合規(guī)文化建設年活動自查報告[1]信貸員

合規(guī)文化建設自查報告

為認真貫徹落實銀監(jiān)會關于農村中小金融機構合規(guī)文化建設年活動精神，深入開展合規(guī)文化建設工作，進一步提高合規(guī)水平，培育良好的合規(guī)文化，提升風險防范能力，確保農村信用社安全穩(wěn)健運行，根據《四川省農村信用社合規(guī)文化建設年活動實施方案》的安排部署及相關要求，本人結合自身情況開展了合規(guī)風險全面自查，現將有關情況報告如下：

自參加工作以來，我認真學習業(yè)務知識和業(yè)務技能，積極主動的履行工作職責，較好的完成了各項工作任務，201*年10月，銀監(jiān)會制定了《商業(yè)銀行合規(guī)風險管理指引》，《關于加大防范操作風險工作力度的通知》、《農村信用社案件專項治理實施方案》。這些指導性文件對我們從業(yè)人員明確提出了良好的內控制度的重要性、必要性。

首先，我要在思想上嚴格要求自己，不做違法亂紀之事，不參加任何邪教組織，不參加賭博等非法行為，認真執(zhí)行好農村信用社各項規(guī)章制度，堅持各種安全防范措施，按時上下班，保持社容社貌的整潔、工作態(tài)度端正，以飽滿的工作熱情投入新一天的工作。

其次，作為信貸員，要始終堅持“以農為本、與農共興”的經營戰(zhàn)略，以支持“三農”建設和發(fā)展地方經濟為己任，以提高經濟效益為中心，把廣大農戶、個體私營經濟、中小企業(yè)作為最基本客戶。積極開展農村信貸需求調查，掌握農村信貸需求。每年初制定

全年的農業(yè)貸款投放計劃，做到目標明確，強化營銷意識。積極做好小額信用貸款和農戶貸款的發(fā)放和清收工作，堅持“三查制度”，盡量簡便貸款手續(xù)，并注意通過多種形式與當地農戶進行溝通，與農戶之間的距離貼近了，農戶反映的貸款難問題基本得到了解決。充分發(fā)揮了農村金融主力軍的作用，為支持我鄉(xiāng)地方經濟發(fā)展做出積極貢獻。

通過自查，我也從中發(fā)現了自己存在不少問題：1、有時候怕麻煩，工作不仔細。2、缺乏創(chuàng)新意識。3、對理論知識學習的積極性不高。但通過這次自查，我已改正這些問題。在今后的工作中，我將繼續(xù)發(fā)揚優(yōu)點，努力改正缺點，嚴格執(zhí)行內控制度，堅決不讓感情代替制度，杜絕各類事件發(fā)生，以小心謹慎的態(tài)度做好每天的工作。

認真履行職責，踏踏實實做好本職工作，認真遵守各項規(guī)章制度，作為一名基層的員工，我深感自己肩上擔子的分量，稍有疏忽就有可能造成資金風險。因此，我不斷提醒自己，不斷的增強責任心，在今后工作中，我將努力全心全意為人民服務的意識，遵紀守法、忠于職守、事實求是、遵守職業(yè)道德和社會公德，同時，我也將繼續(xù)深入學習有關的規(guī)章制度和操作規(guī)程，特別是要定期或不定期的開展金融法律法規(guī)等方面的自學，進一步提高自身遵紀守法的自覺性，增強合規(guī)操作和案件防范的意識。

在思想上牢固樹立內控優(yōu)先和審慎經營的理念，克服片面的思想傾向，堅持業(yè)務發(fā)展與風險防范、信貸新規(guī)與合規(guī)操作兩手抓。無論是在信貸崗位還是柜員崗位，本人在思想上始終堅持豎立科學發(fā)展觀，以正確樹立世界觀、人生觀和金錢觀；在學習上能認真學習各項規(guī)章制度和操作流程，不斷充實自己并學以致用，堅持合規(guī)合法經營努力爭做一名優(yōu)秀的信合人員。

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合規(guī)文化建設年活動自查報告

根據《關于印發(fā)的通知》(郁農信聯發(fā)[201*]104號文)的文件精神，本人結合自身情況嚴格按照銀監(jiān)會和省聯社的相關要求開展了合規(guī)風險全面自查，現將有關情況報告如下：

一、存在問題和不足。

（一）風險管理意識淡薄。對貸款新規(guī)未能做到熟練掌握,發(fā)放貸款時未嚴格執(zhí)行信貸操作程序，貸款發(fā)放把關不嚴，風險管理意識淡薄。當前有部分貸款操作程序采取自上而下，先取得上級貸款意向，再向下逐級辦理，致使基層信用社信貸人員錯誤認為既然上級已經有貸款意向，我們就遵照辦理。這種與商業(yè)銀行自下而上實行貸款營銷的逆程序操作使相當一部分信貸管理人員淡薄了風險意識，造成第一手調查材料就不深入，為以后的信貸風險埋下隱患。

（二）信貸風險防范機制不健全。主要反映在：一是貸款“三查”制度流于形式，貸前調查缺乏科學全面的調查論證，信貸人員有時單憑貸款人口頭陳述就草率做出決定，貸時審查，有的其實就是社領導一人說了算，審批成為其它人察言觀色，見機行事，貸后檢查則是流于形式，有的貸款放了以后，就再無過問。二是貸款擔保抵押徒有虛名，近年來，信用社為了降低貸款風險，對一些貸款實行擔保、抵押，但在貸款發(fā)放上，只注重對貸款方資信的審查，卻疏于對擔保方資格的審查，造成擔保不實，對抵押貸款，有些抵押品一不經評估，二不登記，且變現能力差，造成多頭重復抵押，形成不應有的貸款風險。

（三）貸款管理不嚴、內控制度乏力。一是貸時審查與貸款審批有待加強，部分信用社、縣聯社信貸崗位人員既是貸款審查崗，又是貸款審批崗，而參與貸審會人員對借款人的基本情況所知甚少，難免會造成決策失誤，存在未嚴格執(zhí)行審貸分離制度的現象。二是疏于貸后管理，重放輕收輕管理思想嚴重。農村信用社由于貸款筆數多，金額少，信貸員未實行客戶經理制，有些大額貸款發(fā)放后根本無人問津，對借款人的經營、資金使用情況不了解，一旦貸款形成風險，不能得到及時發(fā)現和預防。（四）信貸管理制度和措施不到位。一方面，信貸管理人員力量薄弱，大部分基層信用社僅有2-4名專職人員管理信貸，人員缺少，業(yè)務量大，信貸管理失控，致使信貸資產質量不高。另一方面，從事信貸工作的人員文化業(yè)務素質偏低，年齡偏大，大部分信用社利用代辦員管理和發(fā)放貸款，主觀隨意性強，貸款違規(guī)問題較多。

（五）市場定位不準。由于信貸管理人員對服務“三農”、發(fā)放小額農戶貸款認識不到位，在核發(fā)“小額貸款證”時，只是為了完成任務而流于形式，未能真正去搞好農戶調查和等級評定，失去了推行小額農戶貸款證的實際意義，致使小額農戶貸款市場占有份額較少，偏離了農信社服務“三農”的市場定位。（六）信貸資產質量反映不夠真實。未及時調整貸款占用形態(tài)，即使已經形成不良貸款卻仍舊在正常貸款科目反映，如個別農村信用社按貸款五級分類反映不良貸款余額占比高達70%以上，而按四級分類反映不良貸款余額占比僅在30%以下，依此看來，農村信用社信貸風險隱患較為突出；貸款到期轉據較多，貸款到期后，只要能收回貸款利息，諸多信用社都采取辦理轉據方式，有的大額貸款多次轉貸，影響了信貸資金的流動性，掩蓋了潛在的信貸風險。

（七）企業(yè)改制破產影響嚴重。由于企業(yè)認識和動機的偏離，加之地方政府保護主義的影響，企業(yè)改制和破產給信用社信貸資金造成了巨大風險，逃債、廢債現象時有發(fā)生，大量信貸資金被吞食、流失。

（八）不良資產的處置滯后，貸款責任追究不力。對已經形成的不良資產由于平時預警信息掌握不及時不全面，待處理時比較棘手，收貸費用成本過高，盡管資產保全部門通過多渠道努力盤活清收，結果多是本息難以清償。

通過自查，我也從中發(fā)現了自己存在不少問二、當前農村信用社

信貸風險防范對策

（一）標本兼治，多管齊下，全面加強信貸管理。要加強信貸管理，防范和化解不良貸款，員工素質是關鍵，特別是需要一支高素質的信貸管理隊伍。強化信貸人員的職業(yè)道德教育，提高信貸人員的責任心和事業(yè)心，使防范信貸資產風險成為信貸人員的自覺行動，從而達到防范信貸管理人員道德風險的目的。加強對信貸人員的業(yè)務素質培訓。

（二）強化信貸風險管理理念。首先是健全貸款責任制。人是生產力中最活躍和最起決定作用的因素，在信貸業(yè)務和管理中，農村信用社要充分發(fā)揮信貸員的主觀能動性，增強風險意識。二是實施授信管理，優(yōu)化貸款結構。采用多種分析方法，綜合分析客戶的償債能力、市場發(fā)展前景、非財務因素、信用支持程度和在信用社結算業(yè)務量以及從其業(yè)務中獲得的收益等因素后核定。確定授信額度，減少信用風險。三是完善信貸內控制度，要嚴格執(zhí)行貸款三查制度。從加強管理，防范內部風險出發(fā)，建立一整套的信貸規(guī)章制度，進一步規(guī)范授信程序，強化監(jiān)督機制，不斷地進行檢查、輔導、整改和考核，逐步達到制定制度無漏洞，執(zhí)行制度無彈性

（三）對貸款必須嚴格審核，建立檔案微機管理。在發(fā)放貸款前，必須認真做到市場考察、現場調查、論證和分析其資金實力(續(xù)致信網上一頁內容)、抵押物權證的有效性，嚴格區(qū)分公司貸款和公司以個人名義辦理的貸款，利用微機管理避免一人多貸情況的發(fā)生，建立監(jiān)測和預警機制。要利用現代化科技手段，通過對信貸信息的綜合加工處理，分析預測風險，提出防范對策。

（四）加強信貸管理、規(guī)范信貸業(yè)務操作流程。除小額農戶貸款外全面實行信貸項目責任制辦法，分信貸經營主責任人和信貸經營崗位責任人對每筆貸款的發(fā)放及收回整個環(huán)節(jié)進行責任劃分，該責任不受本人調離崗位的影響，為終身責任制，如果形成信貸風險按此責任劃分后實行責任追究。

（五）堅持市場定位、立足服務“三農”。農村信用社在信貸投向上要始終堅持以“三農”為主，以小額貸款為主，為適應社會主義新農村建設需要更新思想觀念，創(chuàng)新支農服務水平，占領和鞏固農村陣地。作為農村金融主力軍的農村信用社，與生俱來就與三農發(fā)展息息相關。在不斷深化的改革進程中，農村信用社服務三農應做到“三貼近”。

（六）真實反映貸款占用形態(tài)、建立信貸風險管理體系。在貸款按四級分類管理下，大多數農村信用社與商業(yè)銀行九十年代的管理模式一樣，對貸款占用形態(tài)和信貸風險管理主要是依靠行政命令來執(zhí)行。管理層在管理中難免有點缺乏章法和條理，經常顧此失彼，導致信貸資產低效率，隨著業(yè)務發(fā)展需要信貸風險管理越來越講究動態(tài)化、系統化和數量化。

（七）依法打擊企業(yè)、單位、個人惡意逃廢農村信用社債務行為。對企業(yè)（含個體、私營、聯營企業(yè)）、單位在破產轉制、重組過程中，要本著優(yōu)先受償原則，幫助信用社落實債權債務，防止貸款造成損失。對惡意逃廢信用社債務的企業(yè)、單位和個人，交由公安、司法部門依法清收。對長期拖欠農村信用社貸款的“賴債戶”、“釘子戶”也要堅決依法打擊，并協調當地金融機構統一采取制裁措施，同時要將惡意逃廢農村信用社債務的企業(yè)、單位和個人通過新聞媒體公開曝光。（八）加大對不良信貸資產的處置和責任追究力度。對已經出現預警信號形成的不良信貸資產，風險管理部門或信貸部門將不良資產基本情況移交資產保全部門，由資產保全部門牽頭，稽核、紀檢監(jiān)督部門，人力資源部門派員配合成立小組對不良資產形成的原因進行分析和調查，按責任進行認定�？傊�，對農村信用社信貸風險管理防范來說，堅持穩(wěn)健審慎經營是前提，構筑以人為本體制是保證，明確業(yè)務市場定位是方向，調整信貸資產結構是手段，增強支持農村經濟發(fā)展的資金實力是目的。

題：1、有時候怕麻煩，工作不仔細。2、缺乏創(chuàng)新意識。3、對理論知識學習的積極性不高。但通過這次自查，我已改正這些問題。在今后的工作中，我將繼續(xù)發(fā)揚優(yōu)點，努力改正缺點，嚴格執(zhí)行內控制度，堅決不讓感情代替制度，杜絕各類事件發(fā)生，以小心謹慎的態(tài)度做好每天的工作。

認真履行職責，踏踏實實做好本職工作，認真遵守各項規(guī)章制度，作為一名基層的員工，我深感自己肩上擔子的分量，稍有疏忽就有可能造成資金風險。因此，我不斷提醒自己，不斷的增強責任心，在今后工作中，我將努力全心全意為人民服務的意識，遵紀守法、忠于職守、事實求是、遵守職業(yè)道德和社會公德，同時，我也將繼續(xù)深入學習有關的規(guī)章制度和操作規(guī)程，特別是要定期或不定期的開展金融法律法規(guī)等方面的自學，進一步提高自身遵紀守法的自覺性，增強合規(guī)操作和案件防范的意識。

在思想上牢固樹立內控優(yōu)先和審慎經營的理念，克服片面的思想傾向，堅持業(yè)務發(fā)展與風險防范、信貸新規(guī)與合規(guī)操作兩手抓。無論是在信貸崗位還是柜員崗位，本人在思想上始終堅持豎立科學發(fā)展觀，以正確樹立世界觀、人生觀和金錢觀；在學習上能認真學習各項規(guī)章制度和操作流程，不斷充實自己并學以致用，堅持合規(guī)合法經營努力爭做一名優(yōu)秀的信合人員。

我社根據你部201*年8月8日出具的??縣農村信用合作聯社貸款風險常規(guī)檢查事實確認書,認真組織信貸人員和保全人員對相關問題進行了深入細致的學習，并就信貸工作存在的相關問題進行了整改，具體整改情況如下：

一、我社加緊加大各項業(yè)務的學習力度，熟練掌握各項業(yè)務操作規(guī)程，嚴格貫徹落實各項內控制度，加大制度執(zhí)行力度。我社將嚴格按博羅縣聯社下發(fā)的各相關文件要求、操作流程認真管理和操作。

二、針對貸后檢查缺少和流于形式的問題，我社將嚴格加強貸后管理力度,認真做好貸前調查、審查、審批及貸后資金使用情況、跟蹤檢查等各項工作，切實做好貸后檢查工作。

三、針對缺乏簽名，利率填寫錯誤、貸款檔案要素填寫不完整的問題，我設將加大各項業(yè)務操作規(guī)程的學習力度和貫徹落實力度，認真做好經辦和復核工作，切實防范各種風險。

四、加大對信貸檔案的規(guī)范化管理，統一資料與目錄形成一致，擺放有序，形成統一的模式。加大不良貸款的催收力度，嚴格落實不良貸款的催收責任人。

五、調查報告里面將切實反應借款人的信用狀況，而不是有選擇性的摘錄，刻意回避不反映借款人的不良信用記錄。我社將更加深入細致的開展貸前、貸后調查、并做好貸款核對工作，將相關情況盡可能在報告中反映出來。六、針對出現拿公益設施作抵押物的，促使福田政府解決此問題。針對抵押率不足的問題，督促借款人盡快還款或者再拿抵押物進行足值抵押。將督促信貸員認真學習聯社信貸的規(guī)章制度，杜絕再出現類似違規(guī)操作。

七、針對征信查詢和貸款最后發(fā)放的間隔過長問題，我社將優(yōu)化流程，促使各個崗位之間以及和客戶之間積極協作和溝通，提升工作效率，縮短貸款發(fā)放時間。

八、針對部分企業(yè)和個人沒有按計劃執(zhí)行還款計劃，我社將督促其按計劃執(zhí)行，并指定專人去跟蹤落實其還款計劃。

九、針對部分材料是復印件之復印件的問題，我社將加強貸款審核崗的工作，同時督促信貸員增強責任心，以負責的態(tài)度去組織整理好客戶的各項貸款材料。

十、加大對貸款管理責任書的管理，落實各項簽名及相應的責任，杜絕各種涂改現象。

??信用社二○一一年九月二十

千官信用社：黃考云二0一一年九月二十日

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