章；一份存入客戶卷。

（5）凡是保險費有增減的，批單應列明加費或退費的計算公式，同時還要出具付費通知書。

（6）批單的文字要求既要簡練，又要措辭達意，能準確的說明問題。

第四章工程保險核保實務4.1工程保險概述

工程保險是指以工程項目為保險標的的保險。現(xiàn)代工程保險不但包括主要的建筑工程一切險、安裝工程一切險以及鍋爐和機器設備保險，還包括核電站工程保險、航空航天工程保險、海上工程保險、電子工程設備保險，以及機器設備或工程建設利潤損失保險等專項工程項目保險險種。

4.2工程項目建設的特點與風險種類4.2.1工程項目建設的特點

工程建設是工程資金投入與設計及施工的總稱。工程建設有以下特點：

1.工程建設的流動性。工程建設是建筑及安裝設計與施工生產(chǎn)的總過程。施工過程中發(fā)生大量的物質(zhì)流動，如原材料的運輸及儲存，以及在施工場地內(nèi)，工程的空間位置、施工機具、施工人員均隨著施工進度的推進發(fā)生人機的流動、操作條件和工作面的不斷變化，致使工程的流動性對施工的組織與管理工作造成重大的影響，因此施工必須嚴格按照工程施工組織設計的順序和要求進行。

2.工程設計與施工工藝的復雜性3.工程建設周期長

4.工程施工作業(yè)條件惡劣。工程項目施工通常在露天施工作業(yè)，易遭受地震、洪水、暴風雨等自然災害的侵襲。許多工程施工作業(yè)難度大、風險高，不良地質(zhì)泥石流、滑坡、山崩、斷裂帶、軟土流沙等給施工造成巨大風險。

4.2.2工程項目建設風險種類和風險源1.工程建設風險種類

建設風險。即由于設計錯組、施工不善、材料缺陷、施工人員傷亡、第三者財產(chǎn)損毀或人身傷亡、自然災害、意外事故以及其他人為或自然的原因，對工程成本、工期、質(zhì)量等造成損失或不利影響的風險。

市場風險。建筑市場是一個競爭激烈的市場，投資結構多元化，行業(yè)競爭，經(jīng)濟利益驅(qū)使等，使建筑市場處在有序和無序競爭交織狀態(tài)，真正有技術實力和管理水平的業(yè)主有可能選擇不到一個適當?shù)幕蛴心芰Φ某邪�商；而分包商技術水平管理能力各異，承包商也面臨不能按時收到工程款和如期完工的風險。

信用風險。它包括承包商對業(yè)務承諾按工期合同保質(zhì)保量如期完工的信用保證問題，業(yè)主是否按其支付工程款的信用保證問題，各工程關系方的信用風險問題。

環(huán)境風險。工程施工用地和工程本身對環(huán)境的破壞和影響可能是不可逆轉(zhuǎn)的，造成的隱患和引發(fā)的災害是目前科技水平無法解決的，后期治理環(huán)境的費用可能遠遠高于工程的建設。

政治風險。政治風險主要為政治變動、內(nèi)亂、暴亂、戰(zhàn)爭以及政府沒收和匯兌限制等風險。

法律風險。國家頒布或修改的建筑、外匯、稅收、公司制度等方面的法律、法規(guī)，將直接影響到工程建設各方面的權利和義務，進而影響工程各關系方的根本利益。

2.工程建設施工風險和風險源工程建設期間，建筑物結構在整個施工過程中是處在最軟弱的狀態(tài)，荷載承受能力最低，任何不利的作用和預料之外的荷載，都將給建筑物造成不同程度的損壞和破壞，或者引起周邊第三者財產(chǎn)損失、人員傷亡等。通常，工程建設施工風險定義為：在工程施工期限內(nèi)，由于自然的、意外的各種各樣的原因，發(fā)生災害、事故或危險，造成工程項目財產(chǎn)損失、第三者財產(chǎn)或人員傷亡的可能性或概率

工程建設的風險源可分為自然的原因和人為的原因

自然的原因有地震及地震引起的海嘯，滑坡、山崩、泥石流、洪水等地質(zhì)水文災害、臺風、龍卷風、暴風雨、颶風、雷擊、凍災等氣象災害。

認為的原因有設計錯誤、施工工藝不善、原材料缺陷、施工管理問題與錯誤、施工操作錯誤等設計施工事故，工程人員的道德原因以及內(nèi)外盜竊行為事故。

4.3工程保險核保實務4.3.1工程保險的基本程序工程項目從立項審批、設計施工到竣工驗收的基本程序與工程保險項目的立項、評估風險、保險單的簽署到保險期限借宿保險單終止的全過程緊密關系，具體詳見表4-1.

表4-1工程建設與工程保險程序表階段劃分工程項目規(guī)劃與研究決策階段工作類型與工作程序工程投資意向工程建設市場研究與投資分析項目建議書工程勘察設計工程建設可行性研究報告工程建設可行性研究報告工程建設項目審批立項工程項目建設準備工程地質(zhì)詳細勘察工程初步設計及審查工程技術設計及審查工程施工設計工程施工圖設計施公奇案準備（征地拆遷、場地三通一平）工程項目招標（土建工程招標、主要機電設備招標、設備安裝工程招標）工程施工組織設計土建工程施工實施機電設備工程安裝機電設備單機調(diào)試機電設備系統(tǒng)聯(lián)動調(diào)試試車運行工程竣工驗收生產(chǎn)試運行正式運營生產(chǎn)投資經(jīng)營評估工程保險的程序工程保險立項工程項目初步風險評估工程保險初步承保方案工程地質(zhì)水文及設計技術風險評估工程施工方案及組織設計風險評估工程保險投標書及競標工程保險中標簽訂工程保險合同，繳納保險費工程保險防災防損及風險管理工程竣工，建筑、安裝工程保險期結束工程保險保證期工程項目規(guī)劃設計階段工程項目建設施工階段工程項目運營階段4.3.2工程項目類型1.建筑工程項目類型

建筑工程項目主要是以土土工程建設為主的工程項目，建筑工程項目主要包括三大類：一是工業(yè)民用等建筑物。包括居民住宅、學校、醫(yī)院、辦公大樓、酒店等多層及高層建筑，工業(yè)鋼結構廠房、倉庫、展覽館、大型體育場、電視塔、飛機場等建筑、

二是市政工程建筑項目。道路交通工程包括城市高架道路、城市輕軌、地鐵、普通公路、高速公路（道路、橋梁、隧道）、鐵路等工程項目；管道和管線工程包括城市、郊縣和跨省市的供水、供電、煤氣、灌溉等管道，通訊電纜、電力電纜、光纜等的鋪設工程；橋梁工程包括跨江大橋、跨海大橋工程等。

三是水工工程項目。主要包括水利樞紐工程、河道整治工程、航道疏浚工程、港口碼頭工程、水庫、防波堤、防洪堤壩加固、圍墾、圍海造地或圍海筑路以及水電站等工程。2.安裝工程項目類型

安裝工程項目涉及范圍廣泛，包括機械、冶金、化工、輕紡、建筑、交通能源、電子通訊、醫(yī)藥、農(nóng)業(yè)和礦山等所有的工業(yè)、商業(yè)、農(nóng)業(yè)等建筑領域。

安裝工程項目風險匪類主要參考財產(chǎn)保險的六級企業(yè)危險劃分。安裝工程項目主要有以下方面：

（1）機械設備安裝工程。機械設備是各種動力設備的總稱，在運行中需要各種傳動裝置帶動，使其處于機械運動狀態(tài)。其主要包括：切削機床、鍛壓設備、鑄造設備安裝，起重設備（包括塔吊、大型龍門吊）、輸送設備和電梯安裝，各類風機、泵、壓縮機、制冷機設備安裝，工業(yè)爐設備安裝（電弧煉鋼爐、無芯工頻感應電爐、電阻爐），燃氣發(fā)生爐設備安裝（天然氣、煤氣）。

（2）電氣設備安裝工程。電氣設備安裝工程是指從發(fā)電站（或發(fā)電廠）的電能輸送到用電設備或電器具上的一系列裝置的輸電線路所構成的整個供電系統(tǒng)或其中的一部分的安裝工程。其主要包括：各種類型的發(fā)電機、電動機設備安裝，變壓器、配電裝置、電纜、動力及照明控制系統(tǒng)設備安裝，防雷及接地裝置安裝。

（3）通信安裝工程。通信工程包括電訊工程（電話、數(shù)字程控交換機設備、數(shù)字移動微波通信系統(tǒng)、電話傳真）、廣播及電視系統(tǒng)工程（無線電通信、閉路電視、網(wǎng)絡系統(tǒng)工程）、信號系統(tǒng)工程。通信電纜及光纜工程、海底通信光纜系統(tǒng)工程。

（4）工藝管道安裝工程。工藝管道工程是指在工業(yè)建設中為工業(yè)設備服務的工業(yè)管道及動力所需的各種介質(zhì)的輸送管道。工藝管道工程適用范圍包括：廠區(qū)范圍內(nèi)外的車間、裝置、站罐區(qū)及其相互之間各種生產(chǎn)用介質(zhì)輸送管道，廠區(qū)內(nèi)外的生產(chǎn)用給排水、蒸汽、燃氣輸送管道、民用采暖及衛(wèi)生管道。

（5）工業(yè)民用建筑給排水、采暖、燃氣、通風及空調(diào)系統(tǒng)、消防系統(tǒng)和智能化管理系統(tǒng)安裝工程。

（6）自動化控制裝置及儀表安裝工程。包括自動操縱系統(tǒng)、自動檢測系統(tǒng)、自擔信號連鎖保護系統(tǒng)、自動調(diào)節(jié)系統(tǒng)等。

（7）工藝金屬結構安裝工程。工藝金屬結構是指工業(yè)生產(chǎn)中，用來支撐和傳遞工藝申報、工藝管道及其輔助設施的結構施工項目，它主要包括設備框架、支架、管廊、柱子、桁架結構、聯(lián)合平臺、一般梯子等。另外還包括服務于工業(yè)生產(chǎn)在現(xiàn)場制作的物料儲存設備，排放處理生產(chǎn)廢氣的大型金屬構造物以及相應的附屬設施，包括：金屬油罐、球罐、氣柜、火柱、排氣筒、漏斗、料倉、煙囪、煙道等。

（8）爐窯及鍋爐安裝工程。爐窯砌筑工程在建筑安裝工程中為特殊工程項目，它包括各種專業(yè)爐和一般工業(yè)爐的砌筑。例如：焦爐、煉焦化工爐、高爐（煉鐵熱風爐等）、煉鋼爐（轉(zhuǎn)爐、電爐）、混鐵爐、軋鋼均熱爐、熱處理爐、有色金屬工業(yè)用爐（煉銅反射爐、煉銅轉(zhuǎn)爐、鋁電解槽等）、石油化工工業(yè)用爐（轉(zhuǎn)化爐、石油裂解爐、汽化爐等）、蒸汽鍋爐等。

（9）化學工業(yè)設備安裝工程�；瘜W工業(yè)設備包括化工機器和化學設備兩類�；�工機器指轉(zhuǎn)動設備（包括主機及附屬設備），如泵等定型產(chǎn)品�；�工設備是指化工靜止設備即化工容器（用于化工工業(yè)中的帶有內(nèi)件及填充物設備的成套容器），其范圍包括設備本體及其與相鄰裝置連接的接管，如反應器、熱交換器等類型非標設備，或非定型設備，按工藝范圍可分為以下幾類。

反應設備：如反應器、發(fā)生器、反應釜、分解鍋、分解塔、聚合釜、變合爐。蒸煮鍋等。換熱設備：如廢熱鍋爐、熱交換器、冷卻器、蒸發(fā)器、加熱器、硫化鍋、蒸煮鍋、蒸壓釜等。

分離設備：如分離器、過濾器、集油器、緩沖器、儲能器、洗滌器、吸收塔、干燥塔等。貯存設備：如各種類型的貯槽、貯罐等。（10）電子、電器設備的安裝工程。包括集成電器電路和半導體芯片設備及生產(chǎn)流水線的安裝工程等。

4.3.3工程項目保險風險評價4.3.3.1工程項目風險調(diào)查

1.承保前工程項目風險書面調(diào)查內(nèi)容保險人在承保建筑工程項目保險業(yè)務時，除了要求被保險人如實詳盡地填寫投保申請書外，還應對建筑工程項目及有關各方面進行風險調(diào)查，填寫風險評估表和施工用機具和設備清單，主要包括：

（1）建筑、安裝工程的種類、性質(zhì)、結構復雜性及技術難度和風險程度。

（2）建筑、安裝工程項目所在地的自然環(huán)境和位置，特別明顯的自然災害威脅。（3）設計單位的技術水平及資信情況。

（4）工程承包人及其他工程關系方的資信，承包商及施工單位的技術水平、經(jīng)營管理水平，施工及管理人員的素質(zhì)。

（5）工期長短及施工季節(jié)和施工進度，試車期和保證期的長短。（6）工程投資額及資金來源、工程造價明細清單和質(zhì)量考核方式。（7）原材料的供應方及質(zhì)量情況，原料的性能及其危險程度。（8）設備的質(zhì)量（新舊）、型號及制造來源和運輸方式。（9）建筑、安裝工程合同的內(nèi)容。

（10）投保人及被保險人的數(shù)量及相互關系（11）施工中的第三者責任風險大小。2.現(xiàn)場風險查勘內(nèi)容

承保前必須進行現(xiàn)場查勘，主要了解以下內(nèi)容：（1）工地位置、地勢及周圍的環(huán)境和危險因素。

（2）工程項目的性質(zhì)、性能、設備新舊程度、結構狀況及以往事故記錄。（3）工地內(nèi)有無現(xiàn)成建筑物和其他物資及其位置、狀況。

（4）儲存物質(zhì)的庫場狀況及地理位置和水文記錄以及運輸距離、方式等。（5）工地安全保衛(wèi)機器設施防護狀況。

（6）工地周圍及鄰近地區(qū)第三者分布及性質(zhì)和經(jīng)營狀況。

（7）設計及施工單位的技術力量和施工重點及難點的技術力量配置。

（8）工程承包商及施工單位的組織管理制度、應急搶救措施、消防培訓計劃和設備配置、持證上崗程度。

3.工程保險所需掌握的信息和工程資料

（1）建筑工程。需要掌握的工程建設信息包括工程建設投資組成、工程業(yè)主及總承包商和工程監(jiān)理公司以及實際投保人，工程設計單位、建筑結構類型、工地場內(nèi)或場外預制、工程現(xiàn)場周邊業(yè)主原有建筑以及第三者建筑及地下管線、工程地點（標高）年平均降雨量和今年最大洪水水位或汛期最高水位。

需要手機的有關工程資料包括工程保險招標文件、工程承建合同、工程概況、工程平面圖、工程平米及縱斷面圖、工程地質(zhì)水文資料、可行性研究報告或工程初步設計、工程施工方案及施工方法、施工組織設計、工程量清單總匯、工程施工計劃進度表，工程設計及施工單位資質(zhì)證書、施工機械設備清單等。

1）民用建筑與工業(yè)建筑（高層建筑、會展中心、廠房等）。除掌握和收集上述工程建設信息和資料外，還應了解以下方面：

建筑工程結構類型，是民用建筑還是工業(yè)建筑（鋼筋砼結構：框架、剪力墻、筒狀；網(wǎng)架結構；懸索結構；鋼結構等），建筑總面積及土建單位造價，工業(yè)建筑輔助設施結構。基礎結構類型（獨立、條形、片筏、箱型基礎；樁基礎；打入樁、鉆孔灌注樁等；深基坑支護結構：鋼板樁、深層攪拌樁、地下連續(xù)墻、高壓旋噴樁等），基坑形狀、尺寸、深度、支撐結構及層數(shù)，地下水及承壓水地下標高，基坑降水方式（輕型井點降水、深井降水等）。

安裝設備類型、價格以及是否為進口設備，安裝工藝及施工進度和試車安排等，要求收集安裝設備清單、建筑安裝平米布置圖。

周邊第三者建筑建構及基礎類型、建造年代等狀況以及地下管線等與工程基坑最近距離（要求收集工程平米略圖）。

2）高速公路（道路、橋梁、隧道）。除掌握和收集上述工程建設信息和資料外，還應進行沿途現(xiàn)場查看和了解以下情況：

道路沿線地形地貌和地質(zhì)結構，當?shù)貧庀笄闆r及沿途水文狀況，沿途第三者建筑狀況、高壓電線、通訊光纜、工程技術人員配備）。

地質(zhì)勘探設計情況（勘探點間距及布置原則），沿線施工合同段各施工單位的基本情況（資質(zhì)、大型工程經(jīng)歷、工程技術人員配備）。

沿線不良地質(zhì)分布，不良地質(zhì)處理方法（軟土地基、活動滑坡體、巖溶、泥石流、雪崩、崩塌與巖堆、采空區(qū)、地震液化等）。

路堤及路塹高邊坡防護結構：漿砌石、擋土墻、掛網(wǎng)素噴砼、抗滑樁、錨索結構等，最大高邊坡高度及幾級平臺，路基工程挖方、填方、邊坡防護工程量及造價。

大橋、特大橋、立交橋、高架橋結構類型以及地理環(huán)境和施工工藝：山間峽谷及江河灘涂地形地貌，洪水及汛期最大水位，橋梁類型（預應力連續(xù)鋼結構橋、斜拉橋、懸索橋、拱橋上、中、下承式）（拱肋、系杠。桁式拱橋））、橋梁主跨度、水中橋墩數(shù)量及樁徑、樁長，樁基持力層地質(zhì)結構、承壓水水位、橋墩周圍斷裂帶、橋梁周圍山體穩(wěn)定狀況，施工工藝（樁基工程、墩臺墩身、上部結構懸臂現(xiàn)澆或預制吊裝等）。

隧道圍巖類型及施工工法：隧道類型（分離式或中隔墻連體隧道）、長隧道（1000~3000米）及特長隧道（3000米以上）長度和數(shù)量，隧道圍巖類型（I、II、III、IV、V類以及I、II、III類圍巖分布情況和占隧道長度比例，隧道內(nèi)斷裂帶分布情況及破碎帶水量和寬度，地質(zhì)溶洞和地下水狀況，隧道口護坡結構，隧道施工工法（新奧法、礦山法），隧道地質(zhì)結構超前預報制度，隧道施工單位資質(zhì)狀況以及是否配備地質(zhì)工程師等。

周邊第三者建筑結構及地基類型、建造年代等狀況以及地下管線等與路橋最近距離，要求收集工程平面略圖。

3）地鐵、輕軌交通建筑安裝工程。除掌握和收集上述工程信息和資料外，還應進行沿途現(xiàn)場查看和了解以下情況：

工程總長度：地下線長度（盾構法施工、礦山法施工）、高架線長度、路上線長度；總車站數(shù)；工程造價：土建工程部分、安裝工程部分、車輛段及基地土建與安裝部分、車輛造價部分、

工程沿線地形地貌和地質(zhì)結構，當?shù)貧庀笄闆r及沿途水文狀況，沿途穿越河道、橋梁、建筑物情況；隧道、車站覆土深度及最大施工深度，地下承壓水水位埋深；沿線斷裂帶及破碎帶分布以及地下水情況。

工程沿線第三者建筑狀況：第三者建筑物結構狀態(tài)、距明暗挖車站和地下線距離；沿線高壓電線、通訊光纜、地下管線布置情況。

安裝設備明細清單及國產(chǎn)化率：供電設備造價、地面和高架車站降壓變電所站名、地下車站降壓變電所站名，信號通信，通風與空調(diào)，給排水及消防，自動售檢票，自動扶梯及電梯，環(huán)境監(jiān)控，防災報警。

土建工程工期、安裝工程工期以及車輛試車期計劃安排。

（2）安裝工程。需要掌握的安裝工程建設信息包括工程建設投資組成，工程業(yè)主及總承包商和工程監(jiān)理公司以及實際投保人，安裝工程設計單位，被安裝工程企業(yè)的生產(chǎn)流程工藝，工程地點（標高）年平均降雨量和近年最大洪水水位或汛期最高水位，廠房土建工程結構及基礎工程類型，設備儲存?zhèn)}庫結構及建筑面積，洪水暴風雨及汛期的防汛措施，施工單位消防組織和管理培訓制度以及消防設備配置。易燃、易爆、有毒物品及材料的管理制度，試車安排。

需要收集的有關工程資料有工程保險招投標文件、工程可行性研究報告或初步設計報告、裝工程承建合同、安裝工程概況、企業(yè)生產(chǎn)流程圖、安裝工程的流程圖、工程平面略圖、工程總平面圖、工程縱斷面圖、工程地質(zhì)水文資料、安裝工程施工方案及施工方法、施工組織設計、安裝設備及工程量清單總匯（包括名稱、型號、單價、數(shù)量）、工程施工計劃進度表、工程設計及施工單位資質(zhì)證書、施工機械設備清單；主要設備的生產(chǎn)廠家、工藝成熟度、安裝工程進度表，有無試車期及試車期時間、土建部分占總造價的比例等資料。

4.3.3.2工程風險評估和控制1工程保險風險評估

風險評估是根據(jù)對承保標的所搜集的情況、數(shù)據(jù)、結婚以往承保經(jīng)驗，對保險人在工程期間承擔的風險大小做出的科學的分析和估算，它是承保工作的一個十分重要的環(huán)節(jié)。保險公司業(yè)務管理部門應根據(jù)風險調(diào)查問卷的要求向被保險人查詢相關資料，完整填寫后提交給保險公司，由專業(yè)核保員（或配合工程技術專家）進行風險評估。

涉及工程建設施工風險的主要方面為：工程概況、工程施工現(xiàn)場地質(zhì)水文環(huán)境、工程地點氣候條件、工程設計及施工組織設計、工程結構和安裝、設備工藝流程以及承包商、監(jiān)理單位、材料供應商、運輸、倉庫存儲、消防體系等。以上各方面有相對獨立的風險內(nèi)容和不同的風險分析評估要求，應逐一進行分析評估，剔除風險所在，發(fā)現(xiàn)存在的問題，建議注意事項，提出防范措施。風險評估是建設工程保險業(yè)務決策的重要依據(jù)，保險公司必須加以重視。

風險評估有定性評估法和定量評估法。定性風險評估法適用于風險后果不嚴重的情況，通常是根據(jù)經(jīng)驗和判斷能力進行評估，它不需要大量的統(tǒng)計資料，所采用的方法有風險初步分析法、系統(tǒng)風險分析問卷法、安全檢查法和事故樹法等。定量風險評估法需要有大量的統(tǒng)計資料和數(shù)學運算，所采用的方法有可能性風險評估法、模糊綜合評估法等。

風險評估時要對工程建設中可能出現(xiàn)的風險類型進行分析，找出風險事故可能出現(xiàn)的類型。在尋找風險源時，不但應該將整個工程項目分成若干個子系統(tǒng)來尋找和識別風險，而且還應該預先熟悉各個施工程序和采用的工藝技術措施來尋找和識別風險，而且還應該預先熟悉各個施工程序和采用的工藝技術措施，然后按照施工順序逐項地查找風險源。但風險的存在并不表示一定發(fā)生工程事故。從風險發(fā)展到事故是轉(zhuǎn)化條件或觸發(fā)條件作用的結果，因此對風險的轉(zhuǎn)化條件或觸發(fā)條件需要從工程事故工藝過程、作用機理等方面進行分析。

風險評估包括對風險進行定級。工程項目風險評估是對可能造成損失的風險進行評估，一般可以按照風險可能造成損失的大小進行定級，通常分為四級：

一級：災害事故后果損失可以忽略，可不采取控制措施。

二級：災害事故后果損失較輕，不至于造成某個分項工程的破壞，可適當采取措施。三級：災害事故后果損失嚴重，會造成某個分項工程的破壞并有人員傷亡，應立即采取措施。

四級：災害性后果損失，應立即排除。

涉及建筑過程施工風險的主要方面有：工程概況，現(xiàn)場環(huán)境，氣候條件，招投標，承包單位，監(jiān)理單位，設備、材料供應。以上各方面有相對獨立的風險內(nèi)容和不同的風險分析評估要求，必須逐一分析評估，以發(fā)現(xiàn)存在的問題，并且剔除解決問題的方法，防止發(fā)生質(zhì)量和安全事故。2.工程保險風險控制風險控制是指減少風險、避免事故發(fā)生的措施，是在風險識別和評估的基礎上采取各種措施，以減少風險、避免事故的發(fā)生，以達到減少或避免財產(chǎn)損失和人員傷亡的目的。

工程項目建設中，有不少風險是可以控制的，對這些可以控制的風險，只要消除或減少相應的風險源，就可以減少這些風險，避免相應事故的發(fā)生。例如，部分的自然災害如臺風、暴雨、洪水等可根據(jù)氣象預報采取一定的預防措施，技術風險也可通過國家標準和規(guī)范要求進行審核、檢查以及制定強化措施予以減少或避免，而人為的和責任風險則可通過國家的法制建設和工程的組織管理等相應措施予以減少或避免。而對于由地震、海嘯、泥石流等不可抗拒力引起的風險和造成的事故，可以根據(jù)風險的特點及歷年損失的經(jīng)驗，采取各種相應的預防措施，以減少直接損失。

4.3.4工程保險核保內(nèi)容1.工程項目核保

應對工程項目進行核保，投保的各類工程項目必須是具有正規(guī)設計和施工（相應的設計及施工資質(zhì)等級）的永久性工程項目，非正規(guī)設計和施工的工程項目嚴禁承保。配套的臨時性工程項目不予單獨承保。一次性定向爆破拆除工程項目為非永久性工程項目，不宜承保工程保險。

2.工程保險主條款核保工程保險各險種條款，原則上都應使用保監(jiān)會批準的主條款，即建筑工程一切險和安裝工程一切險條款。根據(jù)我國《保險法》107條的規(guī)定，目前使用的建筑工程一切險和安裝工程一切險主條款是向保險監(jiān)管機構備案的，因此建筑工程一切險和安裝工程一切險主條款不得隨意更改。如使用其他工程險主條款，必須按保險法規(guī)定向保險監(jiān)督管理機構報備審批。

建筑工程內(nèi)含安裝工程項目，其安裝工程項目以不超過整個建筑工程總保險金額的20%為限，如在20%~50%間，仍使用建筑工程一切險主條款，但應按安裝工程保險費率計收保險費，如超過50%時，則應按安裝工程一切險承保。安裝工程若含建筑工程項目，按照同樣方式處理。

3.工程保險費率形式核保

建筑、安裝工程，其不同的保險項目的風險程度是不一樣的，尤其是大型工程項目，因此，建筑、安裝工程保險的費率應分項確定核保。

（1）建筑工程、安裝工程、業(yè)主提供的物質(zhì)及項目、工地原有的建筑物、業(yè)主或承包人在工地上的其他財產(chǎn)項目、清理費用等保險為整個施工工期一次性費率。

（2）試車期為一單獨費率，是一次性費率。（3）保證期費率是整個保證期一次性費率。

（4）施工用機器、裝置及設備為單獨的年費率。保險期限不足一年的，按短期費率計收保險費。

（5）各種附加險保障增收費率為整個施工公工期一次性費率。4.3.4.2工程項目保險金額確定

建筑工程或安裝工程物質(zhì)損失保險項目計入保險金額的為：工程標的合同價、施工用機具及設備價、清理場地或清除殘核費用、專業(yè)費用。

1.工程標的合同價

工程項目保險金額按工程合同造價確定，待工程完工后按工程決算金額調(diào)整保險金額。工程合同造價包括原材料費用建造費、設計費、設備費、安裝費、運輸費、臨時工程費、關稅、其他有關費用等，而計劃利潤費和稅金等一般可不計入保險金額。

按工程預算價投保。一般按工程預算第一部分工程造價頭吧（實際建筑、安裝工程預算造價），對其中“工程建設其他費用”包括：辦公及生活家具購置費、職工培訓費、開辦費、科研費、勘察費、設計費、預算編制費、工程圖紙編制費、勘察設計監(jiān)理費、工程建設監(jiān)理費、保險費、建設單位管理費等。另外，預備費（不可預見費用）、關稅等也可投保。要去提供工程預算第一部分工程清單，并注明投保項目及金額。

按承包合同價投保。一般承包價包含工程直接造價和綜合管理費用，但不一定包含“工程建設其他費用”，而且工程量清單總匯列明了分項工程造價，因此，投保時應注明投保的分項工程，如注明臨時工程項目和暫定費用（不可預見費用）等是否投保。對外資企業(yè)建造的工程項目要去提供建筑安裝工程量清單總匯和工程合同文件，以確定功臣投保的具體項目。

涉及保險金額以及“有關費用”的特別條款有升值條款、原有建筑物及周圍財產(chǎn)條款、業(yè)主現(xiàn)有的或由被保險人看管照料的財產(chǎn)條款、空運費擴展條款、特別費用擴展條款、滅火費用條款。

2.施工用機具及設備的保險金額

建筑用機器、裝置及設備是指施工用的各類機器、裝置及設備，如起重機、打樁機、鉆機、推土機、供電供水及抽排水等設備。此類設備一般為承包商所有，即施工單位所有，其價值不包括在工程合同價之內(nèi)，工程合同價只包含施工機械使用費，即機械臺班費。該項保險應按重置價值保險，即按重新?lián)Q置同一廠牌、型號、規(guī)格、性能或類似型號、規(guī)格、性能的機器、設備及裝置的價格，包括出廠價、運輸費、關稅、安裝費及其他必要的費用承保。

一般要求提供施工方自有的或租賃施工機械設備清單。實務中辦公用具等低值易耗品、電腦及家用電器、測量儀器、領有執(zhí)照的運輸工具等不宜承保；同時，橋梁工程，尤其是跨海橋梁工程的施工船舶等不宜承保。

建筑、安裝工程施工用機器設備的保險金額應按重置價值計算，按年費率計算保險費。承保施工用機具及設備必須向被保險人提供特別條款，包括《建筑、安裝施工機具、設備擴展條款》以及《施工用機器特別條款》。

3.清理場地或清楚殘核費用的保險金額

清理場地費用是工程保險所特有的一個保險項目，是指工程項目發(fā)生承保危險所致?lián)p失后，為恢復工程現(xiàn)場、保證施工順利進行而清理工地現(xiàn)場所必須支付的一項費用，它包括清理施工現(xiàn)場內(nèi)工程受損部分殘核及任何外來的土石、泥沙等物體的費用。它不包括在工程合同價內(nèi)。清理場地或清除殘核的費用往往很高，有時甚至超過工程的造價，因此工程保險特將此項費用單獨列出作為一個保險金額。

清理場地或清楚殘核費用由被保險人自定并單獨投保，不包括在工程合同價內(nèi)。大型工程項目一般按不超過工程合同總價值的5%確定保險金額，小型工程一般按不超過工程合同總價值的15%確定保險金額。

承保清除殘核（清理場地）費用必須向被保險人提供特別條款，即《清楚殘核費用擴展條款》。

4.專業(yè)費用的保險金額

工程建設涉及地質(zhì)勘測、工程設計、施工實施等多學科、多工種范圍，專業(yè)性強、技術先進、復雜。工程項目發(fā)生承保危險所致?lián)p失后，為恢復工程建設或進行有關的技術鑒定、試驗以及設計等所發(fā)生的專業(yè)費用往往很高，而該專業(yè)費用不包括在工程合同嫁內(nèi)，因此工程保險特將此項費用單獨列出作為一個保額。

專業(yè)費用由被保險人自定并單獨投保，不包括在工程合同價內(nèi)，其保險金額對大型工程一般不超過其工程總價值的5%，對小型工程一般不超過其工程總價值的10%。

專業(yè)費用必須向被保險人提供特別條款《專業(yè)費特別條款》。5.工地內(nèi)現(xiàn)有的建筑物和業(yè)主或承包人在工地上的其他財產(chǎn)保險金額保險金額可與被保險人商定，可依據(jù)被保險人持有的有關財務憑證確定，但最高不得超過該建筑物或財產(chǎn)的實際價值，并列明保險財產(chǎn)清單附于保險單上。

6.第三者責任險賠償限額

第三者責任保險是建筑、安裝工程險的附加險，不可單獨投保。第三者責任險的保險金額即是賠償限額，限額一般不超過物質(zhì)損失保額，由保險雙方協(xié)商確定。

風險評估中，主要是根據(jù)工程平面略圖來了解周邊第三者建筑結構及基礎類型，建造年代等狀況以及地下管線等與工程建設項目的最近距離。要了解施工方開工前是否對周邊第三者建筑結構、地下管線等進行調(diào)查或記錄。同時需要掌握工程預算金額中對周邊第三者建筑結構、地下管線等采取的預防措施費用情況，以及業(yè)主給予承包商或承包商在投保合同價中對周邊第三者建筑機構、道路、地下管線的維護、加固、預防措施費用。

第三者責任險需設定每次事故賠償限額及累計賠償限額，如限額較大或風險較高，還需分別設定每次事故物質(zhì)損失賠償限額及雷擊陪產(chǎn)限額，如限額較大或風險較高，還需分別設定每次事故物質(zhì)損失賠償限額及每次事故/每人人身傷亡賠償限額，以控制承保風險。

實務中，一般根據(jù)工程造價及規(guī)模大小，工程本身風險的大�。ɑ�礎工程基坑大小、支撐結構、施工工藝順序、彌散性易燃、易爆物事故范圍等），周邊第三者建筑結構、地下管線等狀況，以及工程規(guī)模大小確定第三者責任賠償限額。在第三者責任賠償限額設定過程中，如果工程本身風險高，周邊第三者建筑機構、地下管線等狀況欠佳，則賠償限額應降低；如果工程本身風險較低，第三者建筑結構、地下管線等狀況尚好，則賠償限額可適當升高。

第三者責任險的賠償限額分為個人的人身傷亡和物質(zhì)損失的賠償限額。總賠償限額是指在整個保險期內(nèi)賠償?shù)谌�者責任的總限額，在保險期內(nèi)有可能發(fā)生多此第三者責任事故，保險費是根據(jù)總賠償限額計算的。賠償限額主要是根據(jù)工程期間發(fā)生意外事故給第三者造成的人身和財產(chǎn)的最大損失來估定。第三者人身傷亡的賠償無免賠額，但對財產(chǎn)損失的賠償可對每次事故設定免賠額。

（1）人身傷亡的總賠償限額和每次事故中每人人身傷亡賠償限額：

人身傷亡總給付金額=第三者人身傷亡總?cè)藬?shù)×每人每次事故的給付金額×保險期內(nèi)發(fā)生事故總次數(shù)

其中，人身傷亡總給付金額一般控制在保險費的5倍以內(nèi)；每人每次事故的給付金額一般為2萬元~20萬元。

（2）每次事故造成第三者財產(chǎn)損失的賠償限額

第三者財產(chǎn)總賠償限額=每次事故第三者財產(chǎn)賠償限額×保險期限內(nèi)發(fā)生事故總次數(shù)（3）第三者人身和財產(chǎn)責任事故雷擊總賠償限額，一般控制在總保險金額的2%~5%。適用于第三者責任項下的特別條款包括震動、移動或減弱支撐擴展條款，農(nóng)作物、森林除外條款，契約責任擴展條款。

4.3.4.3工程保險期限及保證期核保1.保險期限

工程保險的保險期限必須依照工程合同規(guī)定的施工工期進行設定，建筑工程工期一般不超過4年，安裝工程工期一般不超過3年。若保險工程的建造期超過3年，則被保險人必須從保險單生效日起每隔12個月向保險人申報當時的工程實際投入金額及調(diào)整后的工程總造價，保險人據(jù)此調(diào)整保險費。

保險期限的起保日一般應晚于簽單日，應要求被保險人提供起保日至簽單日是否出險的證明。工程保險期限結束為保單規(guī)定的終止日期。

試車考核期一般不超過3個月，若超過3個月，應另行加收保險費。如試車設備為已被使用過的設備或轉(zhuǎn)手設備，則自其試車之日起，該設備的保險責任即行終止。承保試車期應附加試車考核期條款，并應單獨設置試車期免賠額。

2.保證期保證期保險必須依照工程合同規(guī)定的缺陷期進行設定，保證期一般為6~12個月，最長不超過24個月。保證期的保險期限最常不得超過保險單列明的期限。對舊設備或轉(zhuǎn)手設備，一律不承保試車期，也不承保保證期責任。

保證期物質(zhì)損失保險不承擔自然災害造成的標的物質(zhì)損失，也不承保意外事故造成的第三者責任損失，因此承保保證期物質(zhì)損失保險必須附加保證期擴展條款，一般保險公司均推薦使用“有限責任保證期擴展條款”，其次是謹慎使用“擴展責任保證期條款”，但應控制使用“保證期特別擴展條款”。

4.3.4.4特種風險核保1.特種風險種類

工程保險的特種危險規(guī)定為兩大類：（1）地震、海嘯；（2）洪水、暴風、暴雨。如何確定特種危險的賠償限額，必須根據(jù)工地自然地理條件；以往發(fā)生災害的記錄，工期的長短和工程本身的抗災能力等因素確定。

2.特種危險賠償限額

特種危險賠償限額是指保單列明的地震、洪水、海嘯等特種危險造成的物質(zhì)損失的賠償限額。不論發(fā)生一次還是多次事故，賠償均不能超過限額。一般每次事故以及同一事故引起的工程物質(zhì)損失部分掌握在總保額的50%~80%的幅度內(nèi)，對于遭受特種危險災害可能性較大的工程，限額應定得稍低一些，并可按特種危險處理；（1）地震、海嘯設置相對免賠額；（2）洪水、風暴、暴雨設置絕對和相對免賠額。對于風險不大的地區(qū)，可定得稍高一些，并按上述設置免賠額。

在保險期限內(nèi)不論發(fā)生一次還是多次事故，特種危險賠款均不能超過規(guī)定的賠償限額。4.4.4.5工程保險承保條件確定

工程保險承保條件的核保包括費率、賠償限額、免賠額和附加條款等承保條件的設置和擬定。

1.工程保險費率的厘定

（1）考慮工程的性質(zhì)及基本工程情況。根據(jù)工程的使用性質(zhì)、工程結構的特點和工程項目的分配來綜合考慮風險以確定相適應的費率。

1）根據(jù)建筑工程是民用建筑還是工業(yè)建筑以及它們各自的設計要求、使用性質(zhì)和安全性能等多種因素進行綜合考慮。例如，工業(yè)建筑的建造涉及機械設備的安裝，故土建和安裝風險同時存在，相互影響，風險概率增大。所以承保時，必須按工程性質(zhì)的不同，做好風險評估工作以確定相適應的費率。

2）根據(jù)建筑工程結構類型的不同，以及該類型的結構施工技術要求的高低等多項因素進行綜合考慮，例如網(wǎng)架結構、懸索結構大跨的體育館、展覽館、飛機庫等就要考慮建筑施工、安裝技術的復雜性、風險、安全性等多項因素。

3）根據(jù)建筑工程中安裝工程項目的比例考慮。如大樓內(nèi)發(fā)電、取暖、空調(diào)、電梯、通訊等機器設備已包括在建筑工程合同金額之內(nèi)，應在明細表中注明，按重置價值計算。安裝工程項目以不超過整個建筑工程總保金額的20%為限，如在20%~50%間，應按安裝工程保險費率計收保險費，如超過50%，則應單獨投保安裝工程險。

（2）考慮工程所處地理位置的地質(zhì)、水文條件、工程建造地的水文、地質(zhì)條件不同，其建筑結構從設計到施工工藝及施工機器設備等要求不同，差異很大。水文、地質(zhì)條件差的區(qū)域，建筑工程的基礎結構施工等風險劇增，故要求綜合考慮水文、地質(zhì)條件對不同建筑結構造成的災害、事故概率和物質(zhì)損失率等多項因素。

（3）考慮工程施工現(xiàn)場的周邊環(huán)境問題。工程施工現(xiàn)場的周邊環(huán)境狀況直接影響著第三者責任險的范圍大小。建筑工程施工中發(fā)生的事故中第三者責任事故占很大比例。因此，在承保前要到工地現(xiàn)場查勘，審閱工地略圖，了解工程周邊的企事業(yè)單位的分布情況、各種周邊建筑物的現(xiàn)有狀況以及各種社會關系。尤其是對周邊的地下管道線路、電纜、通訊設備等，要求被保險人及施工方做好調(diào)查工作和安全保護措施，充分估計工程施工對周邊環(huán)境的直接影響。

（4）考慮巨災的可能性及最大可能損失程度。要求詳細調(diào)查和收集各類信息以掌握工程當?shù)刂饕�自然災害的類型；發(fā)生時間和規(guī)律以及影響范圍大小。同時了解巨災造成物質(zhì)損失率的大小，掌握承保工程項目所受災害的必然性和偶然性，對巨型災害必然發(fā)生并造成最大可能的物質(zhì)損失要規(guī)定承保條件、劃分區(qū)域、限定范圍和規(guī)定尺度方可承保，以確保承保質(zhì)量。

（5）考慮工程施工工期及保證期的長短。建筑工程本身的特點就是生產(chǎn)周期長，較大的工程工期可長達數(shù)年。各類主要自然災害將重復出現(xiàn)，意外事故發(fā)生的概率相應增加，風險率成倍增長。因此，必須根據(jù)工期進度表、施工季節(jié)，對照主要自然災害，對工程進行風險評估。尤其要注意，基礎工程的施工日期是否處在主要自然災害發(fā)生期內(nèi)是風險評估的重要因素。因此，施工工期的長短是考慮承保費率的因素之一。另外，工程項目是否加保保證期以及保證期的長短和保證期責任范圍等也是承保費率厘定的重要因素。

（6）考慮試車期的長短、通常試車分為單機試車（冷試）、聯(lián)動試車（熱機試車）和試生產(chǎn)，其中單機試車風險相對聯(lián)動試車（熱機試車）風險較小，聯(lián)動試車（熱機試車）和試生產(chǎn)風險為100%。冷試是指設備進行機械性試運轉(zhuǎn)，一般不投料；熱機試車是指設備以及生產(chǎn)線進行生產(chǎn)性運轉(zhuǎn)，也稱聯(lián)動試車，通常熱機試車將進行投料運轉(zhuǎn)；試生產(chǎn)是聯(lián)動設車后的延續(xù)，其周期比熱機試車相對長一些，可達3個月或者半年之久。試生產(chǎn)的目的是考核設備或生產(chǎn)性的生產(chǎn)能力和穩(wěn)定性，試生產(chǎn)期也稱為考核期。

安裝工程在安裝或設備組裝時風險較小，試車時風險為200%，損失率要占整個安裝工期的一半以上。由于試車期風險集中，安裝工程保險的試車期費率占整個工程工期保險費的1/4到1/3。因此試車期的長短、試車的性質(zhì)。內(nèi)容和原料的危險程度等均是承保費率厘定的重要因素。

（7）考慮工程設計和施工方的專業(yè)資質(zhì)和管理狀況。工程設計單位和承包施工單位的專業(yè)資質(zhì)水平是建筑工程建造的基本保證。專業(yè)資質(zhì)水平的高低關系到工程質(zhì)量的高低。具有嚴格的工程施工管理和豐富的施工經(jīng)驗的施工企業(yè)以及工程施工人員的良好素質(zhì)和他們嚴格遵守一切與施工有關的法規(guī)和安全操作規(guī)程，預示這其本身抗拒災害、事故所具有的能力。而據(jù)統(tǒng)計，工程方專業(yè)資質(zhì)和管理水平低下是造成工程意外事故的主要源頭。

（8）考慮同類工程以往的災害、事故損失，顯示著工程風險概率及損失率的大小，對事故頻繁的工程要相應提高費率，并根據(jù)實際工程情況要求工程方采取必要措施降低風險，保證工程質(zhì)量。

對建筑工程的施工機械設備因其風險極高，按國際慣例一般不予以承保。特殊情況下承保的，要有特別約定和特殊的費率。

（9）根據(jù)工程綜合風險評估情況確定承保條件。根據(jù)以上各類風險與實際工程情況，對工程進行綜合風險評估確保優(yōu)質(zhì)承保，同時調(diào)查工程所在區(qū)域保險市場的基本費率等狀況。工程綜合風險評估有利于確定適合工程實際情況和保險市場的各項承保條件，有利于保險市場良性競爭。

2.免賠額的確定

建筑工程保險責任范圍大于普通財產(chǎn)保險，為了促使被保險人加強對工地現(xiàn)場的管理和安全防護工作，建筑工程一切險對物質(zhì)損失部分規(guī)定兩類免賠額。保險項目免賠額和特種危險免賠額，均為每次事故的絕對免賠額，免賠額的大小，一般以工程風險的大小來確定或按保險金額的5%或損失金額的15%~20%確定，以高者為準。第三者責任物質(zhì)損失免賠額也按此規(guī)定為宜。3.附加條款約定和再保險要求

費率的厘定還與使用的附加條款及其他約定條件密切相關，特別對于大型工程項目，應向再保險進行費率及承保條件詢價。

控制使用的附加條款有八條：契約責任條款；清除污染費用條款；設計師風險擴展條款；保證期特別擴展條款；制造商風險擴展條款；不可控制條款；連續(xù)損失特別條款；放棄代位求償條款。

工程險的附加條款大致可分為四大類：

（1）擴大承保風險，主要有：工程完工或交付使用部分擴展條款，契約責任擴展條款，交叉責任擴展條款，設計師風險擴展條款，擴展責任保證期擴展條款，保證期特別擴展條款，鋪設供水管、污水管特別條款，埋管查漏費用特別條款，有限責任保證期擴展條款，制造商風險擴展條款，不可控制條款，罷工、暴亂及民眾騷亂擴展條款，機器設備試車考核條款，地下炸彈特別條款，震動、移動或或減弱支撐擴展條款，放棄代位求償條款。

（2）增加保單保障范圍，主要有：空運費擴展條款，工棚、庫房特別條款，建筑、安裝施工機器、設備擴展條款、清楚污染費用擴展條款，升值條款，原有建筑物及周圍財產(chǎn)條款，特別費用擴展條款，滅火費用條款，碳氫化合物加工業(yè)特別條款，內(nèi)陸運輸擴展條款，核燃料組建條款，工地外儲存特別條款，工程圖紙、文件特別條款，業(yè)主現(xiàn)有的或由被保險人看管照料的財產(chǎn)條款，專業(yè)費用特別條款，清除殘核費用擴展條款，地下電纜、管道及設施特別條款。

（3）限制保險人責任，主要有：農(nóng)作物、森林除外條款，大壩、水庫工程除外特別條款，地震除外條款，洪水除外條款，201*年問題除外責任條款，清楚滑坡土石方特別除外條款，隧道個工程特別除外條款，舊設備除外條款。

（4）明確保險合同雙方的權利和義務，主要有：建筑材料特別條款，施工用機器特別條款，鉆井工程特別條款，防火設施特別條款，第一受益人條款，運輸險、工程險責任分攤條款，預付賠款條款，分期付款條款，分段開挖施工條款，洪水特約條款，地震地區(qū)建筑物特別條款，時間調(diào)整特別條款，建筑安裝工程時間進度特別條款。

特別條款絕大多數(shù)屬于上述1、2類，其實質(zhì)都擴大了承保風險，故在厘定費率時都需要考慮，有的還需設立相應的賠償限額或免賠額，地3、4類特別條款在一般不額外收費。

第五章責任保險核保實務5.1.1責任保險簡介

責任保險承保的標的是致害人依附應負的民事?lián)p害賠償責任，以及在一定約定下的合同責任。它以損害后的責任賠償而卻別與人身保險的傷害或身故給付，屬于廣義的財產(chǎn)保險的范疇。

1.民事?lián)p害賠償責任的性質(zhì)

（1）民事?lián)p害賠償責任是致害方對受害人承擔的責任。（2）民事?lián)p害賠償責任具財產(chǎn)性質(zhì)。

（3）民事?lián)p害賠償責任具有補償、恢復原狀的性質(zhì)，追究民事責任的目的在于補償受害人的損失。

2.民事?lián)p害賠償責任成立條件

（1）損害事實的存在，這是構成民事責任的前提和基礎

（2）行為的違法性。違法行為所造成的損害，違法人應承擔賠償責任。（3）因果關系。指違法行為與損害事實之間要存在因果關系。（4）行為有過錯。3.責任保險的特征

（1）法律是責任保險的基礎。

（2）償付具有“替代性”與“保障性”。（3）具有賠償限額。

（4）責任保險的保險事故成立必須同時滿足兩個條件：一是損害事實或違約事實的存在；二是受害人向致害人提出索賠要求。

（5）責任保險保障方式具有多樣性。由于責任保險的保險事故發(fā)生時間和索賠時間之間可能存在較大的時間跨度，所以在如何確定保險事故是否屬于保單有效期限的標準上，各張保單和條款的規(guī)定不同。目前較為常用的是以下兩種，根據(jù)不同的責任保險險種，用不同的承保方式。

事故發(fā)生制，是指對保險單所約定的保險期限內(nèi)所發(fā)生的損害事故，保險人在保單陪產(chǎn)限額內(nèi)均負有賠償責任。

期內(nèi)索賠制是指保險單所約定的保險期限內(nèi)和追溯期內(nèi)發(fā)生的損害事故，受害方在保險期限內(nèi)首次剔除索賠的，保險人在保單賠償期限內(nèi)均負有賠償責任。

5.1.2責任保險核保

核保是保險公司的承保項目審核人員通過對投保人和投保標的信息的搜集分析，按照一定的技術規(guī)范，結合保險公司確定的經(jīng)營目標和政策，來識別風險、確定價格和承保條件。最終選擇業(yè)務客戶的全過程，它實質(zhì)上也是一個對保險業(yè)務風險進行篩選、優(yōu)化和淘汰的過程。責任保險核保就是要在與責任保險業(yè)務相關聯(lián)的風險環(huán)境基礎上，針對性地搜集、分析信息，把握和實現(xiàn)業(yè)務風險控制的目標。

責任保險核保主要步驟：

（1）信息搜集。信息搜集指的是從投保人哪里搜集有關被保險人要求的載入保單內(nèi)的業(yè)務活動范圍描述。例如產(chǎn)品責任保險需要有關產(chǎn)品技術性能、生產(chǎn)過程、質(zhì)量管理和檢驗、包裝和說明、銷售渠道、售后服務、索賠記錄等；公眾責任保險需要有所處行業(yè)、營業(yè)地址、經(jīng)營歷史、風險防范技術措施程度等方面的信息，借以整體判斷該投保項目的風險。信息的載體有投保單、風險問卷表、有關質(zhì)檢證書、產(chǎn)品使用說明書、實地風險查勘報告等。

(2)資料分析。資料分析是指對搜集到的描述該投保項目情況的所有資料，以評估風險為目的進行的系統(tǒng)、完整的技術性分析，形成對所投保項目的基本風險評價，并作為做出核保決定的基礎。這一過程的實施，既要依照資料提供的信息，又要借助核保人員個人的經(jīng)驗和判斷能力。

（3）核保決定。核保決定是指和報人對投保人、投保項目和保險條件進行分析（必要時與業(yè)務單位進行一定的信息溝通以修改承保條件）之后，作出的承保與否的技術性決定。核保決定須做到對所有的承保條件的認可，有些項目還要視再保險安排落實與否做出核保決定。另外，還需要考慮該險種是保險公司大力發(fā)展、適量維持、嚴格控制，還是計劃收縮的險種。每個保險公司都有自身的業(yè)務特色，同一保險每個階段也可能有不同的業(yè)務發(fā)展和結構調(diào)整政策。責任保險風險事故發(fā)生的地域范圍廣、風險的同質(zhì)性要求較男達到，同時還涉及不同國家的法律制度，故應當從本公司實際出發(fā)，對于該險種采取有所選擇承保的業(yè)務政策。比如，一定規(guī)模上發(fā)展國內(nèi)市場銷售的民用類型普通產(chǎn)品，嚴格限制承保出口且涉及美加地區(qū)司法管轄的產(chǎn)品。

（4）定期回顧。這是一項階段性工作，是指在一定的業(yè)務量承保之后，需要對核保政策或尺度，結合實際業(yè)務風險程度進行分析，并就核保政策或尺度根據(jù)公司制訂的發(fā)展策略進行適應性調(diào)整。

5.2產(chǎn)品責任保險核保要素1.投保單

投保單是體現(xiàn)投保標的的最基本的風險信息載體，與其他險種一樣，對投保單審核是核保的最初步驟。對產(chǎn)品責任保險投保單審核主要審如下內(nèi)容：

（1）投保人名稱：是該產(chǎn)品的生產(chǎn)商、銷售商、中間商、零售商、修理人等。對于出口產(chǎn)品，特別要注意的是不可將境外（尤其是位于北美地區(qū)）的任何機構作為保單的共同被保險人。

（2）投保產(chǎn)品名稱：要求有全名和產(chǎn)品型號。從技術上說，僅有名稱會產(chǎn)生多義性，例如熱水器，既有電熱又有燃氣，但是確定的型號所表示的是特定的一種熱水器產(chǎn)品。保單承保的產(chǎn)品應當是有明確型號的產(chǎn)品，并應將型號列入保單明細表中。

（3）銷售區(qū)域：主要說明該產(chǎn)品的主要銷售市場的地理分布，借以判別使用的司法管轄。

（4）司法管轄：指發(fā)生產(chǎn)品責任事故并進入訴訟處理后，保單可以接受的依照哪些國家或者地區(qū)的法律所作出的賠償判決結果。關注這一要素的主要原因是由于北美地區(qū)尤其是美國的法律規(guī)定，對產(chǎn)品的提供者實行嚴格責任原則，往往給予很高的賠償判決，導致產(chǎn)品責任保險的風險大幅度增加。對銷往美國和加拿大的產(chǎn)品的產(chǎn)品責任保險實行相對嚴格的核保政策，這已經(jīng)成為大多數(shù)保險公司的共識，且這種共識已經(jīng)存在多年并將繼續(xù)。

（5）預計銷售金額：主要用于了解投保人投保產(chǎn)品的銷售量規(guī)模，并進行保費初算。2.產(chǎn)品相關信息

像其他保險的核保一樣，核保人員應考慮該產(chǎn)品對公眾的潛在的損害風險和發(fā)生損害后的損害嚴重程度。影響產(chǎn)品責任風險的因素很多，但產(chǎn)品的自然屬性在很大程度上影響著產(chǎn)品的損害風險。例如，一臺電鋸和一個茶杯，直觀來看前者比后者顯然具有更大的固有危險性，因而有理由認為，確定產(chǎn)品的固有危險是核保當中最為重要的步驟。

因此，除了上述投保單審核以外，核保人員還需要清楚地了解其他投保人面臨的關聯(lián)風險，主要有以下一些方面：

（1）產(chǎn)品的固有危險。產(chǎn)品責任保險核保最重要的信息之一是投保產(chǎn)品的固有危險。如果固有危險極小（諸如一般的辦公用具、餐具之類），則核保過程就很簡單，要評估產(chǎn)品的固有危險，第一要考慮的是一旦發(fā)生產(chǎn)品事故，造成的損害程度有多大。比如，產(chǎn)品事故會不會引發(fā)人體傷害、死亡或者嚴重的疾病產(chǎn)品發(fā)生故障會不會造成生產(chǎn)流程或營業(yè)中斷?該產(chǎn)品是否有可能被用于具體危險性的用途，諸如跳傘、賽車？第二，如果產(chǎn)品是某種零部件，那么使用這個產(chǎn)品生成的最終產(chǎn)品是什么？歷史上曾發(fā)生過由于一個小小的密封部件失效而導致嚴重空難的事故。因此有理由認為，凡事用于航空航天器、高速運行的交通工具中的零部件，具有相對較高的固有危險。第三，如果一個產(chǎn)品的制造過程非常復雜，很顯然在制造過程中出錯的幾率就會增加，從而產(chǎn)品發(fā)生故障或失效的可能性也有所增加。第四，該產(chǎn)品的使用（尤其是在發(fā)生問題的時候）是否會同時影響到眾多數(shù)量的人員也是需要關注的問題。例如，用于大型客車的剎車系統(tǒng)的失效可能瞬時帶來對多名乘客傷害的危險，而用于摩托車的剎車系統(tǒng)顯然這方面的風險相對要小。一般來說，核保員應在充分收集到有關這些問題的信息之后，才能判斷出一個特定的產(chǎn)品損失頻率和嚴重程度。在一些發(fā)達國家，保險公司的核保人員往往會借助一些社會信息資源，來對不同類型的產(chǎn)品進行專業(yè)性風險判斷，例如美國best’sUnderwritingGuide(BUG)對于評估產(chǎn)品的固有風險具有非常充分的信息量。

（2）銷售/產(chǎn)品廣告。產(chǎn)品銷售資料，諸如使用手冊、產(chǎn)品說明書等是評估產(chǎn)品責任保險風險的非常實用的核保信息源。這些資料往往既有產(chǎn)品完整的外形圖片，又包含了諸如產(chǎn)品使用的原材料、使用方法、最終用戶群、產(chǎn)品保證和告知以及生產(chǎn)質(zhì)量管理等有價值的信息。雖然銷售資料是制造商為促進產(chǎn)品銷售而準備的，但核保人員可以借以了解有關產(chǎn)品的潛在損失風險的實際信息。如果廣告中承諾的內(nèi)容不能保持下去或者包含有對產(chǎn)品的不適當描述，則這個廣告就可能增加產(chǎn)品責任風險。廣告還會產(chǎn)生誹謗、污蔑以及版權、姓名權或特定標語權等的侵犯，雖然到目前為止國內(nèi)還鮮見這樣的案例，但這些一般是產(chǎn)品責任保險不予承保的范圍。投保人在這部分范圍內(nèi)的任何索賠或者訴訟歷史，核保人員均應當了解清楚。另外，最好了解投保人在起草或者修訂廣告資料過程中是否有法律顧問參與，因為這樣可以在相當大的程度上避免風險。

（3）技術手冊。許多產(chǎn)品制造商的產(chǎn)品中會附帶技術介紹手冊，這些手冊提供了有關產(chǎn)品概況、如何安全使用、可能遇到的故障及如何消除或者避免這些故障，以及產(chǎn)品的期望壽命等與產(chǎn)品有關的信息。對部分產(chǎn)品制造還可能提供設計、測試和質(zhì)量管理的詳細情況，并會提供如何適當安裝和使用產(chǎn)品的詳細指引。很明顯，無論誰是用戶，一本通俗易懂的手冊對于那些新開發(fā)的高技術產(chǎn)品或結構復雜、使用前需要詳細裝配的產(chǎn)品（這種產(chǎn)品目前在市場上比比皆是，尤其涉及電器、家具等多個日用領域）的核保具有非常重要的作用。

（4）產(chǎn)品包裝。產(chǎn)品包裝是產(chǎn)品不可缺少的一部分，因此產(chǎn)品如何包裝也是核保過程中應當關注的一個問題。妥善的包裝設計可以保證產(chǎn)品在流通過程中不被損壞，到達最終用戶售中時可以是一個良好的使用狀態(tài)。例如，由于包裝不良導致產(chǎn)品上某安全裝置損壞，就有可能引發(fā)對使用者的傷害。包裝也會包含如何使用、安裝和保存包裝品的警告和說明。如果包裝被損壞或者上面的警告標示無法閱讀，也會引發(fā)人身傷害或財產(chǎn)損失。包裝外部的標簽應當正確使用，防止標簽在產(chǎn)品操作中脫落或者無法看清。文字應當措辭明了，印刷要清晰。對某些需要在購回后由用戶自行安裝的產(chǎn)品，包括包裝在內(nèi)的每個部分都要有明顯的標簽。應當讓使用者對于哪些部分應當安裝在哪里一目了然。產(chǎn)品標簽應當置于經(jīng)常看見的部位，例如安全警告性標示應當直接放在產(chǎn)品上，而不是放在那些在打開后很快就要扔掉的產(chǎn)品包裝上。最后，包裝本身也會有損害。例如，枕頭一般是個安全產(chǎn)品，但是包裝用的塑料袋，如果上面沒有標示，有可能造成處理不及時，孩童將其套在頭上而造成窒息傷害。

（5）產(chǎn)品銷售渠道。任何產(chǎn)品的銷售都有各自的市場渠道，有的有總經(jīng)銷、分經(jīng)銷，有的則是通過批發(fā)商到零售商。就產(chǎn)品責任保險而言，核保人員應從產(chǎn)品營銷過程中投保人所處的地位來分析其潛在的風險。如果投保人是該產(chǎn)品制造商，其產(chǎn)品責任風險較大。批發(fā)商也可以投保產(chǎn)品責任保險，雖然相對于制造商來說它的責任較小，但還是存在產(chǎn)品責任風險。零售商的主要責任風險來自于業(yè)務場所的運營過程中，但國內(nèi)現(xiàn)有的法規(guī)一般均允許消費者在遭到產(chǎn)品事故傷害的時候向銷售商（即零售商）提出索賠、零售商，可以從一個購物商場的小商店到一家大型郵購公司，這對于核保人員來說也是需要評估的內(nèi)容。就產(chǎn)品發(fā)生事故對公眾的傷害來說，銷售的每個環(huán)節(jié)都有不同的風險。從制造商到零售商，投保人在整個產(chǎn)品的銷售渠道里所處的地位對核保分析有直接的影響，因為渠道中的每個位置顯現(xiàn)了不同種類的風險和相同風險下不同的傷害程度。但從目前的市場來看，絕大多數(shù)投保人均是制造商，這就使核保人有條件多方面地了解產(chǎn)品的設計工藝、生產(chǎn)過程、質(zhì)量管理、產(chǎn)品檢驗、包裝廣告等方面的信息。

（6）最終消費者或使用人。投保產(chǎn)品的消費者的類型和有多大范圍的消費者最終使用該產(chǎn)品是核�？紤]的兩個因素。對于特別為孩童設計的產(chǎn)品，核保人有必要給予高度的關注，因為這種產(chǎn)品的使用人是那些智力尚未完善、行為難以自律的群體。另外還要考慮的是投保產(chǎn)品是作為生產(chǎn)工具還是生活消費來使用。生產(chǎn)資料產(chǎn)品通常只有為數(shù)很少的人使用，這樣就降低了群體遭受傷害事件的可能性。但另一方面，如果投保產(chǎn)品是另一個危險性產(chǎn)品的某個部件或總成，折舊可能比普通公眾使用的消費品具有更大的潛在風險。在評估產(chǎn)品最終用戶的時候，核保人員要考慮該產(chǎn)品的使用是否很復雜，是否需要有一定的專業(yè)性技術。在一些產(chǎn)品責任法律嚴格的國家，對制造商來說即使當它的產(chǎn)品被誤用或者濫用，在發(fā)生事故時也可能被控負有責任。而法官或陪審團處于保護弱勢群體的考慮，會作出由制造商程度賠償責任的判定。作為制造商，應了解產(chǎn)品說明書不僅要說明產(chǎn)品如何使用，而且還要說明該產(chǎn)品在哪些場合不可使用。核保人要核查投保產(chǎn)品的制造商是否提供了充分詳盡的說明書、產(chǎn)品安全警示文字和有關的提示標簽。另外，在有條件和必要的情況下，核保人員還可以根據(jù)自身的檢驗判斷一下普通人是否能夠在正確合理地使用該投保產(chǎn)品。

3其他核保要素

（1）了解投保人在所在行業(yè)中的地位或影響力。例如生產(chǎn)企業(yè)為行業(yè)龍頭企業(yè)，其產(chǎn)品市場占比大的，當然比占比小的具有更低的產(chǎn)品責任風險，這在一般家用電器類行業(yè)比較明顯。

（2）了解產(chǎn)品的聲譽和投放市場的歷史。某些產(chǎn)品投放市場時間很長，其品牌質(zhì)量已經(jīng)在消費者當中形成了很明顯的信任度，長期投放市場并占一定的市場份額的產(chǎn)品，一般具有較好的風險環(huán)境。

（3）了解產(chǎn)品過去近幾年的損失記錄。這是評價一個產(chǎn)品的最實際的信息源。核保人員可以從過去該產(chǎn)品發(fā)生事故的原因或過程（例如漏電、爆炸、中毒、誤用等等）、物損和人傷情況、爭議解決途徑（例如消費者協(xié)會調(diào)解、當事方協(xié)商、訴諸法院等）、責任的界定方法、被保險人自行承擔賠償、保險賠償?shù)葰v史信息中，全名了解該產(chǎn)品的背景，進而借以判斷產(chǎn)品的風險程度。例如，對于上年度發(fā)生10多起爆瓶傷害事故的瓶裝啤酒生產(chǎn)商，有理由認為該企業(yè)在包裝瓶選型、酒瓶供應商選擇方面存在問題，因為這些同類事故的重復發(fā)生，如果新保險年度中被保險人沒有在這方面有所改進，則至少應當作出提高免賠額的核保處理。

4承保條款

對于主條款，目前使用的保險條款是保監(jiān)會統(tǒng)頒條款，有中英文兩種文字，與境外同類條款相比較，措辭相對簡練，已經(jīng)在市場上使用了多年。

除了主要條款以外，實務中還有一些附加條款，舉例如下：成批條款。約定成批投放市場的產(chǎn)品發(fā)生相同原因的損害事故，作為保單項下一次事故處理。

保費調(diào)整條款。這是產(chǎn)品責任保險特有的做法，保單按照預計銷售量收取預收保費，并采用期末按照實際銷售量多退少補。實務中一般還應設立一個最低保費。

201*年問題除外責任條款。目前還沒有證據(jù)表明計算機201*問題對計算機用戶的影響已經(jīng)消除，而且再保險市場對這部分風險無論是財產(chǎn)保險還是責任保險均作為除外責任。

索賠提出為基礎條款。這是產(chǎn)品責任保險特別要堅持的條件。這里說的“索賠提出”是指承保產(chǎn)品的使用者因產(chǎn)品事故受到傷害而向被保險人提出的索賠，而并非被保險人向保險人的索賠。同時，這一索賠必須是在保險期限內(nèi)提出的。

產(chǎn)品回收/保證除外條款。這也是產(chǎn)品責任保險的一個慣例。所謂產(chǎn)品回收或召回，是指由存在缺陷的產(chǎn)品的制造商按照政府有關規(guī)定要求的程序，進行的消除其產(chǎn)品可能引起人身傷害、財產(chǎn)損失的缺陷的整個過程，包括制造商以有效的方式通知銷售商、修理商和產(chǎn)品購買者等關于產(chǎn)品缺陷的具體情況及消除缺陷的方法等事項，并由制造商組織銷售商、修理商等通過修理、更換、收回等具體措施有效地消除其產(chǎn)品缺陷的過程。境外市場上玩具、飲料、輪胎、汽車都曾經(jīng)發(fā)生過類似事件。這種過程的結果往往伴隨著一個集中性的高額費用開支，有時甚至是無法估計的。同時，實行召回的產(chǎn)品往往并不是產(chǎn)品已經(jīng)實際造成對使用者的損害，但同批次產(chǎn)品發(fā)生問題時會波及大量的產(chǎn)品統(tǒng)一實施召回，這與產(chǎn)品責任保險承保的僅對發(fā)生損害事故情況下的受害人侵權賠償相比，具有性質(zhì)不同且金額無法預料的風險。

5.賠償限額

產(chǎn)品責任保險設每次事故賠償限額和累計賠償限額兩個數(shù)量指標。其中每次事故還要設定對每一受害人的賠償限額。賠償限額的設定需要根據(jù)不同產(chǎn)品的特點、損害事故可能性大小和損害程度來合理確定，既要滿足客戶的保障需要又能夠符合保險人承保能力以及核保要求。例如，對于瓶裝啤酒產(chǎn)品，每次事故賠償限額5萬元是合理的，但對于家用電器產(chǎn)品，每次事故賠償限額就可能需要50萬元，汽車產(chǎn)品往往會達到幾百萬元。

6.免賠額

為了處理一些出險幾率相對較大而賠償金額相對較小的核賠案件，一般在產(chǎn)品責任保險中要設立一個免賠額，規(guī)定在某一個金額之下不予賠償。仍以啤酒產(chǎn)品為例，一個啤酒制造商投保瓶裝啤酒的產(chǎn)品責任保險，在上年度保單期間，連續(xù)9個月發(fā)生了26此爆瓶傷人事故，賠償金額除一例15000元之外，均在3000元以下，其中18起金額為400~700元。對于這種項目應當設立一個免賠額（例如不低于201*元）。免賠額的另外一個作用是鼓勵被保險人盡量控制風險，以避免自己承擔損失。

7.保險費率由于制造業(yè)、商業(yè)、倉儲業(yè)等行業(yè)的基本生產(chǎn)經(jīng)營流程和財產(chǎn)形態(tài)在一個有限的期限（例如一年）內(nèi)相對固定，因而財產(chǎn)保險得以獲得運用一個大數(shù)法則所需要的行業(yè)分類，并獲得具有相當可信度的損失率和費率。產(chǎn)品責任保險費率的確定是一個復雜的過程。與財產(chǎn)保險定價不同，產(chǎn)品責任保險由于產(chǎn)品種類眾多和新類型產(chǎn)品的不斷推出，是的產(chǎn)品責任保險無法獲得像財產(chǎn)保險定費那樣基本穩(wěn)定的風險數(shù)據(jù)模型，因而難以得到可信的費率。美國ISO定期向業(yè)內(nèi)公布其搜集整理的多種產(chǎn)品的損失數(shù)據(jù)，但是其中大量的產(chǎn)品項目的損失率欄目仍然空缺。國內(nèi)市場更是缺乏這類專業(yè)數(shù)據(jù)的來源，目前保險費率確定相當一部分是跟隨市場需求之間的平衡、尋求再保險市場報價、參照以往同類業(yè)務以及保險人歷年經(jīng)營結果。

5.3公眾責任保險核保實務

5.3.1國內(nèi)市場公眾責任保險簡介

在境外部分地區(qū)市場上，公眾責任保險，又稱綜合責任保險或普通責任保險，是指保險人對法人或公民因疏忽、過失行為致使公眾利益受到損害而承擔經(jīng)濟賠償責任提供保障的一項保險業(yè)務。它是責任保險中獨立的、適用范圍廣的險別。它可以承保不同行業(yè)的企業(yè)和團體、家庭、個人在生產(chǎn)、經(jīng)營等活動以及在日常生活中因意外事故造成他人人身傷亡、財產(chǎn)損失而引起的賠償責任。

目前國內(nèi)的公眾責任保險，實務上是一個獨立的險種，它是在參考了國際通行的同類保險條款并結合我國的具體情況按事故發(fā)生基礎設計的，屬于場所責任保險范疇。它是承保任何自然人、法人在保單列明地點并在保險有效期內(nèi)由于發(fā)生意外事故而造成第三者（即除被保險人和保險公司之外）人身傷亡或財產(chǎn)損失，被保險人依法應承擔的經(jīng)濟賠償責任，包括被保險人應付給索賠人的訴訟費用及經(jīng)保險公司事先同意的被保險人自己支出的訴訟費用，但保險公司最高賠償責任不能超過保單上規(guī)定的每次事故賠償限額或累計賠償總限額。

盡管公眾責任保險都是承保被保險人對他人的損害賠償責任，但不同的投保人對公眾責任保險有不同的要求，因此，保險人會適應一些行業(yè)的個性化需求，設計各種專用的公眾責任保險。

如前所述，公眾責任保險這個名稱，既表示一個險種，有時也表示一類險種。單獨的公眾責任保險就是上述的場所責任保險，承保的是被保險人在規(guī)定區(qū)域范圍內(nèi)自身經(jīng)營活動中發(fā)生意外事故造成對第三者（例如被保險人的商場顧客、餐廳食客、公共機構的來訪者等與被保險人沒有雇傭或服務合同關系的人員）的傷害或財產(chǎn)損失，被保險人依法應負的賠償責任。但實務中公眾責任保險類中的有些險種是在公眾責任保險基礎上根據(jù)市場需求或者展業(yè)方便，在遵循公眾責任保險一般原則基礎上演變的產(chǎn)品。目前保險公司根據(jù)不同客戶的具體要求，為特定的對象度身訂做，設計除了適合于不同的專業(yè)行業(yè)特色的公眾責任保險。但是無論如何演變，其基本框架是同構的。這里僅舉若干個性化險種做簡介。險種舉例1：展覽會責任保險

該險種以展覽會主辦機構為投保人，一般是展會主辦人為某一次特定的展覽活動而投保，保險期限與展會基本一致或可包括布展和撤展時間。承保的展覽場所必須是經(jīng)過國家有關部門批準，并領有工商行政管理部門頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照，有固定的營業(yè)場所，同時通過公安消防等部門的驗收。主要保險責任為由于被保險人或其雇請人員在展覽場所進行展出工作、裝卸展品、運轉(zhuǎn)機器以及疏忽行為所造成的損失或?qū)е碌馁M用：（1）所租用展覽場所的建筑物、各種固定設備及地面、地基的損失；（2）第三者人身傷亡的撫恤金、醫(yī)療費用和其他有關費用；（3）雇請工作人員人身傷亡的撫恤金、醫(yī)療費和其他有關費用。

險種舉例2：公共營業(yè)場所火災責任保險

該險種是為適應政府管理部門加強消防安全管理采取的相關措施提供的配合險種，旨在對公共營業(yè)場所一旦發(fā)生重大事故，對受害人的善后處理提供一個救助的渠道，明顯體現(xiàn)了責任保險的特定功能。凡領有工商行政管理部門頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照、有固定營業(yè)地點的公共營業(yè)場所，均可投保本保險。該險種保險責任為在保險合同有效期內(nèi)，被保險公共營業(yè)場所發(fā)生火災、造成第三者財產(chǎn)損失或人身傷亡，依法應由被保險人承擔的民事賠償責任，以及發(fā)生保險事故后，被保險人為防止或減少第三者財產(chǎn)損失或人身傷亡所支付的合理的、必要的施救費用和事先經(jīng)保險公司書面同意的訴訟、律師費用。

險種舉例3：校（園）方綜合責任保險

學校是一個特殊的場所。教學活動并非完全是盈利性經(jīng)營活動，同時，學生尤其是接受義務教育階段的學生處于沒有完全民事行為能力的年齡段，這就給學校的教育管理帶來較大的責任風險。該險種的投保人和被保險人是取得合法辦學資格的幼兒園、小學、中學。它既可以是公辦教育單位，也可以是民辦教育單位。公辦教育單位是由國家各級政府設置。民辦教育單位必須具備教育行政貯罐部門頒發(fā)的辦學許可證，并依照有關行政法規(guī)進行登記。

該險種的保險責任按照有關的民法規(guī)定來界定。教育部201*年頒布的《學生傷害事故處理辦法》可作為具體界定保險責任的直接依據(jù)，保單的保險責任也依此而設計。對保單的賠償限額，有的保險公司分別針對“學生人身賠償責任”及“校方損失”兩部分設置累計賠償限額、每次事故賠償限額及每次事故每人賠償限額，每人每次賠償限額中包含醫(yī)藥費、搶救費等，以司法部門或有關職能部門的裁定為準。

5.3.2公眾責任保險核保要點1.投保單內(nèi)容

保險人承保公眾責任保險業(yè)務時，投保單中應明確下列內(nèi)容：

（1）業(yè)務性質(zhì)。關于業(yè)務性質(zhì)，被保險人須如實在投保單中寫清楚，如化工廠、飯店、寫字樓或百貨商場等等，保險公司只對從事與其業(yè)務性質(zhì)有關的活動時造成第三者責任予以負責。此外，業(yè)務性質(zhì)及其活動又是制訂保險費率的主要參考因素。顯然，不同性質(zhì)行業(yè)的企業(yè)所面臨的風險程度是大不相同的。

（2）該保單有多少被保險人以及各自的全稱及詳細地質(zhì)。被保險人的名稱應該準確，對需要辦理分保的，應提供被保險人英文名稱。營業(yè)地址要詳細準確，因為它一般就是承保地址，這樣保險人對此地發(fā)生的保險索賠事故才有可能負責。

（3）承保區(qū)域范圍。必須了解被保險人（投保人）所要求的承保區(qū)域，是營業(yè)地址還是有一承保區(qū)域范圍。保險公司承保責任的地域范圍限制就是保險區(qū)域范圍，也就是說事故必須發(fā)生在規(guī)定的區(qū)域范圍內(nèi)，對區(qū)域之外的事故是不予負責的。

（4）賠償限額的擇取是否與投保人所處的行業(yè)和業(yè)務規(guī)面相適應。計算的方式及其具體標準，可以分為累計及每次賠償限額。

（5）每次事故造成他人財產(chǎn)損失的免賠額。一般財產(chǎn)損失需要確定一個適當?shù)慕^對免賠額。（6）保險費交付方式。

（7）確定司法管轄權。司法管轄權，是指發(fā)生對第三者的責任事故后，在被保險人與受害方以訴訟方式解決索賠的情況下，保單認可的法律制度的國家和地區(qū)范圍。保險條款一般規(guī)定，發(fā)生爭議訴諸法律必須在被告方所在地，一般來說在中國境內(nèi)，這對保險公司比較有利。但是，被保險人也會要求保險公司在保單是列明世界范圍的司法管轄權，以達到保障其切身利益之目的。如客戶由此需求，當然也可酌情考慮接受被保險人的要求，但必須提高保險費率，并力爭在保單中注明法律訴訟費用包括在賠償限額內(nèi)，同時世界司法管轄應盡量排除美國和加拿大。

（8）確定被保險人是否需要附加險種保障及其附加險條件。實務中一般應依據(jù)每一擴展條款的風險特點和大小適當加收保費。

2.其他核保要素

（1）保險地點的地理環(huán)境及周圍情況。如當?shù)氐娜丝诿芗�程度、鄰近建筑、臨山、臨河、臨湖、臨街等情況以及建筑物等級。

（2）從事業(yè)務的性質(zhì)。即所從事的行業(yè)或職業(yè)，看是否存在特別的危險。如場所責任與承包人責任的風險就有較大差異。

（3）保險地點的安全設施及應急搶救手段。

（4）被保險人的管理水平及人員結構情況。如飯店、旅館的等級就是衡量其管理水平的綜合標志，企業(yè)的產(chǎn)品等級也是重要的參考資料。

（5）承保區(qū)域范圍的大小及特點。如投保場所占地面積、使用面積、是集中在一起還是分散在若干處等。

（6）共同被保險人之間的關系。被保險人有幾方及各方之間的關系，如合資、合作、股份企業(yè)以及業(yè)主與承保人等。

（7）被保險人的防損措施及以往事故記錄。包括責任事故次數(shù)、事件、原因。損害后果及處理情況等。

3.承保條款

公眾責任保險條款包括主條款和附加條款。實務中一般使用保險監(jiān)管部門核準之頒布的公眾責任保險條款和個別行業(yè)專用條款辦理業(yè)務，條款的內(nèi)容和措辭不做任意變動和修改。另外，公眾責任保險承保對象復雜，險種眾多，在一張總保單內(nèi)列舉的責任范圍往往無法滿足投保人的需求。尤其是一些除外責任的規(guī)定，使投保人的需求更難以得到滿足，如果使用附加條款，或經(jīng)過保險人與投保人的特別約定在總保險單基礎上以批單的形式擴展承保某些風險，一方面可以滿足投保人不同的保險需求，另一方面有利于保險人擴大業(yè)務，同時增加保費收入。對擴展附加的條款審核時特別要看是否適用于該投保人的經(jīng)營行業(yè)，是否擴展了投保人所屬行業(yè)中的特別風險，如果需要承保，是否對特別條款在賠償責任上有所限制和賠償限額限制），是否對一些應該加收保費的附加條款加收或者在確定總保費時一并加收。

公共責任保險承保的是被保險人的民事賠償責任，而非有固定價值的標的，因此五保險金額的規(guī)定，二十確定賠償限額作為保險人承擔賠償責任的最高限度。超過限額的索賠，仍由被保險人自行負責。

4.賠償限額和免賠額

這個限額一般都是保險人與被保險人根據(jù)可能發(fā)生的賠償責任風險的大小協(xié)商制訂限額的高低并訂入保險合同中，也可由保險人實現(xiàn)在保單上列明，被保險人認可即可。其中訴訟費用也包含在內(nèi)。責任保險中通常規(guī)定亮相賠償限額：

（1）每次事故賠償限額。即每次責任事故或同一原因引起的一系列責任的賠償限額和累計的人身傷亡賠償限額。

（2）累計賠償限額。即保險期內(nèi)累計的賠償限額，它分為累計的財產(chǎn)損失賠償限額和累計的人身傷亡賠償限額。累計賠償限額一般高于每次事故賠償限額。

在某些情況下，保險單上只規(guī)定每次事故賠償限額，不規(guī)定累計賠償限額，或者既規(guī)定每次事故賠償限額，又規(guī)定累計賠償限額，或者將財產(chǎn)損失和人身傷亡合為一個賠償限額。一般而言，應設定累計賠償限額，通常該限額為每次事故賠償限額的1~5倍。

責任保險免賠額，有金額標書和損失額的比例表述，也有與免賠比例兩者結合列入保險單中的。保險人在進行保險賠償時，應扣除免賠額。公眾責任保險項下，人身傷亡一般無免賠額的規(guī)定，但對財產(chǎn)損失應規(guī)定每次事故的免賠額。

5.保險費率

保險費率是計收保險費的依據(jù)。公眾責任保險的保險期限一般為一年或不到一年的短期，費率多為年費率，且費率是根據(jù)風險大小及損失率高低而確定的。在厘定保險費率時，主要應考慮下列因素：

（1）被保險人的所屬行業(yè)和風險特點。一般來說，如果人員流動較多的大場所、有易燃易爆工序或使用帶放射性材料的生產(chǎn)企業(yè)周邊有相對密集的人員聚集或有他人所有的財產(chǎn)坐落者，具有較高的公眾責任風險。

（2）被保險人已有的損失記錄，包括事故情況、損失賠償數(shù)量以及是否將所顯現(xiàn)的事故隱患進行了整改進而杜絕了同樣事故發(fā)生的可能性。

（3）被保險人產(chǎn)生損害賠償責任的可能性大小和造成損害的程度估計。（4）被保險人的管理水平，包括企業(yè)制度建設、質(zhì)量認證等信息。

（5）遇有附加保險條款時，應一并考慮擴展責任的風險情況（也可以依據(jù)每一擴展條款的風險特點和大小分別設定費率）。

（6）司法管轄權范圍及當?shù)胤�律對損害賠償責任的規(guī)定。5.4雇主責任保險核保實務5.4.1雇主責任保險核保要素

雇主責任保險的核保要素可以通過投保單、風險評估表及公共信息渠道得到，主要有以下各點：

（1）被保險人基本信息。包括被保險人的生產(chǎn)經(jīng)營地質(zhì)、是否在國內(nèi)其他地區(qū)設有分支機構并有業(yè)務工作、建立時間、經(jīng)營規(guī)模、在行業(yè)中的地位、管理水平、股東背景等。

（2）被保險人所屬行業(yè)情況、行業(yè)性質(zhì)。被保險人所在行業(yè)是屬于生產(chǎn)行業(yè)還是第三產(chǎn)業(yè)，一般來說，服務性的第三產(chǎn)業(yè)風險小于第二產(chǎn)業(yè)，生產(chǎn)中型設備的風險大于生產(chǎn)電子產(chǎn)品的風險，初級加工業(yè)的風險大于服務業(yè)。對于諸如采掘業(yè)、地下、水下、海上、隧道等工程，高空作業(yè)人員、高層建筑外窗清潔工等，雇主責任保險應采取謹慎承保的態(tài)度。

（3）保險地點及周邊情況。被保險人生產(chǎn)、勞動場所的基本條件，包括保險地點的地形條件、地理位置、周圍環(huán)境；生產(chǎn)經(jīng)營場所的狀況，如房屋建筑結構、采光、電線、整潔程度及污染存在的情況等。（4）被保險人的雇員情況。包括雇員人數(shù)、年齡結構、年工資總額、工種。主要了解是室內(nèi)作業(yè)、露天作業(yè)還是野外作業(yè)、雇員是否經(jīng)常到外地出差，這些地區(qū)的具體情況、被保險人是否與雇員之間存在書面的勞動合同。

（5）被保險人的風險防范措施。目的在于被保險人是否已經(jīng)履行了自己按勞動安全法規(guī)的要求配置必要的安全設施以防止事故發(fā)生的職責。包括生產(chǎn)經(jīng)營場所是否配備防火設備、有無應急搶救措施、生產(chǎn)所用材料的安全程度，是否配備必要的防護服和防護設備、生產(chǎn)中可能造成切、夾、壓公害的設備情況，是否制訂并公布了相關的安全操作規(guī)則，是否為員工提供了必要的操作培訓，工廠有無專業(yè)的安全管理人等。

（6）以往承保和損失記錄。這一項目非常重要，可以得到實際損失數(shù)據(jù)，作為制訂承保條件的重要依據(jù)。對于損失記錄，應考察屬于哪種性質(zhì)的事故，在投保該險種時間較長的情況下，應將幾年的損失記錄對照查看。如果是由于被保險人的行業(yè)性質(zhì)、生產(chǎn)條件缺陷等外部原因所致，由于這些因素不易改變，應相應提高承保條件，并注意總體保費規(guī)模不宜過低；如果是由于意外原因所致，可以適當放松承保要求。

5.4.2承保條件

1.主條款和附加條款

實務中一般均使用經(jīng)保險監(jiān)管部門頒布的雇主責任保險條款。雇主責任保險附加條款主要有附加醫(yī)藥費條款。這個條款是在20實際90年代頒布的，系根據(jù)當時情況，滿足醫(yī)療保險制度尚未健全的一些行業(yè)的特殊需求。隨著時間的推移，社會實際情況發(fā)生了變化，一些保險公司在實務中對該險種的承保作出了相應的調(diào)整，并逐漸收縮。

除此之外，雇主責任保險還有一些附加條款，例如承保雇員在被保險人住所地址內(nèi)就餐時遭受傷害或死亡的賠償責任的就餐時間條款，承保被保險人的雇員在中華人民共和國境外的商務旅行中所遭受的意外傷害賠償責任的海外商務旅行條款等。

2.除外責任

雇主責任保險對于由于下列原因所引起的雇員死亡傷殘事故不負責任：

（1）戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭行為、叛亂、罷工、暴動或由于核輻射所致的被雇人員傷殘、死亡或疾病。

（2）被雇人員由于疾病、傳染病、分娩、流產(chǎn)以及因這些疾病而施行內(nèi)外科治療手術所致的傷殘或死亡。

（3）由于被雇人員自加傷害、自殺、犯罪行為、酗酒及無照駕駛各種機動車輛所致的傷殘或死亡。

（4）被保險人的故意行為或重大過失。（5）被保險人對其承包雇傭的員工的責任。3.記名投保

雇主責任保險的被保險人必須在出單前向保險公司提供其投保雇員的明細清單，包括雇員的姓名、身份證號碼、工資額及其他須向保險人提供的情況、不得承保無記名投保的項目。在附加醫(yī)藥費的情況狹隘，應注意附加醫(yī)藥費的投保雇員名單須與主險雇員名單相同。在出險時，核賠人員應將出險雇員與原有雇員名單進行核對，確認無誤后方可認定保險責任。

4.賠償限額

主險賠償限額一般以雇員的月工資額為單位來表示，有死亡和傷殘兩種限額。死亡一般為36個月，傷殘為48個月，也有一些項目直接以具體金額（賠償限額）來表示。每一雇員的年累計賠償限額須與其工資收入之間保持一定的比例關系，不能承保累計賠償限額與工資額相差太大的項目，以免被保險人選擇過高的賠償限額，造成風險與保費收入不成比例。若保單附加醫(yī)藥費，應單列醫(yī)藥費的累計賠償金額。

5.免賠額對于主險，標準條款中的免賠僅有誤工費的5天相對免賠，對于部分將主險醫(yī)療費用單列限額的投保單，可要求其就醫(yī)療費用加設免賠額，設每人每次免賠額或每次事故免賠率。對于附加醫(yī)藥費保險，一般應加設門診20%，住院10%的免賠額。

6.保險費

在雇主責任保險中，應注意保險費的計費基礎為雇員的年工資總額而不是累計賠償限額，這是與其他責任保險不同的地方。由于雇主責任保險的保費是以一年的工資總額為基礎計算的，在保險期限內(nèi)，若被保險人的員工人數(shù)或工資發(fā)生增減變化時，須及時通知保險公司并提交變動人員名單及工資變化情況，保險公司要根據(jù)這種變化重新計算保費，保費增加的，被保險人應及時補交，保費減少的，退還給被保險人。

5.5職業(yè)責任保險核保實務5.5.1核保需要考慮的主要要素職業(yè)責任保險的核保，首先當然是對作為專業(yè)服務提供者的被保險人有關基本情況的了解和審核，主要包括以下內(nèi)容：

（1）審核被保險人是否具有開業(yè)資格，尤其是除了營業(yè)執(zhí)照之外，是否持有政府專門管理機構依法頒發(fā)的有效執(zhí)業(yè)許可證照，以證明被保險人為依法成立的執(zhí)業(yè)機構，并了解被保險人的執(zhí)業(yè)范圍，從而判斷其隱含的風險大小，并作為基本保費確定的基礎。

（2）確認被保險人的執(zhí)業(yè)場所和執(zhí)業(yè)范圍。

（3）調(diào)查被保險人是否剛剛進行過較大的管理結構調(diào)整，或是否為執(zhí)業(yè)不到一年的新機構，若是，需從嚴掌握。

（4）調(diào)查被保險人的業(yè)務是否擴展到境外（含港、澳、臺）。

（5）對執(zhí)業(yè)人員的審核。包括所有執(zhí)業(yè)人員都參與投保，原則上不接受選擇性投保：承保必須采用記名投保方式，一般不接受不記名投保；收集執(zhí)業(yè)人員明細清單，包括姓名、性別、學歷、執(zhí)業(yè)資格、從事執(zhí)業(yè)工作年限、現(xiàn)任崗位、過往執(zhí)業(yè)記錄、

（6）保險歷史及索賠記錄。一般包括過去三年內(nèi)被保險人有無因執(zhí)業(yè)事故受到管理機構的任何形式的懲戒；被保險人是否曾投保過本險種或類似險種，賠付記錄如何；調(diào)查被保險人于過去三年內(nèi)發(fā)生執(zhí)業(yè)事故的情況，對曾經(jīng)發(fā)生重大執(zhí)業(yè)事故，產(chǎn)生惡劣影響或發(fā)生較大數(shù)額賠償?shù)�，核保時需從嚴掌握。

5.5.2承保條件

不同的職業(yè)須用不同的條款。

保費方面，執(zhí)業(yè)責任保險的預收保險費一般與被保險人預計保險期限內(nèi)業(yè)務收入關聯(lián)，同時也應當考慮保單確定的賠償限額大小。投保人應預估被保險人在保險期限內(nèi)的業(yè)務收入，以此計算預估保險費。實際保費超過預收保費的差額，應由投保人或被保險人補交；預收保費超過實際保費的差額，保險公司可退還給投保人，但一般保單中要預設一個最低保費條件，一般不低于與收保費的70%。如果無法軌跡保險期限內(nèi)營業(yè)收入，則可以上以經(jīng)營年度的實際營業(yè)收入為準。

保險期限方面，職業(yè)責任保險的保險期限一般為一年，原則上不承保保險期限超過一年的業(yè)務。

職業(yè)責任保險宜采用“期內(nèi)索賠制”作為承保基礎。實務中，根據(jù)投保人具有的資質(zhì)高低、保險歷史長短、承擔專業(yè)活動的復雜性大小等因素，保險公司也可以給予一個追溯期，一般最多為二到三年。

職業(yè)責任保險現(xiàn)階段司法管轄宜確定為中華人民共和國法律5.5.3醫(yī)療機構職業(yè)責任保險核保實務5.5.3.1醫(yī)療機構職業(yè)責任保險簡述

醫(yī)療機構職業(yè)責任保險是職業(yè)責任保險的一種。保險人負責被保險人在醫(yī)療活動中因疏忽或過失，造成患者人身損害時被保險人依法應承擔的經(jīng)濟賠償責任。該險種是配合201*年4月4日國務院正式頒布的《醫(yī)療事故處理條例》推出的。

境外醫(yī)療事業(yè)發(fā)達的國家，相關的職業(yè)責任保險有醫(yī)療機構購買的，也有醫(yī)生個人購買的。我國目前的法律法規(guī)主要將承擔醫(yī)療事故或疏忽過失行為的賠償責任的承擔主體界定在醫(yī)療機構，因此目前該險種也主要針對醫(yī)療機構設計。

隨著我國醫(yī)療體制改革的不斷深化，醫(yī)療機構的所有制結構正在發(fā)生很大的變化，醫(yī)療機構也在向多元化、提供多層次服務的方向發(fā)展，原有的醫(yī)療機構升級劃分已經(jīng)逐步淡化。這樣，保險人評估不同醫(yī)療機構執(zhí)業(yè)風險的視點，也需要根據(jù)新的環(huán)境不斷變化。在本險種開辦不久，實踐經(jīng)驗還相當有限的情況下，對保險公司提高相應的核保技術是一個挑戰(zhàn)。

5.5.3.2醫(yī)療機構職業(yè)責任保險核保要素1.對投保人的審核（1）要求投保人提供有效的《醫(yī)療機構執(zhí)業(yè)許可證》，以證明被保險為法成立的醫(yī)療機構。

（2）要求投保人提供有效的《醫(yī)療機構登記證》，以了解被保險人的執(zhí)業(yè)范圍，從而判斷其隱含的風險大小，并作為基本保費確定的基礎。

（3）確認投保人的執(zhí)業(yè)場所范圍的限制，一般承保區(qū)域在中國境內(nèi)。

（4）投保人是否新成立，或者剛進行過較大的合并、管理機構重組，若是，需詳細了解有關情況。

2.對醫(yī)務人員的審核

（1）確認所有醫(yī)務人員都參與投保，原則上不接受對高風險科室（例如產(chǎn)科、骨科等）選擇性投保。

（2）采用記名投保方式，一般不接受不記名投保。

（3）應收集醫(yī)務人員明細清單，包括姓名、性別、學歷、從事醫(yī)療工作年限、現(xiàn)任崗位、過往執(zhí)業(yè)記錄。

3.其他核保要點（1）調(diào)查過去三年內(nèi)被保險人有無因醫(yī)療事故受到管理機構的任何形式的批評和處罰。（2）調(diào)查醫(yī)療機構有無承擔或計劃承擔臨床試驗的科研項目。

（3）調(diào)查醫(yī)療機構是否設有自有血庫，若有，需請其提供血庫管理規(guī)章。（4）請被保險人提供藥品管理（須包括自制藥品）規(guī)章制度。

（5）調(diào)查被保險人是否曾投保過本險種或類似險種，賠付記錄如何。被保險人于過去三至五年內(nèi)有否發(fā)生醫(yī)療事故的情況，對曾經(jīng)發(fā)生重大醫(yī)療事故，產(chǎn)生惡劣影響或發(fā)生較大數(shù)額賠償?shù)�，核保時需從嚴掌握。

4.承保條件

（1）保費方面。本險種的保費收取采取分項計收的方式，分為以下三項，總保費為三個分項之和。

基本保費。根據(jù)被保險人的醫(yī)療機構等級對照費率規(guī)章的相應基本保費范圍收取。在每一個醫(yī)療機構等級的相應基本保費檔次中給出的不是唯一確定的保費，而是一個可選擇的范圍，可以根據(jù)投保醫(yī)療機構的風險評估狀況、規(guī)模大小和業(yè)務量的多少來確定。

人員保費。以各類人員每人每年基準保費乘以相應風險系數(shù)再乘以相應類型的人員數(shù)得出各類人員基準保費給出的也只是一個范圍，如何確定實際金額，可以按照風險評估狀況和業(yè)務人員的素質(zhì)情況以及承保人員了解的醫(yī)療機構的管理狀況來確定，對于不同種類的人員，可以分別確定不同的每人每年保費。

床位保費。首先應該確定床位數(shù)，在實際使用的床位數(shù)和核定床位數(shù)不一致的時候，應該采取其中高者作為計算保費的依據(jù)。同樣，對于每床每年的保費也有科室的情況分別確定具體數(shù)額。

（2）保險期限。該險種保險期限為一年，原則上不承保保險期限超過一年的業(yè)務。（3）本險種必須采用“期內(nèi)索賠制”作為承保基礎，一般題庫中均作如此規(guī)定。（4）追溯期設置。對于首次在保險公司投保的投保人，一般不設追溯期。對于在保險公司續(xù)保本險種的投保人，追溯日期為其在保險公司首次投保時保險期限的起始日，追溯期一般最多為兩三年。投保人須以書面形式明確在投保時沒有已知的客戶索賠或者可能發(fā)生索賠的情況，保單有效期開始以前發(fā)生的索賠不在保險責任范圍之內(nèi)。

（5）司法管轄權。司法管轄權均設定為中華人民共和國司法管轄。

第六章人身意外傷害保險核保實務6.1人身意外傷害保險核保概述

根據(jù)201*年10月28日第九屆全國人民代表大會常務委員會第三十次會議《關于修改（中華人民共和國保險法）的決定》，同一保險人不得同時兼營財產(chǎn)保險業(yè)務和人身保險業(yè)務，但是經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務的保險公司經(jīng)保險監(jiān)督管理機構核定，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務和意外傷害保險業(yè)務。

6.2人身意外傷害保險核保要素1.投保單

（1）被保險人簽字。每筆業(yè)務均須由投保人填寫投保單并經(jīng)被保險人簽字或投保團體蓋章。對撕單式保單，投保人不需填寫投保單，但具名投保的撕單式保單，被保險人應在保險憑證上簽字。

（2）投保單要素。投保單是保險合同的一部分，包括投保人姓名或名稱、被保險人姓名、職業(yè)、職位、被保險人人數(shù)、險種名稱、每人保險金額及總保險金額、受益人及受益人與投保人、被保險人的關系等。

2.投保人、被保險人與受益人

（1）投保人對被保險人須有保險利益。投保人可以為其本人、配偶、子女、父母，或是與投保人有扶養(yǎng)、撫養(yǎng)、贍養(yǎng)關系的其他近親屬投保本保險；投保人可為被保險人的所在單位，也可為與被保險人有經(jīng)濟利益關系的其他人。

（2）受益人。受益人指的是身故受益人。保險人不應接受身故受益人之外的其他給付的受益人，比避免道德風險。

3.被保險人的職業(yè)分類

意外傷害保險在保費收取上一般要根據(jù)被保險人所從事職業(yè)的不同，分為若干個標準�？疾毂槐ｋU人所從事的具體工作性質(zhì)，目的主要了解被保險人工作的危險性，以評判其職業(yè)風險。

（1）根據(jù)該類職業(yè)或工種的分類，通常情況下該類職業(yè)從業(yè)人員的風險程度；該類職業(yè)是否會導致被保險人參加或經(jīng)常性參加有危險性的活動。

（2）出差幾率大小；出差范圍，是限于國內(nèi)、省內(nèi)、室內(nèi)，還是范圍遍及世界各地；出差通常采取的出行方式。

（3）被保險人從事該工作的收入情況，在工作單位的職位高低。（4）被保險人工作區(qū)域的治安狀況。4.被保險人的其他個人事項

如實個人業(yè)務，除上述主要因素外，還須考慮被保險人的年齡、健康狀況、個人喜好問題、性格品質(zhì)、家庭狀況、被保險人生活區(qū)域的治安狀況等因素，以及有無投保過其他同類保險、保險額度、期限、有無賠付記錄等信息。此部分內(nèi)容難以量化操作，但對高保額投保者必須仔細詢問，作為控制風險的參考因素。

5.投保團體的風險識別

團體業(yè)務，應重點分析投保團體本身的風險程度，重點包括：

（1）投保人的經(jīng)營管理水平如何，生產(chǎn)或經(jīng)營的自動化程度高低。

（2）投保人通常采取的安全防范措施，對工傷事故或重大險情，有無應急措施；投保單位過去三年的工傷事故發(fā)生及索賠情況。投保人如果采取了有效的安全防范措施，則職工發(fā)生工商的可能性較之同行業(yè)其他單位就要低；對險情安排了良好的預警措施，一旦發(fā)生工傷事故，也會最大限度地減少損失程度；

(3)投保單位的平均職工收入水平。收入水平較高，則被保險人個人受到外來攻擊的可能性就會加大，而收入水平的增高也可能會促使被保險人采取更為有利的防護外來傷害的措施。（4）企業(yè)所在地的社會治安狀況。6.風險保障范圍的確定

如前所述，本類保險所保風險為“意外傷害”，是有約定定義和界定范圍的，并非一切原因造成的意外傷害都是可保風險。

7.承保條件

（1）主條款。投保人所要求的主條款必須是獲準開辦的主險條款。根據(jù)各個條款保險責任規(guī)定的不同，目前國內(nèi)人身意外傷害保險的主要保險責任是：意外死亡保險金給付、意外傷殘保險金給付、意外醫(yī)療費給付。

（2）附加條款。保險公司在辦理意外險時為了滿足不同的需要，往往在主險基礎上增加附加險，擴大了保障范圍。擴展附加險承保應注意，附加險必須在投保主險的基礎上方能投保。附加險的效力優(yōu)于主險的效力，附加險沒有規(guī)定的以主險規(guī)定為準。

（3）保險金額。主要審核被保險人所要求的保險金額是否合理，與其收入水平，所供養(yǎng)或贍養(yǎng)人的生活需要等是否相適應，有無超過條款規(guī)定的最高限額等。對個人被保險人的保險金額超過保險人規(guī)定的限額情況的，需重點調(diào)查其收入情況，必要時還需提供收入證明等資料。另外，對含意外醫(yī)療給付責任的險種，醫(yī)療保險金額不應高于意外傷害保險金額�？疾烀繌埍�單的保險金額時，應將主險保額與附加險保額合并計算。

（4）免賠額。意外傷害保險免賠額的規(guī)定一般是針對意外傷害醫(yī)療部分的，條款本身即對每人每次事故的免賠作了規(guī)定，一般是保險人對一次事故中100元以內(nèi)的上述費用不承擔給付責任，對于一次事故中100元以上的上述費用，按80%的比例在保險金額內(nèi)予以補償。

（5）保險費率。意外傷害保險的費率規(guī)定基本是以被保險人的職業(yè)分類來確定的。從風險較低的行業(yè)到風險較高的行業(yè)，費率依次上升。但這個基本費率，還要根據(jù)其他風險因素來調(diào)整，例如被保險人的健康情況、嗜好等。

8.過去損失記錄

頭包裹類似保險的投保團體或被保險人，查勘過去三到五年的保險給付記錄，了解被保險人發(fā)生保險事故的次數(shù)、保險金給付的額度；對未購買任何保險的投保團體或被保險人，也要了解其過去的事故發(fā)生次數(shù)、事故原因、損失金額。目的主要是判斷被保險人的風險狀況，并可據(jù)此決定是否承保以及確定保險費率及免賠額。

9.投保前已擁有的其他人身意外傷害保險保單

需要了解投保人（被保險人）目前擁有的其他人身傷害保險保單，審查其他保單與計劃投保的保單的總保險金額與投保人的收入、經(jīng)濟北京等是否相匹配，以防范過量投保的道德風險。

第七章保證保險核保實務7.1產(chǎn)品質(zhì)量保證保險

7.1.1產(chǎn)品質(zhì)量保證保險概述

產(chǎn)品質(zhì)量保證保險是保證保險的一種，是根據(jù)《中華人民共和國產(chǎn)品質(zhì)量法》而設立的。保險人作為生產(chǎn)和銷售企業(yè)的保證人，對其生產(chǎn)和銷售的產(chǎn)品符合質(zhì)量標準作出保證。該險種是以保證批量生產(chǎn)和銷售的產(chǎn)品在一段既定時期內(nèi)的質(zhì)量標準和使用性能為特性的保險產(chǎn)品。

產(chǎn)品質(zhì)量保證保險與產(chǎn)品責任保險在保險責任界定上有本質(zhì)的區(qū)別，前者是承保發(fā)生保險責任事故后產(chǎn)品本身的損失，而后者承保的是發(fā)生保險責任事故后，被保險人對自己的產(chǎn)品造成的事故所導致的使用產(chǎn)品者或其他第三者的損害依法應當負的賠償責任。兩個險種的承保責任范圍相互沒有交叉。

7.1.2核保要素1.被保證人審核

對被保證人重點應審核以下六個方面：

（1）審核被保證人的營業(yè)執(zhí)照，確認被保證人為合法企業(yè)，并需注意營業(yè)執(zhí)照處于有效期內(nèi)。

（2）對實行生產(chǎn)或經(jīng)營許可證制度的被保證人，審核其生產(chǎn)或經(jīng)營許可證，并需要注意許可證處于有效期內(nèi)，如：酒類商品須有酒類專賣許可證、飲料類商品須有食品衛(wèi)生許可證、燃氣具類商品應有煤氣公司認證證明。

（3）通過被保證人提供其營業(yè)場所地址及注冊地址，確認被保證人為境內(nèi)企業(yè)。（4）了解被保證人是否通過企業(yè)標準認證，如：ISO9001。

（5）了解被保證人是否為當?shù)刂�名企業(yè)或同行業(yè)權威企業(yè)，是否得到相關榮譽稱號或證書。

（6）了解被保證人是投保產(chǎn)品的生產(chǎn)商還是銷售商，若是銷售商，則需明確一旦發(fā)生保險事故，保險人在賠付后有代位求償?shù)臋嗬�，被保證人需配合提供有關生產(chǎn)商的信息，包括其財務狀況和資信情況，這一點最好于保單明細表中列明。

2.對投保產(chǎn)品的審核

對產(chǎn)品本身有關情況的審核是本險種核保的重點內(nèi)容：

（1）本險種的投保產(chǎn)品是指經(jīng)過加工、制作，用于銷售的產(chǎn)品，主要是輕工產(chǎn)品中的耐用消費品、一般情況下，下列產(chǎn)品的承保必須非常嚴格地審核：藥品、保健品、醫(yī)療器械、煙草制品、建材、重型機械、機動車輛、農(nóng)產(chǎn)品、有毒有害物質(zhì)的控制裝置、飼料、美容美發(fā)用品。

（2）本險種的投保產(chǎn)品需有一定的市場成熟程度（生產(chǎn)并銷售一年以上），不應承保新研制開發(fā)的或未曾進入市場銷售的產(chǎn)品。

（3）本險種的投保產(chǎn)品必須有國家產(chǎn)品質(zhì)量檢驗機構出具的檢驗合格證書和批準生產(chǎn)的文件，如：國家質(zhì)量監(jiān)督局及其下屬各省市、自治區(qū)機構出具的MA證明，并注意此證明需處于有效期內(nèi)。

（4）需請被保證人提供所有投保產(chǎn)品的名稱、型號、規(guī)格明細清單，以確認所有型號的投保產(chǎn)品均通過上述質(zhì)量檢測，也可作為核賠的依據(jù)。

（5）確認投保產(chǎn)品必須為被保證人的全部產(chǎn)品或主導產(chǎn)品，一般不接受選擇性投保。（6）確認投保產(chǎn)品必須于中國境內(nèi)生產(chǎn)并銷售，一般不承保進口產(chǎn)品或出口至國外的產(chǎn)品。

（7）投保產(chǎn)品是否符合技術監(jiān)督機構認定的質(zhì)量標準，包括國際標準、企業(yè)標準、行業(yè)標準、國家標準。

3.對承保條件的審核

（1）投保產(chǎn)品的預計年銷售額。它包括在保險期限內(nèi)生產(chǎn)并銷售的所有產(chǎn)品的銷售總額，是保費計算的基礎�？蓞⒖歼^去幾年的銷售記錄，以確定被保證人是否為其所有產(chǎn)品投保，同時可了解投保產(chǎn)品銷售情況的走勢，若銷售額有大幅度下降，需調(diào)查原因，看是否由于質(zhì)量狀況不佳導致消費者喪失信心。

（2）保單累計賠償限額。這一點要于保單明細表特別約定中注明。

（3）每次事故絕對免賠率。根據(jù)條款約定，一旦發(fā)生保險事故，按照實際損失的一定比例進行賠付。同樣，為了避免核賠時的爭議，建議于保單明細表特別約定中注明，也可根據(jù)具體業(yè)務情況再加設絕對免賠額。

（4）每次事故賠償限額的設定。若累計賠償限額很高，則可考慮增加設定每次事故賠償限額，以控制風險。此處，每次事故可定義為：以同一原料、同一工藝流程生產(chǎn)的產(chǎn)品，由于同一原因?qū)е卤ｋU事故發(fā)生，視為一次事故。

（5）費率。費率應根據(jù)賠償限額、免賠額、年銷售額、產(chǎn)品風險情況、賠付記錄等要素來確定。

（6）保費。預收保費是以預計年銷售額乘以費率得到的，期滿后根據(jù)實際銷售額與預計銷售額的比例進行調(diào)整，多退少補。一般還需設立一個最低保費。

(7)保險期限。在保險期限內(nèi)生產(chǎn)并銷售的產(chǎn)品才可作為投保產(chǎn)品。該險種保險期限為一年，原則上不承保保險期限超過一年的業(yè)務。

（8）保險責任期限。即自產(chǎn)品由消費者購進保險期限內(nèi)生產(chǎn)并銷售的投保產(chǎn)品之日起一年內(nèi)。在保險責任期限內(nèi)，若發(fā)生責任范圍內(nèi)的事故，保險人根據(jù)保險合同承擔賠償責任。需注意的是，若產(chǎn)品標明的安全使用期或失效期在一年以內(nèi)，則以標明日期為責任的終止日，這一點在投保產(chǎn)品為食品等短期消費品時尤其需要注意。因此，必須于核保時明確說明被保證人對投保產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售日期能夠確定。

4.其他核保要點

（1）對每一業(yè)務需了解其過往相關損失記錄或賠付記錄，即投保產(chǎn)品過往的返修情況或退保換貨情況，一般需了解投保產(chǎn)品開始生產(chǎn)銷售以來的情況，這一點可作為風險評估的參考依據(jù)（特別是有多年的數(shù)據(jù)作為參考），但不能以此做出大幅降費的決定。

（2）被保證人需于投保單及其提供的損失記錄上簽章確認，以保證所提供的信息的真實性。

（3）一般而言，這一險種不宜由生產(chǎn)商以促銷為目的作任何形式的保險宣傳，包括于投保產(chǎn)品上作保險標記、于投保產(chǎn)品推介活動上使用保險公司徽標或作相關宣傳、于投保產(chǎn)品說明書上印“由××保險公司承�！钡阮愃莆淖帧Ｒ驗檫@種宣傳無法在產(chǎn)品上清晰地說明保險和該產(chǎn)品的關系，誤導消費者以為產(chǎn)品有問題可以直接找保險公司處理。

7.2雇員忠誠擔保保險

7.2.1雇員忠誠擔保保險概述

雇員忠誠擔保保險是保證保險的一種，保險人作為被保險雇員的保證人（擔保人），確保雇員在受雇期間發(fā)生不忠誠行為、導致雇主（被保險人）經(jīng)濟損失時，可從保險人處獲得賠償。因此，該險種是以保證個人的道德品質(zhì)和行為為特性的保險產(chǎn)品，其風險較難控制。這里的經(jīng)濟損失一般界定為直接經(jīng)濟損失，或者說是在保險事故發(fā)生前，被保險人已經(jīng)擁有的可以貨幣化計量的經(jīng)濟利益，不包括推定的、預計取得但尚未到手的利益（例如實現(xiàn)銷售之后的利潤）以及無法直接用貨幣衡量的其他利益（例如技術方面的Know-How）。

7.2.2核保要素

1.對被保險人的審核

（1）按照不同行業(yè)被保險人投保該險種的風險情況，將被保險人分為以下兩類：高風險類：銀行、證券公司等金融機構、快遞公司、押運公司、黃金珠寶店。普通類：不屬于上述行業(yè)的被保險人。

（2）了解被保險人的經(jīng)營情況和財務狀況，以防止被保險人因經(jīng)營不善或面臨破產(chǎn)而進行騙賠的行為。

（3）要求被保險人提供有效的營業(yè)執(zhí)照及其他證明其為依法成立的企事業(yè)單位、機關、社會團體及其他組織的材料，并確認被保險人營業(yè)地質(zhì)在中國境內(nèi)（港、澳、臺除外）。

2.對被保險雇員基本情況的審核

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