國家助學貸款工作開展中存在的問題和困難

國家助學貸款工作開展中存在的問題和困難

國家助學貸款是黨中央、國務院在社會主義市場經(jīng)濟條件下，由政府主導、

財政貼息、財政和高校共同負擔一定風險補償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門資助高校家庭經(jīng)濟困難學生的銀行貸款，是加大對普通高校家庭經(jīng)濟困難學生力度所采取的一項重大措施，是一項無抵押、無擔保的特殊商業(yè)信用貸欺。國家助學貸款面向所有貧困大學生，能夠更好地解決貧困生的各項問題。主要包括減輕貧困生家庭的經(jīng)濟負擔；保障每一位低收入家庭子女上大學的機會；維護貧困大學生的人格尊嚴及增強貧困大學生獨立自主的意識；使貧困生獲得一個較寬松自由的生活和學習的環(huán)境等。

但是隨著高校招生規(guī)模的不斷增長，高校中經(jīng)濟困難的學生人數(shù)將呈逐年上升趨勢，對于高等學校來說，如何資助經(jīng)濟困難學生完成學業(yè)的問題已經(jīng)變得越來越嚴峻。國家助學貸款存在的問題和困難也日益凸顯。主要表現(xiàn)在：

一、國家助學貸款制度發(fā)展緩慢

第一，申請辦理國家助學貸款的手續(xù)過于繁瑣。由于受國情所限，在考核申請國家助學貸款的學生家庭經(jīng)濟狀況時，必須要出示學生家庭所在縣(市、區(qū))民政部門提供的證明，而現(xiàn)行的問題是，很多來自邊遠農(nóng)村地區(qū)的學生由于種種原因，很難取得這個證明。同時，要求申請貸款學生出具的材料十分復雜，學校和經(jīng)辦銀行在審核相關材料時的工作量很大。

第二，各經(jīng)辦銀行對高校國家助學貸款開辦的項目單一。目前，多數(shù)經(jīng)辦銀行開辦的項目僅限于學費貸款，許多特困學生在生活上沒有經(jīng)濟來源，雖然通過助學貸款交了學費，但仍然無力承擔在校期間的生活費，經(jīng)濟困難學生要求能夠獲得生活費貸款。

第三，學生信用意識淡薄。國家助學貸款政策，切實地解決了高校貧困生在經(jīng)濟上的后顧之憂。然而作為信用貸款，由于沒有抵押和擔保的顧忌，有部分違約的學生，大多采取畢業(yè)后一走了之的方式。而這部分學生的這種不良貸款，必然會極大挫傷銀行繼續(xù)放貸的積極性，從而導致助學貸款機制的惡性循環(huán)。二、國家助學貸款的發(fā)放、管理、回收還存在問題

第一，助學貸款發(fā)放存在的問題。目前．我國助學貸款多是在學生學籍所在地發(fā)放的。學生申請國家助學貸款。只需提交本人居民身份證復印件和學生家庭所在地有關部門出具的家庭經(jīng)濟困難證明，學校對其進行資格審查后，銀行負責最終審批學生的貸款申請。事實上，在高等教育階段，學生的學籍地與生源地：大多相隔千里，新生入學時申請助學貸款．學校對學生的情況不了解，只能根據(jù)學生遞交的資料進行審查，而這些資料的真實性往往無從查起。銀行面對龐大的助學貸款群體，更不可能逐個了解學生的真實信息．由此形成了貸款人與銀行之間的信息不對稱。

第二，助學貸款貸后管理存在的問題。目前，助學貸款主要依托高校面向?qū)W生個人發(fā)放，學生畢業(yè)后的流動性很強，高校和貸款銀行都很難及時掌握借款學生的行蹤。而由于個人信用管理制度的缺乏，相當多的助學貸款拖欠者留給高校和銀行的信息只有身份證號碼，這對貸款人幾乎沒有約束力。眾所周知，國家助學貸款不需要貸款學生提供任何形式的擔保，學校作為貸款介紹人也不需承擔連帶責任．因此，作為一種無擔保的個人信貸品種，助學貸款的基礎就在于貸款人的個人信用。如果沒有健全的個人信用管理體系，學生個人的不良信用記錄無法在市場上廣泛傳遞，而僅僅靠學生道德上的自省，將難以約束貸款人。由于我國個人信用管理體系只在個別城市建立．全國一體化的公民個人信用查詢系統(tǒng)尚未建立．個人信用信息分散，不能實現(xiàn)共享，因此，只公布違約者的姓名、身份證號，對其實際影響不大，達不到制止貸款人違約的效果。

第三，助學貸款回收存在的問題。1、還款方式不夠靈活。目前，我國國家助學貸款只有分期償還的方式，銀行會安排學生在畢業(yè)前簽訂還款確認書，確認還款期限和每期固定的還款金額，但這種單一的每月定額還款方式比較呆板。高校畢業(yè)生由于專業(yè)、畢業(yè)學校、個人能力的不同，工資收入會有差異。在銀行沒有彈性的還款方式供學生選擇的情況下．當學生畢業(yè)后找不到工作，或者遇到嚴重經(jīng)濟困難而不能按時還款時，學生只能選擇違約。2、提前還貸的激勵措施缺乏。在我國，事實上國家助學貸款在學生在讀期間的利息不由個人承擔，沒有利息的壓力，學生一般不會提前還款。3、還款期限較短。綜觀其他國家和地區(qū)助學貸款的還款期限，可發(fā)現(xiàn)許多違約率較低的國家和地區(qū)規(guī)定的還款期限普遍較長。這樣的還款期限設計充分考慮了學生畢業(yè)后的就業(yè)狀況和經(jīng)濟負擔能力，給予畢業(yè)生一定的“負擔緩沖期”，對于畢業(yè)生按時還款有很大幫助。三、國家助學貸款制度本身具有局限性

第一，風險補償基金的制度設計存有漏洞。具體體現(xiàn)在高校、政府、銀行的責任分擔不合理。高校為了自身利益必須設立專門的資助中心機構(gòu)審查學生貸款資料的完整性、真實性，承擔與銀行溝通以及發(fā)放和監(jiān)督貸款使用等責任。但管理成本只能由高校承擔。同時，省級政府和省屬高校也要建立相應的風險補償基金。由于地方普通高校都是政府撥款，這就意味著地方院校的風險補償基金和貼息資金實際上都由地方財政埋單，這將使得地方財政更為拮據(jù)。根據(jù)《國家助學貸款風險補償基金管理辦法》，貸款管理中心應在每年12月底根據(jù)實際放貸額的協(xié)議比例，把風險資金足額撥付給經(jīng)辦銀行。這就意味著不管風險是否發(fā)生，無論風險何時發(fā)生，都給予銀行風險補償。銀行在貸款風險中的風險免除，背離了商業(yè)機構(gòu)的本質(zhì)，也有違金融體制改革方向。

第二，貸款學生占在校生比例原則上不超過20%的規(guī)定過于“一刀切”。由于地區(qū)之間的不均衡、中央和地方高校之間的不均衡、按學科分類的高校之間的不平衡，部分院校貧困家庭學生較多，有的甚至超過了在校生的50%。而且隨著高校擴招，隨之而來的家庭經(jīng)濟困難學生數(shù)量也呈上升趨勢。因此，國家規(guī)定貸款學生占在校生比例原則上不超過20%不盡合理。第三，國家助學貸款每年最高貸款限額難以滿足家庭經(jīng)濟困難學生的學習和生活需要�，F(xiàn)行的國家助學貸款政策規(guī)定，對普通高校實行借款總額包干，即按在校生總數(shù)的20%，以每人每年6000元確定貸款金額，且大部分地區(qū)貸款金額僅限學費而不包括生活費在內(nèi)。然而部分高校地區(qū)學生每年學費及住宿費均遠遠高于6000元。家庭經(jīng)濟困難學生及時獲得國家助學貸款，也不能滿足基本的生活需要。

第四，還款期限仍然較短以及還款方式較為單一�，F(xiàn)行的國家助學貸款政策規(guī)定還貸年限為畢業(yè)后6年，并輔之以視借貸人就業(yè)狀況而定的寬限期1-2年。畢業(yè)生起始收入較低，需要在畢業(yè)后6年內(nèi)還清貸款仍然有一定的困難。此外，目前政策規(guī)定的統(tǒng)一的還款方式如按季等額還款，難以適應各種類型的貸款畢業(yè)生的需求，仍然需要進一步完善。

第五，貸款手續(xù)繁瑣、時間長，許多學生望而卻步。從貸款的申請到獲得貸款的步驟繁多，來回辦理各種繁瑣手續(xù)對于外地求學的家庭經(jīng)濟困難學生來說，耗費的不僅僅是金錢，還有大量的精力與時間。加上銀行對申請人的要求條件較苛刻，導致實際獲得貸款學生人數(shù)占申請人數(shù)比例較少。

第六，采取招標原則運作國家助學貸款，難以真正實現(xiàn)市場化。目前，國家助學貸款由政府按隸屬關系委托中國全國和各省級國家助學貸款管理中心通過招標方式確定的經(jīng)辦銀行辦理。但在中國缺乏健全的個人信用體系的現(xiàn)實下，此種模式能否長期有效持續(xù)，不少學者持謹慎態(tài)度。此外，商業(yè)銀行在某種程度上仍然承擔為國家分憂的角色，這可能影響商業(yè)銀行的獨立經(jīng)營。

除了了上述三大政策問題，在國家助學貸款工作開展還存在不小的困難，主要表現(xiàn)在：

一、經(jīng)濟困難學生認定和資助操作程序不科學

目前國家助學貸款對象的審核工作主要由高校來做，高校對學生的家庭情況了解渠道分有限，對學生是否貧困的判斷力也相對較弱。高校主要依學生提供的貧困證明來鑒定學生是否貧困，但這樣的操作也免不了隨意性和主觀性。難免形成貸款人與銀行之間的信息不對稱。二、大學生還款困難在助學貸款制度中，受益最大的是貸款學生，而決定還款率的也是貸款學生，我國大學生拖欠助學貸款的原因主要有主觀和客觀兩方面的原因。主觀來說就是貸款學生誠信意識淡薄拖欠貸款。在目前社會的轉(zhuǎn)型時期，在沒有成熟的法律約束和道德標準的情況下，社會上某些不良的行為不能得到遏制，對大學生也有潛移默化的影響。在客觀方面來說，最近幾年，大學生就業(yè)壓力加大。助學貸款是以學生的未來收入作為還款保證的，而從借款到還款之間還存在著能否畢業(yè)、能否就業(yè)、能否得到穩(wěn)定收入等諸多不確定因素，使學生貸款是否能夠按期歸還成為變數(shù)。況且，每一個貧困生背后都有一個更為貧困的家庭，生計維艱的家人正指望著他們能夠盡早分擔沉重的經(jīng)濟負擔。由此不難想見，六年內(nèi)必須還清貸款，對于大多數(shù)貧困生來說是非常困難的。事實上，面對“失信”的指責，這些大學生的心情也不輕松。

三、高校對國家助學貸款管理工作有待加強從高校來說，高校經(jīng)辦部門作為助學貸款的中間環(huán)節(jié)，相對于銀行是組織者，相對于學生是引導者。有些高校宣傳不到位，使學生對助學貸款的作用和意義認識不足，甚至連基本的金融知識都不知道，更談不上教育學生正確對待貸款、引導學生按需貸款。同時，有些高校也沒有有的放矢的對學生進行誠信教育，學生缺少必要的信用意識，客觀上造成國家助學

貸款推行的觀念障礙。國家助學貸款的管理原則是以學校為主體，銀和學校共同進行管理。具體職責是：學校作為主體的管理機要做到貸前按規(guī)定認真審查，貸后按規(guī)定認真管理。但實際情況是，共同進行管理的機制自始至終沒有廣泛、有效地立起來。

在這個問題與困難并存的環(huán)境下，更應該有條不紊的做好國家助學貸款工作。國家助學貸款作為社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展過程中高等教育改革的新生事物，必然要經(jīng)歷一個從不完善到完善，從不成熟到成熟的發(fā)展過程。社會主義市場經(jīng)濟是一種信用經(jīng)濟，誠信體制的建立是我國經(jīng)濟體制不斷完善的必然要求，國家助學貸款中誠信體系的構(gòu)建，對于建立社會主義市場經(jīng)濟的個人信用體系來說，是一種有益的探索。大學生是國家的未來，現(xiàn)在以國家助學貸款為契機，建立具有較高綜合素質(zhì)，誠實守信的大學生團體已非常緊要。只有進一步加強誠信教育，才可能推進國家助學貸款的可持續(xù)發(fā)展。發(fā)展社會主義經(jīng)濟、建立良性的社會誠信環(huán)境也必將會有重大的推進作用。

擴展閱讀：國家助學貸款實施中存在的問題之對策

淺析國家助學貸款實施中存在的問題之對策

【摘要】助學貸款是國家利用金融手段完善高校貧困家庭學生資助所采取的一項重大舉措，它幫助了許多家境貧寒學子完成了自己的大學夢，但大學生助學貸款還存在許多問題。本文旨在討論大學生助學貸款實施過程中存在的問題，為更好地貫徹執(zhí)行國家助學政策提出一些有益的建議。【關鍵詞】助學貸款問題對策一、國家助學貸款在實施中存在的問題

201*年國家正式實施國家助學貸款以來，助學貸款工作取得了很大的成績，為大批貧困家庭子女解決了學費，讓貧困學生上得起大學。但助學貸款在實施過程中存在不少問題，主要表現(xiàn)在以下幾方面。

（一）商業(yè)銀行積極性不高

首先，國家助學貸款是國家政策性的信用貸款，不需擔�；虻盅海�貸后管理銀行監(jiān)控難度大、管理成本高、風險大；其次，助學貸款屬小額貸款，面廣量大，每筆貸款收益不高。商業(yè)銀行是企業(yè)，對于管理成本高、經(jīng)濟效益低、風險大的助學貸款業(yè)務積極性不高，銀行之所以承擔助學貸款業(yè)務，很多程度上不是自愿的，是迫于政府壓力。

（二）學校積極性不高

201*年國家出臺了《關于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》建立和完善了貸款償還的風險防范與補償機制，但《意見》要求“財政和高校按貸款當年發(fā)生額的一定比例建立國家助學貸款風險補償專項資金，給予經(jīng)辦銀行適當補償，并將每所高校承擔風險金的額度與該校畢業(yè)生的還款情況掛鉤”�！兑庖姟窚p輕了銀行的負擔，卻將貸款風險分攤給了高校，影響了高校對學生的貸款工作的積極性。

（三）缺乏學生貸款后的管理

獲得國家助學貸款學生，尤其是學生從學校畢業(yè)后的貸后管理和檔案管理仍是國家助學貸款工作的盲點。學生畢業(yè)踏入社會后，就業(yè)形式多種多樣，分布在社會的各行各業(yè)，學生的工作、生活地點、聯(lián)系方式等經(jīng)常發(fā)生變化，這就造成了學校、銀行對其跟蹤管理的難度，學校和銀行很難對其進行監(jiān)管。與此同時，在我國誠信制度還未建立的情況下，學生有意、無意不信守誠信，不歸還貸款或不按時歸還貸款，導致助學貸款違約現(xiàn)象。二、國家助學貸款工作建議與對策

國家助學貸款政策有效地解決了上學難、因家庭經(jīng)濟困難上不起大學的社會問題，對保證我國高等教育持續(xù)、健康發(fā)展起到了極大的推動作用。為了完善國家助學貸款制度，更好地貫徹國家助學貸款政策，為此，筆者提出如下的建議。（一）不斷完善國家助學貸款制度

現(xiàn)行的高校貧困大學生扶助政策法規(guī)不完備、不配套，大都是各級部門制定的行政規(guī)章，法律層次低，難以規(guī)范指導全國范圍內(nèi)的高校貧困大學生扶助工作。應在國家層面立法制定高校貧困大學生

友情提示：本文中關于《國家助學貸款工作開展中存在的問題和困難》給出的范例僅供您參考拓展思維使用，國家助學貸款工作開展中存在的問題和困難：該篇文章建議您自主創(chuàng)作。

來源：網(wǎng)絡整理 免責聲明：本文僅限學習分享，如產(chǎn)生版權(quán)問題，請聯(lián)系我們及時刪除。

《國家助學貸款工作開展中存在的問題和困難》由互聯(lián)網(wǎng)用戶整理提供,轉(zhuǎn)載分享請保留原作者信息,謝謝!
鏈接地址：http://m.taixiivf.com/gongwen/708352.html

• 上一篇：201*年暑期社會實踐表彰大會新聞稿zy
• 下一篇：十月份團委工作小結(jié)