年底忙清欠 個人通過放貸理財傷不起

年底忙要賬個人放貸怎么這么難？

進入年底，很多人開始忙著清欠要賬。要賬難，成了一句口頭禪；賬難要，成了社會的一大通病。要賬人跑斷腿、磨破嘴，好話說盡、苦苦求情。債務(wù)人推三推四、不斷延期，花樣頻出。記者最近接觸了大量追要欠款無果的放貸人，很多人感慨道：別人跟我借錢，不借不好意思，可錢一旦借出去，咋就這么難收！

借條不見了，我的錢打了水漂？

“本來說好4個月連本帶息一起還，如今8個月過去，催了幾次也不見有還錢的意思，為這事朋友傷了和氣，家里人也埋怨我，真是不劃算。”近日，市民季先生向記者講述了他的遭遇。

季先生的朋友想買房，因手頭拮據(jù)向季先生借5萬元現(xiàn)金。季先生人厚道，重感情，毅然將銀行的一筆定期存款取出交給朋友。感動之余，朋友約定兩個月后還款時“給季先生加半年的利息”，并當場打了借條。大約5個多月后，朋友來還錢，但大大咧咧的季先生竟然找不到欠條了。季先生原以為都是朋友，借條丟了就丟了，錢還了就行，誰知朋友堅決不答應(yīng)。至今，季先生仍沒有拿到“自己的錢”。無奈找到記者咨詢。像季先生這種情況，如果借錢的朋友堅持不承認自己曾經(jīng)借款，而季先生又拿不出其他證據(jù)，訴訟勝訴幾乎不可能。

合同違約保人還錢

崔先生覺得有點冤，當初自己一片好心為別人借款當擔(dān)保，可如今借錢人還不上，放貸人卻把自己這個“擔(dān)保人”給告了�！芭袥Q已經(jīng)下來了，法院要我承擔(dān)連帶責(zé)任，讓我先把錢還上�！贝尴壬�說，自己一分錢沒花上，現(xiàn)在卻要還借款，早知這樣當初說什么也不當保人。

用房產(chǎn)抵押，卻是一紙空文

礙于面子，市民肖先生將23萬元錢借給朋友做生意，沒想到，手里拿著朋友房產(chǎn)的抵押協(xié)議，卻是一紙空文，不具備法律效力。

12日，市民肖先生給記者打來電話，唉聲嘆氣地說起發(fā)生在自己身上的故事。肖先生的朋友石某到他家串門，稱老婆要做生意，資金短缺還差23萬元。肖先生心里嘀咕，但礙于朋友情面，還是松了口，加上石某打了欠條，承諾到期不能償還借款，以房產(chǎn)作為抵押，肖先生對該房產(chǎn)享有所有權(quán)。今年12月到了還款期，肖先生見石某沒有還款意思，就上門索要借款，卻被告之：妻子做生意賠了，沒能力還錢。肖先生要求石某以房產(chǎn)抵償欠款。令他沒想到的是，為了清償貨款，石某以27萬元將自己的房產(chǎn)賣給劉某，并到房管部門辦理了過戶手續(xù)。石某表示，欠款目前確實還不了，只能以后再還。無奈之下，肖先生給記者打來求助電話。類似肖先生這種遭遇的情況，記者遇到不少。根據(jù)規(guī)定，石某如果以房產(chǎn)作為抵押，雙方必須簽訂房產(chǎn)抵押協(xié)議，并在房地產(chǎn)管理部門辦理抵押登記手續(xù)，這樣，石某的房產(chǎn)才算真正抵押給了肖先生。肖先生因為不熟悉法律政策規(guī)定，由于沒有辦理抵押手續(xù)，他和石某的合同在法律上不能成立。

針對個人借貸之間頻頻出現(xiàn)的各種問題，記者致電已經(jīng)成功辦理200多對民間借貸，總金額超過四千萬元的蘭州民間借貸第一品牌捷信擔(dān)保，理財經(jīng)理趙先生對記者的問題進行了詳細解釋：個人借貸通常在幾萬元至數(shù)十萬元之間，由于受經(jīng)濟危機和個人經(jīng)營能力的影響，出現(xiàn)了很多貸款延期甚至成為死賬的情況。正因為這樣，個人借貸違約引出的案件層出不窮。細究起來，一是沒有第三方擔(dān)保，全部的風(fēng)險都由放貸人承擔(dān)；二是坐等借款人還款，超過法律規(guī)定的2年內(nèi)訴訟期；三是礙于面子不索要借據(jù)以及無法掌握借款的真實用途，一旦違約無法獲得法律支持；四是陷入高利貸的圈套，利息過高，使借款人蒙受重大損失。

解決個人借貸風(fēng)險，一定要做到“三有”：一、有合同。如果無抵押，雙方一定要以規(guī)范文本簽訂借款合同和借據(jù)，妥善保管；二、有擔(dān)保。引入第三方作保，最大的好處是如果出現(xiàn)意外，第三方擔(dān)保會先行墊付，這就從根本上保證了借款的安全。其次由第三方提供規(guī)范借款合同協(xié)辦所有手續(xù)，從法律層面解除了后患；三、有抵押。只有抵押借款形式，才能真正保證借款如期安全回收。在有抵押物的情況下，一系列的抵押相關(guān)手續(xù)一般放貸人很難完全掌握，應(yīng)當委托專業(yè)公司來代辦。很多人會覺得抵押和擔(dān)保聽起來繁瑣，辦起來麻煩，其實以捷信擔(dān)保的“一保通”服務(wù)為例，放貸人只需一個電話，理財顧問都提供上門服務(wù)，在確定了貸款人的情況下，全部抵押擔(dān)保放款手續(xù)2天內(nèi)全部辦理完結(jié)。而且由于貸款客戶承擔(dān)了服務(wù)費，目前，放貸人通過“一保通”進行第三方擔(dān)保理財，暫不用繳納任何手續(xù)費，借助第三方擔(dān)保理財，您就可以將您的錢放心地交到信得過人的手上，安心放貸。

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銀行貸款難民間借貸傷不起

（本文出自“森強擔(dān)保談房論貸”的新浪博客）

今年銀行貸款政策緊縮，造成民間借貸水漲船高！隨之而來的高利率讓廣大借貸者大喊傷不起，其負面影響已經(jīng)引起有關(guān)部門和網(wǎng)友們的高度關(guān)注。

謹防旁氏騙局重演

查爾斯旁茲制造的“旁氏騙局”是２０世紀最典型的騙局之一，后來的許多騙術(shù)都是從“旁氏騙局”衍生出來的。很多非法的傳銷集團就是用這一招聚斂錢財?shù)�。在中國又稱“拆東墻補西墻”、“空手套白狼”。簡言之就是利用新投資人的錢來向老投資者支付利息和短期回報,以制造賺錢的假象,進而騙取更多的投資。

江蘇泗洪高利貸案件就是一個典型案例。民間借貸主要基于個人信用，大都以地緣、親緣為紐帶，即所謂的“熟人經(jīng)濟”，吸納的資金基本來自同事、朋友、親戚，或者同一個村子里的村民。參與其中的既有普通居民，又有公務(wù)人員，甚至還包括了學(xué)生、下崗職工、退休人員等。資金來源也五花八門，有從其他投資渠道轉(zhuǎn)回的資金，有個別處置房產(chǎn)的資金，更主要的還是儲蓄、土地補償金、拆遷補償以及部分銀行貸款、信用卡套現(xiàn)等。

民間借貸誰埋單

繼炒股、炒樓、炒礦之后，“炒資金”成為又一個近似瘋狂的游戲，并且涉眾更為廣泛。不斷被“炒高”的民間借貸利率，參與者似乎被美夢迷住了雙眼，滿腦子充斥著“鄰家老太發(fā)財了”的故事，這時資金流向開始變質(zhì)，甚至沒有人關(guān)心錢去了何處，只盯著上家承諾的利率。伴隨著游戲范圍的擴大以及先行者暴富的故事引誘，一些地方越來越多的普通民眾將辛苦的積蓄，投入到這場夢幻般的游戲中。

盡管不是所有的民間借貸都異化為“龐氏騙局”，但如此高的借貸利率，究竟誰能承受，又能撐多久，恐怕沒有人知道。從江蘇到溫州，從廈門到鄂爾多斯，已經(jīng)相繼爆發(fā)多起民間借貸崩盤案例，每個故事略有不同，但結(jié)局卻大致無二，頂層的人或逃跑或自殺，或破產(chǎn)或入獄，而底層的參與者，大都成為最終埋單者。

區(qū)別對待民間借貸

如何看待民間借貸，到底是應(yīng)該禁絕嚴打，還是應(yīng)該疏導(dǎo)，讓其陽光化生存，目前有關(guān)各方還存在一定的爭議。

司法界目前的聲音是，民間借貸只要超過一定金額且造成一定社會危害即是犯罪行為，可以非法吸收公眾存款罪定罪。許多私營企業(yè)主因為不了解我國的金融監(jiān)管法律制度而在民間融資的過程中不知不覺落入非法吸收公眾存款罪的陷阱，許多人因此而鋃鐺入獄。同時，許多投機分子假借民間融資之名，大行金融資本運作之實，不僅嚴重干擾了正常的金融秩序，還埋下了引發(fā)民間激烈矛盾的禍根。然而，多數(shù)金融專家學(xué)者的意見卻是應(yīng)該對民間借貸進行立法規(guī)范，讓其合法化生存。民間借貸在我國現(xiàn)有的民間金融形式中具有較高的效率、活力和競爭力，對縣域以下經(jīng)濟的發(fā)展起著正規(guī)金融無法替代的作用，對于中小企業(yè)的發(fā)展更是起到了不可替代的作用。

森強擔(dān)保認為允許民間借貸在一定條件下合法存在，引導(dǎo)和鼓勵經(jīng)政府部門批準的機構(gòu)正常開展民間借貸業(yè)務(wù)，同時應(yīng)建立風(fēng)險可控、監(jiān)督有效、約束力強的管理機制，地方政府應(yīng)成立專門的組織機構(gòu)，對民間借貸開展定期、不定期的檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時處理，堅決打擊非法融資和融資詐騙活動，促使民間借貸步入規(guī)范化管理軌道。

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