個貸201*年總結(jié)

個人信貸業(yè)務(wù)201*年工作總結(jié)

今年在營業(yè)部領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心指導(dǎo)下，在全體同仁的支持配合下，在“宏觀調(diào)控”、“加息”、“限購”的大背景下，我部個人貸款業(yè)務(wù)新增超過序時進(jìn)度，提前完成了全年任務(wù)，個人消費(fèi)貸款穩(wěn)健發(fā)展，個人貸款收益和綜合貢獻(xiàn)度不斷提升，取得了良好的經(jīng)營業(yè)績�，F(xiàn)將201*年度個貸業(yè)務(wù)完成情況總結(jié)如下：

一、高度重視，認(rèn)真部署，實現(xiàn)個貸業(yè)務(wù)新的突破。今年年初為認(rèn)真執(zhí)行個貸計劃，用好信貸資源。我部認(rèn)真梳理重點(diǎn)合作開發(fā)企業(yè)名單，加快信貸投放節(jié)奏，并加強(qiáng)與分行的溝通與聯(lián)系，保證個人貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

截至201*年末個人類貸款余額：20925.1萬元，比年初新增12549.31萬元，完成分行全年新增計劃的233.91%，取得較好的營銷業(yè)績。其中個人住房類貸款479筆，金額19161.11萬元；比年初新增11911.33萬元；個人消費(fèi)額度類貸款36筆，1763.99萬元，比年初新增637.98萬元；個人再交易住房類貸款4筆，364.45萬元；個人商用房類貸款新增4筆，495萬元，保持了比較快的發(fā)展態(tài)勢。

今年我行整體搬遷至嶗山區(qū)，為打好前站，實現(xiàn)搬遷后的開門紅，今年5月份開始為我行的新鄰居中信萬通證券有限公司辦理集體評信，6月份共計審批成功106戶，評信總額度5960萬元，實現(xiàn)營業(yè)部集體評信零的突破。二、做好公私聯(lián)動，提高新發(fā)放個人貸款利率上浮水平、新發(fā)放房貸客戶產(chǎn)品覆蓋度和信用卡發(fā)卡完成率，進(jìn)一步提高貸款綜合收益率。

充分挖掘客戶資源，做好客戶細(xì)分工作。個貸類客戶產(chǎn)品覆蓋度達(dá)85%。針對客戶多樣化需求，通過信用卡、網(wǎng)銀、個人理財、個人貸款等個人類產(chǎn)品的交叉銷售和捆綁營銷，做好客戶維護(hù)工作，并吸引新客戶，提高個人類產(chǎn)品的覆蓋率，激活個人業(yè)務(wù)這條價值鏈、客戶鏈、產(chǎn)業(yè)鏈。

三、加強(qiáng)抵押登記管理，快速提升抵押登記完成率。在前期摸底、分析的基礎(chǔ)上，針對299筆、12968.7萬元簽約放款未辦妥抵押的個人貸款，我部集中開展了抵押清理活動，提出11月份開始，利用2個月的時間，個人貸款抵押報送率達(dá)到90%以上的目標(biāo)。

本次共清理簽約放款未辦妥抵押登記的貸款279筆，金額12167.6萬元，抵押報送率達(dá)93.82%。另有19筆、801.1萬元貸款未報送抵押，主要原因：其中外地客戶正在辦理委托公證占80%，其余為預(yù)全部結(jié)清貸款、因病、因事元旦節(jié)后辦理，電話通知到位率100%。超額完成了既定活動目標(biāo)，抵押清理工作成效顯著。

四、加強(qiáng)風(fēng)險防范，加大不良貸款的監(jiān)測、催收，保持資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定，確保業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

進(jìn)入第三季度，我部開展“回頭看”活動，指定專人定期監(jiān)控貸款變動情況，出現(xiàn)未按時還款的客戶及時打電話通知其還款。

201*年7月，我部出現(xiàn)一筆不良個人再交易住房貸款，經(jīng)客戶經(jīng)理多次走訪借款人及其親屬的家庭及單位，有針對性的采取措施，歷時5個多月終于在今年12月份還清了欠款金額，保持了我部個人類貸款不良率0%的成果。

通過此次事件，充分利用時機(jī)，強(qiáng)化客戶經(jīng)理的風(fēng)險意識，揭示個貸業(yè)務(wù)主要風(fēng)險點(diǎn)，提高識別風(fēng)險和防范風(fēng)險的能力，增強(qiáng)貸后檢查和風(fēng)險化解能力，進(jìn)一步提升個貸人員整體素質(zhì)，保持年末資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定。

五、下階段工作目標(biāo)和要求

歲末年初的旺季營銷工作對全年業(yè)務(wù)發(fā)展的作用至關(guān)重要。尤其是在住房市場未來走勢不確定的情況下，更要加大營銷力度。

一是高度重視，精心準(zhǔn)備，大力抓好旺季營銷工作。加大對存量優(yōu)質(zhì)開發(fā)企業(yè)的營銷工作，及時了解開發(fā)商銷售策略的調(diào)整，盯牢客戶，及時跟進(jìn)。對已有接觸的開發(fā)商，具備地理位置等特殊優(yōu)勢、購房人屬于高端個人客戶群體的高檔樓盤項目及發(fā)展環(huán)境成熟、經(jīng)營穩(wěn)定的商業(yè)市場和城中繁華商業(yè)區(qū)的商用房時時關(guān)注，適當(dāng)介入。

二是響應(yīng)分行工作重點(diǎn)，明確重點(diǎn)產(chǎn)品，加快業(yè)務(wù)突破。201*年，分行提出大力營銷個人助業(yè)貸款、支農(nóng)貸款、“房e通”個貸頻道產(chǎn)品。下一步工作重點(diǎn)是助業(yè)貸款，首先要針對目標(biāo)市場開展實地調(diào)查，了解市場經(jīng)營狀況和商戶經(jīng)營特點(diǎn)，其次篩選目標(biāo)客戶，制定階段性推進(jìn)目標(biāo)，加快實現(xiàn)助業(yè)貸款的發(fā)展。同時，配合分行對“房e通”個貸頻道的推介，積極與合作開發(fā)商進(jìn)行溝通和聯(lián)系，擴(kuò)大“房e通”個貸頻道的客戶數(shù)量，豐富網(wǎng)站內(nèi)容，以此帶動個人貸款客戶的增長，實現(xiàn)201*年個貸業(yè)務(wù)新突破。

三是緊抓個貸資產(chǎn)質(zhì)量不放松，持續(xù)加大個貸的監(jiān)控力度，將不良貸款消滅于萌芽中。

營業(yè)部201*年1月4日

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信貸管理部201*年度工作總結(jié)

201*年，信貸管理部在聯(lián)社統(tǒng)一安排部署下，緊緊圍繞省聯(lián)社“十項重點(diǎn)工作”和市辦“支農(nóng)惠農(nóng)十件實事”，大力推進(jìn)“合規(guī)執(zhí)行年”活動，以及全區(qū)信用社年度工作會議確定的目標(biāo)任務(wù)，按照抓改革、抓管理、抓發(fā)展的工作思路，以科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)領(lǐng)全局，以深化改革為動力，以加快發(fā)展為目標(biāo)，以開拓創(chuàng)新為手段，以強(qiáng)化管理為保證，進(jìn)一步加快改革和發(fā)展步伐，業(yè)務(wù)經(jīng)營和信貸管理工作基本實現(xiàn)預(yù)期工作目標(biāo)。實現(xiàn)了各項存款穩(wěn)步增長，貸款投向日趨合理，信貸管理進(jìn)一步加強(qiáng)，風(fēng)險指標(biāo)逐步下降，綜合實力明顯提高，有力的推動了我區(qū)農(nóng)村信用社各項工作的穩(wěn)步健康發(fā)展�，F(xiàn)將201*年工作情況總結(jié)如下：

一、業(yè)務(wù)經(jīng)營運(yùn)行情況（一）各項存款

至11月底，全區(qū)農(nóng)村信用社各項存款余額為387278萬元，較上月末減少28409萬元，較年初增加38441萬元，增幅為11.02%，與去年同期增速相比，減少25027萬元，完成市分全年存款任務(wù)64400萬元的59.69%，完成全年任務(wù)比例排全市第8位，全區(qū)農(nóng)信社各項存款余額占全市各家聯(lián)社存款余額490億元的7.89%。

完成全年任務(wù)位次排在前三名的是盛唐分社（258.05%）、靳崗街分社（209.52%）、王村信用社（193.09%）；后三名的信用社為人民路信用社（-141.05%）、靳崗信用社（-75.11%）、新西分社（-74.51%）。

分析今年存款增長的主原因：今年以來，我們面對貨幣政策調(diào)整帶來的市場競爭壓力，全區(qū)信用社員工團(tuán)結(jié)一致、多措并舉確保存款總量的穩(wěn)中有升。一是建立存款完成情況通報制度。聯(lián)社每天對各信用社存款完成情況進(jìn)行通報，通過各社的排名對比，提高了各社對組織存款重要性的認(rèn)識。二是實行存款工作質(zhì)詢制度。為加大組織資金

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工作力度，提高相關(guān)信用社班子成員的責(zé)任感，在月度例會和社務(wù)會上對存款完成任務(wù)落后的信用社主任和副主任進(jìn)行了質(zhì)詢，查找存款組織工作中存在的問題，提出了具體整改措施。三是落實存款工作“一把手”負(fù)責(zé)制。各社班子成員進(jìn)一步提高了思想認(rèn)識，高度重視組織存款工作。信用社班子成員正確面對困難和壓力，講政治，顧大局，切實負(fù)起管理責(zé)任，發(fā)揮表率作用，采取了各種行之有效的措施，狠抓組織存款工作。四是進(jìn)一步細(xì)化了考核措施，建立獎罰分明、嚴(yán)格兌現(xiàn)的存款激勵機(jī)制。聯(lián)社在年初就制定了新的考核辦法，對各信用社建立了層層考核機(jī)制，另外對完成年度任務(wù)較多的信用社又進(jìn)行了重獎，通過正向激勵，在員工中營造了爭先恐后抓存款的良好氛圍，為完成全年組織資金計劃起到了積極的保障作用。

（二）各項貸款

至11月底，全區(qū)信用社各項貸款余額為320222萬元，較上月減少444萬元，較上年上升43515萬元，增幅為15.73%，與去年同期增速相比，減少7679萬元，完成全年新增貸款計劃4201*萬元的103.61%，超1515萬元。其中農(nóng)業(yè)貸款為289240萬元，占各項貸款余額的90.32%，較年初增加42349萬元，新增農(nóng)業(yè)貸款額占全年新增貸款額的97.32%。其中農(nóng)戶貸款為227894萬元，較年初增加38606萬元；農(nóng)業(yè)經(jīng)村組織貸款61346萬元，較年初增加3744萬元。貸款營銷完成比例排全市第4名，我區(qū)聯(lián)社各項貸款占全市各家聯(lián)社貸款余額381億元的8.47%。

全年完成貸款投放計劃較高的信用社有安皋（203.09%）、王村（190.12%）、蒲山（172.45%），完成貸款計劃較低的信用社有靳崗（-259.16%）、謝莊（28.12%）、臥龍（28.89%）。

各項貸款呈以下特點(diǎn)：一是按照央行提出“保發(fā)展、調(diào)結(jié)構(gòu)、管預(yù)期”的指導(dǎo)方針，嚴(yán)格執(zhí)行了“有保有控”的信貸政策，調(diào)整了信

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貸結(jié)構(gòu)和投向，加大對“三農(nóng)”貸款的投放力度。二是扎實推進(jìn)農(nóng)村“信用工程”建設(shè)。深入開展創(chuàng)建信用生態(tài)環(huán)境，評定信用戶、信用村鎮(zhèn)活動，進(jìn)一步完善企業(yè)項目庫建設(shè)，對項目庫企業(yè)以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)項目及時評級授信，發(fā)放貸款。三是創(chuàng)新涉農(nóng)信貸產(chǎn)品，滿足多無化的信貸資金需求，全區(qū)信用社結(jié)合實際，進(jìn)一步探索農(nóng)村金融創(chuàng)新的方式、方法，結(jié)合農(nóng)戶額度小、期限短、頻率高的資金需求特點(diǎn)，全面實施了農(nóng)戶信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，對有市場、有效益、有前景的優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)，積極提供貸款服務(wù)。四是創(chuàng)新信貸擔(dān)保方式，全區(qū)信用社大力推廣了中小企業(yè)擔(dān)保中心貸款，有力地緩解了中小企業(yè)融資難擔(dān)保難的問題。

（三）到期貸款收回情況

至11月底，全區(qū)信用社累計到期貸款1.22萬筆17.80億元，累計收回1.09萬筆16.46億元，累計到期貸款收回率為92.48%,較上月減少0.71個百分點(diǎn)，較上年底累計到期收回率91.21%增加1.27個百分點(diǎn)。累計逾期貸款1293筆1.34億元。累計到期貸款收回率達(dá)到97%以上的有9個信用社，分別是崔莊、怡博城、盛唐、臥龍、小寨、營業(yè)部、建東、王村。

（四）風(fēng)險管理指標(biāo)

1.存貸款比例：至11月末，全區(qū)農(nóng)信社存貸比例（含支農(nóng)再貸款15000萬元）為82.69%，較上月增加5.55個百分點(diǎn)，較上年底79.32%增加3.37個百分點(diǎn)�？鄢�支農(nóng)再貸款15000萬元后存貸款比為78.81%，較上月增加5.28百分點(diǎn)，高于75%風(fēng)險控制合理值3.81個百分點(diǎn)，較上年底75.12%（扣除支農(nóng)再貸款14500萬元）增加3.69個百分點(diǎn)。

2、備付率與資金頭寸。止11月底，全區(qū)資金備付率為8.30%，較年初5.96%增加2.34個百分點(diǎn)。資金頭寸月末余額15794萬元。

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3、最大一戶貸款。止11月底，全區(qū)最大一戶貸款余額3600萬元，占資本凈額-7120萬元（銀監(jiān)局監(jiān)管數(shù)據(jù)）的-50.56%，較上年底-17.14%減少33.42個百分點(diǎn)；占資本總額12036的29.91%，較上年底35.67%下降5.76個百分點(diǎn)，較最大一戶風(fēng)險控制指標(biāo)不超過資本總額的30%要求高5.67個百分點(diǎn)。

4、最大十戶貸款。止11月底，全區(qū)最大十戶貸款余額20632萬元，其中：不良貸款5214萬元，占比25.27%，較年初（8482萬元）下降3268萬元。最大十戶貸款占資本凈額（銀監(jiān)局監(jiān)管數(shù)據(jù)）的-289.76%，較上年底-125%，減少164.76個百分點(diǎn)；占資本總額的171.42%，較上年底231%，減少59.58%，較最大十戶風(fēng)險控制指標(biāo)不超過資本總額的150%高21.42個百分點(diǎn)。

二、主要做法

（一）認(rèn)真落實工作會議精神，積極開展組織資金工作，為全年的業(yè)務(wù)發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。

全區(qū)農(nóng)信社組織資金工作堅持“前緊后穩(wěn)、抓大攬小、優(yōu)化結(jié)構(gòu)、穩(wěn)步增長”工作思路，主要做到“三調(diào)整二提高一發(fā)揮”：一是調(diào)整存款工作思路。按照“儲蓄存款為基礎(chǔ)，定期存款保穩(wěn)定，對公存款作支撐，票據(jù)承兌嚴(yán)控制”的組織資金思路，促使存款結(jié)構(gòu)逐步調(diào)整和優(yōu)化，防止存款結(jié)構(gòu)失衡，大起大落，確保穩(wěn)定增長。穩(wěn)定大項目返農(nóng)資金是農(nóng)信社做好儲蓄存款的基礎(chǔ)，采取有效措施使農(nóng)信社代理的大宗項目返農(nóng)資金能夠留存，不流失到其他金融機(jī)構(gòu)。二是調(diào)整存款市場格局。按照“鞏固農(nóng)村陣地，拓展城區(qū)市場，滲透營銷空間”的市場拓展戰(zhàn)略，進(jìn)一步鞏固農(nóng)村陣地，穩(wěn)住農(nóng)村種、養(yǎng)、加大戶，做好各類協(xié)會、專業(yè)合作社在信用社開戶工作；進(jìn)一步拓展城區(qū)市場，做好市區(qū)企事業(yè)單位、街道辦事處、村組、專業(yè)市場、街道商戶的引存工作；進(jìn)一步滲透市場空白點(diǎn)，緊盯新農(nóng)保、農(nóng)運(yùn)會建設(shè)、城中村改造、社保、南水北調(diào)、移民等大項資金，擠挖金融同業(yè)市場，

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特別是在新農(nóng)保上，采取一切措施，想盡一切辦法，動用一切關(guān)系，確保代理新農(nóng)保業(yè)務(wù)。堅持以市場份額為導(dǎo)向，促使各社樹立“看市場、觀同業(yè)、爭份額”的經(jīng)營意識。在儲蓄存款的推進(jìn)方式上，注重引導(dǎo)學(xué)先進(jìn)做法，看同業(yè)份額，比系統(tǒng)排名，提工作要求，調(diào)動內(nèi)在積極性。今年市區(qū)網(wǎng)點(diǎn)全部結(jié)束了裝修達(dá)標(biāo)，全部裝上了ATM機(jī)。三是調(diào)整營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局。對城區(qū)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行科學(xué)布局，該遷址的遷址，該升格的升格，打造精品網(wǎng)點(diǎn)，增強(qiáng)輻射和吸引功能，搶占市場制高點(diǎn)。四是提高三優(yōu)服務(wù)水平。加大力度推行“柜員制”，提高辦理業(yè)務(wù)效率，市區(qū)社全部推行到位；加大優(yōu)美環(huán)境、優(yōu)良秩序、優(yōu)質(zhì)服務(wù)“三優(yōu)”管理力度，服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行外包，聘請專業(yè)公司對各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行明查暗訪，提高廣大客戶的公認(rèn)度。精品網(wǎng)點(diǎn)客戶配備了多功能飲料機(jī)，堅持做好管理人員和外勤人員在營業(yè)大廳輪流值班制度，確保以優(yōu)美的環(huán)境來吸引客戶。五是提高新業(yè)務(wù)對存款的促動作用。積極做好了金燕自助通業(yè)務(wù)營銷工作。聯(lián)社推出的創(chuàng)業(yè)通寶卡、車惠通、律信通、綠色公務(wù)卡、材金匯、企誠通、惠民寶等新業(yè)務(wù)品種知識，積極向客戶進(jìn)行推薦營銷，以此拓展籌資渠道、促進(jìn)存款穩(wěn)定增長。六是發(fā)揮聯(lián)社人員優(yōu)勢。全區(qū)農(nóng)信社大部分員工都有一定的社會背景、社會資源，各社要內(nèi)部挖潛，充分發(fā)揮人員優(yōu)勢，利用人緣、地緣、血緣關(guān)系，吸納更多的儲蓄存款。

（二）不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，增大信貸有效投放。

我們積極貫徹落實國家宏觀調(diào)政策和產(chǎn)業(yè)政策，按照農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和監(jiān)管政策的要求，參與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度。一是調(diào)整信貸支持重點(diǎn)。緊緊圍繞區(qū)里確定的建設(shè)“三產(chǎn)大區(qū)、工業(yè)強(qiáng)區(qū)、特色農(nóng)區(qū)、宜居城區(qū)”四大目標(biāo)，始終堅持“立足農(nóng)村市場，做新農(nóng)村建設(shè)的主力軍；立足縣域經(jīng)濟(jì)，做主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的助推器；立足區(qū)域資源，做基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)的金融后盾；立足黃金客戶，做中小企業(yè)的知心朋友”，為實現(xiàn)臥龍五年大變樣的目標(biāo)打下堅實基礎(chǔ)。

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二是在涉農(nóng)貸款上做到“三個高于”。即增量高于上年，增速高于各項貸款增速，占比高于上年。個人金融部提前對涉農(nóng)的項目進(jìn)行了解，清楚全區(qū)的涉農(nóng)企業(yè)分布狀況以及專業(yè)合作社、農(nóng)民協(xié)會、新農(nóng)村、專業(yè)市場、產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)等的數(shù)量和支持情況，并對全年支持進(jìn)行規(guī)劃，督促落實。三是堅持“四突出一退出”的有保有壓措施。要突出支持項目建設(shè)，全區(qū)農(nóng)信社圍繞中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)和區(qū)里“光電產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)、七大商業(yè)集聚區(qū)”建設(shè)重點(diǎn)，繼續(xù)實施項目帶動戰(zhàn)略，加快優(yōu)勢項目庫建設(shè)，進(jìn)一步加大對優(yōu)質(zhì)項目的支持力度，及時調(diào)整項目支持的重點(diǎn)，不斷拓展項目支持的領(lǐng)域。在農(nóng)村市場，按照“低平臺、短流程、高效率、能控險”的管理要求，突出支持種植、養(yǎng)殖、加工、運(yùn)輸大戶、各類協(xié)會、專業(yè)合作社；在城區(qū)市場，突出支持項目庫企業(yè)、郊區(qū)型農(nóng)業(yè)、大型集群專業(yè)市場、流通企業(yè)、汽車銷售企業(yè)；突出支持低碳環(huán)保節(jié)能減排企業(yè)、朝陽產(chǎn)業(yè)；逐步退出產(chǎn)能過剩、落后淘汰及不守信企業(yè)。四是做好授信用信工作。不管對企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶，投放貸款必須堅持先授信后用信，以誠信度定授信額，該增信的增信，該限制的限制，該取消的取消。五是加大支農(nóng)力度，增強(qiáng)涉農(nóng)貸款信貸支持。正確處理好存貸比例控制、擴(kuò)大規(guī)模與提高效益的關(guān)系，正確處理好與快的關(guān)系。各社在下步經(jīng)營中在控制存貸款比例的基礎(chǔ)上，繼續(xù)深入落實“有保有壓、區(qū)別對待”的信貸策略，千方百計控制和壓縮非農(nóng)其他貸款投放，騰出規(guī)模、騰出資金，大力支持小額農(nóng)戶貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周轉(zhuǎn)資金等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款，拓寬支農(nóng)領(lǐng)域和范圍，做到經(jīng)營效益和社會效益同步實現(xiàn)。

至11月末，全區(qū)農(nóng)信社共建立中小企業(yè)項目庫185家，授信181家，授信111780萬元，已用信57969萬元。其中：全區(qū)規(guī)模以上企業(yè)72家，建立項目庫32家，授信32家，授信26900萬元，已用信10070萬元；加入?yún)^(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保中心的11家，已用信4100萬元。對5個各類協(xié)會（專業(yè)合作社）授信71戶，授信662萬元，已用信568萬元。

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累計發(fā)放農(nóng)戶守信卡46991戶，授信金額24482萬元，已用信12902萬元。對5個信用聯(lián)合體授信3954萬元，已用信3320萬元。對429個個體商戶（街道）發(fā)放守信卡，授信6730萬元，已用信4480萬元。發(fā)放16個集群市場，對387個個體商戶（街道）發(fā)放守信卡，授信金額15250萬元，已用信11265萬元，公務(wù)員守信卡發(fā)放25戶，授信金額為250萬元，已用信250萬元，巾幗創(chuàng)業(yè)已用信2861萬元，下崗失業(yè)已用信2552萬元，613筆。

（三）認(rèn)真落實“三個辦法一個指引”，進(jìn)一步規(guī)范信貸管理今年是我省農(nóng)信社的合規(guī)執(zhí)行年，我區(qū)聯(lián)社全面實施銀監(jiān)會“三個辦法一個指引”，進(jìn)一步規(guī)范信貸管理。按照科學(xué)性、可操作性和前瞻性原則，形成與之相適應(yīng)的工作制度、業(yè)務(wù)流程。規(guī)范信用社貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查，進(jìn)一步提高信貸管理水平。嚴(yán)格執(zhí)行面談面簽制度，從源頭上杜絕違規(guī)貸款的發(fā)生。根據(jù)市辦要求，全區(qū)農(nóng)村信用社所有貸款業(yè)務(wù)，包括現(xiàn)金、換據(jù)、展期、借新還舊等各種投放形式的擔(dān)保貸款（含保證、抵押、質(zhì)押、守信卡、信用共同體），無論金額大小一律執(zhí)行“面談面簽、照相備案”制度，信用社主任為此項工作的第一責(zé)任人，對制度的執(zhí)行落實情況負(fù)責(zé)；監(jiān)測會計、客戶經(jīng)理為直接責(zé)任人，對面談面簽和拍攝照片內(nèi)容的真實性、完整性、合規(guī)性、保密性負(fù)責(zé)。在借款人、擔(dān)保人簽訂貸款手續(xù)時按照“統(tǒng)一地點(diǎn)、統(tǒng)一背景、統(tǒng)一內(nèi)容”的要求由信用社經(jīng)辦客戶經(jīng)理對貸款簽約環(huán)節(jié)進(jìn)行現(xiàn)場拍照，客戶經(jīng)理將所拍攝的照片打印后作為借款合同附件資料入檔保存，電子圖片統(tǒng)一由監(jiān)測會計進(jìn)行專機(jī)、專盤、專檔保存。另外，嚴(yán)格落實貸款“零現(xiàn)金”投放制度，嚴(yán)格按照“誰用款、誰立據(jù)、驗明身份、轉(zhuǎn)賬付款”的原則，執(zhí)行新發(fā)放自然人貸款一律轉(zhuǎn)入借款人金燕卡賬戶。今年我們又下發(fā)了“三法一指引”實施方案，實貸實付、受托支付的操作流程，每筆貸款嚴(yán)格按照“三法一指引”貸款新規(guī)進(jìn)行支付，止目前累計發(fā)放貸款按新規(guī)要求應(yīng)受托支付金額

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5.52億元，受托支付金額為4.21億元，預(yù)計年底達(dá)到85%以上。

（四）創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，增強(qiáng)競爭實力。

今年，我們?yōu)檫m應(yīng)不同客戶的需求，找準(zhǔn)市場空白點(diǎn)，有針對性進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)，確保發(fā)現(xiàn)一個市場，出臺一個產(chǎn)品，帶來多重效益。相繼開辦了針對職業(yè)律師消費(fèi)類貸款“律信通”、公務(wù)員消費(fèi)貸款“綠色公務(wù)卡”、企業(yè)類聯(lián)保貸款“企誠通”和以貸引存的“惠民寶”貸款等新業(yè)務(wù)品種。特別是201*年3月初，為進(jìn)一步提高我區(qū)聯(lián)社服務(wù)客戶的能力與水平，同時為了增強(qiáng)全轄的存款實力、降低借款人的經(jīng)營成本以建立優(yōu)質(zhì)的黃金客戶群體，以此來培育新的效益增長源和忠誠客戶。我區(qū)聯(lián)社制訂了“惠民寶”貸款管理辦法�！盎菝駥殹辟J款是指在全區(qū)農(nóng)村信用社轄內(nèi)辦理存貸款掛鉤的各類貸款，根據(jù)客戶的日均存款余額與貸款余額的比例，在合同貸款利率的基礎(chǔ)上，享受不同的貸款利率優(yōu)惠,貸款利率優(yōu)惠共分7個檔次，當(dāng)日均存款余額與貸款余額比例大于50%以上的，可最高享受“惠民寶”20%的優(yōu)惠利率。截止目前，全區(qū)信用社共辦理“惠民寶”貸款314筆22898萬元，吸引存款19146萬元，根據(jù)客戶存貸比例的不同，優(yōu)惠后累計少收客戶貸款利息122.94萬元，受到了客戶的好評，同時也達(dá)到了我區(qū)信用社以貸引存的目的，進(jìn)一步增強(qiáng)了存款的實力。

（五）實行不同的貸款管理權(quán)限。

今年9月份，我區(qū)聯(lián)社根據(jù)年初工作會議安排，為規(guī)范全區(qū)農(nóng)信社授信業(yè)務(wù)咨詢權(quán)限管理，強(qiáng)化授信業(yè)務(wù)風(fēng)險控制，優(yōu)化授信業(yè)務(wù)資源配，提高授信業(yè)務(wù)工作效率，依據(jù)河南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社相關(guān)規(guī)章制度規(guī)定以及市辦各縣級聯(lián)社進(jìn)行貸款差異化授權(quán)管理辦法，結(jié)合我區(qū)聯(lián)社1-6月份累計到期貸款收回情況，制定了三級授權(quán)管理辦法。一級授權(quán)社：年度到期貸款累計到期收回率達(dá)到100%的信用社（崔莊、怡博城、臥龍），授權(quán)信用社貸款權(quán)限20萬元，二級授權(quán)社：年度到期貸款累計到期收回率達(dá)到97%以上（含97%）100%以下的信用社

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（建東、人民路、小寨、龍興、陸營、聯(lián)社營業(yè)部），授權(quán)信用社貸款權(quán)限10萬元，三級授權(quán)社：年度到期貸款累計到期收回率達(dá)到97%以下的信用社（西郊、獨(dú)山、光武、靳崗、新西、蒲山、英莊、白河、七里園、青華、安皋、謝莊、王村、潦河、槐樹灣、石橋），授權(quán)信用社貸款權(quán)限5萬元。通過區(qū)別不同的貸款管理發(fā)放額度權(quán)限，提高基層信用社管好、用好貸款的積極性。

（六）做好冒名貸款的排查和整改工作

聯(lián)社在11月10日抽調(diào)機(jī)關(guān)相關(guān)科室人員組成十個檢查組對全區(qū)關(guān)于冒名貸款與存量數(shù)據(jù)核對進(jìn)行全面的督導(dǎo)檢查，嚴(yán)格按照《區(qū)聯(lián)社借冒名貸款與貸款存量數(shù)據(jù)核對督導(dǎo)檢查實施方案》要求，對冒名貸款進(jìn)行全部核實，做到實事求是的統(tǒng)計上報，明確專人進(jìn)行冒名貸款統(tǒng)計上報，并且簽訂借冒名貸款承諾書，確保上報數(shù)據(jù)的正確無誤。截止11月底，共計384筆，4567萬元（包括201*年市辦鎖定已整改借冒名貸款），其中個人行為100筆1359萬元，村組貸款117筆1013萬元，高息立約57筆924萬元，股息立約5筆45萬元，結(jié)息立約23筆90萬元，其他82筆，1135萬元。本次調(diào)查新增冒名貸款103筆，1455萬元，其中個人行為14筆129萬元，鄉(xiāng)村組貸款13筆316萬元，高息立約2筆68萬元，股息立約1筆25萬元，其他73筆，918萬元。

（七）嚴(yán)格支農(nóng)再貸款管理，確保支農(nóng)再貸款資金用足用活今年，市人民銀行對我區(qū)信用社的支農(nóng)再貸款余額達(dá)到15000萬元，我們充分利用這一有利時機(jī)，將支農(nóng)再貸款足額投放到各基層信用社，使其更好地發(fā)揮支農(nóng)作用。一是積極引導(dǎo)全區(qū)信用社充分發(fā)揮點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢，積極支持農(nóng)戶搞種植、養(yǎng)殖和農(nóng)副產(chǎn)品深加工，把支農(nóng)再貸款當(dāng)作"富民工程"來抓。二是按照人民銀行要求建好兩級臺帳，聯(lián)社及時同基層社的臺帳核對，要求分配給各社的支農(nóng)再貸款及時發(fā)放到農(nóng)民手中，嚴(yán)禁對借入支農(nóng)再貸款滯留或挪為他用。三

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是按期限管理分門別類地澄清各個時期支農(nóng)再貸款余額，及時掌握支農(nóng)再貸款的到期時間，對發(fā)放到農(nóng)戶手中到期的貸款按時催要，以便備足資金，及時歸還人民銀行。四是加大檢查力度，保證使支農(nóng)再貸款�？顚Ｓ�。確實解決了農(nóng)民生產(chǎn)生活上的困難，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)揮了重要作用，達(dá)到資金足、力量大、成規(guī)模、見效益，做到政策符合，運(yùn)作規(guī)范，檔案齊全。青華鎮(zhèn)小辣椒市場規(guī)模較大，全鎮(zhèn)種植小辣椒面積21000畝，畝產(chǎn)450斤，總產(chǎn)量達(dá)950萬斤，產(chǎn)值達(dá)6300萬元。我區(qū)的青華信用社通過發(fā)放支農(nóng)再貸款600余萬元，有力地支持了小辣椒生產(chǎn)、收購和銷售。使青華鎮(zhèn)成為在南陽周邊縣市屬于規(guī)模最大的小辣椒集散地，吸引了湖北、湖南、陜西等全國多個省份的商戶在此交易。

（八）及時準(zhǔn)確報送統(tǒng)計數(shù)據(jù)，防范和化解監(jiān)管風(fēng)險。作為區(qū)級金融機(jī)構(gòu)，我區(qū)聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)對統(tǒng)計工作十分重社，配備了專門的統(tǒng)計人員和電子設(shè)備，制定統(tǒng)計規(guī)章制度，確保了全區(qū)信用社系統(tǒng)統(tǒng)計工作的質(zhì)量，在實際數(shù)據(jù)統(tǒng)計工作中，聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)支持統(tǒng)計人員合規(guī)開展統(tǒng)計工作，要求統(tǒng)計人員嚴(yán)格遵照統(tǒng)計規(guī)章制度，準(zhǔn)確、科學(xué)、及時地上報統(tǒng)計信息，堅持統(tǒng)計數(shù)據(jù)的真實性。目前信貸管理部的兩名統(tǒng)計人員工作崗位上工作多年，一直都在默默地工作著、奉獻(xiàn)著。統(tǒng)計數(shù)據(jù)加班加點(diǎn)已經(jīng)成了家常便飯，時刻堅守在自己的工作崗位，不但能認(rèn)真完成每個月初的各種報表統(tǒng)計上報，也能認(rèn)真完成每天的存貸款數(shù)據(jù)統(tǒng)計。通過統(tǒng)計數(shù)據(jù)，為各級領(lǐng)導(dǎo)的決策提供了重要的參考依據(jù)。另外，隨著銀監(jiān)局對信用社的監(jiān)力度不斷加大和地方黨政對農(nóng)村信用社的重視程度的日益提高，我也們及時、準(zhǔn)確地向監(jiān)管部門提供科學(xué)、詳實的數(shù)據(jù)。確保了銀監(jiān)局的監(jiān)管要求和風(fēng)險化解（防范）能力。

三、存在的問題

雖然今年主要業(yè)務(wù)經(jīng)營計劃和大多數(shù)具體工作任務(wù)已經(jīng)實現(xiàn)和

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完成，但還存在一些突出的問題，簡單歸類，主要有以下兩個主要方面：

存款方面：存款完成情況不均衡，臨時性存款比重較大。一是信用社之間存款完成不均衡，全區(qū)32家信用社中，有11家信用社完成年度增資計劃，另外21家信用社未完成，其中9家信用社存款任務(wù)完成情況不升反降。二是存款穩(wěn)定性較差，臨時性存款比重大,月末升月初降，12月初前三天存款下降7500萬元。

（二）危機(jī)感不強(qiáng)，組織資金工作主動意識和手段有待加強(qiáng)。一是部分信用社組織資金工作開展緩慢，思路不清，存在較為嚴(yán)重的臨時突擊問題；二是增存穩(wěn)存手段、方法單一，對轄內(nèi)的儲源、增存渠道掌握不清，抓大不顧小，客戶群體不細(xì)分，服務(wù)不到位，客戶回訪不夠，主攻方向不明確，水平難提升，形成存款難增難穩(wěn)的局面。

（三）考核機(jī)制落實不到位，員工積極性未能充分調(diào)動。今年我區(qū)信用社績效考核辦法經(jīng)過了重新制訂和修改，但部分信用社僅是對文件進(jìn)行了傳達(dá)，并未深入細(xì)致探討文件內(nèi)容，未能把員工的工資報酬和經(jīng)濟(jì)效益、業(yè)務(wù)能力、貢獻(xiàn)大小掛起鉤來，未能充分調(diào)動部分員工攬存的積極性。

貸款方面：一是信貸營銷主攻方向不明確。部分信用社不能從業(yè)務(wù)促進(jìn)的角度進(jìn)行信貸營銷，未能把信代營銷與以貸引存、以貸吸存、以貸增存有效結(jié)合起來，以借款客戶未能進(jìn)行深入的挖掘和利用，造成貸款增效益低的局面；二是信貸服務(wù)水平有待提高。經(jīng)過近幾年信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，信貸人員人人承擔(dān)業(yè)務(wù)量不斷增大，部分信貸人員服務(wù)質(zhì)量不斷下滑，臉難看、門難進(jìn)、事難辦，缺乏換位思考，辦事效率低下，嫌麻煩怕累，“限時服務(wù)、陽光辦貸”成了一名空話，造成相關(guān)業(yè)務(wù)難以順利開展，且給貸戶留下了難以消除的壞印象等等

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不良惡習(xí)，影響了我們的到期貸款收回，同時也影響了我們信用社的發(fā)展。

----部分信用社到期貸款收回率偏低：個別社對到期貸款關(guān)注不夠、清收措施不力，沒有制定專門的清收計劃，只等客戶上門，不能積極主動走出去清收。一是在貸后檢查上，部分信用社在辦理貸款后沒有按照按合同約定重點(diǎn)檢查客戶的貸款用途是否真實、生產(chǎn)經(jīng)營行為是否正常、抵（質(zhì)）押物管理是否符合債權(quán)實現(xiàn)的需要等，導(dǎo)致貸后檢查流于形式。二是缺乏對信貸人員有效的激勵約束機(jī)制。部分農(nóng)信社還未真正建立科學(xué)、合理、具體和可操作性的激勵約束機(jī)制，加之考核和責(zé)任追究不到位，導(dǎo)致部分信貸人員責(zé)任意識不強(qiáng)，影響了收回到期貸款的積極性和主動性。三是新官不理舊賬。信貸輪崗是案件防范的一個好機(jī)制，對預(yù)防信貸違規(guī)和違法犯罪是一個早發(fā)現(xiàn)、早暴露的過程。但個別信貸人員經(jīng)過輪崗后，對不是自己經(jīng)放的貸款不管不問不催收，這也是造成逾期貸款難以收回的原因之一。

四、下步工作重點(diǎn)

今后，我們要做好信貸各項業(yè)務(wù)的安排和落實，對已經(jīng)安排而未完成的工作，力爭做好、做實，特別是近期要做好代理保險業(yè)務(wù)的培訓(xùn)和開展工作、存款大戶走訪工作、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)扶持準(zhǔn)備工作、小額農(nóng)貸包賠前期各項準(zhǔn)備工作。

（一）要做好存款的增存、穩(wěn)存工作，實現(xiàn)首季開門紅。一是要抓住春節(jié)來臨、外出務(wù)工人員返鄉(xiāng)、財政大戶資金回籠的有利時機(jī)，加大窗口形象宣傳力度，提升服務(wù)質(zhì)量；要采取電視專題片及滾動字幕、懸掛宣傳橫幅、發(fā)送手機(jī)短信、設(shè)立咨詢臺、召開新產(chǎn)品推介發(fā)布會和高端客戶聯(lián)誼會等形式進(jìn)行全方位宣傳，以達(dá)到穩(wěn)存、增存的效果。二是抓好居民儲蓄存款、企業(yè)存款、保證金存款、新農(nóng)保、糧補(bǔ)等惠農(nóng)資金和財政土地專戶資金的公關(guān)工作。要迅速行

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動、千方百計，力爭新農(nóng)保資金全部在農(nóng)信社開立賬戶，并做好代理服務(wù)工作。三是抓好各類代發(fā)工資、代理城鄉(xiāng)低保資金業(yè)務(wù)的公關(guān)工作，特別是行政、事業(yè)單位、企業(yè)單位的代發(fā)工資業(yè)務(wù)。四是存款完成年度任務(wù)的信用社要以穩(wěn)存為主，擠干水分，沒有完成年度任務(wù)的社，要抓緊時間，迎頭趕上。

（二）提高貸款到期收回率，合理控制存貸比例，規(guī)范貸后管理。一是切實加大工作力度，迅速提升到期貸款收回率，認(rèn)真落實到期貸款收回率這一監(jiān)管指標(biāo)，集中精力清收到逾期貸款，尤其是對201*年以來形成的不良貸款，要組織相關(guān)人員強(qiáng)力進(jìn)行清收。對不能收回的貸款要按規(guī)定嚴(yán)格追究相關(guān)人員的責(zé)任。建立正常貸款臺賬，適時跟蹤監(jiān)測。建立預(yù)警機(jī)制，強(qiáng)化信貸風(fēng)險防范。要加大到期貸款收回率的考核力度，不斷增強(qiáng)全員的風(fēng)險意識和貸款到期及時清收的觀念。貸款到期后，要嚴(yán)格落實貸款展期制度，實行到期提示、逾期警示制度，必須落實“先還后貸”原則，嚴(yán)禁出現(xiàn)“先貸后還、抵庫還款、息轉(zhuǎn)本還款”等現(xiàn)象，嚴(yán)禁信貸管理系統(tǒng)、綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)操作管理人員進(jìn)行違規(guī)操作。

二是積極完善和推廣農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶守信卡、街道商戶守信卡、集群商戶授信卡、巾幗致富守信卡等支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)和房產(chǎn)抵押、土地抵押、存（單）折質(zhì)押等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，大力投放信貸資金，促進(jìn)貸款規(guī)�？焖僭鲩L。針對我區(qū)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，在強(qiáng)化農(nóng)戶貸款基礎(chǔ)工作，確保滿足農(nóng)戶資金需求的前提下，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，優(yōu)先支持科技農(nóng)業(yè)、優(yōu)質(zhì)高效農(nóng)業(yè)，突出支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，大力支持農(nóng)民合作社、個體私營經(jīng)濟(jì)發(fā)展，

三是各信用社在貸后管理上，不能僅僅停留于到期貸款的催收、逾期貸款利息的結(jié)算及貸戶居住、經(jīng)營情況的匯報，而是不斷跟蹤檢

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查、監(jiān)督、分析，特別是對農(nóng)戶、個體工商戶的逾期貸款管理，一定要結(jié)合市場經(jīng)濟(jì)大潮的沖擊，在有效監(jiān)督的基礎(chǔ)之上，對其經(jīng)營狀況、還款能力、預(yù)期發(fā)展利潤等做出科學(xué)的分析與監(jiān)督，確保貸款資產(chǎn)安全。另外，各信用社的信貸人員，要及時為客戶提供最時尚、最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，在頭腦中時刻樹立“事關(guān)信貸風(fēng)險，就事關(guān)職業(yè)前途”的風(fēng)險意識，掌握新形勢下的防范風(fēng)險管控能力，把貸后管理工作提高到一個新的層次。

（三）進(jìn)一步規(guī)范信貸管理

今年是我省農(nóng)信社的基礎(chǔ)管理年，要以貫徹實施銀監(jiān)會“三個辦法一個指引”為契機(jī)，進(jìn)一步規(guī)范信貸管理。根據(jù)市辦新野現(xiàn)場會議精神，要重點(diǎn)規(guī)范以下工作。1、規(guī)范貸款發(fā)放。要認(rèn)真執(zhí)行征信系統(tǒng)查詢客戶貸款信息情況，嚴(yán)禁違規(guī)操作，要嚴(yán)格落實貸款面談面簽照相備案制度，受托支付制度和流資貸款測算制度，嚴(yán)禁發(fā)放無指定用途貸款，未經(jīng)市辦同意，嚴(yán)禁發(fā)放3年期以上長期貸款。2、規(guī)范貸款擔(dān)保方式。要積極探索貸款創(chuàng)新?lián)�保方式，豐富和完善貸款擔(dān)保內(nèi)涵，對個人貸款業(yè)務(wù)在傳統(tǒng)保證方式的基礎(chǔ)上，要實行保險擔(dān)保全覆蓋。要根據(jù)抵押物在市場中的稀缺程度，確定抵押物比例，房地產(chǎn)抵押率一般控制在50%-70%，設(shè)備抵押率一般控制在20%-30%，車輛一律不得設(shè)定抵押。對質(zhì)押貸款，原則上不得設(shè)定他行存單質(zhì)押，存單質(zhì)押率不得超過90%。要審慎探索股權(quán)質(zhì)押、收費(fèi)權(quán)質(zhì)押、倉單質(zhì)押和物料質(zhì)押等質(zhì)押貸款，這類質(zhì)押貸款要嚴(yán)格進(jìn)行價值評估和公證。

201*年雖然已經(jīng)過去，今年各項工作任務(wù)將更加艱巨，我們將堅持以效益為核心，以支農(nóng)為宗旨的服務(wù)理念，全面落實各項工作任務(wù)，確保實現(xiàn)各項業(yè)務(wù)經(jīng)營目標(biāo)，為我區(qū)聯(lián)社各項業(yè)務(wù)健康發(fā)展做出應(yīng)有的努力。

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