對(duì)農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的調(diào)查報(bào)告

對(duì)農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的調(diào)查報(bào)告

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近日，我們根據(jù)省聯(lián)社關(guān)于組織開展促進(jìn)農(nóng)民增收改革和政策措施調(diào)研的工作

要求，圍繞**市農(nóng)村信用社如何深化農(nóng)村信用社改革，采取措施切實(shí)可行的政策措施，擴(kuò)大信貸投入，支持當(dāng)?shù)亍叭�農(nóng)”發(fā)展的情況進(jìn)行了一次專項(xiàng)調(diào)研。通過調(diào)查，**市農(nóng)村信用社堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)宗旨，以“三個(gè)代表”重要思想為指導(dǎo)，以支農(nóng)為己任，靠支農(nóng)求發(fā)展，把服務(wù)“三農(nóng)”作為實(shí)踐“三個(gè)代表”的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，不斷擴(kuò)大支農(nóng)資金規(guī)模，提高支農(nóng)工作水平，充分發(fā)揮了農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍的作用，為儀征市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入的提高做出了積極貢獻(xiàn)。

一、信貸支農(nóng)工作現(xiàn)狀

地處兩省三市交界的**是一個(gè)以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為基礎(chǔ)的小型城市，現(xiàn)有農(nóng)戶總數(shù)***萬戶，其中有效農(nóng)戶***萬戶，種植面積***萬公頃，養(yǎng)殖面積***萬公頃。**聯(lián)社承擔(dān)為全市**個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、**多萬農(nóng)業(yè)人口的全方位的金融服務(wù)職能。截止****年**月，全市農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款余額達(dá)****億元，比201*年實(shí)行統(tǒng)一法人改革以來增加了***億元；各項(xiàng)貸款余額為***億元，其中農(nóng)業(yè)貸款余額達(dá)***億元，分別比201*年末增加了***億元和***億元，農(nóng)業(yè)貸款占各項(xiàng)貸款的比例達(dá)到**%。三年來累計(jì)投放農(nóng)業(yè)貸款****億元，農(nóng)村信用社所發(fā)放的支農(nóng)貸款所占市場(chǎng)份額達(dá)到**%，顯現(xiàn)了農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍的地位，連續(xù)兩年被省聯(lián)社評(píng)為“全省支農(nóng)先進(jìn)單位”。

㈠、重點(diǎn)支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，培育和發(fā)展縣域特色農(nóng)業(yè)和區(qū)域主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化已經(jīng)成為當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)是農(nóng)村信用社信貸支持的方向和重點(diǎn)。**聯(lián)社根據(jù)市委、市政府關(guān)于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整思路，按照“一鄉(xiāng)一品、幾鄉(xiāng)一品”的地方區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，結(jié)合地方鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，用信貸資金的合理配置引導(dǎo)農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)部門因地制宜地開展產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化經(jīng)營(yíng)，近年來累計(jì)投放農(nóng)副業(yè)貸款**億元，重點(diǎn)支持了一批品質(zhì)好、效益高、能發(fā)揮地方資源優(yōu)勢(shì)的特色農(nóng)業(yè)基地的建設(shè)和發(fā)展。**市**鄉(xiāng)素有種植茶葉、林果的傳統(tǒng)，但由于缺少資金投入始終沒有形成規(guī)模，信用社在深入調(diào)查的基礎(chǔ)上，向農(nóng)民投放貸款***多萬元，拓植茶園****畝，經(jīng)濟(jì)林果***畝，使該鄉(xiāng)形成了“南茶北果”的格局，也成為了“蘇中茶果之鄉(xiāng)”。轄內(nèi)**信用社根據(jù)草席生產(chǎn)商對(duì)傳統(tǒng)生產(chǎn)工藝的改造，每年投放****多萬元信貸資金，支持一批個(gè)體產(chǎn)席大戶生產(chǎn)藺草席、榻榻米等高檔草席產(chǎn)品，擴(kuò)大種植席草****畝，帶動(dòng)了全鎮(zhèn)草席生產(chǎn)戶對(duì)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整，**鎮(zhèn)已成為全國(guó)三大草席生產(chǎn)基地之一。轄內(nèi)**信用社則利用小額農(nóng)貸“小而靈”的特點(diǎn)，結(jié)合當(dāng)?shù)厮畯V田多利于養(yǎng)鵝的優(yōu)勢(shì)，每年投入信貸資金***萬元，引導(dǎo)和支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)民養(yǎng)殖菜鵝，目前該鎮(zhèn)形成了年產(chǎn)***萬只菜鵝的規(guī)模，吸引了鵝業(yè)食品生產(chǎn)企業(yè)落戶**，形成了以“公司＋農(nóng)戶”為主要形式的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織。此外，**市中山區(qū)的茶葉生產(chǎn)和雨花石加工業(yè)、中后山區(qū)的食品加工業(yè)、**地區(qū)的特種養(yǎng)殖業(yè)等一批農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地的形成，農(nóng)村信用社投放了大量信貸資金，給予了積極支持。

㈡、大力支持個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)，培植發(fā)家致富能手和發(fā)展經(jīng)濟(jì)能人。個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展正成為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要增長(zhǎng)點(diǎn)，支持個(gè)私經(jīng)濟(jì)已成為金融業(yè)弱化信貸風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)化自身業(yè)務(wù)的新亮點(diǎn)。對(duì)此，**聯(lián)社及時(shí)調(diào)整信貸定位，不斷加大對(duì)個(gè)私經(jīng)濟(jì)的信貸支持力度，提出了“全面占領(lǐng)農(nóng)村信貸市場(chǎng)”的響亮口號(hào)，要求農(nóng)民群眾走到哪里，服務(wù)陣地就拓展到哪里，服務(wù)“三農(nóng)”的工作就做到哪里。全市信貸人員克服對(duì)個(gè)私經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)狀況了解難、貸款額度掌握難和還貸措施落實(shí)難等方面的困難，深入實(shí)際，對(duì)轄內(nèi)所有私營(yíng)個(gè)體經(jīng)濟(jì)大戶逐戶進(jìn)行調(diào)查摸底，建立了私營(yíng)個(gè)體經(jīng)濟(jì)檔案，掌握了個(gè)私經(jīng)濟(jì)的規(guī)律和特點(diǎn)，對(duì)效益好、有發(fā)展前景的個(gè)體私營(yíng)企業(yè)給予了大力支持，促使其上規(guī)模、上檔次、上水平。**鎮(zhèn)的****有限公司在信用社先后投入近千萬元的大力扶持下，該公司得到了迅速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)效益良好，不僅解決了周邊地區(qū)420名農(nóng)村富余勞動(dòng)力的就業(yè)問題，職工平均年收入超過****元，而且每年向國(guó)家上繳稅款百萬元。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來**聯(lián)社累計(jì)發(fā)放個(gè)私經(jīng)濟(jì)貸款***億元，其中，農(nóng)村個(gè)私貸款近***億元，重點(diǎn)支持了玩具、服裝、化工、造船、糧油貿(mào)易、食品加工等一批龍頭企業(yè)，極大調(diào)動(dòng)了廣大農(nóng)民群眾發(fā)展個(gè)私經(jīng)濟(jì)的積極性，為農(nóng)民致富和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)揮了積極作用。

㈢、積極推行和發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款，解決普通農(nóng)戶貸款難問題。

近年來，**市委、市政府積極引導(dǎo)廣大農(nóng)民圍繞市場(chǎng)需求，大力發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)，廣大農(nóng)民對(duì)資金的需求出現(xiàn)新的特點(diǎn)，迫切需要農(nóng)村信用社提供方便快捷的貸款方式。對(duì)此，**聯(lián)社在充分調(diào)查論證的基礎(chǔ)上，率先在**地區(qū)開辦了農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)，主要解決農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中急需小額資金購(gòu)肥料、購(gòu)農(nóng)藥、修農(nóng)機(jī)等實(shí)際困難，農(nóng)戶可持有效身份證件直接辦貸，手續(xù)簡(jiǎn)便，無需擔(dān)保。九九年初聯(lián)社在轄區(qū)全面推行了小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，對(duì)凡從事農(nóng)副業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶申請(qǐng)貸款均予積極主動(dòng)支持，重點(diǎn)幫助經(jīng)濟(jì)困難、還款能力弱的貧困農(nóng)戶解決貸款難問題。201*年，**聯(lián)社結(jié)合推廣農(nóng)戶小額信用貸款、創(chuàng)建農(nóng)村信用村鎮(zhèn)活動(dòng)，把推廣小額農(nóng)貸工作推向高潮，進(jìn)一步完善了小額信用貸款管理辦法，擴(kuò)大小額信貸服務(wù)面，使農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)走上了日趨規(guī)范的軌道，被廣大農(nóng)戶譽(yù)為看得見的“三個(gè)代表”。截止****年末，全市農(nóng)村信用社共建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案*****戶，占有效農(nóng)戶的100%，評(píng)定“信用戶”*****戶，核發(fā)“信用戶證”*****戶，占已評(píng)級(jí)農(nóng)戶的70%，全市有效農(nóng)戶中已有一半以上的農(nóng)戶擁有“信用戶證”；評(píng)定“信用村”***個(gè)，占全市行政村數(shù)的58%；評(píng)定“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”*個(gè)，占**大市信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）數(shù)的64%。全轄信用社發(fā)放貸款農(nóng)戶數(shù)達(dá)*****戶，其中農(nóng)戶小額信用貸款戶數(shù)為*****戶，貸款余額為****萬元。自開辦小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)以來，累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款**億元，惠及**萬農(nóng)戶，走出了一條“政府滿意、農(nóng)民高興、聯(lián)社發(fā)展”的“三贏”之路。㈣、大力支持黨員干部率先致富。**聯(lián)社積極響應(yīng)和配合市委、市政府“三爭(zhēng)”活動(dòng)的開展，把服務(wù)“三農(nóng)”和支持“三爭(zhēng)”緊密結(jié)合起來，在思想上進(jìn)一步增強(qiáng)支持“三爭(zhēng)”的光榮感，在經(jīng)營(yíng)上進(jìn)一步增強(qiáng)支持“三爭(zhēng)”的責(zé)任感，努力為轄區(qū)內(nèi)廣大農(nóng)村黨員干部和農(nóng)民群眾提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)，大力扶持黨員農(nóng)戶、專業(yè)大戶、個(gè)私工商戶的發(fā)展，培植發(fā)家致富能手，發(fā)展經(jīng)濟(jì)能人，帶領(lǐng)農(nóng)民走上脫貧致富奔小康的道路。****年末，**市*****戶黨員農(nóng)戶中，有****戶與我社發(fā)生了信貸關(guān)系，貸款余額達(dá)***億元。**市**鎮(zhèn)**村老黨員***退休后主動(dòng)承包了90畝荒山種植意楊、養(yǎng)豬養(yǎng)魚，在遇到了資金難題時(shí)，信用社主動(dòng)上門服務(wù)，先后貸款**萬元，扶持***開發(fā)荒山，率先致富。***致富不忘群眾，對(duì)缺技術(shù)的手把手指導(dǎo)，對(duì)缺資金的低價(jià)轉(zhuǎn)讓樹苗、幫助介紹貸款，帶領(lǐng)周邊群眾共同致富。***有限公司法人代表、黨支部書記***，在信用社先后投入***萬元的大力扶持下，該公司得到了迅速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)效益良好，不僅解決了周邊地區(qū)農(nóng)村富余勞動(dòng)力的就業(yè)問題，而且每年向國(guó)家上繳稅款**萬元。**聯(lián)社竭盡全力支持廣大農(nóng)村黨員干部帶頭致富，帶領(lǐng)群眾共同富裕，為**市全面建設(shè)小康社會(huì)做出了貢獻(xiàn)。二、主要做法及啟示

㈠、明確的市場(chǎng)定位是做好支農(nóng)工作的前提。為了做好支農(nóng)工作，推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，**聯(lián)社通過比較信用社對(duì)農(nóng)業(yè)和企業(yè)投放產(chǎn)出的社會(huì)效益及自身經(jīng)濟(jì)效益，看到了支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)小、易收回、效率高的優(yōu)越性，逐步轉(zhuǎn)變對(duì)“三農(nóng)”概念的認(rèn)識(shí)，樹立起“大農(nóng)業(yè)”觀念，制定了“以農(nóng)為本，與農(nóng)共興”的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，把主服務(wù)對(duì)象轉(zhuǎn)向入股社員和廣大農(nóng)民，積極拓展支農(nóng)信貸市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)觀念的根本轉(zhuǎn)變。在此基礎(chǔ)上，結(jié)合**市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征，制定了“四結(jié)合、四為主”的經(jīng)營(yíng)思路及策略：一是支持千家萬戶貸款、擴(kuò)大農(nóng)貸輻射面與支持規(guī)模大戶、提高投入收益率相合，以支持講信用、善管理的農(nóng)戶貸款為主；二是支持糧食、油菜生產(chǎn)等基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)與支持種植、養(yǎng)殖、加工個(gè)私經(jīng)濟(jì)相結(jié)合，以支持轄內(nèi)有市場(chǎng)、有效益的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)為主；三是支持一般性生產(chǎn)所需與支持科技推廣應(yīng)用相結(jié)合，以支持流動(dòng)資金需求為主；四是支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)與市場(chǎng)農(nóng)業(yè)相結(jié)合，以市場(chǎng)農(nóng)業(yè)為主。聯(lián)社制定了詳細(xì)的信貸支農(nóng)計(jì)劃，從廣大農(nóng)民從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)實(shí)需要出發(fā)，調(diào)整服務(wù)方向，增加服務(wù)品種，提高服務(wù)質(zhì)量，做到認(rèn)識(shí)到位、思想重視、措施有力，充分體現(xiàn)出農(nóng)村信用社社員貸款優(yōu)先、農(nóng)戶貸款優(yōu)先、農(nóng)業(yè)貸款優(yōu)先的原則。在優(yōu)先滿足社員生產(chǎn)和生活資金需要的前提下，認(rèn)真執(zhí)行對(duì)社員貸款優(yōu)先和優(yōu)惠政策，充分發(fā)揮信用社服務(wù)“三農(nóng)”的主渠道作用，進(jìn)一步延伸信貸支農(nóng)范圍，擴(kuò)大信貸服務(wù)領(lǐng)域。㈡、健全的信貸管理是做好支農(nóng)工作的基礎(chǔ)。

俗話說：“沒有規(guī)矩，不成方圓”。為進(jìn)一步轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)新形勢(shì)下農(nóng)村信用社信貸管理要求，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)操作程序化、規(guī)范化、制度化，強(qiáng)化貸款營(yíng)銷，防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，**聯(lián)社大力整章建制，確保每采取一項(xiàng)信貸管理措施，必有與之相適應(yīng)的制度或規(guī)定，通過先行制定的各項(xiàng)信貸管理規(guī)章制度，使信貸管理工作真正做到有法可依，有章可循，不斷提高信貸管理工作水平，信貸資產(chǎn)質(zhì)量日益改善。截止****年末，全社不良貸款總額比201*年末下降了****元，不良貸款占比為*%，比201*年末降低了**個(gè)百分點(diǎn)。首先，做好貸前調(diào)查是貸款發(fā)放源頭管理的重要內(nèi)容。一是建立借款戶經(jīng)濟(jì)檔案。對(duì)借款戶的家庭財(cái)產(chǎn)、資信狀況、經(jīng)濟(jì)收入、經(jīng)營(yíng)規(guī)模等各方面進(jìn)行深入調(diào)查，建立檔案。一方面結(jié)合創(chuàng)建農(nóng)村信用村鎮(zhèn)活動(dòng)，對(duì)全市農(nóng)戶全部建立經(jīng)濟(jì)檔案，作為農(nóng)村信用社的基本客戶；另一方面逐步開展建立個(gè)私企業(yè)經(jīng)濟(jì)檔案，對(duì)與信用社建立良好業(yè)務(wù)合作關(guān)系的****戶個(gè)私企業(yè)也建立了經(jīng)濟(jì)檔案，培植了一批黃金客戶。另外，還充分利用政府部門“非典”期間每天發(fā)布的外出務(wù)人員返鄉(xiāng)情況統(tǒng)計(jì)表，建立了外出務(wù)工人員檔案，掌握了全市外出務(wù)工人員的基本情況，為今后組織資金和貸款營(yíng)銷工作打下良好基礎(chǔ)。二是推行信貸員“工作日志”制度。要求每個(gè)信貸員記錄每日的工作計(jì)劃和結(jié)果，并交主任審閱，自此項(xiàng)制度推廣以來，信貸員由“專家門診”變?yōu)榱恕俺嗄_醫(yī)生”，下鄉(xiāng)調(diào)查勤了，貼近農(nóng)民多了。三是建立信貸調(diào)查報(bào)告制度。要求對(duì)每一筆金額在1萬元以上的貸款，信貸人員都必須提供詳細(xì)的信貸調(diào)查分析報(bào)告，并明確自己的貸款意見；對(duì)15萬元以上的貸款，信用社主任和聯(lián)社信貸部門必須參與調(diào)查論證，促使廣大信貸人員深入到一線、深入到客戶中去，調(diào)查到詳實(shí)情況。四是充分構(gòu)建資信資產(chǎn)評(píng)估體系。與評(píng)估咨詢公司等中介機(jī)構(gòu)合作，委托他們對(duì)申請(qǐng)貸款企業(yè)的資信和資產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)的評(píng)估，為貸前調(diào)查的真實(shí)性起到了至關(guān)重要的作用，有效地降低了貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。

其次加強(qiáng)貸時(shí)審查是確保發(fā)放貸款合法合規(guī)的重要舉措。一是嚴(yán)格執(zhí)行“審貸分離”制度。根據(jù)授權(quán)授信管理制度，科學(xué)合理地確定各級(jí)機(jī)構(gòu)貸款審批權(quán)限，實(shí)行“限額控制、分別權(quán)限”的管理方式。在全面實(shí)行授權(quán)授信管理的同時(shí)，仍然嚴(yán)格執(zhí)行“三崗”運(yùn)作，對(duì)大額貸款嚴(yán)格審批程序，堅(jiān)決杜絕貸款“一枝筆、一口清”現(xiàn)象的發(fā)生。二是積極推行貸款操作“陽(yáng)光工程”。把貸款程序、貸款手續(xù)和條件、借款人和擔(dān)保人須知等內(nèi)容在全轄每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)張貼上墻，有效避免了貸款發(fā)放過程中的“暗箱操作”，提高了辦貸效率。三是實(shí)行貸款會(huì)辦制度。各基層網(wǎng)點(diǎn)成立由主任、副主任、信貸員、主辦會(huì)計(jì)等人員組成的貸款會(huì)辦小組，負(fù)責(zé)對(duì)1萬元以上的貸款審查和在授權(quán)范圍內(nèi)的貸款審批。聯(lián)社成立貸款審查委員會(huì)，有理事長(zhǎng)、各主任以及計(jì)劃、信貸、會(huì)計(jì)、審計(jì)等部門負(fù)責(zé)人組成，負(fù)責(zé)對(duì)分支機(jī)構(gòu)授權(quán)授信、3萬元以上的貸款和內(nèi)部人員承貸、擔(dān)保貸款的審查和審批，從規(guī)避貸款的風(fēng)險(xiǎn)入手，強(qiáng)化科學(xué)決策，完善貸款審批程序和責(zé)任制度，審貸會(huì)上充分民主，堅(jiān)決杜絕一言堂，真正使得信貸管理工作更科學(xué)、更民主、更規(guī)范。四是加大信貸管理科技力度。利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，自行開發(fā)并運(yùn)用信貸管理系統(tǒng)，實(shí)行貸款網(wǎng)絡(luò)化管理，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)柜面處理與內(nèi)部管理監(jiān)督的電子化操作，對(duì)全轄每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放的每一筆貸款進(jìn)行全程監(jiān)控，加強(qiáng)了對(duì)信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督和指導(dǎo)，解決多頭貸款、一戶多貸、跨片貸款、超權(quán)限放款等違規(guī)問題。五是實(shí)行“貸款公證”制度。與公證部門簽訂長(zhǎng)年合作協(xié)議，對(duì)每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都派駐公證員，對(duì)每筆萬元以上的貸款進(jìn)行實(shí)時(shí)公證，進(jìn)一步規(guī)范貸款手續(xù)和貸款合同，確保貸款合同的合法性和擔(dān)保效力。

最后，實(shí)行貸后檢查是實(shí)現(xiàn)貸款收回的重要手段。一是建立貸后檢查登記制度。規(guī)定對(duì)累放在2萬元以上的借款戶必須每月檢查一次，2萬元以下的每季檢查一次，并將檢查情況在“貸后檢查登記簿”上進(jìn)行詳細(xì)記錄。二是加強(qiáng)對(duì)貸款的催收管理。對(duì)貸款到期仍未歸還的，及時(shí)發(fā)出催收通知書，督促借款人償還貸款，確保法律訴訟時(shí)效性。三是靜態(tài)界定和動(dòng)態(tài)考核相結(jié)合，明確清收責(zé)任人。201*年，聯(lián)社對(duì)全轄所有不良貸款實(shí)行了責(zé)任界定，并在以后按季對(duì)新產(chǎn)生的不良貸款進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，使每筆貸款都落實(shí)了清收責(zé)任。不良貸款責(zé)任界定進(jìn)一步理清了廣大信貸人員的工作思路，確立了清收盤活的重點(diǎn)，加強(qiáng)了貸后檢查管理，明確了貸款責(zé)任。

㈢、完善的激勵(lì)機(jī)制是做好支農(nóng)工作的保證。

一是信貸員工作量考核考評(píng)制度。為進(jìn)一步做好信貸支農(nóng)工作，充分調(diào)動(dòng)信貸人員的工作積極性，切實(shí)解決信貸員干多干少一個(gè)樣的問題，體現(xiàn)按勞分配原則，提高支農(nóng)資金使用效益，促使信貸人員真正服務(wù)“三農(nóng)”，主動(dòng)營(yíng)銷貸款，**聯(lián)社于201*年實(shí)行了信貸員基本業(yè)務(wù)量考核制度。對(duì)全市農(nóng)村信用社年齡在55周歲以下的信貸人員進(jìn)行基本業(yè)務(wù)量考核，將工作強(qiáng)度、風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任與個(gè)人收入掛起鉤來。具體工作量的核定由聯(lián)社在充分調(diào)查分析的基礎(chǔ)上，結(jié)合本地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，對(duì)信貸員每年度的農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放額、農(nóng)貸利息收入限定最低額、信貸資產(chǎn)質(zhì)量和信貸基礎(chǔ)管理等內(nèi)容考核，低于限定額的給予處罰，高于則進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。而且硬性規(guī)定2萬元以下的農(nóng)業(yè)貸款戶數(shù)占比不能低于80%，鼓勵(lì)發(fā)放小額貸款，防止壘大戶。

信貸員業(yè)務(wù)量考核制度實(shí)行兩年多來，取得了明顯成效：一方面，極大調(diào)動(dòng)了信貸人員發(fā)放“三農(nóng)”貸款的積極性。實(shí)行考核后，貸款營(yíng)銷觀念逐漸深入人心，信貸人員的工作態(tài)度發(fā)生了很大的變化，全市信貸員人均“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)量由考核前的***萬元/人提高到***萬元/人。另一方面，進(jìn)一步緩解了農(nóng)民貸款難問題�？己宿k法對(duì)2萬元以下貸款戶數(shù)占比的規(guī)定，體現(xiàn)了農(nóng)村信用社為“三農(nóng)”服務(wù)的信貸特點(diǎn)，為提高農(nóng)戶貸款的覆蓋面提供了制度保障。到****年末，全社2萬元以下的農(nóng)業(yè)貸款余額為**億元，占農(nóng)業(yè)貸款總額的**%。

二是風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追償制度。**聯(lián)社對(duì)年末信貸人員責(zé)任清收貸款中不良貸款余額（剔除信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金）超過10萬元的、主任超過15萬元的收回責(zé)任人貸款發(fā)放權(quán)，實(shí)行限期清收，限期內(nèi)不能收回的實(shí)行下崗清收。同時(shí)，要求營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人不再作為第一崗直接發(fā)放貸款，只負(fù)責(zé)審批貸款。對(duì)貸款造成損失的，按調(diào)查人、審查人、審批人順序相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，其中：責(zé)任信貸員直接發(fā)放的貸款由其承擔(dān)100%的責(zé)任；經(jīng)分支機(jī)構(gòu)貸審委和聯(lián)社審批的貸款，責(zé)任信貸員承擔(dān)90%的責(zé)任，分支機(jī)構(gòu)貸審委承擔(dān)10%責(zé)任（審批人承擔(dān)5%責(zé)任，其他人員承擔(dān)5%責(zé)任）；聯(lián)社信貸部門、貸審委負(fù)責(zé)對(duì)各分支機(jī)構(gòu)上報(bào)聯(lián)社審批貸款的審批把關(guān)責(zé)任，確因?qū)徍税殃P(guān)不嚴(yán)或主觀意斷造成損失的，將追究相關(guān)責(zé)任人5%以內(nèi)的賠償責(zé)任。對(duì)違規(guī)違章貸款按調(diào)查人、責(zé)任人追究經(jīng)濟(jì)、行政和賠償損失責(zé)任，對(duì)違法貸款造成一定損失的追究刑事責(zé)任，對(duì)聯(lián)社確認(rèn)的崗位清收貸款，因工作失責(zé)而造成貸款損失的由責(zé)任信貸員負(fù)賠償責(zé)任。三是信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。**聯(lián)社針對(duì)信貸人員害怕承擔(dān)擴(kuò)大貸款規(guī)模帶來更大信貸風(fēng)險(xiǎn)的心態(tài)，認(rèn)識(shí)到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中信貸資金使用的“零風(fēng)險(xiǎn)”可遇不可求，本著實(shí)事求是的原則，建立了信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。對(duì)貸前調(diào)查屬實(shí)、貸款合同真實(shí)有效、貸后檢查得力、確因非主觀因素造成的信貸資金損失給予一定額度的控制比例。執(zhí)行比例按照每位信貸員每年末貸款余額的5‰計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，由聯(lián)社信貸部門分別按信貸員建立基金臺(tái)賬，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)基金額度內(nèi)的資金損失不再實(shí)行下崗清收。信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的建立，極大調(diào)動(dòng)了信貸人員發(fā)放支農(nóng)貸款的積極性，信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大。

三、支農(nóng)工作中存在問題和困難

㈠、資金不足是制約農(nóng)村信用社開展支農(nóng)工作的重要原因。雖然**聯(lián)社的組織資金工作取得了較好的成績(jī)，存款逐年上升，但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村資金需求愈加旺盛，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了農(nóng)村信用社自身組織資金的增長(zhǎng)速度。目前**聯(lián)社的存、貸款比例已經(jīng)超過了80%，當(dāng)年增量存、貸款比超過了100%。同時(shí)，其他金融機(jī)構(gòu)和郵政儲(chǔ)蓄在基層設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，大量吸收農(nóng)村資金，但其不發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款，給農(nóng)村信用社的信貸支農(nóng)工作帶來較大的壓力，影響了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

㈡、信貸人員整體素質(zhì)不高影響了信貸支農(nóng)工作成效。從調(diào)查情況來看，農(nóng)村信用社信貸人員的文化素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，工作還停留在傳統(tǒng)的吸收存款和發(fā)放貸款上，滿足于完成工作任務(wù)，不勤于加強(qiáng)對(duì)貸款市場(chǎng)的分析、研究和開拓，坐在家中發(fā)放貸款；平時(shí)不加強(qiáng)學(xué)習(xí)，特別是業(yè)務(wù)知識(shí)和法律知識(shí)，工作沒有計(jì)劃性，不注重平時(shí)對(duì)有關(guān)信貸資料的收集，制約了信貸工作的發(fā)展。

㈢、自身發(fā)展存在的不足制約了農(nóng)村信用社開展支農(nóng)工作。通過調(diào)查顯示農(nóng)村信用社面臨著突出問題：一是受客觀經(jīng)濟(jì)條件的制約和前一時(shí)期行政干預(yù)的影響，信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體不高，信貸資產(chǎn)呈現(xiàn)劣化態(tài)勢(shì)，支農(nóng)資金不足。二是防范風(fēng)險(xiǎn)能力低，資金使用效率差。三是基礎(chǔ)設(shè)施及服務(wù)手段差，競(jìng)爭(zhēng)能力低。

㈣、國(guó)家扶持政策較少影響了農(nóng)村信用社支農(nóng)工作的積極性。在一定程度上，農(nóng)村信用社實(shí)際承擔(dān)著商業(yè)金融、政策金融、合作金融“三合一”的服務(wù)職能，但國(guó)家給予的優(yōu)惠政策相對(duì)于農(nóng)村信用社承擔(dān)的責(zé)職來說顯得比較少。

四、建議

㈠、多層次、多渠道解決農(nóng)村信用社資金不足的問題。

一是農(nóng)村信用社要加大組織資金工作力度，進(jìn)一步增強(qiáng)組織資金工作的責(zé)任意識(shí)、大局意識(shí)和戰(zhàn)略意識(shí)，以與時(shí)俱進(jìn)的思想觀念，求真務(wù)實(shí)的工作作風(fēng)，吃苦耐勞的敬業(yè)精神，行之有效的工作措施，切實(shí)把組織資金作為各項(xiàng)業(yè)務(wù)工作的首要工作抓緊、抓實(shí)，不斷提升服務(wù)手段和功能，提高存款總量和市場(chǎng)份額，增強(qiáng)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金實(shí)力。二是由省聯(lián)社組織開展縣（市）級(jí)聯(lián)社的資金調(diào)度，將資金富余的聯(lián)社的資金適當(dāng)調(diào)度到資金不足的聯(lián)社，站在全省一盤棋的高度上，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸投入，提高信貸支農(nóng)工作水平。三是政府部門加大對(duì)農(nóng)村信用的扶持力度，特別是資金上的支持，盡量把財(cái)政性資金存入農(nóng)村信用社，增強(qiáng)農(nóng)村信用社的支農(nóng)資金實(shí)力。

㈡、提高信貸人員綜合素質(zhì)，改進(jìn)信貸支農(nóng)工作水平。

針對(duì)信貸人員自身存在的問題，聯(lián)社應(yīng)加強(qiáng)對(duì)信貸人員的培訓(xùn)，特別是市場(chǎng)營(yíng)銷理念的培養(yǎng)，把一些能力強(qiáng)、水平高的人員充實(shí)到信貸崗位，以便適應(yīng)更高要求的信貸工作。要在外塑形象、內(nèi)強(qiáng)素質(zhì)中發(fā)揮農(nóng)村信用社植根農(nóng)村、貼近農(nóng)民的優(yōu)勢(shì)，廣泛了解農(nóng)村黨員干部和農(nóng)民群眾信貸資金和其它金融服務(wù)的需求狀況，及時(shí)調(diào)整信貸投向，改進(jìn)服務(wù)方式，從適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求出發(fā)，進(jìn)一步完善服務(wù)功能，在結(jié)算、存貸款等各方面提升為“三農(nóng)”服務(wù)的能力。要完善信貸支農(nóng)工作的激勵(lì)機(jī)制，結(jié)合農(nóng)村信用社的工資分配制度改革，加大獎(jiǎng)懲力度，進(jìn)一步提高信貸人員開展支農(nóng)工作的積極性。㈢、加大對(duì)農(nóng)村信用社金融政策扶持力度。

建議允許農(nóng)村信用社開辦支農(nóng)專項(xiàng)儲(chǔ)蓄，利率適當(dāng)提高，免征利息稅；適當(dāng)提高農(nóng)村信用社的存款準(zhǔn)備金利率；常年對(duì)農(nóng)村信用社開辦不同期限的特種存款，提高農(nóng)村信用支農(nóng)的工作成效和積極性。同時(shí)，農(nóng)村作用社肩負(fù)著支持“三農(nóng)”的任務(wù)，帶有明顯的政策性因素，但農(nóng)村信用社組織資金成本高，加之還有歷年積累的呆賬，是否對(duì)農(nóng)村信用社實(shí)行稅收優(yōu)惠政策，下調(diào)營(yíng)業(yè)稅稅率和免征農(nóng)業(yè)貸款利息收入所得稅。

㈣、設(shè)立貸款風(fēng)險(xiǎn)基金，提升農(nóng)村信用社的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。由于農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量較差，特別是又接收了農(nóng)村合作基金會(huì)的一些不良貸款，削弱了農(nóng)村信用社的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，加大了農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)度。國(guó)家相關(guān)部門應(yīng)就合作基金會(huì)并入的貸款設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)防范基金，用于以后就此部分貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的補(bǔ)救，加大農(nóng)村信用社抗風(fēng)險(xiǎn)能力，保障農(nóng)村金融的穩(wěn)定和發(fā)展。

擴(kuò)展閱讀：我國(guó)農(nóng)村信用社支農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展研究

我國(guó)農(nóng)村信用社支農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展研究

摘要：農(nóng)村信用社作為向農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu),對(duì)解決“三農(nóng)”問題具有

重要意義,支農(nóng)信貸是農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”的一個(gè)重要組成部分,但是隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村形勢(shì)的變化,以往的支農(nóng)信貸產(chǎn)品已經(jīng)不能適應(yīng)新的信貸要求,因此需要在支農(nóng)信貸產(chǎn)品上進(jìn)行創(chuàng)新,本課題將從以下幾個(gè)方面對(duì)我國(guó)農(nóng)村信用社信貸產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)行研究:分析農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足的現(xiàn)狀;分析農(nóng)村信用社支農(nóng)信貸創(chuàng)新不足的原因；針對(duì)支農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足的原因提出相應(yīng)的建議

關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用社;信貸產(chǎn)品創(chuàng)新;不足

TheDevelopmentofChina"sRuralCreditCooperativesCredit

ProductInnovationStudy

Abstract:Theruralcreditcooperativesasfinancialinstitutionstoprovidefinancialservicestoagriculture,farmersandruraleconomicdevelopment,tosolvethe"threerural"issueisimportant,theagriculturecreditruralcreditcooperativessupportthe"threerural"animportantpart,butwiththechangesinthesituationofeconomicdevelopmentandruralagriculturecreditproductshasbeenunabletomeetthecreditrequirements,therefore,thispaperfocusoninnovationinagriculturecreditproductsfromthefollowingaspectsofChina"sruralcreditcooperativescreditproductinnovation:analyzingthestatusofruralcreditcooperativesservice"threerural"creditproductinnovation;analyzethereasonsoflackofruralcreditcooperativesinagriculturecreditinnovation;puttingforwardingappropriaterecommendationsforthereasonsforthelackofsupportforagriculturecreditproductinnovation

Keywords:ruralcreditcooperatives;creditproductinnovation;flaw

1．農(nóng)村信用社服務(wù)三農(nóng)的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足的現(xiàn)狀

1.1農(nóng)村信用合作社信貸業(yè)務(wù)

市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、客戶需求以及內(nèi)外環(huán)境變化，迫切需要農(nóng)村信用社加快業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。而轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。選擇什么樣的路徑創(chuàng)新信貸產(chǎn)品關(guān)系到農(nóng)村信用社市場(chǎng)的拓展和業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型能否有效實(shí)現(xiàn)。近幾年，為加大信貸資金運(yùn)營(yíng)力度，有效支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村信用社先后完善和開發(fā)了大量信貸產(chǎn)品，對(duì)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和拓展業(yè)務(wù)起到了積極作用。但從現(xiàn)有的信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、研發(fā)動(dòng)機(jī)看，農(nóng)村信用社當(dāng)前信貸產(chǎn)品研發(fā)處于初級(jí)階段。農(nóng)村信用社服務(wù)三農(nóng)的信貸產(chǎn)品仍然表現(xiàn)出創(chuàng)新不足的特征。

1.2當(dāng)前農(nóng)信社支農(nóng)信貸產(chǎn)品的主要?jiǎng)?chuàng)新

1.2.1農(nóng)戶小額信用貸款

農(nóng)戶小額貸款是指以農(nóng)戶自然人為貸款對(duì)象，基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款，是農(nóng)信社信貸的一種創(chuàng)新產(chǎn)品。農(nóng)戶小額貸款采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的管理方法，加上“客戶一證通”“信用一證通”等服務(wù)手段的創(chuàng)新，簡(jiǎn)化了農(nóng)戶的貸款手續(xù)，有利于拓展農(nóng)村信貸市場(chǎng)，而且農(nóng)戶小額貸款是針對(duì)農(nóng)戶放款且額度較小，本身具有分散風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。

1.2.2農(nóng)村農(nóng)戶聯(lián)保貸款

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快，小額農(nóng)貸越來越不能滿足農(nóng)民的需求，為此湖南某縣信用聯(lián)社依

1

據(jù)《農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法》規(guī)定，從201*年6月開始在全縣推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款，實(shí)現(xiàn)了信貸資金的良性循

環(huán)。農(nóng)戶聯(lián)保貸款作為農(nóng)信社開辦的一種創(chuàng)新貸款方式，有效解決了長(zhǎng)期困擾農(nóng)民的貸款擔(dān)保難問題。同時(shí)，對(duì)提高農(nóng)信社信貸資產(chǎn)質(zhì)量和支農(nóng)貸款管理水平發(fā)揮了積極作用。

該縣信用聯(lián)社要求信用社根據(jù)當(dāng)?shù)卮逦�的推薦，指派包片信貸員逐戶上門走訪、座談，了解農(nóng)戶的經(jīng)

營(yíng)項(xiàng)目、發(fā)展計(jì)劃、自有資金、尚缺資金數(shù)額以及個(gè)人社會(huì)信譽(yù)記錄、經(jīng)濟(jì)狀況、經(jīng)營(yíng)能力和償債能力等，

然后寫出調(diào)查分析材料，信用社再進(jìn)行集體審核。通過審核，確定每個(gè)農(nóng)戶的貸款額度，并建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)

檔案，一戶一檔，寫出可行性報(bào)告，報(bào)信用社審批小組審批。經(jīng)過嚴(yán)格條件審核合格后，信用社就可以辦

理放貸手續(xù)。

1.2.3個(gè)體經(jīng)濟(jì)戶等級(jí)授權(quán)貸款

為支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，合理簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，方便城區(qū)個(gè)體經(jīng)濟(jì)戶貸款，湖南某縣城區(qū)信用社在深入調(diào)查

論證、多方征求意見的基礎(chǔ)上，推出個(gè)體經(jīng)濟(jì)戶貸款信用等級(jí)授信管理新業(yè)務(wù)，這是全縣農(nóng)信社繼小額農(nóng)

貸、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、創(chuàng)建農(nóng)村信用工程后信貸服務(wù)手段的又一重大創(chuàng)新，走出了全縣農(nóng)信社“鞏固農(nóng)村，

搶占城市”經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的重要一步。

貸款戶的信用等級(jí)評(píng)定程序是：一是客戶申報(bào)。由客戶向信用社提出書面申請(qǐng)，填寫反映信用等級(jí)評(píng)定

標(biāo)準(zhǔn)的呈報(bào)審批表，如實(shí)向信用社報(bào)告其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和資金資產(chǎn)等情況，向信用社提供呈報(bào)信用等級(jí)所必需

的資料。二是信貸員(客戶經(jīng)理)調(diào)查。根據(jù)客戶申報(bào)，信貸員按授信標(biāo)準(zhǔn)(如表1)逐項(xiàng)調(diào)查，并承擔(dān)該客戶授信貸款額內(nèi)的第一責(zé)任。三是信用社評(píng)審定級(jí)。四是聯(lián)社復(fù)查評(píng)審。五是建檔發(fā)證。

1.2.4大中型項(xiàng)目貸款

項(xiàng)目貸款是一種投資活動(dòng)，表現(xiàn)一定時(shí)間內(nèi)耗費(fèi)一定資金用于建立能產(chǎn)生效益的資金的活動(dòng)過程。這里

所說的項(xiàng)目貸款就是針對(duì)農(nóng)村的相對(duì)大中型的投資項(xiàng)目進(jìn)行的。項(xiàng)目貸款的發(fā)放周期與項(xiàng)目本身的投資周

期相輔相成。

因?yàn)橐话闱闆r下，項(xiàng)目貸款的發(fā)放額大，相應(yīng)的其風(fēng)險(xiǎn)也大，所以保證貸款的質(zhì)量對(duì)農(nóng)信社而言至關(guān)重

要。在發(fā)放項(xiàng)目貸款前進(jìn)行的市場(chǎng)調(diào)查工作十分重要，對(duì)項(xiàng)目本身要進(jìn)行分析、論證、評(píng)價(jià)。建立在項(xiàng)目

可行的基礎(chǔ)上對(duì)投資項(xiàng)目的主體也就是貸款人進(jìn)行嚴(yán)格的審查。通過項(xiàng)目貸款的發(fā)放帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，尤其是一些大型的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，它們的完成能使一大批農(nóng)民致富。

1.3農(nóng)信社支農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足的表現(xiàn)1.3.1支農(nóng)信貸產(chǎn)品單一

當(dāng)前，農(nóng)村信用社信貸產(chǎn)品創(chuàng)新主要是圍繞如何降低信貸風(fēng)險(xiǎn)來設(shè)計(jì)，設(shè)計(jì)理念單一，難以滿足“三農(nóng)”

需求，表現(xiàn)出重降低貸款風(fēng)險(xiǎn)和完善已有的貸款業(yè)務(wù)、輕增加貸款品種和開辟新的融資渠道趨勢(shì)。同時(shí)多

數(shù)信貸產(chǎn)品仍未能解決農(nóng)戶貸款額度、期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整不協(xié)調(diào)的問題，由于產(chǎn)品設(shè)計(jì)與現(xiàn)實(shí)的不

匹配，束縛了新的信貸產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展。

1.3.2整體改善作用有限

大部分農(nóng)村信貸產(chǎn)品或服務(wù)方式創(chuàng)新只是特例，整體改善作用有限。分析表明，目前大部分農(nóng)村信用社

信貸創(chuàng)新機(jī)制表現(xiàn)為一種自下而上的逆向推動(dòng)，由基層農(nóng)村信用社發(fā)起，走典型示范的路子。這種模式下

的創(chuàng)新成本高，共享性不強(qiáng)，地域特征明顯，很難跨地區(qū)操作，對(duì)農(nóng)村信貸市場(chǎng)的改善作用不大。

1.3.3部分創(chuàng)新產(chǎn)品不符合農(nóng)村實(shí)際

目前，部分創(chuàng)新產(chǎn)品不符合農(nóng)村實(shí)際，未能通過信貸創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)服務(wù)效用的改進(jìn)。如岳陽(yáng)、衡陽(yáng)、株洲、

張家界等多個(gè)地州反映，一些農(nóng)村信用社開發(fā)推廣的“貸款+保險(xiǎn)”新業(yè)務(wù)，在農(nóng)村市場(chǎng)接受程度不高，貸

款人對(duì)貸款時(shí)辦理保險(xiǎn)的做法多有不同看法，認(rèn)為農(nóng)村信用社貸款利率本來高出其他銀行機(jī)構(gòu)較多，另外

附加保險(xiǎn)費(fèi)必然增加借貸成本，導(dǎo)致了此項(xiàng)產(chǎn)品的認(rèn)可度較低。

2農(nóng)信社支農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足的原因分析

2.1經(jīng)營(yíng)理念問題

2.1.1產(chǎn)品研發(fā)理念落后

2

商業(yè)銀行和外資銀行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的經(jīng)營(yíng)理念有一個(gè)共同特點(diǎn)，即產(chǎn)品創(chuàng)新堅(jiān)持以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)

理念，在為客戶提供更大的便利或增值服務(wù)中實(shí)現(xiàn)“雙贏”。如渣打銀行的“活利貸”住房按揭貸款產(chǎn)品，

它的最大特點(diǎn)就是借款人可以將閑置資金存人還款賬戶。自動(dòng)按Et抵扣計(jì)息本金，只對(duì)剩余部分本金計(jì)息，

一方面可以幫助借款人節(jié)約貸款利息：另一方面還可以縮短借款期限。而農(nóng)村信用社的許多產(chǎn)品創(chuàng)新主要

以自我為中心，即從如何防控風(fēng)險(xiǎn)、獲取自身利潤(rùn)最大化為動(dòng)機(jī)，導(dǎo)致部分產(chǎn)品流程設(shè)計(jì)復(fù)雜、定價(jià)過高,不具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力或有名無市。

2.1.2傳統(tǒng)產(chǎn)品路徑依賴阻礙了新產(chǎn)品的推廣

路徑依賴是指某一制度一旦被采用便會(huì)沿著一定的路徑發(fā)展演進(jìn)，而很難為其他潛在的甚至更優(yōu)的制

度所取代或影響其它更優(yōu)制度的應(yīng)用。農(nóng)戶小額信用貸款由于不要抵押，放貸手續(xù)相對(duì)其它貸款品種簡(jiǎn)單，

深受廣大農(nóng)民和農(nóng)村信用社信貸人員的青睞，在農(nóng)村信用社已經(jīng)存在了幾十年。受這種制度影響，許多信

貸員只要一放款，就首先想到農(nóng)戶小額信用貸款，用農(nóng)戶小額信用貸款來解決一切貸款問題，甚至個(gè)別農(nóng)

村信用社出現(xiàn)流動(dòng)資金循環(huán)貸款、大額抵押貸款用多筆農(nóng)戶小額信用貸款來解決的怪現(xiàn)象。這種現(xiàn)象的出

現(xiàn)不僅影響了貸款安全．而且阻礙了其它新產(chǎn)品的應(yīng)用。

2.1.3缺乏信貸創(chuàng)新型人才

主要是缺乏創(chuàng)新類綜合人才，缺乏金融專業(yè)知識(shí)扎實(shí)、熟知“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融政策的人

才，缺乏熟悉信貸營(yíng)銷策略的人才，導(dǎo)致農(nóng)村信貸新產(chǎn)品的研發(fā)能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于農(nóng)村金融發(fā)展的需要。特

別是基層農(nóng)村信用社的信貸人員大部分是過去農(nóng)村信用社招聘的初、高中生或員工子女，文化知識(shí)水平不

高，信貸創(chuàng)新能力有限，服務(wù)效率不高。

2.2信貸創(chuàng)新內(nèi)部環(huán)境不佳

2.2.1.信貸創(chuàng)新服務(wù)管理體系不健全

目前農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)部沒有建立完整的信貸創(chuàng)新服務(wù)管理體系，從省聯(lián)社到縣聯(lián)社，大多沒有專門的

信貸創(chuàng)新組織機(jī)構(gòu)，缺乏內(nèi)部信貸創(chuàng)新研發(fā)、管理機(jī)構(gòu)。同時(shí)，信貸服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，信貸營(yíng)銷機(jī)制也不健

全，大部分信用社沒有推行客戶經(jīng)理制度，存在等客上門、辦事效率低、服務(wù)質(zhì)量差、貸后管理弱等問題。

2.2.2信貸創(chuàng)新的技術(shù)支持不到位

由于農(nóng)戶、農(nóng)企和農(nóng)民專業(yè)合作組織的數(shù)量非常大，信貸信息分散，要素不全，信息不對(duì)稱狀態(tài)普遍存

在，加上一些信貸創(chuàng)新產(chǎn)品又與新型的農(nóng)村支付結(jié)算工具高度關(guān)聯(lián)，并以此為平臺(tái)，因此，農(nóng)村信貸創(chuàng)新

必須借助現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)手段。然而，相比較其他銀行機(jī)構(gòu)來說，當(dāng)前農(nóng)村信用社的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)特別是電

子化處理水平相對(duì)落后，難以適應(yīng)農(nóng)村信貸創(chuàng)新的需要。

2.3信貸創(chuàng)新缺乏外部環(huán)境支撐2．3．1法規(guī)及監(jiān)管層面因素

目前，我國(guó)法律法規(guī)對(duì)新型金融工具法律責(zé)任界定模糊，潛在矛盾較多，特別是在動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)的特定性、

提單物權(quán)的排他性、質(zhì)押生效的時(shí)效性等方面的規(guī)定存在法律空白，這對(duì)以動(dòng)產(chǎn)為抵（質(zhì)）押物的信貸創(chuàng)

新型產(chǎn)品推廣造成障礙。由于我國(guó)合作金融法規(guī)的缺失，目前銀監(jiān)部門對(duì)農(nóng)村信用社的監(jiān)管評(píng)價(jià)大多仍然

沿用過去的做法，甚至與一般性的商業(yè)銀行趨同，不利于農(nóng)村金融資源的有效配置。

盡管近年來監(jiān)管部門開始針對(duì)不同類型的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)行差別監(jiān)管，但受傳統(tǒng)監(jiān)管理念、監(jiān)管制度和工

作方式影響，許多監(jiān)管政策還有待健全完善和調(diào)整。如對(duì)農(nóng)村信用社發(fā)放涉農(nóng)貸款實(shí)行單獨(dú)考核，目前銀

監(jiān)部門只提出了一些原則性要求，具體辦法尚沒有出臺(tái)，實(shí)際操作層面沒有體現(xiàn)監(jiān)管政策的差異性，這樣

事實(shí)上對(duì)農(nóng)村信貸服務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)生了一定的抑制，監(jiān)管的針對(duì)性和有效性有待進(jìn)一步提高。

2.3.2風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和分擔(dān)等配套機(jī)制滯后

第一，抵押物的政府配套措施明顯滯后。在創(chuàng)新抵押物方面，林權(quán)抵押無處登記、無處定權(quán)、無處評(píng)估，

造成林權(quán)抵押貸款產(chǎn)品無法推廣；對(duì)于農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)問題，國(guó)家有關(guān)法規(guī)明確規(guī)定耕地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)不能用

作抵押。盡管湖南省一些農(nóng)村信用社在貸款實(shí)踐中開發(fā)出農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，但貸款抵押物在法律

層面的有效性難以得到保障，這一方面不利于借款人申請(qǐng)信用社貸款，另一方面也導(dǎo)致信用社債權(quán)難以落

實(shí)。另外，農(nóng)村種養(yǎng)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、微小企業(yè)貸款辦理抵押評(píng)估等中介費(fèi)用較高，加大了借

3

款人的融資成本。

第二，信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼和分擔(dān)機(jī)制滯后。信貸創(chuàng)新離不開各級(jí)政府的大力支持，但目前農(nóng)村金融相關(guān)支持

信貸創(chuàng)新的扶持政策和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制相對(duì)滯后，一些地方政府并沒有在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼等方面為信貸

創(chuàng)新提供有效的配套支持，也沒有建立起農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資、融資擔(dān)保機(jī)制，導(dǎo)致農(nóng)村信用社信貸創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避缺乏機(jī)制上的支持與保障措施。

3信用社創(chuàng)新服務(wù)三農(nóng)的信貸產(chǎn)品對(duì)策建議

3.1更新產(chǎn)品創(chuàng)新理念

一是堅(jiān)持以增加客戶價(jià)值為中心�？蛻羰倾y行業(yè)的生存之本。在以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念中，先進(jìn)銀行

經(jīng)歷了客戶至上、客戶第一、客戶滿意、增加客戶價(jià)值四個(gè)發(fā)展階段。增加客戶價(jià)值階段是目前最先進(jìn)的

理念，是指通過向客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目，使客戶價(jià)值增加，讓客戶享受增值服務(wù)，體會(huì)到物超所值。

如農(nóng)村信用社可以為優(yōu)質(zhì)客戶提供免費(fèi)的財(cái)務(wù)咨詢和投資理財(cái)建議等，盡管這些業(yè)務(wù)單元不能帶來盈利，

但可能帶來有利可圖的業(yè)務(wù)。二是堅(jiān)持以利潤(rùn)為中心。即一個(gè)新產(chǎn)品的推出不僅是為了增加產(chǎn)品數(shù)量，完

善產(chǎn)品體系，擴(kuò)張業(yè)務(wù)規(guī)模，更重要的是為了增加利潤(rùn)。所以每個(gè)新產(chǎn)品的推出，必須從調(diào)查設(shè)計(jì)、產(chǎn)品

宣傳分銷、運(yùn)營(yíng)效果、風(fēng)險(xiǎn)控制等進(jìn)行全方位的評(píng)估，加強(qiáng)研發(fā)成本和風(fēng)險(xiǎn)成本控制。一方面提高產(chǎn)品的

利用率；另一方面要提高產(chǎn)品的創(chuàng)利水平。

3.2深化農(nóng)村信用社體制改革

要進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村信用社真正建立和完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立其

有效運(yùn)行的長(zhǎng)效監(jiān)督機(jī)制。同時(shí)繼續(xù)做好農(nóng)村信用社改革的資金支持工作，使“花錢買機(jī)制”落到實(shí)處。使信用社真正成為市場(chǎng)化的金融主體。要支持信用社的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改進(jìn)支付結(jié)算手段，推動(dòng)銀行卡在農(nóng)村普及。提升農(nóng)信社的競(jìng)爭(zhēng)能力。

3.3大力開發(fā)有本土特色的信貸產(chǎn)品

信用社應(yīng)及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，在逐步完善已有信貸產(chǎn)品的同時(shí)，開發(fā)出具有本土特色、可持續(xù)發(fā)展的新的信貸產(chǎn)品，如探索適合農(nóng)民消費(fèi)特點(diǎn)的耐用品消費(fèi)、婚喪嫁娶、小城鎮(zhèn)住房建設(shè)等消費(fèi)貸款產(chǎn)品，進(jìn)一步探索適合星子縣農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)的大額農(nóng)貸、微小企業(yè)等實(shí)際的生產(chǎn)性貸款，探索利用農(nóng)戶宅基地、農(nóng)機(jī)具、門店和機(jī)器設(shè)備等作抵押物，拓寬農(nóng)戶抵押物的范圍。

3.4引入有效的市場(chǎng)營(yíng)銷機(jī)制

一是要搞好市場(chǎng)調(diào)查和預(yù)測(cè)．獲取充分準(zhǔn)確的市場(chǎng)信息。二是進(jìn)行科學(xué)的市場(chǎng)細(xì)分，合理確定目標(biāo)客戶。市場(chǎng)細(xì)分的過程就是發(fā)現(xiàn)潛在客戶特征的過程，通過市場(chǎng)細(xì)分，尋找現(xiàn)有的使用者，歸納他們的共同特點(diǎn)，然后尋找有相似特征的消費(fèi)群。這些消費(fèi)群即是潛在使用者。三是準(zhǔn)確把握市場(chǎng)機(jī)會(huì)，推出全新金融產(chǎn)品。如個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)營(yíng)銷要與各地區(qū)房地產(chǎn)交易中心加強(qiáng)聯(lián)系，利用房地產(chǎn)展銷會(huì)等主題開展?fàn)I銷。四是收集反饋市場(chǎng)信息，不斷調(diào)整營(yíng)銷戰(zhàn)略�；鶎泳W(wǎng)點(diǎn)要積極收集客戶需求信息，包括對(duì)新的產(chǎn)品與服務(wù)的需求，對(duì)已有產(chǎn)品與服務(wù)的改進(jìn)意見等，這些信息經(jīng)匯總后傳導(dǎo)至業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門，經(jīng)過篩選、分類、分析、整理、匯總后，供決策部門作為決策的依據(jù)。五是完善產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制。改善當(dāng)前農(nóng)村信用社貸款定價(jià)一浮到頂和基準(zhǔn)利率簡(jiǎn)單加成的作法，針對(duì)不同客戶群體和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略需要．在成本可控制的前提下，分別采取撇脂價(jià)、溢價(jià)、市場(chǎng)價(jià)、挑戰(zhàn)價(jià)、攻擊價(jià)等定價(jià)策略。五是加強(qiáng)對(duì)新產(chǎn)品的宣傳、推廣、監(jiān)控和完善，切實(shí)提高新產(chǎn)品的利用率。

3.5建立與農(nóng)村信用社發(fā)展相匹配的監(jiān)管體系

要進(jìn)一步改進(jìn)對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村信用社的監(jiān)管思路。積極探索適合農(nóng)村信用社的個(gè)性化的監(jiān)管機(jī)制，以支持和鼓勵(lì)農(nóng)村信用社創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，進(jìn)一步加大對(duì)“三農(nóng)”的支持力度。

3.6著力改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

一是地方政府要加大投入，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，扶植農(nóng)民專業(yè)合作社。建立信貸保險(xiǎn)基金鼓勵(lì)農(nóng)村信用社創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，以減少信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)。適當(dāng)減免信用社的相關(guān)稅收，降低信用社的資金成本。建立財(cái)政補(bǔ)償基金，對(duì)用于支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的涉農(nóng)貸款，以及風(fēng)險(xiǎn)損失實(shí)行政策性補(bǔ)貼，以調(diào)動(dòng)農(nóng)戶和

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信用社雙向貸款的積極性；二是切實(shí)開展農(nóng)村信用體系建設(shè)，逐步建立完整的農(nóng)村居民信用檔案，建立信用激勵(lì)與約束機(jī)制，并對(duì)農(nóng)村居民信用檔案實(shí)行動(dòng)態(tài)管理；三是建立和完善農(nóng)村擔(dān)保體系，以中小企業(yè)貸款擔(dān)保、農(nóng)業(yè)專業(yè)擔(dān)保、互助性農(nóng)業(yè)擔(dān)保等多種形式，為“三農(nóng)”貸款提供擔(dān)保；四是鼓勵(lì)涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)入農(nóng)村，促使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。

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