淺談農(nóng)村商業(yè)銀行外勤人員業(yè)務素質(zhì)

淺談農(nóng)村商業(yè)銀行外勤人員業(yè)務素質(zhì)

農(nóng)村商業(yè)銀行信貸人員的業(yè)務素質(zhì)相對于國有商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理相比來說相對偏低，他們只能論貸款而貸款，給客戶提供一些信息服務，與客戶有著深厚的感情，提供一些信貸支持，中間業(yè)務捆綁營銷相對單調(diào)，而且利率定價也做的較死板，滿足不了客戶的需求，這些新業(yè)務往往被其它國有商業(yè)銀行的業(yè)務人員提供了平臺，因為這些專職的客戶經(jīng)理對黃金客戶能夠貼心的服務，能夠提供一些吸引客戶眼球的金融理財產(chǎn)品，加之一流的網(wǎng)點建設，更讓大客戶有一種回家的感覺。那么農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸業(yè)務人員對這塊肥肉為什么不去吃呢？主要原因是農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務人員的思想觀念和業(yè)務素質(zhì)問題。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行信貸人員業(yè)務素質(zhì)偏低的成因

1．思想觀念陳舊，只會做傳統(tǒng)業(yè)務。工作中缺少創(chuàng)新意識，對待黃金客戶也只是當面的服務，缺少后續(xù)的跟進和維護。信貸業(yè)務品種也相對較單一，在貸款投放上缺乏營銷意識，存在官僚作風。

2．業(yè)務素質(zhì)參差不齊，與管轄的信貸客戶需求不對稱。從現(xiàn)有的信貸業(yè)務員中可分三個層面，一種是信貸員會調(diào)查、有溝通能力、交際能力，在一在有一定影響力的，信息也靈，但要這些信貸業(yè)務人員寫調(diào)查報告、貸后檢查報告、五級分類填寫、算算就麻煩了，只有一二張紙好寫，有的會寫而不愿意寫怕麻煩，有的確實不會寫，這種表現(xiàn)主要是在農(nóng)商行的老一批信貸員中。第二種是信貸員會寫的，但寫的調(diào)查報告等資料都是按照企業(yè)提供的報表、與企業(yè)老板或財務人員交談而寫的，寫的調(diào)查報告與我們?nèi)�實際調(diào)查起來有出入。提供的報表有虛假的也寫進去，資產(chǎn)不實的也寫進去，這種表現(xiàn)主要是新的近2年當上信貸員的業(yè)務人員，信息不夠靈，實地調(diào)查資格又嫩，有一種怕業(yè)務做不好的思想。第三種信貸員是極個別的，可以說要被淘汰的，不懂企業(yè)的行情、也不深入調(diào)查、也不與其他信貸員溝通的，也無新增客戶、連周轉(zhuǎn)貸款也調(diào)查不清楚，雖有經(jīng)驗，但還是靠老經(jīng)驗，得過且過，這種表現(xiàn)主要是存在于老一批信貸業(yè)務人員之中。但農(nóng)商行極大多數(shù)的信貸人員綜合業(yè)務素質(zhì)是比較好的。二、提高信貸人員業(yè)務素質(zhì)的對策

1．要引導信貸業(yè)務人員轉(zhuǎn)變觀念，增強責任意識。信貸業(yè)務人員是農(nóng)商行業(yè)務發(fā)展的主力軍，培養(yǎng)好一名合格的信貸業(yè)務員非3至5年不可，人力資源成本將不可估量，讓他們?nèi)绾无D(zhuǎn)變觀念，增強責任意識，首先要從農(nóng)商行的支行一把手抓起，引導和培養(yǎng)信貸業(yè)務人員，引導一批在地方上有一定影響力，有一定威信的老信貸人員，讓他們轉(zhuǎn)變觀念，在做好傳統(tǒng)業(yè)務的同時，為管轄的客戶做好相應的配套業(yè)務服務，增強他們的營銷能力；培養(yǎng)一批年青的信貸業(yè)務人員，從目前合行的現(xiàn)狀看，信貸業(yè)務人員偏少，一名信貸業(yè)務員既要做信用等級評定，又要做五級分類，還要辦理日常業(yè)務，更要去拓展新的客戶，如何去管理好老客戶呢？有的信貸業(yè)務人員連一年走一邊老客戶的時間都沒有，全憑客戶上門辦理業(yè)務了解情況了事，急需培養(yǎng)一批具有一定知識學歷、有營銷潛力的年青員工充足到信貸業(yè)務員隊伍，培訓他們與客戶和農(nóng)民兄弟建立深厚的感情的農(nóng)合行的傳統(tǒng)優(yōu)勢，樹立起責任意識，那么農(nóng)商行的業(yè)務陣地不會丟，農(nóng)商行才能得到長足的發(fā)展。

2、要加強對信貸業(yè)務人員的培訓。對信貸業(yè)務人員一年至少全面培訓1次以上，并且平時要不斷地開展一些以會代訓活動，一是對信貸業(yè)務所有下發(fā)的文件都要給他們認真地學習，使他們了解國家宏觀經(jīng)濟形勢在各個時期的變化，才能使他們在微觀上或在具體操作明確那些是支持的對象、那些是控制壓縮的范圍，心中有數(shù)才能有的放矢做好業(yè)務，另外可分不同層次進行培訓，一批要培訓他們操作性的東西，寫調(diào)查報告的格式、五級分類的操作程序等內(nèi)容，那么他調(diào)查了解掌握的情況好寫進去，比較規(guī)范。另一批要培訓他們?nèi)绾螘�算賬，如何去實地調(diào)查，如何去與企業(yè)老總、財務人員溝通。實實在在寫好調(diào)查報告等做好信貸工作�？荚囈�考實實在在的東面，如現(xiàn)金流量的測算、五級分類四大因素的分析、如何去實地調(diào)查，調(diào)查些怎么？如何去與客戶溝通，培訓一些溝通技巧，更重要的還是要培訓一些新業(yè)務知識，如承兌業(yè)務，農(nóng)商行信貸業(yè)務人員從目前情況分析，基層網(wǎng)點做承兌業(yè)務的信貸人員寥寥無幾，迫切需要培訓與培養(yǎng)。對考不及格，請他們離開信貸業(yè)務崗位，現(xiàn)在農(nóng)商行的信貸業(yè)務員好象是終身制，一到了這個崗位，只要不犯原則性的錯誤，不管能力強的弱的一干就是到到崗年齡，要實行推出與升遷制，對做的好的信貸業(yè)務人員，要給予一定的權限實行授權，對得過且過的信貸業(yè)務人員，實行推出機制，讓有知識水平、業(yè)務能力和營銷潛力的年青員工來鍛煉培訓，把信貸業(yè)務人員這只隊伍培訓好，我們農(nóng)商行才有希望，才能得到長足的發(fā)展。

馬廠支行

林廣浩

201*年4月9日

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淺談農(nóng)村商業(yè)銀行應大力開展中間業(yè)務

目錄

一、前言---------------------------------------------------------1

二、發(fā)展中間業(yè)務未來銀行業(yè)趨勢-----------------------------------2

三、農(nóng)村商業(yè)銀行目前中間業(yè)務現(xiàn)狀---------------------------------3

四、發(fā)展中間業(yè)務的幾點建議---------------------------------------4

淺談農(nóng)村商業(yè)銀行應大力開展中間業(yè)務

【摘要】大力開展中間業(yè)務是未來銀行業(yè)的總體趨勢它對我國農(nóng)村商業(yè)銀行加快體制改革步伐，增強“服務三農(nóng)、改善民生”的能力尤為重要.隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)村商業(yè)銀行改革的深入，農(nóng)村商業(yè)銀行陸續(xù)開展了一些中間業(yè)務，但發(fā)展品種少、速度慢、效益低，與發(fā)展的要求相比還相差甚遠。分析了農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展緩慢的因素，我粗淺的提出了加快中間業(yè)務發(fā)展的創(chuàng)新思路對策及建議，從而實現(xiàn)我國農(nóng)村商業(yè)銀行向現(xiàn)代化經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變。

目前國內(nèi)銀行業(yè)基本一致的界定是中間業(yè)務分收費業(yè)務和表外業(yè)務，具體為結算性、管理性收費業(yè)務，擔保性、交易類表外業(yè)務，部分投資銀行業(yè)務和經(jīng)人民銀行批準的其他收費業(yè)務和表外業(yè)務9大類。我國過去的銀行主要從事吸收存款和發(fā)放貸款，其收入主要來源就是利息差即存款與貸款間的差價。隨著這些年我國市場經(jīng)濟的發(fā)展以及銀行業(yè)競爭的加劇，中間業(yè)務也快速發(fā)展起來。在國外，商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展得相當成熟，美國、日本、英國的商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占全部收益比重均在40%左右，美國花旗銀行收入的80%來自于中間業(yè)務。與國外相比，中國四大國有獨資商業(yè)銀行中間業(yè)務的總體發(fā)展水平低、效益差，非利差收入占總收入的比重僅為7.25%。改革開放以前，我國的社會經(jīng)濟以間接信用為主，銀行具有集聚資金（存）、分配資金（貸）和實現(xiàn)資金的流轉(zhuǎn)（匯），即負債經(jīng)營、資產(chǎn)經(jīng)營與結算等基本功能就足夠了，但經(jīng)過改革開放十幾年的發(fā)展，我國已從計劃經(jīng)濟時代走入了市場經(jīng)濟，商品經(jīng)濟時代，我們的經(jīng)濟總量和質(zhì)量已達到一個新的發(fā)展階段，資本市場日趨活躍，直接融資逐漸居于主導地位，從而對經(jīng)濟工具，尤其是金融商品提出了更多的要求，傳統(tǒng)的“存、貸、匯”功能已遠遠不能滿足高速發(fā)展的經(jīng)濟需求。銀行業(yè)不僅成為充滿風險、機遇和競爭的一個行業(yè)，而且傳統(tǒng)銀行業(yè)也進入微利時代。銀行存貸款市場已由賣方市場轉(zhuǎn)向

買方市場，銀行的存貸利差縮小，經(jīng)營成本增加，盈利空間十分狹小，隨著金融改革的推進和利率管制的逐步松動，銀行傳統(tǒng)業(yè)務的盈利能力將進一步下降，而且由于現(xiàn)有的國有企業(yè)大都微利，有些甚至虧損，自有資本金不足，融資渠道單一，生產(chǎn)經(jīng)營大多靠銀行貸款，因而今后一個時期內(nèi)商業(yè)銀行一直面臨著較大的信貸風險，這大大限制了信貸資產(chǎn)增量的拓展，從而限制了信貸業(yè)務的發(fā)燕尾服。另外在全球范圍內(nèi)，銀行業(yè)由于科技手段的發(fā)展，其交易系統(tǒng)、清算系統(tǒng)和服務網(wǎng)絡的日新月異，任一銀行必須跟上這日新月異的變化和發(fā)展，在同業(yè)競爭中取得生存資格，這要求銀行業(yè)必須進行金融創(chuàng)新，調(diào)整經(jīng)營方式，不斷開拓新的經(jīng)濟增長點，通過開拓發(fā)展中間業(yè)務，擴大服務范圍，通過開展代收代付、代辦保險、代理股票、債券發(fā)行、證券買賣、代客理財、融資租賃等業(yè)務，優(yōu)化負債結構、降低經(jīng)營成本。為尋求規(guī)避風險的方法，獲得新的獲利空間，表外業(yè)務創(chuàng)新應運而生。

一、中間業(yè)務在商業(yè)銀行經(jīng)營中的地位

中間業(yè)務是指銀行以中間人或代理人的身份，為客戶辦理代理、委托、擔保和信息咨詢等并收取服務費的業(yè)務，與資產(chǎn)、負債業(yè)務并列為銀行的3大業(yè)務。由于具有獨特的對資本無需求、風險低、盈利高、服務性強等特點，短短的十來年時間里，中間業(yè)務在銀行業(yè)獲得了空前的發(fā)展，由最初的代收、代付業(yè)務展到涵蓋結算、信托、租賃、代理融通、咨詢、銀行卡等全方位業(yè)務領域，品種多達260多個，產(chǎn)品級次也不斷提升。同時，中間業(yè)務產(chǎn)品的成功營銷為銀行帶來了可觀的收入。在已發(fā)布201*年報的銀行中，招行和中行的非息收入占比已達15.7%和15.4%，工行、交行和民生也分別達13.53%、11.53%和11.53%。同時，201*年銀行業(yè)中間業(yè)務收入增幅極其驚人，超過50%的銀行實現(xiàn)了翻番的增長。無資金風險、收益穩(wěn)定的中間業(yè)務已成為銀行業(yè)競相追逐的“奶酪”。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務現(xiàn)狀

近年來,中間業(yè)務因其特有的高附加值、高收益、低成本及低風險等特征而倍受商業(yè)銀行青睞,發(fā)展迅猛。然而,對農(nóng)商行的調(diào)查中發(fā)現(xiàn),受多種因素影響,農(nóng)商行的中間業(yè)務發(fā)展仍較滯后,不僅壓縮了其生存空間,也影響了農(nóng)商行的經(jīng)營形象和“三農(nóng)”業(yè)務的拓展。制約農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的主要因素傳統(tǒng)的管理體制制約中間業(yè)務的開展。長期以來,農(nóng)商行并沒有從根本上擺脫多級法人體制和松散管理模式的影響,各相關政府部門及有關監(jiān)管部門只注重農(nóng)商行的改革與穩(wěn)定,對其經(jīng)營方式、盈利模式、金融創(chuàng)新等關注、引導較少。同時,農(nóng)商行承擔著支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展的社會責任,金融創(chuàng)新力度受到影響,即使是最基礎的結算業(yè)務的發(fā)展也遠遠落后于商業(yè)銀行。

硬件落后,中間業(yè)務基礎不牢。金融電子化水平的高低一定程度上決定著中間業(yè)務發(fā)展速度及規(guī)模。從農(nóng)商行的硬件建設來看,電子化建設步伐遠遠落后于各商業(yè)銀行。201*年3月,農(nóng)商行的中間業(yè)務剛剛起步,盡管目前農(nóng)商行已開通省內(nèi)通存通兌業(yè)務,但與商業(yè)銀行相比,金融電子化水平仍較低,中間業(yè)務發(fā)展的基礎仍然不牢固。

人力資源匱乏,發(fā)展動力不足。中間業(yè)務不但需要網(wǎng)絡平臺支持,也需要專業(yè)技術人才去管理和經(jīng)營。近幾年,農(nóng)商行專業(yè)人才剛性需求與人才引進難度增大的矛盾日益突出,專業(yè)人才匱乏日漸顯現(xiàn)。目前,普蘭店市農(nóng)商行大專以上人數(shù)占比為38%,比全轄金融機構平均占比低15個百分點,不合理的人才結構與日益發(fā)展的業(yè)務需求形成了明顯的倒掛,中間業(yè)務發(fā)展動力不足。

盡管中間業(yè)務在商業(yè)銀行如火如荼地發(fā)展起來，但是在農(nóng)村商業(yè)銀行還處于起步階段。農(nóng)村商業(yè)銀行吸存放貸的經(jīng)營方式根深蒂固，中間業(yè)務只是“派生業(yè)務”、“輔助業(yè)務”，對其認識是模糊不清的，沒有意識到發(fā)展中間業(yè)務可作為實現(xiàn)資產(chǎn)多元化、扭虧增盈、防化風險的有效手段。目前農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展步伐非常緩慢，產(chǎn)品沒有競爭優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在：一是業(yè)務范圍窄。目前農(nóng)

村商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務基本上都是傳統(tǒng)業(yè)務的延伸，基本限于結算業(yè)務、保險代理及一些代收代付業(yè)務，品種單一，都是一些勞動密集型的低級產(chǎn)品。電子銀行、網(wǎng)上銀行、咨詢理財?shù)戎�識密集型、科技含量高的產(chǎn)品幾乎為空白。二是中間業(yè)務收入份額小、收益低，對營業(yè)收入的貢獻度不高。

三、影響中間業(yè)務發(fā)展的因素

我認為導致農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展滯后的主要因素有以下幾方面：一是管理體制不順暢。農(nóng)村商業(yè)銀行在管理體制上滯后，從最早的人民公社，到農(nóng)業(yè)銀行，再到人民銀行，直到現(xiàn)在試點省市劃歸地方政府管理等，幾經(jīng)變動，數(shù)次反復，使農(nóng)村商業(yè)銀行在中間業(yè)務發(fā)展上缺乏長期性的行業(yè)指導和統(tǒng)一規(guī)劃。

二是電子化水平落后。發(fā)展中間業(yè)務需要電子網(wǎng)絡系統(tǒng)支撐，由于農(nóng)村商業(yè)銀行電子化建設起步較晚，網(wǎng)絡普及率極低，即使有的信用社已實現(xiàn)了區(qū)域的計算機聯(lián)網(wǎng)，但由于設備和軟件層次低、更新慢、功能不全，不適應中間業(yè)務的開發(fā)需要，從根本上制約了中間業(yè)務的發(fā)展。

三是設施投入不足。高投入、高效益，開展中間業(yè)務需更新現(xiàn)有設施，而農(nóng)村商業(yè)銀行一直面臨著家底薄，基礎設施落后的現(xiàn)狀，對中間業(yè)務開展的預期效益估計不足，導致中間業(yè)務裹足不前。

四是缺少專業(yè)人才。農(nóng)村商業(yè)銀行員工整體素質(zhì)較商業(yè)銀行偏低，部分從業(yè)人員知識結構老化、創(chuàng)新意識淡薄、開拓能力不強，業(yè)務全面、理財知識強的中間業(yè)務復合型人才缺少。

四、加快中間業(yè)務發(fā)展的思路對策

目前農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展在品種、規(guī)模、水平、層次等方面都與其他商業(yè)銀行有非常大的差距，而且差距還在加大。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行應在近幾年時間內(nèi)加大力度、舍得投入，加快中間業(yè)務發(fā)展步伐、搶占市場份額、穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)

客戶群，擺脫農(nóng)村商業(yè)銀行此項業(yè)務邊緣化的可能。

（一）更新觀念、提高認識。新思想、新觀念決定新業(yè)務的開發(fā)，農(nóng)村商業(yè)銀行員工要從思想上意識到加快中間業(yè)務拓展是經(jīng)濟社會對農(nóng)村商業(yè)銀行服務功能提出的新要求，是競爭能力提升的重要標志，是提高服務質(zhì)量、滿足客戶需求的重要手段，也是提升經(jīng)營效益、增強盈利能力的有效舉措，一是解決對中間業(yè)務概念模糊的問題；二是解決對中間業(yè)務效益低下、不值得開辦的狹隘認識問題；三是貧困地區(qū)不存在中間業(yè)務的謬誤認識問題；四是解決搞中間業(yè)務是不務正業(yè)，會影響主營業(yè)務的片面認識問題。要將發(fā)展中間業(yè)務作為與存款、貸款業(yè)務并列的支柱業(yè)務，實施拓展中間業(yè)務戰(zhàn)略，在經(jīng)營管理機制上營造有利于中間業(yè)務發(fā)展的壓力和動力機制，在工作措施上推動和保障中間業(yè)務的健康發(fā)展。

（二）深入調(diào)查、研發(fā)產(chǎn)品。中間業(yè)務屬中介性業(yè)務，其前提是接受客戶委托。因此發(fā)展中間業(yè)務不能一廂情愿，必須適應客戶的需要，取得客戶的信任。而要適應客戶的需要，首先要了解客戶對金融服務的要求。拓展中間業(yè)務不僅取決于我們能辦什么業(yè)務，更主要的是客戶需要哪方面的金融服務。只要及時了解客戶不斷增長的需求，結合農(nóng)村商業(yè)銀行自身的客戶群體和經(jīng)營特點，從實際出發(fā)，有步驟地推出和提供優(yōu)質(zhì)、高效、全方位的系列化金融服務，才能促進中間業(yè)務健康、快速、穩(wěn)步地發(fā)展。拓展中間業(yè)務不僅要和當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平相適應，還要貼切農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況，要本著“循序漸近、安全效益”的原則，不能一哄而上，

一哄而散。農(nóng)村商業(yè)銀行要對現(xiàn)有銀行產(chǎn)品進行整合，實現(xiàn)既有產(chǎn)品的標準化、系列化，又有業(yè)務和服務的產(chǎn)品化�？梢酝茝V系統(tǒng)協(xié)議存款、人民幣銀團貸款、股票質(zhì)押貸款、買方信貸、貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務，研究和開發(fā)信貸資產(chǎn)證券化、應收賬款質(zhì)押貸款和與結算業(yè)務有關的各種新產(chǎn)品。

（三）改進設施、培養(yǎng)人才。中間業(yè)務是金融業(yè)的“高技術”產(chǎn)業(yè)，具有集

人才、技術、網(wǎng)絡、資金和信用于一體的特征，信用社正處于中間業(yè)務發(fā)展初期，需投入大量的人力、物力來支持業(yè)務發(fā)展。信用社要有業(yè)務發(fā)展的長遠規(guī)劃，要加快電子化和網(wǎng)絡化建設的步伐，采用計算機和現(xiàn)代通訊技術設備，促進辦公自動化、電子化以及由此延伸的自動服務手段的應用和推廣，有計劃、針對性地加大設備投入，搭建好中間業(yè)務發(fā)展的平臺。

鑒于農(nóng)村商業(yè)銀行目前的人員結構和知識水平遠遠不能適應中間業(yè)務發(fā)展的實情，省市管理機構應成立專門的中間業(yè)務部門，根據(jù)業(yè)務發(fā)展需要，建立起定期的培訓機制，采取專業(yè)化培訓和交流培訓相結合，理論研討和實務操作相結合等培訓方式，加大對一線員工中間業(yè)務理論知識和操作技能的培訓；繼續(xù)面向社會高起點、嚴格要求公開引進一批既具有計算機系統(tǒng)知識，又具有豐富銀行業(yè)務實踐經(jīng)驗的復合型人才，為中間業(yè)務的研發(fā)提供智力支持，從而保證中間業(yè)務的健康發(fā)展。

（四）強化營銷、加大宣傳。農(nóng)村商業(yè)銀行應系統(tǒng)地開展中間業(yè)務的宣傳營銷活動，向社會推薦農(nóng)村商業(yè)銀行金融服務項目和業(yè)務品種，在公眾中樹立全新的整體形象。一是推行一體化營銷策略，實現(xiàn)中間業(yè)務綜合化經(jīng)營，做到集中營銷與分散營銷相結合、重點營銷與全面營銷相結合、存貸業(yè)務與中間業(yè)務相結合。要把優(yōu)化營銷手段，改進營銷策略作為搶占市場份額，促進農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的重要舉措。二是因地制宜、全面宣傳。農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營機構多數(shù)位于“三農(nóng)”之地，勞務輸出旺，并抓住元旦、春節(jié)前后大量務工人員返鄉(xiāng)，資金回流的契機，有的放矢地進行新產(chǎn)品的宣傳，組織人員在營業(yè)網(wǎng)點、途經(jīng)車站、街頭巷尾，擺攤設點，宣傳咨詢，放送資料，千方百計做好宣傳工作。

（五）協(xié)調(diào)關系、強化內(nèi)控。完善的監(jiān)督和管理措施是中間業(yè)務健康發(fā)展的有效機制，農(nóng)村商業(yè)銀行應特別注重對中間業(yè)務的規(guī)范化管理。一是要建立和完善中間業(yè)務的運作方案，真正把中間業(yè)務納入制度化、規(guī)范化、科學化的軌道，

做到有章可循，執(zhí)章必嚴，違章必糾，合法經(jīng)營；二是要建立一整套中間業(yè)務運作的管理制度，如業(yè)務發(fā)展制度、崗位責任制度、內(nèi)部管理制度、業(yè)務考核制度等；三是要加強對中間業(yè)務的管理，定期或不定期對中間業(yè)務進行調(diào)查、分析、研究和總結，發(fā)現(xiàn)問題及時解決；四是要加大稽核監(jiān)督力度，適時對中間業(yè)務進行常規(guī)檢查、專項檢查、重點檢查，把監(jiān)督機制貫穿到中間業(yè)務的始終，確保中間業(yè)務的合規(guī)性、效益性。

五、發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務的建議

堅持可持續(xù)發(fā)展,成立全省統(tǒng)一的中間業(yè)務研發(fā)管理部門。要成立全省統(tǒng)一的中間業(yè)務組織機構和管理部門,加大中間業(yè)務的研發(fā),解決中間業(yè)務開發(fā)中的技術問題、市場拓展問題、服務效率問題,指導農(nóng)商行有條不紊地開發(fā)中間業(yè)務,真正從根本上解決農(nóng)商行中間業(yè)務發(fā)展滯后的問題。

（一）強化硬件建設,為中間業(yè)務發(fā)展提供技術支持

要加大電子化建設的資金投入,強化計算機網(wǎng)絡、軟件開發(fā)與應用及服務功能建設,拓展網(wǎng)絡服務平臺,暢通結算渠道。要進一步完善電子轉(zhuǎn)賬、支付、結算系統(tǒng),為中間業(yè)務提供技術支持,為發(fā)展銀行卡業(yè)務、POS機消費、ATM機存取款等提供便利條件,為中間業(yè)務的穩(wěn)步發(fā)展增添動力。

（二）培育市場環(huán)境,為中間業(yè)務發(fā)展提供外部條件

通過加強中間業(yè)務的宣傳力度,提高農(nóng)村商業(yè)銀行對外形象和廣大客戶群的認同度。提高省內(nèi)通存通兌業(yè)務質(zhì)量,改變?nèi)藗儗π庞蒙缃Y算落后的印象,通過優(yōu)質(zhì)客戶帶動,穩(wěn)定現(xiàn)有客戶,發(fā)展?jié)撛诳蛻?培育有效的市場環(huán)境,為進一步拓展中間業(yè)務創(chuàng)造外部條件。培養(yǎng)中間業(yè)務專業(yè)人才,為中間業(yè)務發(fā)展提供人力資源支持。應加強人力資源整合,加強對專業(yè)人才的培養(yǎng)和儲備,在引進人才時要統(tǒng)籌兼顧,合理布局。要注重對懂計算機、國際金融、投資、咨詢、證券等知識的復合型人才的引進,形成有效的人才激勵機制,增強農(nóng)商行對高技術人才的吸引力,

積極培養(yǎng)發(fā)展中間業(yè)務所需人才。

（三）強化結算業(yè)務,拓展中間業(yè)務種類

以強化結算業(yè)務為前提,以拓展代理業(yè)務為依托,穩(wěn)步開展中間業(yè)務。一是增強結算業(yè)務的活力,積極推進結算票據(jù)化,穩(wěn)步發(fā)展匯票、支票、本票業(yè)務,鞏固和擴大結算業(yè)務。二是在代理收付業(yè)務中,鞏固已有的代收工資、電費、水費業(yè)務,積極開發(fā)養(yǎng)老金、通信費、有線電視費、報刊雜志費、稅費、罰款、代賣車票等業(yè)務。在代理保險業(yè)務中,努力增加與保險公司建立協(xié)議框架機構的數(shù)量,采取主動營銷策略,擴大代理保險業(yè)務的種類和范圍。三是在技術管理和人才儲備到位的前提下,因地制宜地開展信息咨詢、資產(chǎn)評估、金融超市、金融衍生產(chǎn)品等業(yè)務,推動中間業(yè)務向縱深發(fā)展。

參考文獻

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