實訓(xùn)8 尋求一份自己的理財規(guī)劃書

實訓(xùn)8尋求一份自己的理財規(guī)劃書

[實訓(xùn)目的]

本次實訓(xùn)的目的是讓學(xué)生學(xué)會自覺接受多方面的理財知識，拓展自身的理財綜合技能，并能在今后的工作和生活中運用多種金融工具和服務(wù)手段進行理財。

[實訓(xùn)方法]

小組討論、上網(wǎng)練習(xí)

[實訓(xùn)課時]2節(jié)

[實訓(xùn)內(nèi)容]

步驟1：教師介紹個人、家庭理財?shù)幕�本常識。

現(xiàn)階段的個人（企業(yè)）理財規(guī)劃服務(wù)實際上是指在順應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟和金融市場發(fā)展形勢的情況下，經(jīng)過專業(yè)、細(xì)致、謹(jǐn)慎的分析和研究工作，在盡量規(guī)避風(fēng)險的情況下，制定出切合實際的、具有高度可操作性的投資組合方案，以達到個人或企業(yè)資產(chǎn)的保值與增值，同時應(yīng)當(dāng)隨著經(jīng)濟和金融市場形勢的發(fā)展不斷對已制定的方案加以修正，以保證方案的高效性。對于個人理財規(guī)劃來說，其服務(wù)內(nèi)容除了基本上滿足以上各款之外，還應(yīng)當(dāng)根據(jù)接受者的年齡、行業(yè)、收入狀況、目標(biāo)方向等進行量身打造。這里需要注意的是：對于不同人之間是不可以將理財方案進行盲目套用的。

步驟2：教師引導(dǎo)學(xué)生登錄相關(guān)網(wǎng)站學(xué)習(xí)有關(guān)個人、家庭理財?shù)闹�識，并對自身的風(fēng)險承受能力進行測試，并最終在網(wǎng)站上得到針對自己的一份初步的理財規(guī)劃。

具體網(wǎng)址：

理財/著手投資三步曲（得到針對自己的一份初步理財規(guī)劃）

理財寶典是什么？（學(xué)習(xí)有關(guān)個人、家庭理財?shù)闹�識）

步驟3：學(xué)生經(jīng)過學(xué)習(xí)，對自身的理財能力和風(fēng)險偏好有一個正確的認(rèn)識，并在網(wǎng)上得到一份屬于自己的理財規(guī)劃書。

步驟4：教師介紹幾個理財規(guī)劃的具體案例。

案例一：本人失敗的個人理財(引以為鑒)

案例二：學(xué)有專長、收入豐厚且穩(wěn)定的家庭理財案例。

案例三：特殊單親家庭、風(fēng)險承受能力為中庸型的家庭理財案例。案例四：個人理財和職業(yè)選擇案例。

步驟5：教師介紹理財規(guī)劃的基本寫作要點。

1、盤點自己的資產(chǎn)狀況。2、設(shè)定理財目標(biāo)。3、弄清風(fēng)險偏好是何種類型。4、進行戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配。5、績效的跟蹤。

步驟6：教師提供具體案例，要求學(xué)生分小組，討論理財方案。

案例五：剛參加工作、未婚人員的理財案例。案例六：生活、事業(yè)將有變動的家庭理財案例。

案例七：投資理念穩(wěn)健、保守類人士的家庭理財案例。

案例資料：

案例一：本人失敗的個人理財(引以為鑒)本人97年步入社會開始工作，每月收入從最初的的400元到從201*年下半年起每月5000元左右，細(xì)細(xì)算來，也有大概18萬的總收入，前天去銀行存款，發(fā)現(xiàn)我現(xiàn)在的銀行存款才6000元，原先設(shè)想的在28歲前開一家專賣店的創(chuàng)業(yè)計劃遙遙無期，發(fā)現(xiàn)本人的理財方式和觀念大有問題，希望剛出校園的新人和工薪階層以為我鑒。

案例二：學(xué)有專長、收入豐厚且穩(wěn)定的家庭理財案例。

孫太太是名自由講師，月收入在4000元至6000元之間。先生是工程師，月收入10000元左右。家庭每月支出約3000元，每年還要支出孩子和家長的教育費13000元。家庭總資產(chǎn)120余萬元，其中各項存款和國債65萬元，基金及股票5萬元。他們目前居住市內(nèi)價值40余萬元的一套兩室舊房，正想貸款買套大點的房子。保險方面，孫先生的健康和意外險，保額為10萬元；孫太太的住院、大病及意外險保額共20萬元。孩子的教育金14000元，婚嫁金201*0元、55歲以后的養(yǎng)老金201*元／月，終身保障金80000元等等。近期，熟悉的保險代理人向她介紹說“‘生命表’就要調(diào)整了，壽險保費就要漲價了”，催她趁便宜再給家人買些保險。

案例三：特殊單親家庭、風(fēng)險承受能力為中庸型的家庭理財案例。

31歲的黃女士是某事業(yè)單位科員，過去曾海外公派工作3年，英語流利。由于過去長期生活在內(nèi)陸地區(qū)，收入較低，沒有理財觀念。201*年底來京工作，現(xiàn)在從事涉外工作。單位保障好，收入相對穩(wěn)定。每月工資5000元，業(yè)余代課費3000元至5000元不等，前夫支付孩子撫養(yǎng)費800元，月均支出3500元。目前住單位過渡房，每月交500元管理費。其他財產(chǎn)包括定期存款28萬元，美元定期存款9000元，現(xiàn)價11萬元港幣的B股股票，未購買商業(yè)保險，因為離異后帶3歲孩子單獨生活，深感經(jīng)濟壓力的沉重。

案例四：個人理財和職業(yè)選擇案例。

王先生今年29歲，在一家公司任銷售主管，月收入穩(wěn)定在6500元左右。2年前買房，目前每月需要還貸4000元。妻子剛生完孩子，正在尋找工作。最近，一家人才中介公司找到他，說有家公司愿意聘請他擔(dān)任銷售經(jīng)理，月收入約8500元左右，若業(yè)績優(yōu)秀還能加薪。王先生看中了這個薪水提升機會，欣然答應(yīng)跳槽。雖然是同行業(yè)跳槽，有很多經(jīng)驗和資源可以共享，但是由于客戶開發(fā)工作需要幾個月、團隊適應(yīng)有個過程，王先生跳槽后3個月的工作業(yè)績不良，受到上司的指責(zé)，沒過試用期就被炒了魷魚。妻子求職不順沒有穩(wěn)定收入，股市階段性大跌導(dǎo)致王先生投資于股市的資金幾周內(nèi)縮水30％，每月的房貸壓力，再加上王先生的大多數(shù)家庭資產(chǎn)都固化為房屋以及長期國債，短期內(nèi)難以兌現(xiàn)，一時間王先生捉襟見肘，資金無法調(diào)動。因理財欠妥而導(dǎo)致的后果，讓王先生一籌莫展，最后只能隨便找了份工作作為臨時過渡。

案例五：剛參加工作、未婚人員的理財案例。文小姐今年24歲，參加工作只有兩年，在事業(yè)單位工作，月收入大概在1800元左右，為了改變職業(yè)，準(zhǔn)備辭職專門學(xué)兩年外語。父母已經(jīng)答應(yīng)贊助她學(xué)習(xí)費用。她的男朋友在部隊工作，開銷比較小，但是收入也不高，1500元左右。文小姐計劃和男朋友在三年后結(jié)婚。他們現(xiàn)有資產(chǎn)都是銀行存款，約有5萬元錢。他們的計劃是買一套小戶型，想先租出去幾年，等結(jié)婚之前再簡單裝修一下自用。文小姐投資意識比較保守，畢竟收入有限，不敢貿(mào)然投資。她的問題是：什么時候買房子，貸款利息和收回來的租金比哪個更合算一些。另外，像他們這樣中低收入的年輕人，什么樣的投資會有比較保險一些的收益。文小姐的希望是“不求利潤最大化，只是希望能安全一些”

案例六：生活、事業(yè)將有變動的家庭理財案例。

今年，高女士準(zhǔn)備和先生生個孩子。為了迎接小寶寶的到來，財務(wù)上的準(zhǔn)備當(dāng)然要做得充足。高女士和丈夫都是工程師，小家剛成立兩年，積蓄還不是特別豐厚，但月收入也有1201*多元。夫妻兩人單位都沒給上社保，他們自己也沒有買保險，不過“非典”和“禽流感”可把他們嚇壞了,目前正忙著對比哪家保險公司的大病保險更合適。他們倆都在私企工作，近期收入都不太理想，所以正在籌備“單干”。對于金融投資，高女士還處于感興趣階段，孩子要出生了，將來的花銷可能會很大，選擇什么樣的投資會更好呢？現(xiàn)在小兩口租房住，將來生了孩子，高女士的父母會從農(nóng)村過來和他們一起住。所以他們也有買房的想法，但城里的房子太貴，郊區(qū)的房子便宜，雖說健康，可交通不方便，又需要買車。

案例七：投資理念穩(wěn)健、保守類人士的家庭理財案例。白先生與萬女士均為外企職員，家中有一八歲男孩，夫婦倆的家庭年收入約為40萬元。201*年購下一套復(fù)式住宅，該物業(yè)大約還剩10萬左右的貸款未還，沒有提前還貸的打算。為了接送孩子讀書與自己出行方便，夫婦倆有購車的想法，看好的車價約30萬。萬女士還在繼續(xù)研讀MBA，學(xué)費總價約為18萬。夫婦倆從97年起在股市的投資約為50萬，主要用于購買新股，至今尚保留的原始股及所配新股市值約30多萬，資金帳戶中資金約40萬（從未介入二級市場）。銀行存款在25萬左右；每月用于補貼雙方父母約為201*元；每月還貸及家庭開銷在5000元左右，孩子教育費用1年約1萬元左右。夫婦倆除了在5年前各自購買了10份平安養(yǎng)老險外，對其他險種不了解，也沒太多的興趣。為了進一步提高生活情趣，白先生有每年舉家外出旅行的習(xí)慣，約1201*元左右。萬女士有在未來5年購買其他物業(yè)做投資的家庭計劃�？赡艿脑�，夫婦倆想在適當(dāng)?shù)臅r候（假如孩子不能考進國內(nèi)重點大學(xué)，那么送孩子去加拿大或澳大利亞留學(xué)）送孩子出國念書。

[實訓(xùn)要求]

要求提供整體考慮，包括短期需求和長遠安排，理解客戶投資偏好，幫助其完善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。報告要體現(xiàn)三個主要方面：

1、根據(jù)案例提供的資料，分析客戶現(xiàn)有的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、投資偏好。

2、明確客戶的理財目標(biāo)。按照客戶的投資偏好，制訂一個較為合理可行的理財方案。

3、進一步完善客戶的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。細(xì)化理財方案，提出投資建議，提供投資技巧。

[實訓(xùn)評價]

根據(jù)實訓(xùn)材料小組發(fā)言情況評定成績。

擴展閱讀：個人理財相關(guān)產(chǎn)品收集訓(xùn)練

實訓(xùn)六個人中間（理財）相關(guān)產(chǎn)品服務(wù)資料收集訓(xùn)練

一.個人理財產(chǎn)品服務(wù)

（一）個人理財產(chǎn)品

1.“步步為贏”收益遞增型靈活期限個人人民幣理財產(chǎn)品（工行）--余豪

產(chǎn)品簡介：是中國工商銀行推出的一款自主管理的創(chuàng)新型理財產(chǎn)品，具有高流動性、高安全性和收益隨持有產(chǎn)品時間遞增的鮮明特點，能有效契合并滿足投資者收益性和流動性的雙重要求。

收益率：本產(chǎn)品擬投資的信托項目預(yù)期收益率約為5.0%-5.5%，擬投資的債券預(yù)期收益率約為4.0%-5.0%,，目前貨幣市場短期融資成本約為2.0%-3.0%，通過綜合測算，在扣除產(chǎn)品銷售、托管費合計0.43%后，客戶可獲得的預(yù)期最高年化收益率分檔如下：1天-29天，1.00%；30天-59天，2.80%；60天-89天3.20%；90天-119天3.50%；120天-149天3.60%；150天-179天3.80%；180天-269天，4.00%；270天-364天，4.20%；365天及以上，4.40%�？鄢�產(chǎn)品銷售、托管等費用后，理財資金運作超過預(yù)期最高收益率的部分作為銀行投資管理費用。（工商銀行將根據(jù)市場利率變動及資金運作情況不定期調(diào)整各檔次預(yù)期最高年化收益率，并至少于新預(yù)期最高年收益率啟用前一個工作日公布。）

如何辦理：開放時間內(nèi)，投資者可于工商銀行網(wǎng)點或網(wǎng)上銀行發(fā)起購買，單筆購買量為交易級差（1000份）的整數(shù)倍，購買交易T+1日確認(rèn)，T+1日扣款，確認(rèn)扣款日若遇節(jié)假日順延至下一工作日。2信托資產(chǎn)型“利得盈”理財產(chǎn)品（建行）--金霜

產(chǎn)品簡介：信托資產(chǎn)型“利得盈”理財產(chǎn)品是基于信貸資產(chǎn)的信托理財，指以本行或外部信貸資產(chǎn)為基礎(chǔ)資產(chǎn)，通過與信托公司制定信托計劃，為客戶開展的信托理財業(yè)務(wù)。期限多為半年、一年、兩年等收益率：4.41%

如何辦理“利得盈”人民幣理財產(chǎn)品在我行各營業(yè)網(wǎng)點銷售。您亦可通過建行行網(wǎng)上

銀行直接購買。

3靈通快線超短期個人人民幣理財產(chǎn)品(工行)王瑩瑩

產(chǎn)品簡介：是工商銀行為經(jīng)過風(fēng)險評估，評定為保守型、穩(wěn)健型、平衡型、成長

型、進取型的個人客戶設(shè)立的無固定期限理財產(chǎn)品

收益率：預(yù)期最高年收益率（不含銷售手續(xù)費、托管費、管理費）該產(chǎn)品擬投資

的資產(chǎn)組合預(yù)期年化收益率約2％，扣除我行理財銷售費、托管費等費用，客戶可獲得的預(yù)期最高年化收益率可達1.6％，理財資產(chǎn)運作超過預(yù)期最高年化收益的部分作為工商銀行投資管理費用。銀行將根據(jù)存款利率變動及資金運作情況不定期調(diào)整預(yù)期最高年收益率。

如何辦理：購買、贖回方式：募集期內(nèi)網(wǎng)點營業(yè)時間及網(wǎng)上銀行24小時接受購買申請；；投資人可與銀行簽訂自動理財協(xié)議，開放期內(nèi)銀行系統(tǒng)可根據(jù)投資者設(shè)置額度自動進行購買、贖回；購買確認(rèn)：投資者主動購買：T日購買，實時確認(rèn)，實時扣款；投資者自動購買：T日購買，T+1日確認(rèn)，T+1日扣款T日、T+1日均為開放日

4.靈通快線”系列人民幣理財產(chǎn)品（工行）---梅鶴巾

產(chǎn)品簡介：“靈通快線”系列個人人民幣理財產(chǎn)品是中國工商銀行為滿足投資者現(xiàn)金管理需求，自行開發(fā)設(shè)計的創(chuàng)新型理財產(chǎn)品，具有安全性佳，流動性強，預(yù)期收益高的特點，是投資者提高閑置資金利用效率和收益水平的首選理財產(chǎn)品。收益率：靈通快線”超短期理財產(chǎn)品的預(yù)期年收益率為1.3%，我行將根據(jù)客戶當(dāng)日理財產(chǎn)品賬戶余額及適用收益率按日計算收益，每季季末月24日進行分紅權(quán)益登記，分紅資金于第三個工作日到帳；“靈通快線”28天滾動型理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率為1.9％，以28天為一個投資周期計算收益（注：每期產(chǎn)品投資周期起始日均為周二，結(jié)束日均為周一），每投資周期結(jié)束日次日分紅并到賬；“靈通快線”7天滾動型理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率為1.62％，以7天為一個投資周期計算收益開通渠道：我行各營業(yè)網(wǎng)點或網(wǎng)上銀行

5.乾元－日鑫月溢”按月開放資產(chǎn)組合型人民幣理財產(chǎn)品陸城

產(chǎn)品簡介：“乾元－日鑫月溢”按月開放資產(chǎn)組合型理財產(chǎn)品是中國建設(shè)銀行精選優(yōu)質(zhì)

企業(yè)的股權(quán)（收益權(quán)）、信貸資產(chǎn)、應(yīng)收賬款等資產(chǎn)，以及債券、同業(yè)存款等法律法規(guī)允許的投資工具，通過資產(chǎn)組合管理實現(xiàn)安全性、流動性與收益性平衡，專門面向高資產(chǎn)凈值和法人客戶短期限需求量身定制的一款較高風(fēng)險、較高收益、較高流動性的理財產(chǎn)品。

收益率：根據(jù)持有理財產(chǎn)品天數(shù)的不同，客戶預(yù)期最高年化收益率在0.72%-3.

45%之間。

如何辦理：客戶可在產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)任一工作日（9:00-15:00）進行申購、追加

投資，資金實時扣劃，客戶即時參與理財。產(chǎn)品每月設(shè)一固定開放日（每月10號）。產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)，客戶在開放日贖回的，需至少提前1個工作日提出贖回申請。

（二）個人理財服務(wù)（工行）

1證券服務(wù)

1）銀證轉(zhuǎn)賬服務(wù)簡介：是工行為您提供的在證券公司保證金賬戶與銀行資金賬

戶之間進行資金相互劃轉(zhuǎn)，以方便進行股票交易的服務(wù)；如何開通：通過營業(yè)網(wǎng)點、網(wǎng)上銀行和電話銀行辦理銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。2）B股證券轉(zhuǎn)賬產(chǎn)品簡介：是我工為您從事B股證券買賣提供的實時外匯資金

劃轉(zhuǎn)服務(wù)；如何開通：憑本人身份證及我行的外幣存折（單）或牡丹國際卡到指定網(wǎng)點辦理取款手續(xù)；

3）基金定投產(chǎn)品簡介：普通基金定投是指在一定的投資期間內(nèi)，投資人以固定金額申購銀行代銷的某支基金產(chǎn)品的業(yè)務(wù)。2代銷服務(wù)（保險、基金、國債）

代理個人保險業(yè)務(wù)：工行受保險公司（保險人）委托，為個人客戶提供保險產(chǎn)品的服務(wù)，主要包括代理個人壽險業(yè)務(wù)和代理個人財險業(yè)務(wù)；凡持有有效身份證件的個人，同時持有活期一本通存折或工銀靈通卡（或理財金賬戶卡），即可在工商銀行進行保險產(chǎn)品的購買。

3國際金融產(chǎn)品（黃金、外匯買賣）

1）“匯市通”是中國工商銀行面向個人客戶推出的外匯買賣業(yè)務(wù)，是指客戶在規(guī)定的交易時間內(nèi)，通過我行個人外匯買賣交易系統(tǒng)(包括柜臺、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行、自助終端等)，進行不同幣種之間的即期外匯交易。2）代理實物黃金買賣”是指中國工商銀行憑借其與上海黃金交易所共同構(gòu)建的黃金交易系統(tǒng)，根據(jù)個人客戶委托，代理進行的實物黃金交易、資金清算及實物交割活動。

二.銀行卡產(chǎn)品(工行)

（一）貸記卡

中油靈通卡產(chǎn)品簡介：是由中國工商銀行股份有限公司和中國石油天然氣股份有限公司聯(lián)手打造的國內(nèi)首張可在加油站優(yōu)惠加油的全國性聯(lián)名借記卡，除具有工銀靈通卡e時代的所有功能外，還享有刷卡加油優(yōu)惠和積分獎勵，真正實現(xiàn)“一卡在手，全國加油”無障礙消費,助您愜意享受駕車樂趣。（二）借記卡

牡丹中油信用卡產(chǎn)品簡介：是由中國工商銀行和中石油聯(lián)手打造的，國內(nèi)第一張可在加油站使用的全國性聯(lián)名卡。牡丹中油信用卡除具有牡丹雙幣貸記卡的一切功能外，還享有刷卡加油優(yōu)惠和多項增值服務(wù)，真正實現(xiàn)“一卡在手，全國加油”無障礙消費，助您愜意享受駕車樂趣。

（三）信用卡汽車分期業(yè)務(wù)（建行）

龍卡購車分期付簡介：指持卡人同意支付首付款（首付款為凈車價減去審批通過金額）情況下，向我行申請用其龍卡信用卡（不包括商務(wù)卡、學(xué)生卡、附屬卡和擔(dān)保辦卡），在我行指定經(jīng)銷商購買家用汽車。我行核準(zhǔn)后，將實際分期金額平均分成若干期，由持卡人在約定期限內(nèi)按月還款，并支付一定手續(xù)費的業(yè)務(wù)。

合作品牌：一汽大眾奧迪一汽馬自達北京現(xiàn)代東風(fēng)悅達起亞一汽大眾東風(fēng)本田帝豪全球鷹英倫汽車上海大眾斯柯達東南三菱長安鈴木

條款細(xì)則:(1)建設(shè)銀行提供12期（一年）18期（一年半）24期（二年）36期（三年）購車分期服務(wù)（2）購車分期金額區(qū)間一般為20,000元200,000元（根據(jù)不同的車型，分期金額區(qū)間有所差異，詳情可點擊“合作品牌”欄目或咨詢400-820-0008）。建設(shè)銀行將根據(jù)持卡人的信用行為和消費還款情況，決定審批是否通過及審批通過金額（3）首付比例最低為凈車價的30%（根據(jù)不同的車型，首付比例會有差異，詳情可點擊“合作品牌”欄目或咨詢400-820-0008），且首付款需以現(xiàn)金或借記卡方式支付（4）持卡人手續(xù)費=分期金額×持卡人手續(xù)費率（手續(xù)費一次性計入分期購車后的第一個月賬單）（5）持卡人辦理購車分期需要投保機動車輛全車盜搶險和車輛損失險，投保期限與分期期限相同（6）若分期金額不能被還款期數(shù)整除，系統(tǒng)會自動對每期還款金額進行四舍五入

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