典當企業(yè)經(jīng)營風險控制

典當企業(yè)經(jīng)營風險控制

一、典當概論

1、自然人屬性的借貸：傳統(tǒng)典當、融資屬性。a、金額比較小，典當款多用于消費。b、有增值稅發(fā)票的。

2、企業(yè)法人經(jīng)營性借貸：現(xiàn)代范疇、金融屬性。

a、可以做財產(chǎn)權(quán)利、房產(chǎn)、動產(chǎn)等業(yè)務(wù)，具有金融屬性。b、這方面的業(yè)務(wù)多是銀行在做，來典當行做的多是因為某些手續(xù)不全，或存在著一些什么問題，所以這里就一定要注意風險的控制。3、絕當銷售：商業(yè)屬性。

二、風險管理是核心（典當經(jīng)營什么）

1、風險理念：風險可控化不是風險最小化，而是風險與收益均衡，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)合理。

a、風險可控化的核心是風險與收益相均衡。b、許多企業(yè)都講究風險的最小化，但是這往往使企業(yè)無所作為的。典當行本身就是一種高風險，高收益的機制，當一味追求最小的風險，這往往會使典當企業(yè)不能夠盈利，甚至是虧本。c、香溢集團總經(jīng)理王總建議典當行的收費不要太高。2、風險判斷：選好客戶是首位，盡職調(diào)查和信用判斷，物權(quán)鑒別與價值評估。

這里我們說的主要是指企業(yè)客戶，在調(diào)查時我們應(yīng)該注意三個方

面：看其融資能力、償債能力和還款意愿。

另外，典當行在設(shè)計業(yè)務(wù)流程時，應(yīng)嚴格遵循“當前調(diào)查、當中審查、當后監(jiān)督”三道程序，為典當行風險防范構(gòu)建了三道防火坪墻，進一步加強典當行在復(fù)雜的風險環(huán)境中及時、有效、系統(tǒng)管理風險的能力。

1、當前調(diào)查。

當前調(diào)查包括單證審查和業(yè)務(wù)受理。業(yè)務(wù)部門在接受當戶業(yè)務(wù)申請時，要對當戶的情況進行調(diào)查，對當戶所提供資料的合法性、真實性、有效性進行核實，對當戶資信和背景進行調(diào)查，得出典當貸款方案和調(diào)查意見，形成調(diào)查報告，并將調(diào)查報告以及單證資料提交風控部門。

2、當中審查。

風控部門是具體業(yè)務(wù)的風險把關(guān)部門，其主要職責是在業(yè)務(wù)部門提供信息的基礎(chǔ)上，進行風險審查、分析、度量和控制。風控部門應(yīng)當根據(jù)送審資料，對典當貸款使用條件的落實情況進行核實，簽署核查意見，出具貸款意見，并提交領(lǐng)導(dǎo)部門審批。

3、當后監(jiān)督。

在典當業(yè)務(wù)存續(xù)期間，業(yè)務(wù)部門要經(jīng)常去了解當戶現(xiàn)金流等日常經(jīng)營情況，并形成貸后檢查報告，提交風控部門，風控部門在檢查報告及收集的關(guān)信息基礎(chǔ)上，對當戶及業(yè)務(wù)情況進行綜合分析。一旦發(fā)現(xiàn)風險，及時擬定防范措施，向業(yè)務(wù)部門發(fā)送風險提示和風險預(yù)警。與此同時，負責對當戶情況、債務(wù)承受能力等進行跟蹤與分析，并共

同落實風險防范措施，以保證典當貸款安全。

其次，實行業(yè)務(wù)線與風險控制線徹底分離。所有流程崗位都分別處在業(yè)務(wù)流程中的各道風險防線上。因此，必須要求對每個當戶都必須對應(yīng)的兩名業(yè)務(wù)人員和另一名風控審查人員，以保證形成必要的權(quán)力制衡。

最后，還有一點需要重點關(guān)注，所有的典當業(yè)務(wù)流程并非都是一成不變的，也決非僅有一條線路可供選擇。應(yīng)當按照典當貸款的特點、產(chǎn)品操作的復(fù)雜程度不同，當戶性質(zhì)及需求的差異及風險度的大小，推行多樣化的流程設(shè)計與靈活創(chuàng)新，以便更好地適應(yīng)市場的變化和風險防范的要求。三、當前的經(jīng)營環(huán)境

1、社會環(huán)境：歷史因素與現(xiàn)實作為，小行業(yè)與弱地位。2、法律環(huán)境：缺法條保護，受登記歧視，遭司法漠視。

3、政策環(huán)境：不受鼓舞，信貸限制，無稅收與財政優(yōu)惠政策（中信銀行，建設(shè)銀行明確不貸款給典當企業(yè)）。

結(jié)論：所以典當行業(yè)當前的出路重在經(jīng)營模式的創(chuàng)新，找準方向，做好風險控制與評估。

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典當企業(yè)管理中的風險防范

清遠雄志企業(yè)成雄志簡要：

在經(jīng)營過程中，典當行面臨許多風險，包括經(jīng)營風險、鑒定風險、市場風險等。其中違約風險是十分關(guān)鍵的風險，它貫穿了典當業(yè)務(wù)的各個流程，直接影響到典當行的收益，所以學會了解風險、管理風險從而防范風險，對典當行來說十分必要。意識薄弱造成違約風險典當面臨的違約風險，是指客戶不能履約償還或延期償還當金本息，使得典當行遭受損失的可能性。造成客戶違約的原因主要體現(xiàn)在兩個方面。首先是客戶自身的原因。表現(xiàn)為無還款能力或無還款意愿。還款能力不足又分為在典當前客戶本身經(jīng)濟狀況就已經(jīng)惡化，繼續(xù)放款也只是無濟于事。而無還款意愿是進行典當時客戶就不打算再將當品贖回，又可以分為事前與事后無意愿贖當。事前無意愿可能是客戶利用典當這種方式來銷贓或本身就想處理掉自己的物品；事后無意愿可能是由于市場價格變化導(dǎo)致當品市價低于贖當?shù)膬r格，從而客戶寧愿絕當。其次是典當行內(nèi)部風險控制制度不完善，主要表現(xiàn)在：審查不嚴。不注重貸前征信工作，審貸不嚴，見貸就放。典當行的客戶，許多是由于各種原因達不到銀行貸款的條件，或是有急用而從銀行貸不到款。這時典當行擔心放款時間延遲會錯失商機，所以常常是忽略了對客戶的調(diào)查與審核。典當行只有重視貸前審查，包括借款人的信用報告以及其還款來源，做到既認人又認物，才能很好地防范違約風險；缺乏標準的運作流程。這使得業(yè)務(wù)人員主觀操作的可能性極大，許多風險較大而不該放款的業(yè)務(wù)也由于這些原因而放了款；風險系統(tǒng)不完善。典當業(yè)作為金融領(lǐng)域之一，必然伴隨著高風險，而典當業(yè)目前缺乏一套完備縝密的風險體系來抵御各種風險。同時風險文化的缺失導(dǎo)致了業(yè)務(wù)操作人員風險意識淡化，常常在實際操作中帶有僥幸心理或急功近利的思想，不注意客戶違約風險的大小，只關(guān)注自己的業(yè)績，從而時常帶來違約風險的提高。措施之一：積極加入征信體系

目前典當業(yè)對客戶的信用記錄了解不夠，有的甚至根本不了解客戶的信用記錄。調(diào)查客戶的信用記錄基本是從銀行或者其他征信機構(gòu)那里獲取。典當行加入到征信體系中去，對于打擊失信行為，可以防范和化解典當業(yè)違約風險。首先，它起到了減少信息不對稱的作用。減低違約風險的關(guān)鍵是客戶的信用，正是如此，如果典當行需要積極加入到征信體系中去，利用好這個平臺，就能縮短審批周期，提高效率，并且從源頭上控制好違約風險。其次，加入征信體系，提高了客戶的違約風險與成本。典當行加入的這個征信體系，包括商業(yè)銀行等金融機構(gòu)，這樣一旦客戶如果違約，以后就很難從銀行、其他典當行等機構(gòu)那里融資。在現(xiàn)代經(jīng)濟信用記錄至關(guān)重要的現(xiàn)代經(jīng)濟中，一個客戶信用記錄不良的成本是巨大的。居民的個人消費信貸，商家與企業(yè)的經(jīng)營貸款要么被拒絕，要么面臨貸款利率提高。這樣有了典當業(yè)的征信體系，一方面，那些一開始認為自己沒有還款能力的人就不會通過典當這一方式來融資。另一方面對于那些一開始有能力贖當而無贖當意愿的客戶來說，也要考慮影響信用記錄的可能。對于那些是由于典當品市場價值變動導(dǎo)致其無還款意愿時，信用記錄的影響會使其還是不會違約。比如記當品價值為A，違約成本為B，守約成本即贖當金額為C，如果沒有信用體系，那么客戶會直接比較A與C的大小決定要不要守約，而有了征信體系，客戶就會考慮A+B與C的大小了，在現(xiàn)代經(jīng)濟中，B是比較高的，所以A+B無特殊情況都會大于C，從而可以判斷客戶違約的概率會大大減低。措施之二：加強風險控制建設(shè)

要做好這項措施，包括以下4點：

一是完善授信流程�？梢越梃b專注小企業(yè)貸款的銀行的經(jīng)驗。同時，要考慮典當自身融資的特點對其加以改造。其具體流程簡化后可分為：客戶申請并提交基本的材料。核實材料�？蛻艚�(jīng)理核實資料的完備性，并與客戶及時溝通，需要補全的材料需要及時補上。審核后決定是否受理。要明確資金用途，對不符合國家政策和法規(guī)的堅決制止，授信額度不能超過典當行規(guī)定的最高授信額度。

對客戶可以分為個人放款、商業(yè)經(jīng)營放款、中小企業(yè)放款。典當行首先設(shè)定一定的額度標準，并按這一標準將客戶授信額度分為小額放款與大中額度放款，小額放款可以不經(jīng)過該流程或者簡化流程，而大中型額度放款則通過該流程來審核。這樣可以明顯提高典當行的經(jīng)營效率并降低典當行的違約風險。

進行調(diào)查并出具調(diào)查報告。包括面談，實地調(diào)查等。對于中小企業(yè)的放款，要注重考察其非財務(wù)信息，比如考核“三品三表”，三品即產(chǎn)品、人品、典當品，三表即水表、電表以及稅表。團隊負責人在這一過程中要做好核實，調(diào)查要真實客觀，以免影響決策。審貸委員進行審查。審查的依據(jù)是客戶提供的基本資料以及客戶經(jīng)理與團隊負責人的調(diào)查報告。審貸委員會各成員發(fā)表意見，然后投票表決，確定貸與不貸。對于許多風險較大的放款，在審貸委員會上可以被否決，從而最大限度地將不良放款引起的違約風險降低到最低�？偨�(jīng)理審批。審貸委員會審議通過后，最后提交總經(jīng)理審核，總經(jīng)理主要是進行合規(guī)性審查，并出具明確的審批意見，從而最終決定貸與不貸。

通過建立這樣的標準化運作流程，一方面，減低了信息不對稱帶來的違約風險，另一方面防止不規(guī)范的操作行為，實現(xiàn)從關(guān)系型放款模式向交易性放款模式轉(zhuǎn)換，從而可以有效的控制違約風險，減少不良放款。二是加強風險防控意識，樹立風險文化理念。風險控制的有效執(zhí)行特別需要一個良好的控制環(huán)境，需要公司內(nèi)部營造一種濃厚的風險文化理念，讓每個人都意識到風險控制關(guān)系到個人自身利益。風險文化要有利于員工責任感的培養(yǎng)，對潛在的風險可以進行正常的干預(yù)并提出預(yù)防措施。要將風險防控按照全面、全程、全員的要求來落實，各部門人員都要既注重業(yè)務(wù)，又要注意防范風險。使得風險管理覆蓋貸前、貸中、貸后，并堅持效益、質(zhì)量、數(shù)量協(xié)調(diào)發(fā)展。

三是建立風險預(yù)警系統(tǒng)，做好貸后管理工作。風險管理部門對于有必要進行回訪的放款，要由客戶經(jīng)理定期或不定期回訪，檢查客戶的經(jīng)營情況、資金用途以及還款意愿等。同時需要建立風險預(yù)警系統(tǒng)，對于客戶的情況發(fā)生較大變化或者典當物價值發(fā)生變動，從而有可能影響到期贖當時，可以根據(jù)程度不同做出一般預(yù)警和嚴重預(yù)警。及時提交預(yù)警報告，反應(yīng)預(yù)警信息的起因，客戶目前的情況，可能的損失以及已采取或即將采取的風險化解措施等。這樣做可以及時發(fā)現(xiàn)與防范違約風險，而不是等到最后風險真正發(fā)生后給典當行造成損失。四是建立崗位目標責任與激勵制度。典當行要明確各崗位的責任、權(quán)利、利益。激勵機制的實施是為了更好地防范相關(guān)員工帶來的風險，通過對員工的薪資、職位晉升等制定科學的方案，給員工公正、合理的待遇，促進他們積極工作，維護公司利益。對于不良放款要追查其原因，從而認定相關(guān)責任人，并做出相應(yīng)的處罰，以此來提高操作人員的風險責任意識，這樣對其他人也可以起到警示與教育的作用。

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