09年到10年暑假興義工行調(diào)查報(bào)告

201*201*年暑假興義工行調(diào)查報(bào)告

暑假兩個(gè)月就這樣過去了，在會(huì)計(jì)處實(shí)習(xí)的時(shí)間里，我主要學(xué)習(xí)了綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，熟悉了銀行的會(huì)計(jì)科目，基本掌握了該系統(tǒng)的記賬和復(fù)核的操作，并能獨(dú)立處理同城交換、證券清算和外匯核算。通過看、問和動(dòng)手操作，我對會(huì)計(jì)處的主要工作有了更加系統(tǒng)的了解，特別是支票匯票等，在實(shí)習(xí)之前，我只從書上學(xué)到過它的基本概念，對真正的票據(jù)并沒有具體的認(rèn)識(shí)。

在實(shí)習(xí)之前，我只從書上學(xué)到過它的基本概念，對真正的票據(jù)并沒有具體的認(rèn)識(shí)�，F(xiàn)在我已經(jīng)大致明白了審票和解付的過程。而在國際部實(shí)習(xí)的時(shí)間里，我邊干邊學(xué)，發(fā)現(xiàn)其實(shí)大部分知識(shí)已在《國際結(jié)算學(xué)》中學(xué)過，我所要做的就是熟悉各種票據(jù)，掌握它們在國際貿(mào)易中的作用，同時(shí)幫助和指導(dǎo)客戶填單和審單。在實(shí)習(xí)過程中有帶教領(lǐng)導(dǎo)、銀行員工的協(xié)助、自己的努力，自感收益不小。這次實(shí)習(xí)把我從學(xué)校純理論學(xué)習(xí)中拉到了在實(shí)踐中學(xué)習(xí)的環(huán)境。一進(jìn)入崗位，我就意識(shí)到，該把學(xué)生時(shí)代的野性收斂了。沒有規(guī)矩?zé)o以成方圓，雖然這個(gè)銀行內(nèi)部氣氛和諧，沒有老套的束縛，但它畢竟是一個(gè)跟錢打交道的機(jī)構(gòu)，需要有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)募o(jì)律和詳細(xì)的規(guī)程，我就應(yīng)該嚴(yán)于律己，這樣不僅可以遵守銀行的規(guī)矩，對我自己更有好處。

以下是我實(shí)習(xí)一個(gè)多月來的體會(huì)以及調(diào)查結(jié)果的總結(jié)：第一：興義工商銀行概況

1984年1月1日，中國工商銀行興義分行成立，承辦原由人行辦理的工商信貸和城鎮(zhèn)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。26年來，工行興義分行及全州下轄19個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)一直秉承為客戶服務(wù)、為地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)的理念，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加強(qiáng)服務(wù)管理，積極推動(dòng)各類業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

經(jīng)營規(guī)模由小到大。存貸款業(yè)務(wù)一直是工商銀行的主營業(yè)務(wù)。工行興義分行自成立以來，始終把存款的吸收、貸款的發(fā)放放在首位，盡力推進(jìn)存貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。1984年底，各項(xiàng)存款余額7166萬元，各項(xiàng)貸款余額6158萬元；201*年9月，各項(xiàng)存款余額達(dá)到80億元，各項(xiàng)貸款余額55億元，分別是1984年的112倍、89倍。存款的有效增長為貸款投放打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。多年來，工行興義分行根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，將貸款投放于電力、公路、房地產(chǎn)、石油、教育、衛(wèi)生、化工等基礎(chǔ)行業(yè)；加大中小企業(yè)貸款支持力度，為黔西南州中小企業(yè)的發(fā)展添磚加瓦；創(chuàng)新個(gè)人貸款品種，加大個(gè)人貸款的投放，深入推進(jìn)個(gè)人按揭貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營貸款等貸款的發(fā)放，支持居民購買住房、汽車等，改善居民生活條件，大力支持個(gè)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展卓有成效。26年來，工行興義分行始終堅(jiān)持為地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)，以國家經(jīng)濟(jì)政策為導(dǎo)向，結(jié)合信貸政策與黔西南州經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，適時(shí)更新經(jīng)營策略，及時(shí)調(diào)整貸款種類，多渠道提升市場競爭力，全面推進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，利潤由1984年的80萬元增加到201*年的1.6億元，增長200倍。

科技運(yùn)用日益寬廣。工行興義分行始終堅(jiān)持“科技立行，科技興行”，努力提高科學(xué)技術(shù)在業(yè)務(wù)中的運(yùn)用水平，為業(yè)務(wù)發(fā)展注入了強(qiáng)大的科技生命力。1989年3月，全州金融系統(tǒng)第一臺(tái)記賬核算軟件系統(tǒng)在興義市投入運(yùn)行，邁出了計(jì)算機(jī)操作的最初始的一步；1992年至1999年，陸續(xù)開通全州、全省、全國通存通兌；1997年，成功開發(fā)代收水費(fèi)、代收電費(fèi)等與廣大居民生活息息相關(guān)的軟件系統(tǒng)并投入使用；1998年6月，安裝了全州首臺(tái)ATM；201*年以來，陸續(xù)開通了網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等多種電子銀行服務(wù)，形成了以網(wǎng)上銀行、ATM自助銀行為主，電話銀行、手機(jī)銀行為輔的電子銀行網(wǎng)絡(luò)�？萍际侄蔚膹V泛運(yùn)用，使工行從原有算盤賬簿記賬的操作方式發(fā)展到全程計(jì)算機(jī)智能管理，從傳統(tǒng)的柜面服務(wù)延伸到24小時(shí)電子銀行服務(wù)，從單純的存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展到集核算、理財(cái)為一體的綜合性服務(wù)。

服務(wù)渠道不斷創(chuàng)新。為更好地為客戶服務(wù)，工行興義分行依托總行、省分行的強(qiáng)大網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，服務(wù)渠道不斷創(chuàng)新。隨著銀行卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，ATM、POS的運(yùn)用，客戶對柜臺(tái)的依賴度大大減弱；電子銀行業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，客戶足不出戶就可辦理除現(xiàn)金存取款外的轉(zhuǎn)賬、查詢、基金、股票、黃金、繳納水電費(fèi)等多種業(yè)務(wù)，方便了居民的生活與理財(cái)，減少了客戶往返銀行、電信、供電等單位的次數(shù)，為客戶的生活提供了極大便利。今年以來，工行興義分行的電子銀行業(yè)務(wù)占比達(dá)到38%，電子銀行交易額達(dá)到500億元，有效緩改了柜面壓力。整合貸款流程，提高審批效益，增加貸款品種等措施的施行，客戶貸款難的問題得到有效緩解；加快網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)轉(zhuǎn)型，設(shè)立貴賓理財(cái)中心，著力培育金融理財(cái)師隊(duì)伍，讓客戶在工行感受到專業(yè)的、優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)。

行風(fēng)建設(shè)不斷加強(qiáng)。近年來，為把各項(xiàng)業(yè)務(wù)融入社會(huì)，融入社會(huì)大眾的生活中，工行興義分行努力加強(qiáng)行風(fēng)建設(shè)，以搞好服務(wù)、支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)為重點(diǎn)。突出四個(gè)結(jié)合：即：行風(fēng)建設(shè)與黨風(fēng)廉政建設(shè)相結(jié)合；與服務(wù)水平的提升相結(jié)合；與支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)相結(jié)合；與企業(yè)文化的建設(shè)相結(jié)合。經(jīng)過努力，員工精神面貌和服務(wù)水平得到有效提升，精神文明建設(shè)取得較好成績，在客戶滿意度測評中效果較好，09年被省委、省政府評為精神文明建設(shè)先進(jìn)單位，連續(xù)多年評為納稅先進(jìn)單位等。

積極構(gòu)建和諧社會(huì)。工行興義分行堅(jiān)持“經(jīng)濟(jì)人”和“社會(huì)人”的有機(jī)統(tǒng)一，積極承擔(dān)對社會(huì)和環(huán)境的責(zé)任。倡導(dǎo)“綠色信貸”理念，積極支持節(jié)能環(huán)保領(lǐng)域合理資金需求；堅(jiān)持依法、合規(guī)、誠信經(jīng)營，認(rèn)真履行反洗錢義務(wù)；熱心公益，多年來，工行興義分行組織多次捐款，支持了部分貧困山區(qū)脫貧，建設(shè)希望小學(xué)、支援地震災(zāi)區(qū)災(zāi)后重建，支援抗擊雪凝災(zāi)害與百年一遇旱災(zāi)等，并開通救災(zāi)捐款綠色通道，免費(fèi)為廣大客戶辦理捐款手續(xù)等等，用實(shí)際行動(dòng)贏得了廣泛的社會(huì)公信和尊重�！肮び谥琳\，行以致遠(yuǎn)”，工行興義分行沐浴著改革的東風(fēng)一路走來，依托優(yōu)質(zhì)的客戶基礎(chǔ)、多元的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、強(qiáng)勁的創(chuàng)新能力、卓越的品牌價(jià)值以及誠信的寶貴品質(zhì)，與黔西南州社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展一道發(fā)展，與居民收入水平的提高一路向前，從小到大，由弱變強(qiáng)，用辛勤的汗水與心血以及真誠的服務(wù)取得了全州人民對工商銀行的關(guān)愛與支持，鑄造了輝煌的業(yè)績。

今天，工行興義分行將繼續(xù)凝聚全行員工的力量，深入貫徹國家的金融方針，密切與地方黨委政府的聯(lián)系，緊密結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)的需要，創(chuàng)造性、跨越式推動(dòng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展。以高昂的斗志，全新的服務(wù)理念，鼓足干勁，朝著更高、更遠(yuǎn)的目標(biāo)邁進(jìn)。

第二：關(guān)于興義工商銀行對風(fēng)險(xiǎn)管理的處理措施

為不斷提高操作風(fēng)險(xiǎn)管理水平，工行興義分行結(jié)合《操作風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》，認(rèn)真在全行各領(lǐng)域內(nèi)開展操作風(fēng)險(xiǎn)損失事件、操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測及重大操作風(fēng)險(xiǎn)事件工作，扎實(shí)推進(jìn)操作風(fēng)險(xiǎn)管理工作的有序開展，提高操作風(fēng)險(xiǎn)管理水平，為全行業(yè)務(wù)的安全、穩(wěn)健、高效、持續(xù)運(yùn)行提供基本保障�，F(xiàn)將一季度操作風(fēng)險(xiǎn)管理情況報(bào)告如下。

一、工作開展情況

1、操作風(fēng)險(xiǎn)損失事件情況

各部門認(rèn)真組織學(xué)習(xí)《操作風(fēng)險(xiǎn)損失事件管理辦法》，認(rèn)真做好損失事件的信息采集與報(bào)告，經(jīng)調(diào)閱并核查一季度損益報(bào)表，全行運(yùn)行情況良好，未發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)損失事件。

2、重大操作風(fēng)險(xiǎn)事件情況內(nèi)控合規(guī)部及時(shí)將《重大操作風(fēng)險(xiǎn)事件報(bào)告制度》轉(zhuǎn)發(fā)監(jiān)察、保衛(wèi)、信息科技、法律事務(wù)、辦公室、風(fēng)險(xiǎn)管理、信貸管理、運(yùn)行管理、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)等部門，分別負(fù)責(zé)牽頭管理各類重大操作風(fēng)險(xiǎn)事件的自查工作，經(jīng)匯總各部門上報(bào)的重大操作風(fēng)險(xiǎn)報(bào)表，全行一季度未發(fā)生重大內(nèi)部欺詐，外部欺詐，執(zhí)行、交割及流程管理，實(shí)體資產(chǎn)損壞，IT系統(tǒng)，勞動(dòng)合同及工作場所，客戶、產(chǎn)品及業(yè)務(wù)操作和跨風(fēng)險(xiǎn)類型等重大操作風(fēng)險(xiǎn)事件。3、操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測工作情況

通過加強(qiáng)新監(jiān)測指標(biāo)學(xué)習(xí)，各部門對監(jiān)測報(bào)表的質(zhì)量進(jìn)行有效管理和嚴(yán)格把關(guān)，確保報(bào)送數(shù)據(jù)真實(shí)、準(zhǔn)確。內(nèi)控合規(guī)部結(jié)合運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)核查工作情況和監(jiān)測指標(biāo)，開展案例分析，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，確保全行的核算質(zhì)量不斷提高、問題整改落實(shí)到位、風(fēng)險(xiǎn)控制水平得到持續(xù)改進(jìn)，以達(dá)到有效管理和控制操作風(fēng)險(xiǎn)的目的。

4、操作風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)工作情況

內(nèi)控合規(guī)部門充分發(fā)揮在全行操作風(fēng)險(xiǎn)管理中的牽頭部門作用，在操作風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)測方面加強(qiáng)對全行各業(yè)務(wù)部門的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，并于4月8日召開201*年第二次操作風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)會(huì)議，審議并通過興義分行201*年第一季度操作風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告，要求各部門要加強(qiáng)對操作風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)測情況的深入分析，研究防范操作風(fēng)險(xiǎn)的工作措施，認(rèn)真做好風(fēng)險(xiǎn)提示，實(shí)行資源共享，引以為戒，防微杜漸，減少差錯(cuò)事故的發(fā)生，進(jìn)一步提高全行操作風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

二、值得關(guān)注的問題從今年一季度監(jiān)測情況看,監(jiān)測的多數(shù)指標(biāo)都比上期減少,但有個(gè)別指標(biāo)是上升的,仍然不能杜絕,一季度運(yùn)行類準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)事件比率1.54%,高于1.91%門檻值,風(fēng)險(xiǎn)事件比率10.74，高于2.92萬分率門檻值，錯(cuò)賬沖正交易量315筆，比上期增加248筆，全行新增28戶臨時(shí)戶超期的二類關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)事件。

三、典型案例

1、2月21日（正常營業(yè)日）冊亨支行1356柜員辦理某單位客戶現(xiàn)金存款業(yè)務(wù)時(shí)，本應(yīng)使用“2023同城網(wǎng)內(nèi)一筆多單現(xiàn)金收款”交易，誤使用“2026非營業(yè)時(shí)間收款”交易辦理業(yè)務(wù)，次日發(fā)現(xiàn)差錯(cuò)后，柜員又使用“2101紅藍(lán)字沖正”和對“2026非營業(yè)時(shí)間收款”兩交易的發(fā)生額進(jìn)行逐筆沖正，故形成了多達(dá)10筆錯(cuò)賬沖正的風(fēng)險(xiǎn)事件。

2、3月1日，普安支行1438柜員使用內(nèi)部記帳憑證辦理普安檢察院支取30萬元現(xiàn)金的對公業(yè)務(wù)，未嚴(yán)格按人行《支付結(jié)算管理辦法》規(guī)定，使用票據(jù)或結(jié)算憑證辦理支付結(jié)算，普安支行使用存折和內(nèi)部憑證辦理業(yè)務(wù)，未留存單位印鑒，內(nèi)部記帳憑證只有單位公章，形成二類重點(diǎn)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)事件。

四、原因分析

一是今年監(jiān)督層上收至省分行運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控中心，監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)更加嚴(yán)格，監(jiān)督水平相對更高；

二是總行新版票據(jù)的推行，導(dǎo)致各行沖減手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)增加208筆，屬政策性沖正業(yè)務(wù)。

三是簡化手續(xù)，違規(guī)操作形成風(fēng)險(xiǎn)事件，如：未嚴(yán)格執(zhí)行《支付結(jié)算管理辦法》，對公客戶未留存印鑒、未使用結(jié)算憑證，臨時(shí)帳戶超期，正常營業(yè)時(shí)間辦理存款業(yè)務(wù)，使用非營業(yè)時(shí)間交易辦理業(yè)務(wù)，發(fā)生差錯(cuò)后不按正常操作流程進(jìn)行處理等；四是部份柜員工作責(zé)任心不強(qiáng)。如：業(yè)務(wù)疏忽、注意力不集中，工作粗心大意，不按流程處理業(yè)務(wù)等。

五是個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人和營業(yè)經(jīng)理未認(rèn)真履行管理職責(zé)，檢查和監(jiān)督的力度不夠,如對憑證的審核、授權(quán)環(huán)節(jié)流于形式等，形成風(fēng)險(xiǎn)隱患。

從一季度監(jiān)測指標(biāo)及核查的風(fēng)險(xiǎn)事件分析,全行仍然存在個(gè)別員工制度觀念淡薄，工作責(zé)任心和風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)不強(qiáng),自我保護(hù)意識(shí)薄弱，執(zhí)行制度不到位，網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人及營業(yè)經(jīng)理檢查監(jiān)督不到位，未嚴(yán)格把關(guān)，未能真正發(fā)揮好事中控制的作用。

五、整改措施和工作要求

1、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，提高工作責(zé)任心。進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，通過各種案例的分析學(xué)習(xí)，增強(qiáng)員工自我保護(hù)意識(shí)，提高操作風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，強(qiáng)化員工的責(zé)任意識(shí)，養(yǎng)成良好的工作習(xí)慣，準(zhǔn)確處理每一筆業(yè)務(wù)，有效降低因柜員操作失誤引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事件。

2、加大學(xué)習(xí)力度，規(guī)范業(yè)務(wù)操作行為。全面落實(shí)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)控管理若干規(guī)定的要求，促進(jìn)全行員工自覺執(zhí)行規(guī)章制度和操作規(guī)程的自覺性，利用近期開展的財(cái)政帳戶及支付結(jié)算自查工作的契機(jī)，進(jìn)一步加強(qiáng)帳戶管理辦法和支付結(jié)算管理辦法的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)力度，提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)和自我保護(hù)意識(shí)，嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行的《支付結(jié)算管理辦法》，全面規(guī)范賬戶管理，加速推進(jìn)超期臨時(shí)戶等不合規(guī)帳戶清理工作進(jìn)度，嚴(yán)把新開賬戶準(zhǔn)入關(guān)，從源頭上防范結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。3、加強(qiáng)事中控制，提高現(xiàn)場管理人員履職效果�，F(xiàn)場管理人員要充分發(fā)揮現(xiàn)場監(jiān)督的作用，對柜員在業(yè)務(wù)操作過程中出現(xiàn)規(guī)章制度執(zhí)行不到位現(xiàn)象，要及時(shí)糾正，督促整改，真正起到事中把關(guān)堵口的作用，將風(fēng)險(xiǎn)消滅在萌芽狀態(tài)，避免風(fēng)險(xiǎn)事件。

4、加強(qiáng)違規(guī)積分管理，提高制度執(zhí)行力。二級分行要求各支行、各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、各業(yè)務(wù)管理部門要進(jìn)一步加強(qiáng)員工違規(guī)積分管理工作，加大檢查監(jiān)督工作力度，對在檢查監(jiān)督工作中發(fā)現(xiàn)的違規(guī)違章行為,要按興義分行違規(guī)積分管理實(shí)施意見規(guī)定,對違規(guī)違章責(zé)任人進(jìn)行積分認(rèn)定和違規(guī)積分錄入工作,加強(qiáng)對違規(guī)積分臺(tái)賬管理工作,將違規(guī)積分管理納入員工績效考核，不斷提升全行違規(guī)積分覆蓋率，促進(jìn)全行合規(guī)經(jīng)營。

4、加強(qiáng)協(xié)作，做好風(fēng)險(xiǎn)提示。操作風(fēng)險(xiǎn)管理工作涉及全行各網(wǎng)點(diǎn)和各業(yè)務(wù)管理部門。各網(wǎng)點(diǎn)、各業(yè)務(wù)管理部門要高度重視操作風(fēng)險(xiǎn)管理工作，嚴(yán)格按照《操作風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》，認(rèn)真履行各自管理職責(zé)，要落實(shí)專人負(fù)責(zé)此項(xiàng)工作，密切配合，確保各類監(jiān)測報(bào)表和報(bào)告按時(shí)上報(bào)，促進(jìn)全行操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測工作全面、及時(shí)、準(zhǔn)確地開展，強(qiáng)化操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示，及時(shí)為各機(jī)構(gòu)提供有價(jià)值的預(yù)警信息，進(jìn)一步發(fā)揮“事前預(yù)防”效能，有效地掌控全行操作風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)，預(yù)防各類事故和案件的發(fā)生。

來工行支行實(shí)習(xí)的短短兩個(gè)月的時(shí)間里，使我在思想上有了很大的轉(zhuǎn)變。以前，在學(xué)校里學(xué)知識(shí)的時(shí)候總是老師往我的頭腦里灌知識(shí)，自己根本沒有那么強(qiáng)烈的求知欲，大多是逼著去學(xué)的。然而到這里實(shí)習(xí)，確使我的感觸很大，自己的知識(shí)太貧乏了，銀行員工的學(xué)習(xí)氣氛特別濃無形中給我營造了一個(gè)自己求知的欲望。在這里大家都在抓緊時(shí)間學(xué)習(xí)，這種刻苦的精神特別讓我敬佩。給我一種特別想融入他們其中的感覺。這將對我以后的人生路上一種很大的推進(jìn)。

只有堅(jiān)持學(xué)習(xí)新的知識(shí)，才會(huì)使自己更加提高，而這里就有這樣的氣氛。同時(shí)這次實(shí)習(xí)也為我提供了與眾不同的學(xué)習(xí)方法和學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，讓我從傳統(tǒng)的被動(dòng)授學(xué)轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)求學(xué);從死記硬背的模式中脫離出來，轉(zhuǎn)變?yōu)樵趯?shí)踐中學(xué)習(xí)，增強(qiáng)了領(lǐng)悟、創(chuàng)新和推斷的能力。掌握自學(xué)的方法，這些方法的提高是終身受益的，我認(rèn)為這難得的兩個(gè)月讓我真正懂得了工作和學(xué)習(xí)的基本規(guī)律。

擴(kuò)展閱讀：工行小微企業(yè)調(diào)查報(bào)告模板.(參考)

關(guān)于向***公司

發(fā)放**萬元小/微企業(yè)貸款的調(diào)查報(bào)告

企業(yè)名稱：

貸款種類：小/微型企業(yè)貸款金額：萬元期限：個(gè)月

利率：%(基準(zhǔn)利率上浮%)擔(dān)保方式：

調(diào)查部門：

二○一○年月日

一、基本信息采集

（一）營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、貸款卡信息企業(yè)名稱：

營業(yè)執(zhí)照號碼：地址（住址）：注冊資本：實(shí)收資本：法定代表人：企業(yè)性質(zhì)或類型：經(jīng)營范圍：成立日期：營業(yè)期限：至組織機(jī)構(gòu)代碼證號碼：稅務(wù)登記證號碼：貸款卡號碼：

特許經(jīng)營許可證號碼（如餐飲、娛樂、運(yùn)輸、醫(yī)藥等需填）：

經(jīng)調(diào)查核實(shí)，以上均為有效證照，通過了相關(guān)部門的年審，借款人符合我行貸款主體資格。

（二）公司章程及驗(yàn)資報(bào)告信息(個(gè)體工商戶不用采集)

根據(jù)*事務(wù)所出具的驗(yàn)資報(bào)告以及借款人提供的公司章程，借款人實(shí)繳資本如下：

主要股東全稱目前實(shí)繳注冊比例貨幣出資方式實(shí)物名稱無形資產(chǎn)資本金額（萬）（%）合計(jì)--------說明事項(xiàng)：若外商投資企業(yè)注冊資本與實(shí)收資本有差額，則要說明是否按外經(jīng)委批文已分期投

足或未分期投足原因

（三）評級授信信息（微型企業(yè)不用采集）行業(yè)名稱：

行業(yè)排名（依據(jù)我行每年公布的行業(yè)排序而定）：

界定標(biāo)準(zhǔn)：借款人擁有員工人，200年度銷售收入為萬元，資產(chǎn)總額為萬元，根據(jù)《中小企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)》，界定為中/小型企業(yè)，符合小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)辦理?xiàng)l件。

評級分類：該企業(yè)是我行新/舊開戶企業(yè)，經(jīng)營期不夠/超過1年，以甲/乙/丙類進(jìn)行評級。

系統(tǒng)分類標(biāo)識(shí)：小型企業(yè)B/C/D類

信用等級：200年度信用等級評定為小型企業(yè)級。我行授予最高綜合授信額度：

品種上次授信額度短期貸款銀行承兌匯票合計(jì)無最新授信額度1、2、3、金額：萬元

最新授信額度的前提條件與管理要求

（四）在我行未還貸款信息（沒有則填“無”）

發(fā)放金額（萬元）1000800500合計(jì)：201*1108201*1201*0070109----房地產(chǎn)抵押康華擔(dān)保存單質(zhì)押----分期還款分期還款零貸零還----20%15%1%----貸款到期日擔(dān)保方式還款方式上浮利率余額（萬元）600400500合計(jì)：在我行未還貸款評價(jià)：

(參考)該企業(yè)在我行共有筆貸款，貸款余額為萬元，能執(zhí)行分期還款

計(jì)劃，沒有逾期、欠息記錄/目前沒有逾期、欠息；在我行銀行承兌匯票余額萬元，沒有墊款記錄。

該企業(yè)信譽(yù)良好，不在總、省行近期下發(fā)的違約企業(yè)及其關(guān)聯(lián)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和融資控制的名單內(nèi)。

二、企業(yè)概況1、經(jīng)營場所經(jīng)營場所明細(xì)表名稱數(shù)量權(quán)屬投入金額或支付租金（萬元）土地面積寫字樓廠房/車間生產(chǎn)線（設(shè)備）倉庫庫存存貨棟/棟/條/臺(tái)/輛棟/原材料：產(chǎn)成品/庫存商品：自有/租賃自有/租賃自有/租賃自有/租賃自有/租賃宿舍在建工程合計(jì)棟/棟//臺(tái)自有/租賃自有/租賃以上自有資產(chǎn)已投入金額萬元，租賃資產(chǎn)每年支付租金萬元，或者一次性支付租金萬元，租期年。經(jīng)營場所描述：

重點(diǎn)介紹經(jīng)營土地及其建筑物的權(quán)屬、面積和投入金額，主要機(jī)器設(shè)備的來源、投入金額、使用年限和使用先進(jìn)性，員工生活設(shè)施和工作環(huán)境。

(參考)公司是一家港資企業(yè)，經(jīng)營地址位于*。占地面積5000平方米，土地性質(zhì)為集體土地，于1998年購買，當(dāng)時(shí)已支付土地價(jià)款150萬元(單價(jià)300元/)；自建廠房建筑面積約1.9萬平方米，于201*-201*年建成，投入金額1100萬元(造價(jià)578元/)。該公司主要設(shè)備大部份為進(jìn)口設(shè)備，其中手工沖床100多臺(tái)，CNC自動(dòng)沖床3臺(tái)，噴油生產(chǎn)線兩條，燈管生產(chǎn)線設(shè)備兩條，設(shè)備總價(jià)約2500萬元。其中CNC自動(dòng)沖床原產(chǎn)地為荷蘭，是現(xiàn)階段世界上采用

電腦控制最先進(jìn)的沖床設(shè)備；噴油設(shè)備是國內(nèi)同行中最先進(jìn)的設(shè)備；燈管生產(chǎn)線設(shè)備原產(chǎn)地為中國臺(tái)灣省，是最近幾年世界上才開發(fā)出來的節(jié)能燈生產(chǎn)設(shè)備，所生產(chǎn)出來的照明產(chǎn)品比其它照明產(chǎn)品節(jié)能30%以上，市場前景非常廣闊，擁有此類設(shè)備生產(chǎn)線和技術(shù)的廠家全國只有四家，具有較高的技術(shù)含量。

2、組織架構(gòu)

(參考)該公司現(xiàn)有員工人數(shù)人，主要設(shè)有工程部、研發(fā)部、市場部、人力資源行政部、財(cái)務(wù)部、物料部、沖壓部、噴油部、裝配部、工模部、變壓器部、燈具燈管部等部門。公司產(chǎn)品開發(fā)研究主要由研發(fā)部和工程部負(fù)責(zé)，現(xiàn)有研發(fā)人員26人，全部擁有大學(xué)以上學(xué)歷，其中研究生2人，博士1人。該公司約有管理人員80人，70%以上擁有大學(xué)以上學(xué)歷。該公司的管理方式主要實(shí)行電腦化經(jīng)營管理模式，全部管理人員已實(shí)行一人一機(jī)制，已建立了內(nèi)部局域網(wǎng)，兩年內(nèi)將實(shí)行ERP管理系統(tǒng)。

3、主要管理層或股東個(gè)人姓名職務(wù)性別必填法人代表或負(fù)責(zé)人出生年月身份證號碼身份證住址廣東省東莞市學(xué)習(xí)及工作簡歷(從業(yè)經(jīng)驗(yàn))男1965121992年就讀于華南師范大學(xué)，學(xué)歷大專。1997年擔(dān)任東莞＊公司經(jīng)理，201*年創(chuàng)辦了＊公司。必填財(cái)務(wù)主管或總監(jiān)女福建省福州市股東經(jīng)營管理層評價(jià)：從品質(zhì)、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)營能力三方面評價(jià)。(參考)

法人代表是省市人，大學(xué)畢業(yè)。在品質(zhì)方面，他談吐誠實(shí)，待人誠懇，無賭博、吸毒等不良行為，信譽(yù)、品德良好。

在從業(yè)經(jīng)驗(yàn)方面，他從事本行業(yè)長達(dá)20年，從1986年開始經(jīng)商，分別到過湖南、河南、北京等地，最后于1991年落根于東莞，1996年10月?lián)�任東莞市*有限公司總經(jīng)理，同年將戶籍遷入東莞。憑著他敏銳的市場洞察力，于201*年11月投資創(chuàng)辦了東莞市*有限公司。

在經(jīng)營能力方面，他管理規(guī)范，經(jīng)營穩(wěn)健，思路清晰，對企業(yè)的日常運(yùn)作非常熟悉，在他的領(lǐng)導(dǎo)下，公司形成“開拓、創(chuàng)新、誠心、務(wù)實(shí)”的企業(yè)文化，使業(yè)務(wù)不斷攀升，取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益。

4、關(guān)聯(lián)企業(yè)

(1)企業(yè)關(guān)聯(lián)：借款人對外投資企業(yè)及收益情況介紹(2)人關(guān)聯(lián)：法人代表或股東個(gè)人兼職企業(yè)的經(jīng)營情況介紹

(3)母公司：臺(tái)灣上市公司信息NEWMOPS.TSE.COM.TW、香港上市公司信息

(參考)對外投資的主要關(guān)聯(lián)企業(yè)如下：

金額：萬元

被投資企業(yè)全稱合計(jì)法人代表-----持股比例%%%投資金額------主營業(yè)務(wù)貸款卡號碼銀行融資貸款形態(tài)

(參考)B公司，與借款人系同一法人代表，營業(yè)執(zhí)照注冊號*，注冊地址*，注冊資本1500萬元人民幣，由*和*出資，分別占90%和10%，經(jīng)營范圍*，成立于201*年。B公司貸款卡號碼為＊，經(jīng)查詢?nèi)诵匈J款卡信息，在我行流動(dòng)資金貸款為180萬元，貸款形態(tài)正常。

5、主營業(yè)務(wù)或產(chǎn)品

介紹主營業(yè)務(wù)或產(chǎn)品種類、商標(biāo)、用途或特點(diǎn)、科技含量、質(zhì)量管理及認(rèn)證、產(chǎn)能、市場需求狀況、同業(yè)主要競爭對手、特殊行業(yè)是否有環(huán)保部門批復(fù)

等。

(參考)該企業(yè)主要產(chǎn)品是含磷環(huán)氧樹脂，注冊商標(biāo)有＊和＊。該產(chǎn)品是一種電子工業(yè)的基礎(chǔ)材料，廣泛應(yīng)用于電子計(jì)算機(jī)、通訊設(shè)備、儀器儀表等電子產(chǎn)品。我國在這方面的研究尚處于起步階段，該公司與北京＊大學(xué)合作研發(fā)的這種含磷環(huán)氧樹脂，科技含量高。借款人通過＊＊認(rèn)證，產(chǎn)品質(zhì)量有保證。該公司年計(jì)劃生產(chǎn)201*噸，年產(chǎn)值達(dá)1201*萬元。我國是世界上環(huán)氧樹脂需求量增長速度最快的國家之一，目前國內(nèi)溴化環(huán)氧樹脂的用量為每年近30萬噸，僅廣東*科技公司一家每年的需求量就達(dá)到1萬噸。這部分環(huán)氧樹脂均要向無鹵阻燃環(huán)氧樹脂方向轉(zhuǎn)化，部分廠家已經(jīng)從國外進(jìn)口大量的含磷環(huán)氧樹脂，由于價(jià)格太高，目前正向國內(nèi)市場尋求此類產(chǎn)品。國內(nèi)（或廣東省內(nèi)）能夠生產(chǎn)此類產(chǎn)品的廠家，除了借款人外，還有＊和＊。含磷環(huán)氧樹脂國內(nèi)市場售價(jià)通常為7.1萬元/噸，而借款人開發(fā)的產(chǎn)品在38％的利潤的基礎(chǔ)上為6.3萬元/噸，在同業(yè)競爭中價(jià)格競爭優(yōu)勢明顯。該產(chǎn)品在生產(chǎn)過程中，雖然對環(huán)境有一定的污染，但借款人在產(chǎn)品立項(xiàng)前通過環(huán)保部門的批復(fù)，取得排污許可證，污水在經(jīng)過處理后排放達(dá)標(biāo)（或?qū)崿F(xiàn)清潔生產(chǎn)）。

三、上下游客戶1、上游客戶

主要上游客戶名單(應(yīng)付賬款或合同金額前五位，應(yīng)付賬款月份與最近財(cái)務(wù)報(bào)表月份一致)

金額：萬元

序號1客戶全稱200年月末應(yīng)付賬款近期合同日期201*07201*12金額合計(jì)至對方固定電話0769－2345合計(jì)----0755－020－上游客戶評價(jià)：

介紹原材料種類、供應(yīng)渠道及區(qū)域、近年來價(jià)格變動(dòng)情況、支付方式及主要上游客戶評價(jià)。

（參考）

原材料種類：隔離膜所占原材料比例60%，其余是鈷酸鋰、包裝鋁箔、電解液。

供應(yīng)渠道：原材料70%由借款人自行在國內(nèi)采購，一般是簽訂年采購協(xié)議或合同，再根據(jù)具體訂單確認(rèn)每次采購情況；30%通過母公司與供應(yīng)商簽訂總采購協(xié)議或合同，再由借款人向母公司下訂單確認(rèn)每次采購情況。

物流方式：借款人國內(nèi)采購原材料由生產(chǎn)廠家直接運(yùn)貨到借款人處，運(yùn)費(fèi)由供應(yīng)商承擔(dān)。國外采購一般是母公司將原材料從香港汽車運(yùn)達(dá)借款人。

結(jié)算方式：國內(nèi)采購一般T/T結(jié)算方式，大部分為貨到30天后付款，一般是60-90天結(jié)算；國外采購一般是T/T結(jié)算方式，時(shí)間一般較短。

2、下游客戶

主要下游客戶名單(應(yīng)收賬款或合同金額前五位，應(yīng)收賬款月份與最近財(cái)務(wù)報(bào)表月份一致，

如屬商場超市、客運(yùn)、酒樓行業(yè)可以填“無”)

金額：萬元

序號1客戶全稱200年月末應(yīng)收賬款近期合同日期201*07201*12金額合計(jì)至對方固定電話0769－2345合計(jì)----0755－020－下游客戶評價(jià)：

介紹產(chǎn)品內(nèi)外銷比例、銷售渠道及區(qū)域、資金回籠方式及周期、應(yīng)收賬款質(zhì)量及主要下游客戶評價(jià)。

銷售渠道：產(chǎn)品70%出口，30%內(nèi)銷。出口環(huán)節(jié)一般是借款人通過香港母公司與終端客戶簽訂協(xié)議或合同，再根據(jù)母公司從終端客戶獲取的具體訂單組

織生產(chǎn)后賣給母公司，母公司再轉(zhuǎn)賣終端客戶。內(nèi)銷環(huán)節(jié)一般是借款人直接根據(jù)國內(nèi)終端客戶（大部分為品牌手機(jī)生產(chǎn)商配套的“配殼廠”或DVD生產(chǎn)商）的訂單組織生產(chǎn)。

物流方式：國內(nèi)銷售大部分通過物流公司送貨上門；國外銷售一般是委托物流公司運(yùn)貨到深圳，由深圳鹽田港出口到香港再由香港轉(zhuǎn)運(yùn)到終端客戶，借款人對運(yùn)輸?shù)呢浳锞�購買保險(xiǎn)，費(fèi)用由借款人承擔(dān)。

結(jié)算方式：國內(nèi)銷售結(jié)算有70-80%采用銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票（僅波導(dǎo)）結(jié)算，結(jié)算周期30-90天，一般是30天結(jié)算的居多。國外銷售結(jié)算方式通常采用T/T，貨款先匯至香港母公司再轉(zhuǎn)給借款人，結(jié)算周期在90天左右。

應(yīng)收賬款質(zhì)量：查看借款人的歷史交易記錄，下游客戶均能按時(shí)付款，沒有拖欠款項(xiàng)等不良記錄，貨款回籠能力較強(qiáng)。

客戶穩(wěn)定性：下游主要客戶均為國外大型電子產(chǎn)品生產(chǎn)商，合作時(shí)間均在2年以上，建立了良好的長期合作關(guān)系。

四、財(cái)務(wù)報(bào)表

我們要求企業(yè)提供真實(shí)的財(cái)務(wù)報(bào)表，并由財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人及法人代表親筆簽名和加蓋企業(yè)公章。我們獲取了最近月份應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、應(yīng)付工資和主營業(yè)務(wù)收入等主要科目的明細(xì)表，復(fù)核加計(jì)正確，將期末余額與總賬數(shù)、明細(xì)賬合計(jì)數(shù)和報(bào)表數(shù)現(xiàn)場核對，賬表、賬賬相符。

借款人財(cái)務(wù)狀況如下：(一)資產(chǎn)負(fù)債表

單位：萬元

項(xiàng)目貨幣資金應(yīng)收票據(jù)應(yīng)收賬款減：壞賬準(zhǔn)備其他應(yīng)收款預(yù)付賬款

201*年末201*年末9

201*年月存貨流動(dòng)資產(chǎn)合計(jì)長期投資固定資產(chǎn)原值減：累計(jì)折舊固定資產(chǎn)凈值在建工程無形資產(chǎn)資產(chǎn)總計(jì)短期借款其中：銀行借款應(yīng)付票據(jù)應(yīng)付賬款其他應(yīng)付款應(yīng)付工資應(yīng)交稅金預(yù)收賬款長期借款負(fù)債合計(jì)實(shí)收資本資本公積盈余公積本年利潤未分配利潤所有者權(quán)益合計(jì)負(fù)債及權(quán)益總計(jì)資產(chǎn)負(fù)債表分析(對異常變動(dòng)的科目進(jìn)行說明)：

(參考)從上表可以看出，企業(yè)的總資產(chǎn)和所有者權(quán)益不斷增長，分別從201*年的855萬元、523萬元增加到201*年的1613萬元、1089萬元，表明

企業(yè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力逐漸增強(qiáng)，尤其是企業(yè)凈資產(chǎn)所占比例較高，反映出企業(yè)財(cái)務(wù)狀況良好。

(參考)由于該公司不斷擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，使得該公司的資產(chǎn)逐年遞增，201*年資產(chǎn)規(guī)模比201*年增長*萬元，主要是該公司收購改造了*公司，說明該公司具有較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力與抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。

(參考)公司的貨幣資金余額較大，201*年末為*萬元，201*年末為*萬元，主要是該公司為了簽發(fā)銀行承兌匯票而以現(xiàn)金質(zhì)押的方式存在東莞*銀行的存款，同時(shí)為了保持正常的經(jīng)營運(yùn)作而保留的存款、現(xiàn)金等。

(參考)流動(dòng)資產(chǎn)201*年比201*下降1200萬元，主要是企業(yè)加強(qiáng)了應(yīng)收帳款的管理，加速銷售款的回籠，僅應(yīng)收帳款占用資金就減少1060萬元。另外，因利潤分配貨幣資金減少了980萬元。

(二)損益表

單位：萬元

項(xiàng)目主營業(yè)務(wù)收入減：主營業(yè)務(wù)成本營業(yè)費(fèi)用主營業(yè)務(wù)稅金及附加主營業(yè)務(wù)利潤加：其他業(yè)務(wù)收入減：其他業(yè)務(wù)支出管理費(fèi)用財(cái)務(wù)費(fèi)用營業(yè)利潤加：投資收益營業(yè)外收入減：營業(yè)外支出利潤總額201*年末201*年末201*年月減：所得稅凈利潤損益表分析：(參考)

1、調(diào)查驗(yàn)證收入的真實(shí)性。如核實(shí)了交易合同、出貨單據(jù)、產(chǎn)能產(chǎn)值等。2、評價(jià)收入增長的穩(wěn)定性和成長性

企業(yè)獲利來源穩(wěn)定，主要是通過銷售產(chǎn)品獲利�？偸杖�、利潤總額每年都有較大程度提高，主要因?yàn)槠髽I(yè)的生產(chǎn)已上正常軌道，并且業(yè)務(wù)在快速發(fā)展，說明企業(yè)的盈利狀況不斷向好。

另外，該企業(yè)的收入來源，除上表中的銷售項(xiàng)目收入外，還有企業(yè)負(fù)責(zé)人個(gè)人名下三處廠房及商鋪出租，月租金收入約10萬元，未列入報(bào)表，向我行提供了相關(guān)出租合同。總體來說，該企業(yè)盈利水平較高且穩(wěn)定，還本付息能力較強(qiáng)，貸款風(fēng)險(xiǎn)相對較低。

(三)主要財(cái)務(wù)指標(biāo)項(xiàng)目償債能力序號123營運(yùn)能力5收益及6成長能力784項(xiàng)目資產(chǎn)負(fù)債率流動(dòng)比率速動(dòng)比率應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率存貨周轉(zhuǎn)率主營業(yè)務(wù)收入增長率凈利潤增長率凈資產(chǎn)增長率%%%%%%//次%次%次%次/201*年%%%次201*年%%%次201*年12月%%%次行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)%%%次財(cái)務(wù)指標(biāo)分析：

(參考)(1)從償債能力方面分析，該企業(yè)由于05年11月向我行借款1000萬元，故05年底該公司的資產(chǎn)負(fù)債率高于行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)值；因?yàn)閷?shí)行每月還款計(jì)劃，至06年5月負(fù)債的不斷減少，公司的資產(chǎn)負(fù)債率有了明顯的好轉(zhuǎn)，接近

行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)值；流動(dòng)比率05年為*，優(yōu)于行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)值，表明企業(yè)經(jīng)營管理能力較強(qiáng)，有合理的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，流動(dòng)資金流轉(zhuǎn)得較快；速動(dòng)比率05年為*，低于行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)值，是因?yàn)槠髽I(yè)05年擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，存貨相對增加，而且05年鋼材的市場價(jià)格波動(dòng)較大，當(dāng)鋼材價(jià)格回落到較低水平時(shí)，企業(yè)大量購進(jìn)原材料，以作備用�？傮w來看，該企業(yè)償還債務(wù)能力較強(qiáng)。

(2)從營運(yùn)能力方面分析，企業(yè)201*年的應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率為*，遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)值，表明企業(yè)應(yīng)收帳款的流動(dòng)速度很快，企業(yè)的資金利用效率較高。企業(yè)201*年的存貨周轉(zhuǎn)率為*，周轉(zhuǎn)率一般，是由于企業(yè)為保持一定的銷售量而持有較多的原材料，不屬于產(chǎn)成品積壓。

(3)從收益及成長能力方面分析，企業(yè)近年連續(xù)實(shí)現(xiàn)盈利，但05年的凈利潤增長率為*，比201*年的*有所減少，是因?yàn)?5年鋼材市場價(jià)格的不斷上升，成本增加，直接影響公司的利潤；06年初鋼材價(jià)格有所回落，不斷保持穩(wěn)定，預(yù)計(jì)在今后的幾年，盈利能力會(huì)有更大的提高。

(四)員工工資(最近兩個(gè)月)

日期201*08201*09員工人數(shù)工資總額(元)平均工資(元)發(fā)放日期201*0807是否拖欠否否員工工資支付評價(jià)：

(參考)我們現(xiàn)場抽查企業(yè)最近兩個(gè)月發(fā)放工資的相關(guān)憑證，企業(yè)沒有拖欠員工工資，能按時(shí)支付，在日常管理方面較為規(guī)范。

五、銀行賬戶信息（最近12個(gè)月）（1）開戶銀行：戶名：幣種：

序號月份貸方/收入發(fā)生貸方/收入發(fā)生日均存款（萬元）備注額累計(jì)（萬元）筆數(shù)累計(jì)(筆)1234

201*03201*04201*05201*0613

56789101112201*07201*08201*09201*10201*11201*12201*01201*02合計(jì)平均/月/月/日

（2）開戶銀行：戶名：幣種：

序號月份貸方/收入發(fā)生貸方/收入發(fā)生日均存款（萬元）備注額累計(jì)（萬元）筆數(shù)累計(jì)(筆)123456789101112201*03201*04201*05201*06201*07201*08201*09201*10201*11201*12201*01201*02合計(jì)平均/月/月/日

（3）開戶銀行：戶名：幣種：

以上賬戶合計(jì)，借款人年貸方結(jié)算量為萬元，日均存款為萬元，其中我行銷售歸行額為萬元，日均存款為萬元。

（貸方結(jié)算應(yīng)扣除銀行貸款金額，個(gè)人賬戶按6折計(jì)算）結(jié)算量分析：

(參考)借款人能夠履行在我行的銷售歸行承諾/不能落實(shí)銷售歸行的要說明原因。

六、納稅記錄

借款人向我行提供了上年度或最近12個(gè)月的完稅憑證或蓋有稅務(wù)部門公章的納稅申報(bào)表，納稅紀(jì)錄如下：

(一)增值稅/營業(yè)稅

納稅人名稱：征收機(jī)關(guān)：地方/國家稅務(wù)局序號年月計(jì)稅金額或銷稅率或單位實(shí)繳增值稅/營業(yè)稅備注售收入(萬元)123456789101112201*06合計(jì)稅額(萬元)平均/月----/月----流轉(zhuǎn)稅信息分析：

(參考)該企業(yè)交納增值稅，屬一般納稅人/小規(guī)模納稅人。1、推算真實(shí)的主營業(yè)務(wù)收入。

我們對企業(yè)201*年的增值稅納稅申報(bào)表上的報(bào)稅收入進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，企業(yè)201*年的報(bào)稅收入為8481萬元，即營業(yè)額。小企業(yè)財(cái)務(wù)管理不是很規(guī)范，估計(jì)企業(yè)每月對稅務(wù)局的報(bào)稅收入大部分為企業(yè)實(shí)際收入的1-99%，按照這樣推算，企業(yè)201*年的實(shí)際收入達(dá)14000萬元左右，基本上與企業(yè)內(nèi)部報(bào)表反映的銷售收入14400萬元相符。

2、推算真實(shí)的主營業(yè)務(wù)利潤。

完稅憑證顯示201*年實(shí)繳增值稅187萬元，稅率為17%，反映201*年報(bào)稅的主營業(yè)務(wù)利潤（即增值額）為1100萬元（187÷17%），毛利率為13%（1100÷8481），從而推算企業(yè)真實(shí)的主營業(yè)務(wù)利潤為1820萬元（14000×13%），基本上與企業(yè)內(nèi)部報(bào)表反映的主營業(yè)務(wù)利潤1730萬元相符。

增值稅知識(shí)點(diǎn)：

小規(guī)模納稅人：1、從事貨物生產(chǎn)或提供應(yīng)稅勞務(wù)的納稅人，以及以從事貨物生產(chǎn)或提供應(yīng)稅勞務(wù)為主，并兼營貨物批發(fā)或零售的納稅人，年應(yīng)稅銷售額在100萬元（含）以下的。2從事貨物批發(fā)或零售的納稅人，年應(yīng)稅銷售額在180萬元（含）以下的。

一般納稅人：1、凡年應(yīng)稅銷售額超過小規(guī)模納稅人標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)和企業(yè)性單位，均為一般納稅人。2、年應(yīng)稅銷售額未超過標(biāo)準(zhǔn)的，從事貨物生產(chǎn)或提供勞務(wù)的小規(guī)模企業(yè)和企業(yè)性單位，賬薄健全，能準(zhǔn)確核算并提供銷項(xiàng)稅額、進(jìn)項(xiàng)稅額，并能按規(guī)定報(bào)送有關(guān)稅務(wù)資料的，經(jīng)企業(yè)申請，稅務(wù)部門可將其認(rèn)定為一般納稅人。

(二)所得稅

納稅人名稱：征收機(jī)關(guān)：地方/國家稅務(wù)局序號年月計(jì)稅金額或銷稅率或單位實(shí)繳所得稅金額備注售收入(萬元)123

稅額16

(萬元)201*456789101112合計(jì)平均/月/季----/月/季----所得稅信息分析：

(參考)該企業(yè)所得稅征收方式為查賬征收，我們對企業(yè)最近12個(gè)月完稅憑證的計(jì)稅金額進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，企業(yè)12個(gè)月的計(jì)稅金額為1100萬元（即利潤總額）。小企業(yè)財(cái)務(wù)管理不是很規(guī)范，估計(jì)企業(yè)每月對稅務(wù)局的計(jì)稅金額大部分為企業(yè)實(shí)際利潤總額的1-99%，按照這樣推算，企業(yè)1年的實(shí)際利潤總額達(dá)1690萬元左右，基本上與企業(yè)內(nèi)部報(bào)表反映的利潤總額1708萬元相符。

（知識(shí)點(diǎn)）所得稅征收方式有：

1、查賬征收，適用于賬務(wù)健全、核算規(guī)范的企業(yè)。

2、核定征收，指對賬務(wù)不全，但能控制其材料、產(chǎn)量或進(jìn)銷貨物的納稅單位或個(gè)人，由稅務(wù)機(jī)關(guān)依據(jù)正常條件下的生產(chǎn)能力對其生產(chǎn)的應(yīng)稅產(chǎn)品查定產(chǎn)量、銷售額并據(jù)以征收稅款的征收方式。

應(yīng)納稅所得額＝營業(yè)收入×稅局核定的應(yīng)稅所得率（即利潤率）3、定期定額征收，適用于個(gè)體工商戶。

七、水電費(fèi)信息

如果是生產(chǎn)型企業(yè)，則必須提供上年和今年以來每月的水電費(fèi)發(fā)票，信貸員應(yīng)逐年積累，其他

類型企業(yè)可以不提供。

（一）電費(fèi)

該企業(yè)屬生產(chǎn)型企業(yè)，我們要求企業(yè)提供上年和今年以來每月的電費(fèi)發(fā)票

復(fù)印件，現(xiàn)場核對原件后，匯總?cè)缦拢?/p>

電費(fèi)明細(xì)表金額：萬元（小數(shù)點(diǎn)后保留1位，四舍五入）年1月201*201*201*2月3月4月5月6月7月8月9月10月11月12月合計(jì)電費(fèi)信息分析：占企業(yè)生產(chǎn)成本比例，電費(fèi)單價(jià)有無變化、每月電費(fèi)和全年電費(fèi)總額有無異

常。

（二）水費(fèi)

該企業(yè)屬生產(chǎn)型企業(yè)，我們要求企業(yè)提供上年和今年以來每月的水費(fèi)發(fā)票復(fù)印件，現(xiàn)場核對原件后，匯總?cè)缦拢?/p>

水費(fèi)明細(xì)表金額：萬元（小數(shù)點(diǎn)后保留1位，四舍五入）

年1月201*201*201*2月3月4月5月6月7月8月9月10月11月12月合計(jì)水費(fèi)信息分析：占企業(yè)生產(chǎn)成本比例，水費(fèi)單價(jià)有無變化、每月水費(fèi)和全年水費(fèi)總額有無異

常。

八、貸款用途

（一）存量貸款的資金流向（指目前有余額的小企業(yè)貸款）

發(fā)放金額（萬元）發(fā)放日期收款人全稱信貸資金流向轉(zhuǎn)賬賬戶/提現(xiàn)開戶銀行提款金額（萬元）800201*0907201*1005（二）新增貸款用途

(參考)該企業(yè)現(xiàn)承接*公司的室內(nèi)裝修工程，已向我行提供工程裝修合同，工程造價(jià)1150萬元。企業(yè)自籌資金700萬元，為解決資金缺口，擬向我行申請短期貸款450萬元，主要用于向東莞市*裝飾材料購銷部、*地板店購買夾板、柚木地板、電線、石材、不銹鋼材料等裝修材料，符合我行小/微企業(yè)貸款條件。

(參考)該筆貸款主要是用于購買電腦織機(jī)，已向我行提供采購合同，該批電腦針織機(jī)每臺(tái)17萬元，共計(jì)20臺(tái)，總價(jià)值340萬元，企業(yè)自籌資金130萬元，向我行申請短期貸款210萬元，符合我行小/微企業(yè)貸款條件。

（參考）企業(yè)向我行提供了近期、足額交易合同如下：

客戶全稱上/下游合同金額合同日期（萬元）合計(jì)上游上游上游----201*09----020－0769－----對方固定電話（參考）對于購買機(jī)器設(shè)備、自建廠房等方面的固定資產(chǎn)用途，客戶經(jīng)理要重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：是否有可行性研究報(bào)告和立項(xiàng)報(bào)批手續(xù)、核實(shí)投資總額、自籌資金比例及來源、目前項(xiàng)目進(jìn)度、資金缺口如何解決、貸款如何視項(xiàng)目進(jìn)度分步發(fā)放。可以另附報(bào)告進(jìn)行詳細(xì)說明。

九、擔(dān)保方式

本次貸款的擔(dān)保方式為：(1)房地產(chǎn)/國有土地使用權(quán)抵押。

(參考)抵押物為*擁有的房地產(chǎn)，建筑面積6361平方米，建基面積201*平方米，位于東莞市*鎮(zhèn)*路，土地性質(zhì)為國有出讓土地，用途為商住/工業(yè)/綜合。經(jīng)*評估公司評估及分行核保部門認(rèn)可，房屋評估單價(jià)為603元/平方米，評估價(jià)值為384萬元；土地評估單價(jià)為305元/平方米，評估價(jià)值為61萬元。

合計(jì)評估總價(jià)值為445萬元，抵押率67.4％，可貸金額300萬元。本次貸款在抵押金額之內(nèi)，抵押物真實(shí)存在，已辦理了足額、有效抵押登記手續(xù)，第二還款來源有保障。

抵押物評估明細(xì)表金額：萬元

權(quán)屬人抵押物名稱土地來源土地用途權(quán)證號面積（m）2單價(jià)（元/m）2評估價(jià)抵押率可貸金額國有土地出讓商住東府國用（200）第特號70%合計(jì)

(2)機(jī)器設(shè)備抵押。

抵押物評估明細(xì)表金額：萬元

權(quán)屬人設(shè)備名稱發(fā)票金額使用年限合計(jì)折舊金額賬面凈值評估價(jià)值抵押可貸金額率抵押物已辦理抵押登記，抵押足額有效，本次貸款在抵押金額之內(nèi)，并且購買以我行作為第一受益人的足額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，第二還款來源有保障。

(3)保證擔(dān)保。

擔(dān)保公司保證：以*信用擔(dān)保有限公司作保證擔(dān)保，保證擔(dān)保比例為100%；同時(shí)要求，我行對借款人或第三人提供給擔(dān)保公司的反擔(dān)保物優(yōu)先于擔(dān)保公司受償。反擔(dān)保物為*，由中介機(jī)構(gòu)*公司進(jìn)行外部評估，并向我行提供了評估報(bào)告原件，評估價(jià)值為萬元，抵押率為%，可貸款金額萬元。其中反擔(dān)保物＊辦理了或全部沒有辦理抵押登記手續(xù)，抵押權(quán)人是＊擔(dān)保有限公司。根據(jù)借款人與＊擔(dān)保公司簽定的《提供擔(dān)保協(xié)議書》，擔(dān)保公司向借款人收取擔(dān)保費(fèi)為＊。

(附反擔(dān)保物及個(gè)人名下資產(chǎn)收入明細(xì)表，如果表中資產(chǎn)不屬反擔(dān)保物、只是證明經(jīng)濟(jì)實(shí)力的，則

可以不用描述評估單價(jià)與總價(jià)，只需描述投入金額或一次性支付租賃金額。每年支付租金的租賃資產(chǎn)原則上不能作為反擔(dān)保物。反擔(dān)保物有機(jī)器設(shè)備的采用擔(dān)保方式(2)機(jī)器設(shè)備抵押評估表格。)

企業(yè)保證：以*企業(yè)作保證擔(dān)保，該企業(yè)向我行提供了已經(jīng)年審的營業(yè)執(zhí)照、驗(yàn)資報(bào)告、最近兩年的年度報(bào)表及最近月份報(bào)表，法人代表是＊，實(shí)收資本為＊萬元，經(jīng)營范圍是＊。該企業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)，信譽(yù)狀況良好，*年度信用等級為*，所有者權(quán)益*萬元，或有負(fù)債*萬元，兩者相減計(jì)算的擔(dān)保能力為*萬元，所以可以繼續(xù)為借款人擔(dān)保*萬元。（若屬追加的企業(yè)保證可以簡化描述）

(4)自然人保證。借款人法定代表人/負(fù)責(zé)人/股東個(gè)人、提供個(gè)人無限責(zé)任保證擔(dān)保。

自然人經(jīng)濟(jì)實(shí)力評價(jià)：分個(gè)人資產(chǎn)、個(gè)人收入和個(gè)人賬戶三方面進(jìn)行描述。

(參考)在個(gè)人資產(chǎn)方面：擁有*輛*小轎車，價(jià)值*萬元，查詢?nèi)诵袀�(gè)人征信系統(tǒng)，沒有汽車按揭貸款余額；一處房產(chǎn)為位于*，面積*，購入價(jià)為*萬元，已支付價(jià)款*萬元；另一處房產(chǎn)位于*，面積*，轉(zhuǎn)讓價(jià)*萬，評估價(jià)值約*萬元；按揭的商鋪位于*，已支付*萬元，未還按揭款*萬元。以上累計(jì)其個(gè)人名下可支配資產(chǎn)，投入金額約為*萬元。

在個(gè)人收入方面：其名下?lián)碛?棟商業(yè)用房和*棟住宅大樓，這些物業(yè)目前已全部租出，向我行提供了租賃合同，每年的租金收入將近*萬元。

在個(gè)人賬戶方面：在工行開立理財(cái)金帳戶，根據(jù)最近12個(gè)月對賬單，即201*07至201*12月對帳單，顯示貸方結(jié)算累計(jì)*萬元，月均存款余額*萬元，反映其個(gè)人有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力，還貸來源有保證。

反擔(dān)保物及個(gè)人名下資產(chǎn)收入明細(xì)表

權(quán)屬人資產(chǎn)名稱位置面積(m2)自有資產(chǎn)投入金額租賃資產(chǎn)投入金額出租收入是否反擔(dān)保物

*公司土地已支付地價(jià)款萬一次性支付萬元/年是元，未付金額萬租金萬元，元，評估單價(jià)元/租期年，已，評估總價(jià)萬使用年。元。*公司廠房/宿舍已支付工程款萬一次性支付萬元/年是元，未付金額萬租金萬元，元，評估單價(jià)元/租期年，已，評估總價(jià)萬使用年。元。股東個(gè)寫字樓/人：私宅已支付萬元，按一次性支付萬元/年是揭未還款萬元，租金萬元，評估單價(jià)元/，租期年，已評估總價(jià)萬元。使用年。法人代商鋪表：已支付萬元，按一次性支付萬元/年是揭未還款萬元，租金萬元，評估單價(jià)元/，租期年，已評估總價(jià)萬元。使用年。*配偶：商品房/別墅已支付萬元，按一次性支付萬元/年是揭未還款萬元，租金萬元，評估單價(jià)元/，租期年，已評估總價(jià)萬元。使用年。否否-----否股東個(gè)汽車人：*兄弟：*汽車*汽車*輛*輛已支付萬元，按揭未還款萬元已支付萬元，按揭未還款萬元商場/市場/股票合計(jì)自有資產(chǎn)已投入一次性支付租金收評估價(jià)金額萬元租金萬元入萬元/值萬元年

十、人行企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢

（主要包括當(dāng)前負(fù)債信息、擔(dān)保信息、欠息和墊款信息、企業(yè)和個(gè)人信用報(bào)告，表頭需注明查詢時(shí)間）

（一）當(dāng)前負(fù)債信息

查詢時(shí)間：201*－08－20金額：萬元業(yè)務(wù)種類貸款金融機(jī)構(gòu)幣種我行他行未結(jié)清余額合計(jì)銀行承兌匯票我行他行合計(jì)信用證保函我行他行我行他行占比%%四級分類五級分類100%100%當(dāng)前負(fù)債信息評價(jià)：

(參考)借款人目前貸款余額為＊萬元人民幣，四級分類為＊，五級分類為＊；銀行承兌匯票目前余額為＊萬元人民幣，四級分類為＊，五級分類為＊，沒有墊款信息。因此，該企業(yè)信譽(yù)狀況良好。

如果分類為非正常，則點(diǎn)擊“不良負(fù)債信息”后，根據(jù)查詢結(jié)果進(jìn)行詳細(xì)描述。

（二）未結(jié)清擔(dān)保信息

查詢時(shí)間：201*－08－20金額：萬元對外擔(dān)抵（質(zhì)）押人或被保證人名稱信貸業(yè)務(wù)類別擔(dān)保類型幣種擔(dān)保余額保信息信貸業(yè)務(wù)類別擔(dān)保類型幣種擔(dān)保余額被擔(dān)保信息保證人名稱未結(jié)清擔(dān)保信息評價(jià)：

（參考）核實(shí)我行授信或會(huì)議紀(jì)要的前提條件是否約定對外擔(dān)保須經(jīng)過我行書面同意？對外抵（質(zhì)）押的貸款主要在哪些金融機(jī)構(gòu)，是否存在我行融資高風(fēng)險(xiǎn)，他行融資低風(fēng)險(xiǎn)？擔(dān)保公司反擔(dān)保物是否屬重復(fù)抵押？被保證企業(yè)經(jīng)營狀況如何，或有負(fù)債是否超過所有者權(quán)益？

（三）欠息和墊款信息

查詢時(shí)間：201*－08－20金額：元欠息類型欠息余額改變?nèi)掌趬|款日期幣種幣種欠息余額墊款金額金融機(jī)構(gòu)名稱墊款余額欠息和墊款信息評價(jià)：

根據(jù)查詢結(jié)果，該企業(yè)沒有欠息和金融機(jī)構(gòu)墊款記錄，信譽(yù)狀況良好。有欠息和墊款的則根據(jù)查詢結(jié)果進(jìn)行描述。

（四）企業(yè)信用報(bào)告報(bào)告時(shí)間：年月日

主要負(fù)責(zé)人：在銀行有/無個(gè)人不良信貸記錄

信用報(bào)告評級或風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)分析：訴訟情況：有/無

（五）個(gè)人信用報(bào)告

查詢時(shí)間：201*－08－20金額：萬元姓名職務(wù)業(yè)務(wù)種類賬戶狀態(tài)法人代表股東股東貸記卡個(gè)人住房貸款個(gè)人住房貸款個(gè)人經(jīng)營性貸款個(gè)人汽車貸款凍結(jié)正常逾期------貸款余額當(dāng)前逾期期數(shù)------當(dāng)前逾期總額------個(gè)人信用評價(jià)：

（參考）經(jīng)查詢?nèi)诵袀�(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，核實(shí)上述人員賬戶狀態(tài)正常/或者解釋不正常原因；當(dāng)前沒有逾期貸款，或者因系統(tǒng)錯(cuò)誤且提供了相關(guān)銀行已還貸款或賬戶解凍的書面證明。

十一、風(fēng)險(xiǎn)分析及風(fēng)險(xiǎn)控制

(參考)

（一）、風(fēng)險(xiǎn)分析

1、國際結(jié)算帶來的風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)產(chǎn)品主要外銷，收入結(jié)算以外幣計(jì)價(jià)。在現(xiàn)行國際宏觀環(huán)境下，人民幣面臨極大升值壓力。如果企業(yè)國際結(jié)算時(shí)，沒做好預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)防范，可能對企業(yè)經(jīng)營會(huì)有一定影響。

2、企業(yè)收款方式特有的風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)結(jié)算主要是通過境外母公司收款，與母公司之間的應(yīng)收應(yīng)付賬款余額較大，存在貨款回籠至母公司后被挪用或截留的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）、風(fēng)險(xiǎn)控制

1、提供足值、合法、有效的抵押物擔(dān)保。

2、要求企業(yè)全體股東個(gè)人或法人代表或負(fù)責(zé)人與我行簽定個(gè)人最高額保證合同，為企業(yè)在我行的債務(wù)承擔(dān)無限責(zé)任保證。

3、加強(qiáng)貸后跟蹤管理：在貸款發(fā)放后七天內(nèi)落實(shí)對貸款用途的檢查，監(jiān)督企業(yè)使用信貸資金；要求企業(yè)在工行結(jié)算，督促企業(yè)落實(shí)在工行的銷售歸行承諾，密切監(jiān)測其現(xiàn)金流量；督促企業(yè)按月支付貸款利息，落實(shí)、執(zhí)行分期還款計(jì)劃；要求企業(yè)按時(shí)提供財(cái)務(wù)報(bào)表，定期現(xiàn)場檢查，一旦企業(yè)發(fā)生危及我行貸款償還的情況，及時(shí)采取有效措施，確保我行貸款安全。

十二、結(jié)論

(參考)綜合以上情況，我們調(diào)查認(rèn)為公司的生產(chǎn)經(jīng)營狀況良好，管理制度健全，原料供應(yīng)、產(chǎn)品銷售等都有穩(wěn)定的渠道，具有一定的市場競爭力和可預(yù)見的凈現(xiàn)金流量，第一還款來源有保證，貸款用途清晰，抵押物(反擔(dān)保物)充足，信譽(yù)狀況良好，符合我行小/微型企業(yè)貸款標(biāo)準(zhǔn)。因此，我們同意申請發(fā)放小/微型企業(yè)流動(dòng)資金貸款萬元，期限個(gè)月，貸款年利率為%,基準(zhǔn)上浮%，采用分期還款/零貸零還方式。

分期還款計(jì)劃如下表：(單位：萬元)按月

月份金額102030456789101112合計(jì)或按季

季度金額110%220%330%440%合計(jì)100%

零貸零還計(jì)劃如下表：(單位：萬元)

筆數(shù)金額1234----合計(jì)

妥否，上報(bào)審批。

調(diào)查人簽名：

聯(lián)系電話：調(diào)查負(fù)責(zé)人簽名：調(diào)查部門：

200年月日

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