擔保公司個人貸款操作流程

擔保公司個人貸款操作流程

（1）填寫申請表。借款（擔保）申請人填寫擔保申請表。

（2）交表。借款（擔保）申請人，將填寫無誤的申請表連同擔保所需資料一同交到公司。

擔保所需資料一覽：按揭貸款：

1．貸款申請人收入證明加蓋公章（原件）2．共同還款人收入證明加蓋公章（原件）3．貸款申請人身份證、戶口本、結(jié)婚證（復(fù)印件）4．共同還款人身份證、戶口本、結(jié)婚證（復(fù)印件）5．賣房人及配偶身份證、戶口本、結(jié)婚證（復(fù)印件）6．產(chǎn)權(quán)證。注：有土地證需提供。（復(fù)印件）7．買賣協(xié)議。（原件）

8．首付款證明（貸款行首付款存折復(fù)印件1份）。10手章（貸款申請人、共同還款人、賣房人及配偶）抵押貸款：

1．申請人身份證（復(fù)印件）2．申請人戶口本（復(fù)印件）3．申請人收入證明（原件）4．共同還款人身份證（復(fù)印件）5．共同還款人戶口本（復(fù)印件）6．共同還款人收入證明（原件）

7．申請人及共同還款人結(jié)婚證（復(fù)印件）8．產(chǎn)權(quán)證注：有土地證需提供（復(fù)印件）9．手章（申請人、共同還款人）10貸款去向（復(fù)印件）11銀行所需要提供的其它資料

（3）擔保審核。公司根據(jù)申請人提交的申請資料以及專業(yè)評估所進行的房屋評估報告對申請人的資質(zhì)進行綜合評定（包括房屋大小，房齡，坐落地點以及申請人和共同還款人的年齡、收入、工作地點進行仔細地審核）。調(diào)查人員根據(jù)調(diào)查情況擬訂調(diào)查報告，報告要做到言簡意賅，簡明扼要，如實地將情況寫如報告，并及時地提交上級審核部門。提交報告前，應(yīng)對申請人提供的資料做好歸檔、整理，并填寫業(yè)務(wù)審批表。上級部門在接到調(diào)查報告后，根據(jù)風險評估測定對該擔保業(yè)務(wù)進行綜合評定，最后做出擔保決定。

（4）繳費及填寫合同。通過審核的擔保申請，由申請人到公司繳納擔保費，然后持各有效證件到指定地點填寫抵押合同、擔保合同、授權(quán)委托書、抵押登記申請書、房屋共有權(quán)人同意抵押的證明等文件。

（5）貸款審核。銀行根據(jù)申請人提交的各項資料以及擔保公司提交的調(diào)查報告和保函等有效文件對申請進行貸款審核。

（6）做抵押登記。通過銀行審核的貸款，申請人持銀行審批通過的借款合同，申請人和共同還款人身份證、手章到房屋所在房屋管理部門進行他項權(quán)證的抵押登記。

（7）放款。銀行根據(jù)房屋管理部門登記的他項權(quán)利證明對申請人進行復(fù)查，如無重大變化，直接放款。

（8）貸后跟蹤。公司對申請人得到貸款后的行為進行有效地管理和跟蹤，對抵押物進行及時地查看。

擴展閱讀：與擔保公司合作個人汽車貸款操作控制程序(3[1].5版)

與擔保公司合作個人汽車貸款操作控制程序（3.5版）

FJHXB-2-GR11

1目的

為規(guī)范我行與擔保公司合作開展的個人汽車貸款業(yè)務(wù)的管理與操作，有效防范業(yè)務(wù)風險，根據(jù)《中華人民共和國擔保法》、《合同法》、《貸款通則》等有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我行業(yè)務(wù)實際，特制定此程序。2范圍

本程序適用于辦理與擔保公司合作開展的個人汽車貸款業(yè)務(wù)的有關(guān)人員。3

職責

3.1總行個人業(yè)務(wù)部：負責指導(dǎo)各分（支）行（含總行營業(yè)部，下同）開展與擔保公司合作開展的個人汽車貸款業(yè)務(wù)，制定、調(diào)整有關(guān)與擔保公司合作開展的個人汽車貸款政策與管理規(guī)定，并負責職責范圍內(nèi)的檢查執(zhí)行情況。

3.2總行信用審批部：負責受理各分（支）行超出授權(quán)的與擔保公司合作開展的個人汽車貸款申請，根據(jù)業(yè)務(wù)授權(quán)管理規(guī)定，審查或?qū)徟�分（支）行上報的與擔保公司合作開展的個人汽車貸款業(yè)務(wù)。

3.3總行合規(guī)與風險管理部：負責對與擔保公司合作開展的個人汽車貸款業(yè)務(wù)貸后管理工作，包括職責范圍內(nèi)的檢查與監(jiān)督。

3.4分（支）行：作為經(jīng)辦行具體辦理與擔保公司合作的個人汽車貸款業(yè)務(wù)。4

定義

4.1與擔保公司合作開展的個人汽車貸款是指我行向借款人發(fā)放的以貸款所購自用車或商用車抵押并由我行認可的擔保公司提供連帶責任保證擔保的人民幣貸款。4.2自用車：是指借款人通過汽車貸款購買的、不以營利為目的的出廠首次銷售的國產(chǎn)及進口汽車，包括個人出資購買、產(chǎn)權(quán)歸屬在個人名下的轎車、皮卡車、越野車等乘用車。其中出廠首次銷售的稱為一手車，其他稱為二手車。

4.3商用車：是指借款人通過汽車貸款購買的、以營利為目的的出廠首次銷售的國產(chǎn)及進口汽車，包括個人出資購買、產(chǎn)權(quán)歸屬在個人名下或掛靠在企業(yè)名下的轎車、皮卡車、越野車、客車等乘用車。其中出廠首次銷售的稱為一手車，其他稱為二手車。5管理規(guī)定

5.1借款人應(yīng)具備的條件：5.1.1具有完全民事行為能力。

5.1.2具備福建省常住戶口或經(jīng)辦行所在（地級）市轄區(qū)有效居住證明。5.1.3能提供購車合同；若申請貸款前借款人已自籌全額支付購車款的，則按以下要求提供購車證明：

5.1.3.1若申請貸款前180天內(nèi)（含）借款人已自籌資金全額支付一手車購車款的，借款人應(yīng)能提供《機動車輛所有權(quán)證》、經(jīng)銷商出具的購車發(fā)票和稅收通用完稅證（指車輛購置稅，下同），并從稅收通用完稅證上注明的購置稅繳納日期開始計算購車時間。

5.1.3.2若申請貸款前90天內(nèi)（含）借款人已自籌資金全額支付二手車購車款的，借款人應(yīng)能提供《機動車輛所有權(quán)證》、二手車銷售統(tǒng)一發(fā)票和稅收通用完稅證，并從二手車銷售統(tǒng)一發(fā)票注明的開票日期開始計算購車時間。5.1.4具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn)。5.1.5可以提供我行認可的擔保。

5.1.6在我行開立個人結(jié)算賬戶或榕城卡。5.1.7我行規(guī)定的其他條件。

5.2與擔保公司合作的，擔保公司已按我行《擔保公司業(yè)務(wù)合作管理程序》的要求，取得我行授予的個人汽車貸款業(yè)務(wù)擔保額度，并簽訂了相關(guān)合作協(xié)議、存入了足額保證金。

5.3貸款用途和貸款方式

5.3.1貸款用途為向汽車經(jīng)銷商購買一手或二手自用車或商用車。5.3.2貸款方式為單筆貸款。

5.4擔保方式為以貸款所購汽車抵押并由我行認可的擔保公司提供連帶責任保證擔保。：

5.4.1符合《個人客戶非抵（質(zhì)）押貸款管理程序》（FJHXB-2-GR18）規(guī)定的A、B類客戶可只提供貸款所購汽車抵押；

5.4.2A、B類以外的其他客戶須提供貸款所購汽車抵押并由我行合作的擔保公司提

供連帶責任保證擔保。5.5貸款期限、利率和金額

5.5.1一手車貸款期限（含展期）不得超過5年，二手車貸款期限（含展期）不得超過3年；

5.5.2利率按照我行《定價管理程序》規(guī)定執(zhí)行；5.5.3貸款金額：

5.5.3.1一手自用車貸款的金額不得超過所購汽車實際成交價格（不含各類附加稅、費及保險費等，下同）的80%，商用車貸款的金額不得超過所購汽車實際成交價格（不含各類附加稅、費及保險費等）的50%。對于申請貸款前借款人已自籌資金全額支付購車款的，若購車時間超過90天（不含）的，應(yīng)適當降低貸款比例。

5.5.3.2二手自用車貸款的金額不得超過我行認可價值的60%，二手商用車貸款的金額不得超過我行認可價值的50%。我行認可價格按二手車實際成交價格和評估價孰低原則確定，二手車評估價由我行指定專業(yè)評估機構(gòu)（含指定評估人員）或總行認可的辦法評估確認。

5.6還款方式可選擇按月等額本息或按月等額本金。5.7保險

以貸款所購汽車抵押的，可一次性或按年辦理累計期限不短于貸款期限且受益人為我行的機動車輛綜合險（具體險種應(yīng)包括機動車輛損失險、盜搶險、第三者責任險，自燃險、車上人員責任險等其他險種應(yīng)盡量動員客戶投保）。6

操作流程

6.1借款人申請，填寫《個人借款申請表》并提供以下材料：6.1.1借款人及配偶合法有效身份證件原件、復(fù)印件；6.1.2借款人婚姻狀況證明材料原件、復(fù)印件；

6.1.3戶籍在福建省以外的需提供經(jīng)辦行所在（地級）市轄區(qū)有效居住證明材料原件、復(fù)印件；

6.1.4購車合同原件、復(fù)印件；若申請貸款前借款人已自籌資金全額支付購車款的，則按以下要求提供購車證明：

6.1.4.1借款人已自籌資金全額支付一手車購車款的，應(yīng)提供《機動車輛所有權(quán)證》、

經(jīng)銷商出具的購車發(fā)票和稅收通用完稅證原件、復(fù)印件；

6.1.4.2借款人已自籌資金全額支付二手車購車款的，應(yīng)提供《機動車輛所有權(quán)證》、二手車銷售統(tǒng)一發(fā)票和稅收通用完稅證原件、復(fù)印件。6.1.5還款來源證明材料原件、復(fù)印件；6.1.6我行要求提供的其他材料。6.2貸款調(diào)查、審批。

擔保公司向經(jīng)辦行出具簽署擔保意見的資信調(diào)查表或擔保承諾文件�？蛻艚�(jīng)理按《個人信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)范指導(dǎo)書》的要求進行調(diào)查、報批。在經(jīng)辦行審批權(quán)限內(nèi)的由經(jīng)辦行自批，超過經(jīng)辦行審批權(quán)限的報總行信用審批部審查、審批。6.3辦理簽約及抵押登記手續(xù)。6.3.1一手車

6.3.1.1貸款經(jīng)有權(quán)機構(gòu)審批同意后，經(jīng)辦行應(yīng)及時向汽車經(jīng)銷商發(fā)出《個人汽車貸款意向書》（FJHXB-4-GR91）。借款人、汽車經(jīng)銷商根據(jù)《個人汽車貸款意向書》辦理車輛首付款、購置稅的交納和車輛上牌等手續(xù)后，經(jīng)辦行分別與借款人、抵押人、擔保公司簽定《個人借款合同》、《抵押合同》和《保證合同》，并由經(jīng)辦客戶經(jīng)理將相關(guān)合同送至車輛抵押登記部門辦理車輛抵押登記手續(xù)。同時要求借款人辦理受益人為經(jīng)辦行的機動車輛綜合險。

6.3.1.2若申請貸款前借款人已自籌資金全額支付購車款的，貸款經(jīng)有權(quán)機構(gòu)審批同意后，經(jīng)辦行分別與借款人、抵押人、擔保公司簽定《個人借款合同》、《抵押合同》和《保證合同》，并由經(jīng)辦客戶經(jīng)理將相關(guān)合同送至車輛抵押登記部門辦理車輛抵押登記手續(xù)。同時要求借款人將投保的機動車輛綜合險受益人變更為經(jīng)辦行。6.3.2二手車

6.3.2.1貸款經(jīng)有權(quán)機構(gòu)審批同意后，經(jīng)辦行應(yīng)及時向二手車賣方發(fā)出《個人汽車貸款意向書》。借款人、二手車賣方根據(jù)《個人汽車貸款意向書》辦理車輛首付款交納、開票過戶和車輛換牌等手續(xù)后，經(jīng)辦行分別與借款人、抵押人、擔保公司簽定《個人借款合同》、《抵押合同》和《保證合同》，并由經(jīng)辦客戶經(jīng)理將相關(guān)合同送至車輛抵押登記部門辦理車輛抵押登記手續(xù)。同時要求借款人辦理受益人為經(jīng)辦行的機動車輛綜合險。

賬戶中扣款代償借款人所欠款項，以保證我行信貸資金安全。

6.5.3如借款人連續(xù)三個月或累計六個月無法按時還款，經(jīng)辦行應(yīng)視情況及時從擔保公司的保證金賬戶提前扣收剩余貸款本息，若保證金余額不足，經(jīng)辦行應(yīng)及時向法院提起訴訟，保障我行權(quán)益。

6.5.4貸后檢查參照《個人信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)范指導(dǎo)書》（FJHXB-3-GR02、FJHXB-3-XS02）中的（第六章第1節(jié)）1.2.4條款規(guī)定執(zhí)行。7

附則

針對我行認可的A、B類白領(lǐng)客戶（按《個人客戶非抵（質(zhì)）押貸款管理程序個人一手房按揭貸款操作控制程序》中的相關(guān)規(guī)定確認），可以在只提供貸款所購車輛抵押的情況下，參照上述管理規(guī)定及流程，在取得《車輛抵押登記受理單》及綜合險保險單正本后，發(fā)放貸款。8

相關(guān)文件

8.1《個人信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)范指導(dǎo)書》（FJHXB-3-GR02、FJHXB-3-XS02）8.2《個人客戶非抵（質(zhì)）押貸款管理程序》（FJHXB-2-GR18）9

表單

9.1個人汽車貸款意向書（FJHXB-4-GR91）

FJHXB-4-GR91

個人汽車貸款意向書

（擔保公司合作專用）

致公司：

茲有（借款人）擬購買貴公司/您（品牌）汽車輛，車價總額元，向我行申請貸款金額元。經(jīng)我行審查，現(xiàn)擬同意給予貸款元。

請貴公司接通知后，協(xié)助購車客戶辦理購車、車輛報牌和相關(guān)規(guī)費的繳納等手續(xù)，并將該客戶購車發(fā)票原件、購置稅發(fā)票原件、車輛所有權(quán)證原件、車輛保險單正本、車輛行駛證復(fù)印件（須加蓋印章證明與原件核對無誤）、首付款證明、海關(guān)單復(fù)印件（須加蓋印章證明與原件核對無誤）、商檢單正本等相關(guān)單證直接移交我行，并負責協(xié)助我行辦理該客戶所購車輛的抵押登記手續(xù)。

若由于買賣雙方、車管所的原因?qū)е虏荒苓M行抵押登記等，因而不能發(fā)放貸款或不能按期發(fā)放貸款，我行將不承擔任何責任。

本承諾書有效期天。

福建海峽銀行股份有限公司

年月日

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