汽車(chē)保險(xiǎn)理賠---畢業(yè)論文

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論損失補(bǔ)償原則在保險(xiǎn)理賠中的應(yīng)用

【摘要】在現(xiàn)今經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的社會(huì)中，“保險(xiǎn)”貫穿于各個(gè)領(lǐng)域，它基于法律的基礎(chǔ)更加完善和豐富。損失補(bǔ)償是其中一個(gè)重要的原則，在汽車(chē)保險(xiǎn)理賠中它既體現(xiàn)了保險(xiǎn)的基本職能和作用，同時(shí)也是在理賠應(yīng)用中必須遵守的基本原則。在汽車(chē)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，曾經(jīng)存在最大的糾紛之一就是圍繞著損失補(bǔ)償原則展開(kāi)的。既在機(jī)動(dòng)車(chē)全部損失的情況下是應(yīng)當(dāng)按出險(xiǎn)前車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠償還是按照保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠償，從而產(chǎn)生了爭(zhēng)議。試圖從相關(guān)法律條例及損失補(bǔ)償原則的深刻內(nèi)涵來(lái)解釋損失補(bǔ)償原則在汽車(chē)保險(xiǎn)理賠中的實(shí)際應(yīng)用。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)；損失補(bǔ)償原則；汽車(chē)；理賠

一、損失補(bǔ)償原則的產(chǎn)生及含義的解釋

在保險(xiǎn)實(shí)踐中運(yùn)用損失補(bǔ)償原則可以追溯到海上保險(xiǎn)的產(chǎn)生�，F(xiàn)代意義的保險(xiǎn)源于意大利海上保險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)人的職責(zé)是當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生損失時(shí)，就按照合同的約定進(jìn)行相關(guān)損失的賠償。后來(lái)的損失學(xué)將保險(xiǎn)看做是一種經(jīng)濟(jì)上的制度安排，由保險(xiǎn)人來(lái)承擔(dān)被保險(xiǎn)人由于未來(lái)不可預(yù)測(cè)，特定，偶然的事故而造成的財(cái)產(chǎn)損失。進(jìn)而在損失補(bǔ)償原則中形成了以下規(guī)定：“有損失，則賠償；無(wú)損失，不賠償；損失多，賠償多；損失少，賠償少”。因此說(shuō)來(lái)?yè)p失補(bǔ)償原則貫穿了整個(gè)保險(xiǎn)進(jìn)程中。

補(bǔ)償原則是包括機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失在內(nèi)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本原則之一。按照這個(gè)原則，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人一方面可以從保險(xiǎn)公司得到充分的賠償，使其財(cái)產(chǎn)盡可能的恢復(fù)到發(fā)生保險(xiǎn)事故之前的狀態(tài)。如果是足額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人必須向被保險(xiǎn)人賠償與損失額相等的賠償，是保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)完全恢復(fù)到保險(xiǎn)事故發(fā)生前的狀態(tài)。另一方面，被保險(xiǎn)人也不可能使其財(cái)產(chǎn)比保險(xiǎn)事故發(fā)生前多，這就是“補(bǔ)償”的要義所在。具體說(shuō)，損失補(bǔ)償原則是指在發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)該按照保險(xiǎn)合同約定的條件，根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失，在保險(xiǎn)金額以內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)脑瓌t。

二、損失補(bǔ)償原則的限制和內(nèi)涵的分析

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損失補(bǔ)償原則運(yùn)用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，各種財(cái)產(chǎn)因其在不同時(shí)期存在不同的市場(chǎng)價(jià)值。所以在投保時(shí)，主要采用不定值保單的形式，即在投保時(shí)，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值不加以約定，而是留待損失發(fā)生時(shí)再核定。這就往往會(huì)出現(xiàn)足額保險(xiǎn)和不足額保險(xiǎn)以及超額保險(xiǎn)。而在不同的情況下，保險(xiǎn)人的賠償金額也是不同的。足額保險(xiǎn)的保險(xiǎn)賠償應(yīng)按照實(shí)際損失賠償；不足額保險(xiǎn)的保險(xiǎn)賠償不超過(guò)保險(xiǎn)金額且按比例賠償；對(duì)于超額保險(xiǎn)保險(xiǎn)賠償不超過(guò)實(shí)際價(jià)值�？傊�，保險(xiǎn)人履行損失補(bǔ)償原則時(shí)必須根據(jù)以下幾個(gè)限度，以保證被保險(xiǎn)人既能恢復(fù)失去的經(jīng)濟(jì)利益，又不會(huì)因保險(xiǎn)賠款而得到額外的收益。

1、以實(shí)際損失為限。這是損失補(bǔ)償原則最基本的限制條件。當(dāng)投保財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損失時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)安合同規(guī)定支付保險(xiǎn)賠款，不得超過(guò)被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失。實(shí)際損失根據(jù)當(dāng)時(shí)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值來(lái)確定。也就是說(shuō)，當(dāng)被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人所能給予的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償恰到好處的能使被保險(xiǎn)人發(fā)生的損失恢復(fù)的事故前的狀況。從原則上講，“實(shí)際損失”應(yīng)該是發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的“損失部分”的市場(chǎng)價(jià)值。所以賠款應(yīng)以當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)的實(shí)際價(jià)格計(jì)算。

2、賠償應(yīng)以保險(xiǎn)金額為限。保險(xiǎn)賠償只能等于或低于保險(xiǎn)金額，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人以保險(xiǎn)合同約定承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任的最高限額。簡(jiǎn)要說(shuō)就是當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，損失金額少于保險(xiǎn)金額賠償按損失金額賠款，當(dāng)損失金額大于保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償按保險(xiǎn)金額賠款。

3、賠償應(yīng)以保險(xiǎn)利益為限。保險(xiǎn)利益是被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠的基本依據(jù)，因此實(shí)施損失補(bǔ)償原則的第三個(gè)限度就是以保險(xiǎn)利益為限。保險(xiǎn)賠款不得超過(guò)被保險(xiǎn)人對(duì)遭受損失的財(cái)產(chǎn)所具有的保險(xiǎn)利益，尤其是在重復(fù)保險(xiǎn)和超額保險(xiǎn)中這一限制尤為重要。

4、損失補(bǔ)償是保險(xiǎn)人的義務(wù)。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人會(huì)對(duì)保險(xiǎn)人提出索賠請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)，迅速，準(zhǔn)確，合理的處理事故，并盡快與索賠人達(dá)成協(xié)議并及時(shí)賠付被保險(xiǎn)人。

三、損失補(bǔ)償原則的法律條款及案例分析

中國(guó)保監(jiān)會(huì)在《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款》（201*年版）中明確規(guī)定：機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)合同為不定值保險(xiǎn)合同。在《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款》（201*年版）第12條明確規(guī)定：在發(fā)生全部損失時(shí)，按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償，但保險(xiǎn)金額高于實(shí)際價(jià)值時(shí)，以不超過(guò)出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償。這些都是損失補(bǔ)償原則所要求的，也是為保護(hù)汽車(chē)保險(xiǎn)作為一種積極的社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度所要求的。

（1）當(dāng)汽車(chē)發(fā)生全損時(shí)，保險(xiǎn)金額高于實(shí)際價(jià)值的按事故發(fā)生時(shí)的市場(chǎng)實(shí)

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際價(jià)格計(jì)算。

案例1：王先生在201*年買(mǎi)了一輛價(jià)值20萬(wàn)元的車(chē)，為愛(ài)車(chē)投保了車(chē)損險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期間，王先生駕駛愛(ài)車(chē)與一輛大貨車(chē)相撞，汽車(chē)全損，交警判定王先生付全責(zé)，汽車(chē)殘值為4萬(wàn)元，發(fā)生事故時(shí)汽車(chē)的實(shí)際市場(chǎng)價(jià)格為16萬(wàn)元，則王先生可以得到多少賠款？

解析：根據(jù)損失補(bǔ)償原則的應(yīng)用及限制條件王先生投保的保險(xiǎn)金額高于當(dāng)時(shí)汽車(chē)出險(xiǎn)時(shí)的市場(chǎng)實(shí)際價(jià)格，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值理賠王先生。賠款＝（實(shí)際價(jià)值－殘值）×（1－免賠率）

（16－4）×（1－15％）＝10.2萬(wàn)元

（2）當(dāng)汽車(chē)全損時(shí)，保險(xiǎn)金額高于或低于市場(chǎng)實(shí)際價(jià)格，應(yīng)按照保險(xiǎn)金額賠款。

案例2：劉女士給她的車(chē)投保了保險(xiǎn)金額為13萬(wàn)元的車(chē)損險(xiǎn)，在一次意外事故中汽車(chē)全損，交警判定由于屬單方肇事劉女士付全責(zé)，勘查定損后殘值為6萬(wàn)元，當(dāng)時(shí)該車(chē)的市場(chǎng)價(jià)值為16萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定賠付給劉女士5.95萬(wàn)元。劉女士認(rèn)為保險(xiǎn)公司少賠她2.55萬(wàn)元。

解析：保險(xiǎn)公司的賠付是正確的，根據(jù)損失補(bǔ)償原則的意義，當(dāng)保險(xiǎn)金額低于實(shí)際價(jià)格時(shí)應(yīng)按保險(xiǎn)金額計(jì)算。賠款＝（保險(xiǎn)金額－殘值）×（1－免賠率）

（13－6）×（1－15％）＝5.95萬(wàn)元

（3）當(dāng)汽車(chē)發(fā)生部分損失時(shí)賠款應(yīng)根據(jù)投保保險(xiǎn)金額和新車(chē)購(gòu)置價(jià)的多少，按實(shí)際維修費(fèi)用或是按比例賠付。

四、總結(jié)

損失補(bǔ)償原則是汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中要遵詢的基本原則，也是保險(xiǎn)法的基本原則，它集中體現(xiàn)了保險(xiǎn)法的本質(zhì)和精神的基本準(zhǔn)則。隨著法律的完善和健全，損失補(bǔ)償原則將更好的服務(wù)于社會(huì)，應(yīng)用于社會(huì)。

參考文獻(xiàn)

付鐵軍.汽車(chē)保險(xiǎn)與理賠.北京理工大學(xué)出版社，201*

王偉.機(jī)動(dòng)車(chē)交通責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例解讀與貫徹實(shí)施指導(dǎo)手冊(cè).中國(guó)知識(shí)出版社，201*

楊磊.汽車(chē)保險(xiǎn)與理賠操作指南.法律出版社，201*

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張永恪.汽車(chē)保險(xiǎn)與交通實(shí)用手冊(cè).法律出版社，201*彭虹.保險(xiǎn)法.中山大學(xué)出版社，201*覃有土.保險(xiǎn)法概論.北京大學(xué)出版社，201*

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河南職業(yè)技術(shù)學(xué)院

畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）

題目汽車(chē)保險(xiǎn)理賠工作原則

系（分院）汽車(chē)工程系學(xué)生姓名孟超學(xué)號(hào)：07181098專業(yè)名稱汽車(chē)技術(shù)服務(wù)與營(yíng)銷指導(dǎo)教師周建軍

201*年11月28日

河南職業(yè)技術(shù)學(xué)院汽車(chē)工程系（分院）

畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）任務(wù)書(shū)

姓名孟超專業(yè)汽車(chē)技術(shù)服務(wù)與營(yíng)銷班級(jí)071畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）題目汽車(chē)保險(xiǎn)理賠流程與工作原則畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）選題的目的與意義通過(guò)文章的論述了解汽車(chē)保險(xiǎn)理賠含義，熟悉理賠流程及汽車(chē)保險(xiǎn)理賠特點(diǎn)和工作原則。畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的資料收集情況（含指定參考資料）【1】汽車(chē)保險(xiǎn)理賠李景芝，趙長(zhǎng)利主編。---北京：機(jī)械工業(yè)出版社，201*【2】汽車(chē)保險(xiǎn)與理賠一點(diǎn)通馮憲民主編。---北京：國(guó)防工業(yè)出版社，201*【3】汽車(chē)保險(xiǎn)與理賠梁軍，焦新龍主編。---北京：人民交通出版社，201*【4】201*板畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）工作進(jìn)度計(jì)劃:年年年年1.201*年11月17日：定下論文選題和論文提綱；2.201*年11月18日12月15日：前期論文初步檢查；3.201*年3月16日：初步答辯；4.201*年3月23日31日：論文收繳；5.201*年4月18日19日：集中答辯。接受任務(wù)日期201*年11月20日要求完成日期201*年3月31日學(xué)生簽名：201*年月日指導(dǎo)教師簽名：年月日系（分院）主任（院長(zhǎng)）簽名：年月日

畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）指導(dǎo)教師評(píng)閱意見(jiàn)表

姓名專業(yè)孟超學(xué)號(hào)07181098班級(jí)性別071男汽車(chē)技術(shù)服務(wù)與營(yíng)銷畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）題目評(píng)閱意汽車(chē)保險(xiǎn)理賠流程與工作原則見(jiàn)成績(jī)指導(dǎo)教師簽字年月日

汽車(chē)保險(xiǎn)理賠工作原則

作者：孟超

論文摘要:文章論述了汽車(chē)保險(xiǎn)與理賠的含義，理賠流程以及理賠工作的特點(diǎn)和工作原則。只有做到堅(jiān)持主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理“八字理賠”原則，我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)理賠才能持久健康的發(fā)展下去。

論文關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)汽車(chē)保險(xiǎn)理賠特點(diǎn)工作原則。

自1980年我國(guó)全面恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)過(guò)二十多年的努力取得了較快的發(fā)展。汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)生的前提是自然災(zāi)害和意外事故。自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在,使人們尋找設(shè)法對(duì)付各種自然災(zāi)害和意外事故的措施,但是,對(duì)于預(yù)防和控制顯然是有限的,于是人們想到了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,而保險(xiǎn)業(yè)就作為一種有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償措施走進(jìn)了人們的生活。正是由于自然災(zāi)害和意外事故而產(chǎn)生保險(xiǎn)。并且人類社會(huì)越發(fā)展,創(chuàng)造的財(cái)富越集中,遇到自然災(zāi)害和意外事故所造成的損失程度也就越大,就越需要通過(guò)保險(xiǎn)的方式提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

一、汽車(chē)保險(xiǎn)的含義

1.在了解汽車(chē)保險(xiǎn)之前,先介紹一下保險(xiǎn)的含義。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》

所稱保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定,向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故引起發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

2.汽車(chē)保險(xiǎn)是以汽車(chē)本身及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種不定值財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

二、汽車(chē)保險(xiǎn)的含義及理賠流程

（一）汽車(chē)保險(xiǎn)理賠的含義

1.汽車(chē)保險(xiǎn)的理賠是指被保險(xiǎn)車(chē)輛在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同對(duì)被保險(xiǎn)人提出索賠請(qǐng)求進(jìn)行處理的行為。為了更好地掌握理賠,必須了解索賠和拒賠。

2.在商業(yè)交易過(guò)程中,買(mǎi)賣(mài)雙方往往會(huì)由于彼此間的權(quán)利義務(wù)問(wèn)題而引起爭(zhēng)議。爭(zhēng)議發(fā)生后,因一方違反合同規(guī)定,直接或間接給另一方造成損失,受損方向

違約方在合同規(guī)定的期限內(nèi)提出賠償要求,以彌補(bǔ)其所受損失,就是索賠。違約的一方,如果受理遭受損害方所提出的賠償要求,賠付金額或?qū)嵨?以及承擔(dān)有關(guān)修理、加工整理等費(fèi)用,或同意換貨等就是理賠。如有足夠的理由解釋清楚,不接受賠償要求的就是拒賠。商業(yè)交易中的爭(zhēng)議和索賠情況是經(jīng)常發(fā)生的,直接關(guān)系到商業(yè)交易有關(guān)各方的經(jīng)濟(jì)權(quán)益,所以各方都十分重視索賠和理賠,在合同中訂明有關(guān)的條款,以維護(hù)自己的利益。從法律觀點(diǎn)來(lái)說(shuō),違約的一方應(yīng)該承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任,對(duì)方有權(quán)提出賠償?shù)囊�求直到解除合同。只有�?dāng)履約中發(fā)生不可抗力的事故,致使一方不能履約或如期履約時(shí),才可根據(jù)合同規(guī)定或法律規(guī)定免除責(zé)任。

3.汽車(chē)保險(xiǎn)理賠是保險(xiǎn)公司履行合同義務(wù)的行為,它的依據(jù)是保險(xiǎn)合同及保

險(xiǎn)相關(guān)法律同行業(yè)規(guī)定和國(guó)際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險(xiǎn)理賠的依據(jù)。

（二）理賠流程：接受報(bào)案

現(xiàn)場(chǎng)查勘

確定保險(xiǎn)責(zé)任

立案不屬于保險(xiǎn)責(zé)任超時(shí)后主動(dòng)放棄注銷拒賠或不予立案定損核損賠款理算并強(qiáng)制計(jì)算書(shū)核賠超越權(quán)限案件上級(jí)公司核賠結(jié)案處理單證清分

支付賠款歸檔由第三者引起的，協(xié)助追償

（上圖為車(chē)險(xiǎn)理賠流程）

三、理賠工作的基本原則

1.樹(shù)立為保戶服務(wù)的指導(dǎo)思想,堅(jiān)持實(shí)事求是原則。當(dāng)發(fā)生汽車(chē)保險(xiǎn)事故后,

保險(xiǎn)人要急被保險(xiǎn)人所急,千方百計(jì)避免擴(kuò)大損失,盡量減輕因?yàn)?zāi)害事故造成的影響,及時(shí)安排事故車(chē)輛修復(fù),并保證基本恢復(fù)車(chē)輛的原有技術(shù)性能,使其盡快投入生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)。及時(shí)處理賠案,支付賠款,以保證運(yùn)輸生產(chǎn)單位生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的持續(xù)進(jìn)行和人民生活的安定。在現(xiàn)場(chǎng)查勘,事故車(chē)輛修復(fù)定損以及賠案處理方面,要堅(jiān)持實(shí)事求是的原則,在尊重客觀事實(shí)的基礎(chǔ)上,具體問(wèn)題作具體分析,即嚴(yán)格按條款辦事,又結(jié)合實(shí)際情況進(jìn)行適當(dāng)靈活處理,使各方都比較滿意。

2.重合同、守信用,依法辦事原則。保險(xiǎn)人是否履行合同,就看其是否嚴(yán)格履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù)。因此,保險(xiǎn)方在處理賠案時(shí),必須加強(qiáng)法制觀念,嚴(yán)格按條款辦事,該賠得一定要賠,而且要按照賠償標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)定賠足;不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失,不濫賠,同時(shí)還要向被保險(xiǎn)人講明道理,拒賠部分要講事實(shí),重證據(jù)。要依法辦事,堅(jiān)持重合同,誠(chéng)實(shí)信用,只有這樣才能樹(shù)立保險(xiǎn)的信譽(yù),擴(kuò)大保險(xiǎn)的積極影響。3.堅(jiān)持主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理“八字理賠”原則。“主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”是保險(xiǎn)理賠人員在長(zhǎng)期的工作實(shí)踐中總結(jié)出的經(jīng)驗(yàn),是保險(xiǎn)理賠工作優(yōu)質(zhì)服務(wù)的最基本要求。

四、保險(xiǎn)理賠中的案例

案例一：從個(gè)人手里買(mǎi)保單電話查詢只查保單號(hào)理賠時(shí)發(fā)現(xiàn)保單是假的。案例：李先生遭遇理賠難的情況非常特殊，其原因是他手里拿的本來(lái)就是一份假保單。李先生去年6月買(mǎi)了一輛二手桑塔納轎車(chē)，不久后，這輛車(chē)的保險(xiǎn)到期了。于是，他找到一位買(mǎi)車(chē)時(shí)遇到的“朋友”，因?yàn)檫@位朋友曾經(jīng)向他提到過(guò)，如果要上車(chē)險(xiǎn)可以找他，他可以以比較低的價(jià)格買(mǎi)到保險(xiǎn)。李先生去年8月交給這位朋友201*多元保費(fèi)，算是給車(chē)上了保險(xiǎn)。

今年1月，李先生開(kāi)車(chē)時(shí)發(fā)生輕微碰撞，車(chē)體一側(cè)被撞得有些凹陷。等李先生找到保險(xiǎn)公司要求理賠時(shí)，卻被告知他持有的保單是假的，所以保險(xiǎn)公司無(wú)法給其進(jìn)行理賠。而李先生再給這位朋友打電話時(shí)，手機(jī)已經(jīng)打不通了。這種情況下，李先生只有自認(rèn)倒霉了。

據(jù)介紹，目前一些機(jī)動(dòng)車(chē)交易市場(chǎng)專門(mén)有人銷售假保單。這種人手里掌握著一些有效保單的編號(hào)，他們給投保人提供的假保單上的編號(hào)往往是這些有效保單的編號(hào)。這相當(dāng)于投保人只拿到一個(gè)編號(hào)有效的假保單，因?yàn)檫@個(gè)編號(hào)對(duì)應(yīng)的真保單的受益人、投保人都是其他人。持有假保單的投保人的資料并沒(méi)有真正在保險(xiǎn)公司記錄。若投保人到保險(xiǎn)公司核查，由于編號(hào)已輸入電腦，得到的回答是“保單已生效”。只有在理賠時(shí)，保戶才會(huì)發(fā)覺(jué)保單投保人和受益人不是自己。

所以要提示大家千萬(wàn)不要從個(gè)人手中購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，尤其是對(duì)在車(chē)市中認(rèn)識(shí)的一些神通廣大的“朋友”，更要提高警惕;拿到保單后要及時(shí)查詢保單是否生效，同時(shí)除了保單編號(hào)外，還要逐一核對(duì)投保人、受益人、投保險(xiǎn)種等細(xì)節(jié)。案例二：中介卡殼：普通剮蹭40多天不能理賠。

案例：去年10月15日，經(jīng)朋友介紹，家住順義的趙先生在某汽車(chē)代理公司為自己的愛(ài)車(chē)一汽佳寶購(gòu)買(mǎi)了某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的第三者責(zé)任險(xiǎn)、汽車(chē)盜搶險(xiǎn)和不計(jì)免賠三項(xiàng)險(xiǎn)種。

由于是朋友介紹，趙先生拿到保單后也沒(méi)仔細(xì)核對(duì)。2月中旬，趙先生的車(chē)發(fā)生了剮蹭。經(jīng)過(guò)定損，此次事故趙先生應(yīng)該得到270元保險(xiǎn)賠償。

趙先生拿著保單、身份證復(fù)印件等十幾件材料，來(lái)到了投保的汽車(chē)代理公司。可一直過(guò)了40多天，趙先生跑了四五趟，電話打了十幾個(gè)，這家中介代理公司還是沒(méi)把賠款交給趙先生。而趙先生仔細(xì)看了一下保單，感覺(jué)奇怪的是，明明他在順義投的保，保單上卻是蓋的宣武的章。再問(wèn)中介代理機(jī)構(gòu)，誰(shuí)也不回答趙先生的問(wèn)題。

更嚴(yán)重的是，這家中介代理機(jī)構(gòu)既不能給趙先生賠款，也不肯把保單交還趙先生。趙先生一直擔(dān)心，如果這期間車(chē)輛再出了問(wèn)題，能找誰(shuí)呢?因?yàn)樗�這時(shí)連惟一的憑據(jù)保單都沒(méi)有了!

后來(lái)，趙先生托人直接和投保的保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系，直到這時(shí)他才知道這家汽車(chē)代理公司根本沒(méi)有向保險(xiǎn)公司報(bào)賠。

雖然幾經(jīng)周折，趙先生終于拿回了這270元賠款，他卻下定了決心，打死也不再和這種中介代理機(jī)構(gòu)打交道，下次上車(chē)險(xiǎn)再麻煩也一定親自到保險(xiǎn)公司的網(wǎng)點(diǎn)上。

所以如果條件許可，投保時(shí)直接到保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn);出險(xiǎn)后，直接找保險(xiǎn)公司。雖然交給代理人或經(jīng)銷商做這些事情省時(shí)省力，但在目前的市場(chǎng)環(huán)境中，不排除有些代理機(jī)構(gòu)和個(gè)人做出損害投保人利益的事情。為了以防萬(wàn)一，最好在手邊留一份保單的復(fù)印件，尤其是在把保單交給中介辦理相關(guān)理賠時(shí)。

案例三：“一條龍”服務(wù)暗藏貓膩

案例：去年10月，李小姐從一家汽車(chē)經(jīng)銷商手中購(gòu)買(mǎi)了一輛三廂POLO。當(dāng)李小姐咨詢?nèi)绾紊媳ｋU(xiǎn)時(shí)，車(chē)商給李小姐指定了一家保險(xiǎn)公司，并保證提供理賠、維修等“一條龍”服務(wù)。當(dāng)李小姐要求換其他保險(xiǎn)公司時(shí)被車(chē)商拒絕，車(chē)商表示，之所以選擇這家保險(xiǎn)公司是因?yàn)檫@家保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)非常好。結(jié)果，李小姐以比一些大保險(xiǎn)公司高出近1000元的價(jià)格給這輛車(chē)上了全險(xiǎn)。去年11月，李小姐的車(chē)發(fā)生輕微剮蹭，于是就直接去找車(chē)商，但這一等就是20多天。車(chē)商的理由是近期這家保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)特別多，所以延遲了。李小姐這時(shí)忽然發(fā)現(xiàn)自己犯了一個(gè)錯(cuò)誤，她手頭根本就沒(méi)有保單作為已經(jīng)投保的憑證，只有車(chē)商手頭寫(xiě)的一個(gè)收到保險(xiǎn)費(fèi)的收據(jù)。經(jīng)打聽(tīng)，李小姐發(fā)現(xiàn)這家保險(xiǎn)公司還沒(méi)有在北京成立分公司，因此根本無(wú)法出具保單。雖然最終李小姐得到了賠付，這家公司也終于在北京掛牌，但李小姐卻嚇了一身冷汗。

目前的一些汽車(chē)經(jīng)銷商向買(mǎi)車(chē)人推銷指定保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)，往往是因?yàn)檫@些保險(xiǎn)公司違規(guī)給予其高額手續(xù)費(fèi)的緣故。因此，消費(fèi)者在投保時(shí)一定要先對(duì)要投保的保險(xiǎn)公司有一定了解，并積極和保險(xiǎn)公司聯(lián)系。另外，如果通過(guò)保險(xiǎn)公司投保，價(jià)格上往往要比通過(guò)車(chē)商投保更便宜。以購(gòu)置價(jià)為13萬(wàn)元的私家車(chē)為例，一般會(huì)少交數(shù)百元甚至近千元。保險(xiǎn)業(yè)界人士認(rèn)為，目前有相當(dāng)多的理賠疑難問(wèn)題其實(shí)是可以在投保中避免掉的，關(guān)鍵是投保人在投保時(shí)就要問(wèn)清楚理賠時(shí)的各個(gè)環(huán)節(jié)和細(xì)節(jié)問(wèn)題

理賠工作的“八字”原則是辯證的統(tǒng)一體,不可偏廢。如果片面追求速度,不深入調(diào)查了解,不對(duì)具體情況具體分析,盲目結(jié)論,或者計(jì)算不準(zhǔn)確,草率處理,則可能會(huì)發(fā)生錯(cuò)案,甚至引起法律訴訟糾紛。當(dāng)然,如果只追求準(zhǔn)確、合理,忽視速度,不講工作效率,賠案久拖不決,則可造成極壞的社會(huì)影響,損害保險(xiǎn)公司的形象�？偟囊�求是從實(shí)際出發(fā),為保戶著想,既要講速度,又要講質(zhì)量。

結(jié)束語(yǔ)：隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，人民收入的不斷提高及汽車(chē)在家庭的

普及，汽車(chē)保險(xiǎn)理賠作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠的一部分,在我國(guó)有廣闊的發(fā)展空間和余地。加深對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)理賠流程、工作原則及相關(guān)知識(shí)的學(xué)習(xí)對(duì)我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)健康穩(wěn)定發(fā)展將起到重要作用。也希望我國(guó)的汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)能夠持續(xù)健康、穩(wěn)定地發(fā)展下去。

另外，感謝我的畢業(yè)論文指導(dǎo)老師周建軍老師能在百忙中抽出時(shí)間指導(dǎo)我們的畢業(yè)論文設(shè)計(jì)，借此機(jī)會(huì)特地向她表示感謝。

參考文獻(xiàn)：

【1】汽車(chē)保險(xiǎn)理賠李景芝，趙長(zhǎng)利主編。---北京：機(jī)械工業(yè)出版社，201*【2】汽車(chē)保險(xiǎn)與理賠一點(diǎn)通馮憲民主編。---北京：國(guó)防工業(yè)出版社，201*【3】汽車(chē)保險(xiǎn)與理賠梁軍，焦新龍主編。---北京：人民交通出版社，201*【4】《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》201*版

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