銀行業(yè)“十四五”時期發(fā)展的關(guān)鍵與思考范文

　　“十四五”時期，我國經(jīng)濟社會進入高質(zhì)量發(fā)展階段。在應(yīng)對百年未有之大變局、“加快構(gòu)建以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局”過程中，實體經(jīng)濟對高質(zhì)量金融服務(wù)的需求更加迫切。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心和血脈，銀行業(yè)是我國金融體系的主體。要系統(tǒng)總結(jié)“十三五”以來推動銀行業(yè)回歸本源、專注主業(yè)的經(jīng)驗，進一步聚焦實體經(jīng)濟發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，通過深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、踐行新發(fā)展理念，推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型、持續(xù)完善自身公司治理和激勵約束機制、構(gòu)建可持續(xù)的資本補充機制、健全完善銀行監(jiān)管和風(fēng)險處置機制等一系列關(guān)鍵改革舉措，以更加便捷、更高質(zhì)量、更有效率、更可持續(xù)、更為安全的銀行業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)切實支撐實體經(jīng)濟提質(zhì)增效，在與實體經(jīng)濟“共生共榮”中實現(xiàn)銀行業(yè)自身高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展。

　　深化銀行業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，提升服務(wù)新發(fā)展格局質(zhì)效

　　加快構(gòu)建以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局是習(xí)近平總書記根據(jù)“十四五”時期我國發(fā)展階段、環(huán)境、條件的深刻變化提出的重大戰(zhàn)略抉擇。要服務(wù)好“雙循環(huán)”發(fā)展格局，銀行業(yè)應(yīng)找準(zhǔn)定位，將自身“十四五”時期供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革聚焦當(dāng)前新發(fā)展格局面臨的難點，以針對性、高質(zhì)效金融服務(wù)助推實體經(jīng)濟創(chuàng)新發(fā)展。

　�。ㄒ唬├^續(xù)推進零售轉(zhuǎn)型，穩(wěn)慎布局消費金融，服務(wù)好擴大內(nèi)需這個戰(zhàn)略基點。要釋放國內(nèi)市場的巨大潛力，需要以深化收入分配體制改革為重點，多措并舉鼓勵居民有序擴大消費。“十三五”時期，銀行業(yè)持續(xù)推進零售轉(zhuǎn)型，住戶部門貸款占境內(nèi)貸款余額比重持續(xù)攀升，20**年底提高到xx.xx%，同比提高x.xx個百分點。在“十四五”繼續(xù)擴大內(nèi)需的背景下，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)圍繞客戶不斷升級的新需求，積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，深挖旅游、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等有效消費場景，推進差異化競爭，不斷提升產(chǎn)品吸引力，以更豐富多樣、成本可控的消費金融產(chǎn)品支持居民消費升級。

　�。ǘ�）加快發(fā)展供應(yīng)鏈金融，保障產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈安全，疏通雙循環(huán)堵點。新冠肺炎疫情以來，我國“兩頭在外”的產(chǎn)業(yè)鏈布局遭遇外部沖擊，供應(yīng)鏈外遷等脆弱性凸顯，形成雙循環(huán)的堵點。要以落實八部委近期出臺的指導(dǎo)意見為契機，準(zhǔn)確把握供應(yīng)鏈金融內(nèi)涵，推動其在規(guī)范和風(fēng)險可控前提下發(fā)展創(chuàng)新，拓展新型產(chǎn)業(yè)鏈條，探索與核心企業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈上下游合作方、互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈平臺的全產(chǎn)業(yè)鏈合作新模式，加快配套基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善政策支持，嚴(yán)格監(jiān)管約束，切實提高金融與供應(yīng)鏈的協(xié)同性，精準(zhǔn)服務(wù)，有效支持產(chǎn)業(yè)鏈在穩(wěn)定、完整的基礎(chǔ)上迭代升級。

　�。ㄈ�）以金融服務(wù)體制機制創(chuàng)新支撐科技創(chuàng)新，著力解決“卡脖子”問題，補齊雙循環(huán)短板。“十四五”時期要推動建立科技、教育、產(chǎn)業(yè)、金融緊密融合的創(chuàng)新體系，大力提升自主創(chuàng)新能力，盡快突破關(guān)鍵核心技術(shù)。對銀行業(yè)而言，要通過體制機制創(chuàng)新，進一步完善服務(wù)科技創(chuàng)新的手段與工具。在政策性金融領(lǐng)域，研究設(shè)立專事支持基礎(chǔ)領(lǐng)域科研創(chuàng)新的政策性銀行或基金，提供更多中長期資金支持。在商業(yè)性金融領(lǐng)域，堅持風(fēng)險可控前提下，加快推進銀行業(yè)內(nèi)外部投貸聯(lián)動政策落地見效，在銀行系金融控股公司框架下整合旗下各類機構(gòu)特長，協(xié)同完善全周期精準(zhǔn)支持科技創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)體系。

　�。ㄋ模┨嵘�銀行業(yè)支持制造業(yè)發(fā)展質(zhì)效，鍛造雙循環(huán)長板。我國是世界第一制造業(yè)大國，20**年制造業(yè)增加值超過排名第二、第三的美國與日本之和。但大而不強，低端無效供給過剩與高端有效供給不足并存，利潤率低于世界平均水平。“十四五”時期，要進一步打造銀行業(yè)與制造業(yè)良性循環(huán)的機制，基于產(chǎn)業(yè)生命周期，發(fā)揮金融對制造業(yè)價值發(fā)現(xiàn)、風(fēng)險定價、激勵創(chuàng)新、分擔(dān)風(fēng)險、并購重組等功能作用，完善政策體系，研究設(shè)立制造業(yè)中長期貸款風(fēng)險補償基金，健全社會擔(dān)保體系，適當(dāng)提高制造業(yè)不良貸款容忍度，引導(dǎo)銀行發(fā)放中長期貸款，實現(xiàn)銀行業(yè)對制造業(yè)金融支持規(guī)模穩(wěn)步提高，期限合理延長，結(jié)構(gòu)明顯優(yōu)化，推動制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

　　（五）統(tǒng)籌安全和發(fā)展，以高水平金融對外開放支持新開放格局和雙循環(huán)發(fā)展。習(xí)總書記多次強調(diào)，新發(fā)展格局并非封閉的國內(nèi)循環(huán)，而是開放的國際國內(nèi)雙循環(huán)。“十四五”時期，對外開放仍是我國的基本國策，我們將致力于建設(shè)更高水平的開放型經(jīng)濟新體制。銀行業(yè)要在統(tǒng)籌開放發(fā)展和自身安全基礎(chǔ)上，以高水平雙向開放支持打造國際競爭新優(yōu)勢。繼續(xù)鼓勵有特色和專長的外資金融機構(gòu)進入我國市場展業(yè)，穩(wěn)步提高銀行業(yè)外資占比。加快推進XXX國際金融中心建設(shè)，支持XXX離岸人民幣市場發(fā)展，促進粵港澳大灣區(qū)金融市場互聯(lián)互通。綜合運用各類金融工具，在依法合規(guī)、風(fēng)險可控前提下，為中資企業(yè)“走出去”提供多層次高水平的銀行業(yè)金融服務(wù)。

　　踐行新發(fā)展理念，提高銀行業(yè)金融服務(wù)與實體經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和融資需求適配度

　　“十三五”時期，主管部門堅持引導(dǎo)銀行業(yè)回歸本源、專注主業(yè)，宏觀調(diào)控、銀行監(jiān)管與政策支持體系不斷完善，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整取得明顯成效。20**年前x個月新增房地產(chǎn)貸款占比從20**年高點時的xx%降至xx%。與此同時，銀行業(yè)對國民經(jīng)濟重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度不斷加大。以小微企業(yè)貸款支持為例，截至20**年x月末，普惠小微貸款余額xx萬億元，同比增長xx%，增速比20**年末提高了xx個百分點，支持小微經(jīng)營主體xxxx萬戶，同比增長xx%；前三季度新增xxx萬戶，與20**年同期增量基本相當(dāng)。20**年x月新發(fā)放的普惠小微企業(yè)貸款平均利率xx%，較20**年xx月下降了xx個百分點，實現(xiàn)了量增、面擴、價降。“十四五”時期，要踐行協(xié)調(diào)、綠色、共享的發(fā)展理念，聚焦區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略重點領(lǐng)域和普惠金融、綠色金融等薄弱環(huán)節(jié)，進一步提高銀行體系的適應(yīng)性和普惠性，推動金融產(chǎn)品和服務(wù)供給與實體經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和融資需求更好地匹配。

　�。ㄒ唬┞鋵嵚浼�(xì)金融服務(wù)重大戰(zhàn)略，大力支持區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略。建議金融主管部門強化頂層設(shè)計，加強跨部門、跨地區(qū)統(tǒng)籌，明確區(qū)域金融改革主體責(zé)任，在細(xì)化、實化基礎(chǔ)上，提高差別化金融政策支持力度，推動區(qū)域金融體系構(gòu)建、特色金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展、金融市場互聯(lián)互通等政策措施落地起效。銀行業(yè)金融機構(gòu)要充分考慮京津冀、長三角、粵港澳大灣區(qū)、成渝經(jīng)濟圈、XXX自貿(mào)港、黃河經(jīng)濟帶等事關(guān)長遠(yuǎn)的重大區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略、區(qū)域板塊的特色和發(fā)展定位，研究制定更“接地氣”的金融支持整體方案。

　�。ǘ�）加大“三農(nóng)”、小微、民營經(jīng)濟支持力度，推動普惠金融提質(zhì)增效。繼續(xù)鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)加大對“三農(nóng)”領(lǐng)域的信貸投放，實現(xiàn)金融支持農(nóng)村實現(xiàn)脫貧攻堅到支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的無縫鏈接。拓寬抵質(zhì)押品范圍，結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期和季節(jié)規(guī)律，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，更好地滿足不同規(guī)模、不同類型農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)營主體融資需求。統(tǒng)籌運用差別化信貸導(dǎo)向、宏觀審慎評估參數(shù)微調(diào)、監(jiān)管評價與績效考核監(jiān)管、稅收支持等政策工具，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)繼續(xù)增加小微、民營企業(yè)信貸支持。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)以單列信貸計劃、實施內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價優(yōu)惠等方式保障服務(wù)民營和小微企業(yè)的必要資源投入，在先行推動緩解融資難的基礎(chǔ)上，堅持風(fēng)險定價和商業(yè)可持續(xù)原則，循序漸進緩解融資貴；推動有序?qū)崿F(xiàn)“一二五”目標(biāo)，提高銀行業(yè)對民營經(jīng)濟信貸支持與民營經(jīng)濟在國民經(jīng)濟貢獻的匹配度。推動修訂《商業(yè)銀行法》，修改銀行發(fā)放貸款應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保的相關(guān)規(guī)定，推動“信易貸”平臺升級改造，支持銀行業(yè)穩(wěn)步、合理提高信用貸款比重，降低對抵質(zhì)押品的過度依賴。

　�。ㄈ�）踐行綠色發(fā)展理念，打造超越綠色金融的ESG（環(huán)境、社會、公司治理）銀行體系。“十四五”規(guī)劃綱要建議提出，要“強化綠色發(fā)展的法律和政策保障，發(fā)展綠色金融”，以此加快推動綠色低碳發(fā)展。“十三五”時期，綠色金融雖有較快發(fā)展，但多數(shù)銀行業(yè)機構(gòu)尚未將其提升至發(fā)展戰(zhàn)略層面，公司治理框架很少包含綠色金融配套制度體系和激勵機制，實踐中多停留在經(jīng)營層面，支持綠色發(fā)展的理念和意識很容易被績效考核壓力和經(jīng)營指標(biāo)沖淡。“十四五”時期，要完善綠色金融支持政策體系，在進一步完善綠色投融資體系基礎(chǔ)上，建立健全環(huán)境和社會風(fēng)險管理體系，鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)將環(huán)境、社會、公司治理（ESG）三大核心價值因素納入銀行經(jīng)營管理體系，細(xì)化ESG產(chǎn)品體系，延伸ESG風(fēng)險管理內(nèi)涵，融合ESG高質(zhì)量發(fā)展理念，從授信全流程管理、產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)設(shè)、投資決策、風(fēng)險管理等方面，全方位推進ESG銀行體系建設(shè)，推動綠色發(fā)展全面提質(zhì)增效。

　　在金融與科技深度融合中，推進銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

　　“十三五”時期，伴隨現(xiàn)代科技的快速演進，推動數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展和迭代速度加快，使得消費互聯(lián)、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)與金融服務(wù)更緊密結(jié)合，信息流轉(zhuǎn)與信用流轉(zhuǎn)更有機聯(lián)動，線上化、數(shù)字化、智能化的“非接觸服務(wù)”更深入普及。特別是在新冠肺炎疫情倒逼之下，我國銀行業(yè)把握四重機遇，數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程明顯加快。一是政策機遇。疫情以來銀保監(jiān)會、央行等多部門出臺系列文件，政策導(dǎo)向明確鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)加強線上業(yè)務(wù)布局，優(yōu)化“非接觸式”服務(wù)渠道。二是以渠道網(wǎng)絡(luò)化加速下沉為代表的社會機遇。疫情催化下，大量場景從線下遷移至線上，各行業(yè)“線上”商業(yè)模式變革步伐加快，居民消費、企業(yè)生產(chǎn)、政府治理數(shù)字化進程明顯加快，數(shù)字經(jīng)濟高速發(fā)展更加勢不可擋。三是技術(shù)機遇�；仡櫦夹g(shù)發(fā)展史，銀行業(yè)一直是尖端技術(shù)應(yīng)用的先行者。“十三五”期間，以5G通信、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)為代表的金融科技日益成為銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的核心驅(qū)動力。四是新興業(yè)態(tài)逆勢暴漲催生新業(yè)務(wù)增長點的經(jīng)濟機遇。疫情催化下，新線上零售、在線娛樂、在線醫(yī)療、在線教育、遠(yuǎn)程會議辦公等一系列新興業(yè)態(tài)蓬勃興起，居民消費模式、企業(yè)運作方式和社會運作范式都在發(fā)生深刻變化并將繼續(xù)快速迭代演化。

　　“十四五”規(guī)劃綱要建議提出，要“提升金融科技水平”。展望未來，已經(jīng)箭在弦上的央行數(shù)字貨幣大概率在“十四五”前期落地發(fā)行，數(shù)字經(jīng)濟在為銀行業(yè)更好服務(wù)實體經(jīng)濟帶來新的理念變革、模式創(chuàng)新、流程再造、組織重塑的同時，也在支付脫媒、資金脫媒、數(shù)據(jù)和系統(tǒng)安全等領(lǐng)域帶來諸多嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。銀行業(yè)要深刻體認(rèn)金融和科技深入融合的發(fā)展趨勢，加速推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型這一系統(tǒng)工程。為此需要結(jié)合每家銀行自身的特點，通過清晰判斷未來的發(fā)展目標(biāo)、戰(zhàn)略重點、基本保障等要素，建立自身比較優(yōu)勢。

　　（一）明晰數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。堅持因地制宜，結(jié)合自身“基因”確定具體的數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐、節(jié)奏、目標(biāo)和重點，推進產(chǎn)品、營銷、渠道、運營、風(fēng)控和決策等全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型與線上線下一體化深度融合，實現(xiàn)數(shù)字化自我賦能。

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