人壽保險公司

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中國人壽保險公司核保流程調(diào)查報告

中國人壽保險公司公司簡介

中國人壽保險（集團）公司(ChinaLife)中國人壽保險（集團）公司及其子公司構(gòu)成了我國最大的商業(yè)保險集團，是國內(nèi)唯一一家資產(chǎn)過萬億的保險集團，是中國資本市場最大的機構(gòu)投資者之一。201*年，中國人壽保險（集團）公司及其子公司總保費收入達到3220.52億元，境內(nèi)壽險業(yè)務(wù)約占壽險市場份額的42.7%；總資產(chǎn)達到12846.11億元，可運用資金超過11000億元。核保的定義

核保是保險公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中的一個重要環(huán)節(jié)。核保是指保險公司的專業(yè)技術(shù)人員對投保人的申請進行風險評估，決定是否接受這一風險，并在決定接受風險的情況下，決定承保的條件，包括使用的條款和附加條款、確定費率和免賠額等。壽險核保

保險公司對投保人和被保險人的身體狀況、職業(yè)、經(jīng)濟能力、投保動機等因素做危險程度的評估，決定是否承保及確定一個合理的費率基礎(chǔ)、承保條件的過程和方法，是對準被保險人所存在的風險進行選擇和分類，并做出接受或不接受結(jié)論的過程。

客戶因為體檢不合格，導致不能以標準保費投保，有些需要延期投保，或索性被拒保了。只有在那一刻，客戶才唏噓短嘆，恨不能央求保險公司滿足自己的投保意愿。對于客戶，這是很真實的警示，他們必須嚴肅地面對自己的健康問題。由于高保額客戶往往事業(yè)繁忙，生活不規(guī)律，也沒有固定的鍛煉習慣，完全健康的人比率很少。但亞健康并不足以引起大家足夠的重視，似乎習以為常了。也有客戶很不理解保險公司做出的核保決定。

在于依據(jù)以往被保險人死亡、疾病、殘疾等經(jīng)驗數(shù)據(jù)編制出保險費率表，當有新人申請加入被保險人的行列時，他們將來的死亡或殘疾的可能性應(yīng)當接近保險公司預(yù)先假定的經(jīng)驗率。

核保的關(guān)鍵是衡量申請人的預(yù)期損失是等于、大于還是小于保險公司在標準費率表中的預(yù)計損失。一般而言，保險公司的平均預(yù)期損失有一個上下浮動的范圍，對在此范圍內(nèi)的被保險人，費率采用標準費率表，超出范圍的或提高費率標準，或者拒絕接受投保。

當客戶投保時做出的不利于保險公司的選擇，這種選擇被稱為逆選擇。比如年輕人預(yù)期自己能活很久，于是選擇投�；畹迷骄妙I(lǐng)取越久的生存保險；老年人常常感覺自己身體不適，則有可能選擇投保死亡保險。這些都是逆選擇的表現(xiàn)。此外，有個別人在投保過程中企圖利用投保壽險得到不正當?shù)睦�益，這種不純的投保動機，稱為道德風險。比如，投保人在投保時，故意隱瞞病情、虛報年齡等。如果讓那些有逆選擇或道德風險的人獲得保險，保險公司的盈利就得不到保障。

核保的工作流程

核保在進行核保時，保險公司的內(nèi)勤核保人員與外勤業(yè)務(wù)員通常要進行如下4個步驟：1、面晤：

（1）親自見被投保人，了解投保動機及被投保人的職業(yè)與經(jīng)濟能力、生活習慣與環(huán)

境因素等，以排除道德風險。了解被投保人的健康狀況，如體形、體態(tài)等，對不正常的狀態(tài)都會注意。投保書。投保人、被保險人身份證復(fù)印件，體檢報告書。病歷、告知

有既往疾病的相關(guān)門診或出院病歷記錄。（門診病歷，住院病歷）等。

（2）客戶遞交保單之后，業(yè)務(wù)員要檢查客戶所遞交資料的完整性，例如：身份證件復(fù)印件，確認客戶所填寫的投保單上簽名是否完整，投保單填寫的完整性等。（3）觀察：詢問：進一步解說保險條款，說明如實告知義務(wù)、除外責任、停效規(guī)定、猶豫期規(guī)定等。（4）完成業(yè)務(wù)員報告書。

2、業(yè)務(wù)員遞交客戶的相關(guān)資料到公司內(nèi)部的內(nèi)勤核保人員。3、內(nèi)情核保人員核實相關(guān)內(nèi)容的完整性，等以下內(nèi)容：

投保人資格。對于投保人資格進行審核的核心是認定投保人對保險標的擁有保險利益。

(1)投保人或被保險人的基本情況。

(2)投保人或被保險人的信譽。投保人與被保險人的信譽是核保工作的重點之一。評估投保人與被保險人信譽的一個重要手段是對其以往損失和賠付情況進行了解，那些沒有合理原因，卻經(jīng)�！疤�槽”的被保險人往往存在道德風險。

(3)保險標的投保人資格。對于投保人資格進行審核的核心是認定投保人對保險標的擁有保險利益。

(4)投保人或被保險人的基本情況。

(5)投保人或被保險人的信譽。投保人與被保險人的信譽是核保工作的重點之一。評估投保人與被保險人信譽的一個重要手段是對其以往損失和賠付情況進行了解，那些沒有合理原因，卻經(jīng)�！疤�槽”的被保險人往往存在道德風險。

(6)保險標的。

(7)保險金額。保險金額的確定涉及保險公司及被保險人的利益，往往是雙方爭議的焦點，因此保險金額的確定是保險核保中的一個重要內(nèi)容。在具體的核保工作中應(yīng)當根據(jù)重值價值確定保險金額。對投保人要求按照低于這一價格投保的，應(yīng)當盡量勸說并將理賠時可能出現(xiàn)的問題進行說明和解釋。對于投保人堅持己見的，應(yīng)當向投保人說明后果并要求其對于自己的要求進行確認，同時在保險單的批注欄上明確。

(8)保險費。核保人員對于保險費的審核主要分為費率適用的審核和計算的審核。

附加條款。主險和標準條款提供的是標的同一風險共性的保障，但是作為風險的個體是有其特性的。一個完善的保險方案不僅解決共性的問題，更重要的是解決個性問題，附加條款適用于風險的個性問題。特殊性往往意味著高風險，所以，在對附加條款的適用問題上更應(yīng)當注意對風險的特別評估和分析，謹慎接受和制定條件。

風險詢問和分析，根據(jù)被保險人體檢結(jié)果、被保險車輛的驗車相片、投保財物的保前查勘相片、投保需求判斷風險等級確定是否可承保，厘定收費標準，編寫承保方案，審核投保資料，審閱保險合同，簽發(fā)保險單。有必要辦理保險單更改的時候，分析批改申請，確定批改單的內(nèi)容，簽發(fā)批單。

(9)保險金額。保險金額的確定涉及保險公司及被保險人的利益，往往是雙方爭議的焦點，因此保險金額的確定是保險核保中的一個重要內(nèi)容。在具體的核保工作中應(yīng)當根據(jù)重值價值確定保險金額。對投保人要求按照低于這一價格投保的，應(yīng)當盡量勸說并將理賠時可能出現(xiàn)的問題進行說明和解釋。對于投保人堅持己見的，應(yīng)當向投保人說明后果并要求其對于自己的要求進行確認，同時在保險單的批注欄上明確。

4、錄入員把資料掃描錄入系統(tǒng)中，由系統(tǒng)自動復(fù)核。（1）系統(tǒng)確認的當?shù)氐娜藟郾ｋU公司則同意承保。

（2）系統(tǒng)沒有通過的，則轉(zhuǎn)為人工核保。人工核保需要重新檢查，如果人工核保人員認為投保人提出的資料不全，業(yè)務(wù)員需根據(jù)核保意見書向投保人收集。體檢、生存調(diào)查：體檢醫(yī)生收到人工核保員的體檢通知后根據(jù)體檢規(guī)則進行體檢，體檢醫(yī)生根據(jù)體檢結(jié)果填寫體檢報告，生存調(diào)查員根據(jù)生存調(diào)查的結(jié)果填寫“生存調(diào)查報告”。交開具生存調(diào)查通知的核保人員。核保人員再次審核。5、同意承保的制單6、財務(wù)蓋章。7、劃分單證。8、歸檔。

核保的意義

(1)防止逆選擇，排除經(jīng)營中的道德風險。在保險公司的經(jīng)營過程中始終存在一個信息問題，即信息的不完整、不精確和不對稱。盡管最大誠信原則要求投保人在投保時應(yīng)履行充分告知的義務(wù)。但是，事實上始終存在信息的不完整和不精確的問題。保險市場信息問題，可能導致投保人或被保險人的道德風險和逆選擇，給保險公司經(jīng)營帶來巨大的潛在的風險。保險公司建立核保制度，由資深人員運用專業(yè)技術(shù)和經(jīng)驗對投保標的進行風險評估，通過風險評估可以最大限度地解決信息不對稱的問題，排除道德風險，防止逆選擇。

(2)確保業(yè)務(wù)質(zhì)量，實現(xiàn)經(jīng)營穩(wěn)定。保險公司是經(jīng)營風險的特殊行業(yè)，其經(jīng)營狀況關(guān)系社會的穩(wěn)定。保險公司要實現(xiàn)經(jīng)營的穩(wěn)定，關(guān)鍵一個環(huán)節(jié)就是控制承保業(yè)務(wù)的質(zhì)量。但是，隨著國內(nèi)保險市場供應(yīng)主體的增多，保險市場競爭日趨激烈，保險公司在不斷擴大業(yè)務(wù)的同時，經(jīng)營風險也在不斷增大。其主要表現(xiàn)為：一是

為了拓展業(yè)務(wù)而急劇擴充業(yè)務(wù)人員，這些新的工作人員業(yè)務(wù)素質(zhì)有限，無法認識和控制承保的質(zhì)量；二是保險公司為了擴大保險市場的占有率，穩(wěn)定與保戶的業(yè)務(wù)關(guān)系，放松了拓展業(yè)務(wù)方面的管理；三是保險公司為了拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，開發(fā)了一些不成熟的新險種，簽署了一些未經(jīng)過詳細論證的保險協(xié)議，增加了風險因素。保險公司通過建立核保制度，將展業(yè)與承保相對分離，實行專業(yè)化管理，嚴格把好承保關(guān)。

(3)擴大保險業(yè)務(wù)規(guī)模，與國際慣例接軌。我國加入WTO以后，國外的保險中介機構(gòu)正逐步進入中國保險市場；同時，我國保險的中介力量也在不斷壯大，現(xiàn)已成為推動保險業(yè)務(wù)的重要力量。在看到保險中介組織對于擴大業(yè)務(wù)的積極作用的同時，也應(yīng)注意到其可能帶來的負面影響。由于保險中介組織經(jīng)營目的和價值取向的差異以及人員的良莠不齊，保險公司在充分利用保險中介機構(gòu)進行業(yè)務(wù)開展的同時，也應(yīng)對保險中介組織的業(yè)務(wù)加強管理，核保制度是對中介業(yè)務(wù)質(zhì)量控制的重要手段，建立和完善保險中介市場的必要前提條件。

(4)實現(xiàn)經(jīng)營目標，確保持續(xù)發(fā)展。在市場經(jīng)濟條件下，企業(yè)發(fā)展的重要條件是對市場進行分析，并在此基礎(chǔ)上確定企業(yè)的經(jīng)營方針和策略，包括對企業(yè)的市場定位和選擇特定的業(yè)務(wù)和客戶群。同樣在我國保險市場的發(fā)展過程中，保險公司要在市場上爭取和贏得主動，就必須確定自己的市場營銷方針和政策，包括選擇特定的業(yè)務(wù)和客戶作為自己發(fā)展的主要對象，確定對各類風險承保的態(tài)度，制定承保業(yè)務(wù)的原則、條款和費率等。而這些市場營銷方針和政策實現(xiàn)的主要手段是核保制度，通過核保制度對風險選擇和控制的功能，保險公司能夠有效地實現(xiàn)其既定的目標，并保持業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。核保的相關(guān)要求

核保人對每一個保險合同負責，如果出現(xiàn)違反核保規(guī)則的合同而造成公司重大損失的，會承擔較嚴重的責任，必須有經(jīng)驗而且細心，而且有旺盛的好奇心，了解各行各業(yè)的相關(guān)信息，具備一定的合同法、安全法、醫(yī)療知識。

人身保險的經(jīng)營原理核心，在于依據(jù)以往被保險人死亡、殘廢等的經(jīng)驗數(shù)據(jù)編制的保險費率表。當有新人申請加入被保險人的行列時，他們將來的死亡或殘廢可能性應(yīng)當接近保險公司預(yù)先假定的經(jīng)驗率。所以，在保險實務(wù)中，保險公司需要確定是否接受一單人身保險的投保申請，并且在接受投保人申請的同時，確定一個合理的費率基礎(chǔ)，這個過程就被稱為“核保”。

調(diào)查心得：

1、團隊精神很重要，組員之間要建立好良好的分工，才能把事情盡善盡美的完成好。2、在調(diào)查和詢問他人的時候，一個友善良好的態(tài)度很重要，只有你善待他人，別人才有可能盡自己的所能去幫助你。

3、在使用word的過程中，更加強了對word文檔的學習，更加的熟練了。

4、加深了自己對于人身保險中核保這一內(nèi)容的理解和認識，更加開闊了自己的視野。

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