信息化建設(shè)與銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展關(guān)系越來越密切，已成為銀行不可忽視的重要力量。在推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型、提升服務(wù)水平的形勢(shì)下，信息化建設(shè)發(fā)揮了極大的作用，促進(jìn)了網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。在學(xué)習(xí)了工行姜建清董事長的講話后，結(jié)合本聯(lián)社的實(shí)際發(fā)展情況，從以下四個(gè)方面探索分析未來的發(fā)展方向：

一、成本高企分析

XX農(nóng)信社共有53個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、87臺(tái)自助存取款設(shè)備。無論是物理網(wǎng)點(diǎn)或是人力資源方面，都面臨著極大的成本。雖然電子銀行業(yè)務(wù)的交易占比逐年上升，但是物理網(wǎng)點(diǎn)的高企逐漸成為同業(yè)中最大的負(fù)擔(dān)。農(nóng)信社因其“服務(wù)三農(nóng)”的特性，肩負(fù)著地方的金融服務(wù)。物理網(wǎng)點(diǎn)成本不可改變，但是人力資源的成本可以逐漸往存貸款的營銷或中間業(yè)務(wù)的營銷等方向集中。

二、運(yùn)營集約化分析

在全聯(lián)社的運(yùn)營過程中，打造標(biāo)準(zhǔn)的“流程銀行”是高效運(yùn)行的重要方式。后臺(tái)中心有四種轉(zhuǎn)變方式：

1、從單純的前后臺(tái)物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向全方位優(yōu)化業(yè)務(wù)流程轉(zhuǎn)變。目前，XX農(nóng)信社依托省級(jí)提供的集中平臺(tái)，將逐漸實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)集中、遠(yuǎn)程授權(quán)和事后監(jiān)督的一系列運(yùn)營改革，逐漸改變了傳統(tǒng)的運(yùn)營模式。在遠(yuǎn)程授權(quán)中心上線后，將減少簡單、重復(fù)的柜員工作量，有助于釋放出更多人力資源，這種集約化的運(yùn)營模式有助于各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)充分利用現(xiàn)有的資源進(jìn)行日常的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)輔導(dǎo)或?yàn)楸揪W(wǎng)點(diǎn)的營銷服務(wù)提供分析研究支持或著重于重點(diǎn)客戶關(guān)系維護(hù)。

2、從單一的業(yè)務(wù)處理向全聯(lián)社共享服務(wù)轉(zhuǎn)變；各個(gè)部門和網(wǎng)點(diǎn)之間既要保持一定的獨(dú)立性，也要形成相互的連接，探索運(yùn)營機(jī)制的建立，支持各類業(yè)務(wù)及線上線下服務(wù)的協(xié)同發(fā)展。積極學(xué)習(xí)各種業(yè)務(wù)或產(chǎn)品，從各部門的角度分析該產(chǎn)品業(yè)務(wù)的特性，加強(qiáng)部門間的溝通，保證業(yè)務(wù)推廣的順暢，并實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)結(jié)果的共享。

3、從標(biāo)準(zhǔn)型業(yè)務(wù)向?qū)＜倚�、決策型轉(zhuǎn)變；處于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的今天，人力資源是最為昂貴的。目前，標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)及流程繁多，如柜臺(tái)簡單的存取款業(yè)務(wù)辦理、殘損幣的挑剔整點(diǎn)、各種券別清分后付出，信貸業(yè)務(wù)手續(xù)的辦理等占用了許多人力資源。根據(jù)各類成本的測(cè)算，分析外包及特殊專崗人員集中處理的可行性。隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，金融機(jī)構(gòu)的存貸利差在不斷收窄，資金逐漸往投行方向發(fā)展。由于受到監(jiān)管評(píng)級(jí)和市場(chǎng)環(huán)境的限制，資金的投向受到制約。雖然利率市場(chǎng)化的影響不大，但隨著各家金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立，本聯(lián)社仍需樹立危機(jī)意識(shí)，未雨綢繆。利用一切資源，擴(kuò)大利差以外的收入。

4、從網(wǎng)點(diǎn)的單渠道服務(wù)向多渠道的金融服務(wù)轉(zhuǎn)變；近年來，我們對(duì)產(chǎn)品的營銷不單單局限于柜臺(tái)業(yè)務(wù)，更需要通過各種渠道進(jìn)行延伸。建議省聯(lián)社為各類中間業(yè)務(wù)提供更為詳盡的數(shù)據(jù)服務(wù)，并通過不同的單位的合作，尋找切入點(diǎn)，共享或多渠道搜索客戶信息，挖掘優(yōu)質(zhì)客戶，充實(shí)客戶的數(shù)據(jù)庫。本著“了解您的客戶”的原則，充分了解客戶的需求，共同協(xié)作，共促發(fā)展，實(shí)現(xiàn)雙贏。

三、信息數(shù)據(jù)的分析

姜董事長進(jìn)一步指出，信息化銀行應(yīng)該做好五個(gè)“I”，即信息共享、互聯(lián)互通、整合創(chuàng)新、智慧管理、價(jià)值創(chuàng)造。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，大數(shù)據(jù)時(shí)代對(duì)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式帶來了重大的挑戰(zhàn)。從銀行信息化到信息化銀行，并不是簡單的信息升級(jí)和應(yīng)用拓展，而是通過信息的集中、整合、共享、挖掘，把銀行的經(jīng)營決策和戰(zhàn)略制定，從以往的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)向精細(xì)化的分析轉(zhuǎn)變，是建立在銀行信息化基礎(chǔ)上的銀行經(jīng)營管理與服務(wù)模式的根本改變，是一種更高層次的信息化建設(shè)。

隨著各類民營銀行的逐漸加入，騰訊巨大的信息量，必將成為其前海微眾銀行未來發(fā)展的最龐大的資源優(yōu)勢(shì)。其市場(chǎng)定位主要在于互聯(lián)網(wǎng)金融的營銷。其高管由平安銀行、銀監(jiān)、人行等金融機(jī)構(gòu)的智囊團(tuán)，著力于小額信貸和信用卡的營銷。信息的獲取和分析是了解當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)行為的一種重要的方式�？蛻�、賬戶、產(chǎn)品、交易和管理的分析都是挖掘潛在客戶的重要渠道。通過客戶的資金交易明細(xì)、渠道、習(xí)性，挖掘其關(guān)聯(lián)性客戶，并做好關(guān)聯(lián)客戶的維護(hù)，保證存款的穩(wěn)定性，防止存款大進(jìn)大出給網(wǎng)點(diǎn)帶來流動(dòng)性問題。通過大數(shù)據(jù)處理和分析中充分發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)中的機(jī)會(huì)，有前瞻性地?fù)屨际袌?chǎng)先機(jī)。

四、內(nèi)部成本定價(jià)分析

目前得益于省聯(lián)社各項(xiàng)項(xiàng)目平臺(tái)的建設(shè)，建議從財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)的職能向管理會(huì)計(jì)的職能升華。通過逐步實(shí)施內(nèi)部服務(wù)資金成本分?jǐn)偤唾Y金轉(zhuǎn)移定價(jià)進(jìn)而分析各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的效益情況，將聯(lián)社的管理成本按照網(wǎng)點(diǎn)的人數(shù)和規(guī)模劃分到各個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。根據(jù)各崗位人員特征進(jìn)行歸類到相應(yīng)的產(chǎn)品成本中，綜合進(jìn)行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的盈利情況分析、一個(gè)有前瞻性的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人將會(huì)考慮員工人數(shù)的合理范圍；測(cè)算各種產(chǎn)品帶來的成本收益、進(jìn)而有針對(duì)性地去拓展效益最大化的業(yè)務(wù)；分析客戶整體的交易習(xí)慣、從而尋找市場(chǎng)的切入口，有效地進(jìn)行資源的整合。另外，通過分析資產(chǎn)端的收益率和負(fù)債端的成本對(duì)資金進(jìn)行定價(jià)，根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)情況適時(shí)調(diào)整各類資產(chǎn)負(fù)債端產(chǎn)品的收益率曲線，劃分敏感性和非敏感性資產(chǎn)負(fù)債，合理控制長短期的期限配比。在做好流動(dòng)管理的同時(shí)，盡可能實(shí)現(xiàn)利潤最大化。

通過學(xué)習(xí)工行姜建清董事長的講話，使我對(duì)外界互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為之一振。銀行業(yè)的發(fā)展、國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的新常態(tài)、國際經(jīng)濟(jì)的起落正呈現(xiàn)出翻天覆地的變化。從銀行卡管理、社區(qū)銀行、電商平臺(tái)以及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊將逐漸席卷顛覆千千萬萬人的生活習(xí)慣。不在沉默中奮進(jìn)，就在沉默中退卻。作為一個(gè)獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)，我們也擁有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，我們更易于自主創(chuàng)新，踏著追逐農(nóng)信夢(mèng)的腳步，走出一條個(gè)性化的改革之路！

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